Коммерческие кредиты - это кредитные линии, предназначенные для определенных затрат или целей бизнеса. Приемлемость вашей компании будет определять процентные ставки, которые вы будете получать по кредитам на коммерческую недвижимость.
Коммерческие займы
Вы можете использовать коммерческие кредиты для поддержки деловых операций. Любой вид кредита, предоставляемого компании, а не физическому лицу, является коммерческим кредитом. Коммерческие кредиты могут помочь предприятиям получить больше денег, что может помочь им расти и зарабатывать больше денег. Срочные ссуды на недвижимость, заводы и оборудование (основные средства) являются двумя примерами такого финансирования.
Подавляющее большинство коммерческих кредитов предоставляется юридическим лицам, таким как корпорации и товарищества, хотя есть несколько исключений, таких как недвижимость, принадлежащая физическому лицу. Личные кредиты обычно имеют гораздо более простую кредитную структуру, чем коммерческие кредиты.
Использование физических активов в качестве обеспечения бизнес-кредитов является обычной практикой. Иногда кредиторы запрашивают залог в качестве обеспечения коммерческих кредитов. Залог добавляет дополнительный уровень безопасности для кредиторов, потому что дает им право наложить арест на ваши активы, если вы не сможете погасить кредит. Обеспечение обычно принимает форму векселей, дебиторской задолженности, недвижимости, оборудования и многого другого.
Понимание структуры коммерческого кредита
Большинство кредиторов не предлагают кредит навсегда или без требования, чтобы выданные деньги были использованы для чего-то очень конкретного. К этому относится термин «структура кредита» (также известный как «структура кредита» среди банкиров). Независимо от того, гарантируется ли риск банковским подразделением компании или ее командой по кредитованию коммерческой недвижимости, структура коммерческого кредита часто определяется заранее определенной кредитной политикой.
Виды коммерческих кредитов
Коммерческие кредиты обычно предоставляются в форме кредитных линий, срочных кредитов и коммерческих ипотечных кредитов.
№1. Кредитные линии
LOC (часто называемый «револьвером») поддерживает цикл оборотного капитала для предприятий, которые продают на условиях кредита. Нет установленного графика погашения; вместо этого он предназначен для колебаний вверх и вниз в ответ на изменения в остатках на счете оборотного капитала компании.
№ 2. Срочные кредиты
Вы можете использовать эти кредиты для покупки внеоборотных активов, таких как мебель, транспортные средства и оборудование. Срочные кредиты обычно амортизируются или погашаются с течением времени, как правило, ежемесячными платежами. На момент выдачи кредита уже будет установлен график погашения между кредитором и заемщиком. График погашения кредита обычно совпадает с тем, как долго заемщик будет использовать базовый актив.
№3. Капитальная аренда
Подобно срочным кредитам, капитальная аренда, также известная как «финансовая аренда», используется для финансирования внеоборотных основных средств, таких как оборудование. Основное различие между капиталомSE и срочная ссуда заключается в том, что материальный актив остается на законных основаниях в собственности компании, финансирующей оборудование, на протяжении всего срока аренды.
№ 4. Коммерческая ипотека
Коммерческая ипотека — это тип альтернативного кредитования, который используется исключительно для финансирования (или рефинансирования) коммерческой недвижимости.. Условия обоих типов кредитов, как правило, более гибкие, чем условия других коммерческих кредитов (более длительная амортизация, более выгодная LTV, очень конкурентоспособная цена и т. д.), независимо от того, является ли недвижимость собственностью, занимаемой владельцем, или приносящей доход инвестиционной недвижимостью.
№ 5. Ссуды на приобретение
Дополнительным видом коммерческого кредита является кредит на приобретение. Вместо материальных активов, таких как недвижимость или оборудование, они используются компаниями, которые приобретают другие компании (или другие бизнес-подразделения). Хотя это не всегда так, ссуды на приобретение обычно имеют более низкое соотношение ссуды к стоимости и более короткие периоды амортизации, чем другие коммерческие ссуды.
№ 5. Мост кредиты
Бридж-кредит - это краткое, первое ипотека кредит на недвижимость для бизнеса. Продолжительность может варьироваться от полугода до трех лет. В целом процентные ставки по промежуточным кредитам намного выше, чем по долгосрочным кредитам. Их часто используют предприятия и домовладельцы, которым нужны деньги для покупки недвижимости, но которые также ожидают продажи другой собственности.
№ 6. Кредиты SBA
Ссуды, предоставляемые владельцам коммерческой недвижимости частными кредиторами, такими как банки и специализированные финансовые фирмы, но в значительной степени поддерживаемые SBA. Конгресс учредил кредитные гарантии SBA для содействия созданию и расширению малого бизнеса.
Процесс коммерческого кредита
Предоставление ссуды — это процесс, посредством которого команда по работе с клиентами ищет потенциальных заемщиков. Группа кредиторов (в которую входят менеджер по работе с клиентами и кредитный аналитик) сосредотачивается на выявлении клиентов и кредитной структуре, чтобы понять состояние компании, ее конкретные потребности в заимствованиях, а также потенциальные структуры сделок и цены.
Команда начинает анализ и андеррайтинг после получения согласия клиента на подачу официальной кредитной заявки. Предлагаемая кредитная структура теперь требует окончательного одобрения со стороны группы по рассмотрению споров банка (также известной как кредитный комитет).
После одобрения сделки, подписания кредитного соглашения и регистрации адвокатом кредитора любых залогов в отношении бизнеса и его активов можно приступить к оформлению документации и совершенствованию безопасности. И, наконец, кредит выдается, что позволяет заемщику получить доступ к доходам от кредита.
Ставки по коммерческим кредитам
Что касается коммерческих кредитов, право вашей компании будет определять процентные ставки и условия погашения, которые вы получаете. Срочные кредиты составляют большинство бизнес-кредитов и имеют ежемесячные платежи в течение заранее определенного периода. Многие предприятия могут выбрать период погашения, который может составлять от одного года до 25 лет или даже дольше в некоторых обстоятельствах.
Большинство малых предприятий могут получить коммерческий кредит в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. Ваша компания будет претендовать на ряд процентных ставок, сборов, сумм финансирования и условий в зависимости от типов коммерческих кредитов, вашей кредитоспособности, вашего финансового положения и ваших целей.
Коммерческие кредиты могут иметь больше требований, но процентные ставки обычно ниже, чем у других бизнес-кредитов. Коммерческим кредиторам может быть интересно узнать, как вы планируете использовать средства, прогнозируемый рост вашего бизнеса, сколько вы зарабатываете до вычета налогов и другую информацию.
Каков минимальный первоначальный взнос для коммерческого кредита?
Если вам нужно внести залог или внести минимальный первоначальный взнос для коммерческого кредита, это зависит от типа кредитора, с которым вы работаете, и вашей финансовой истории. В результате им может понадобиться первоначальный взнос или какой-то залог. Минимальный первоначальный взнос для бизнес-кредитов обычно составляет от 0% до 25%. Сами товары обычно выступают в качестве залога, если вы покупаете недвижимость, автомобили или другое оборудование. В противном случае вам может потребоваться заложить дополнительные коммерческие активы или даже ваши активы. Не каждый кредитор будет придерживаться этих правил.
Требования к коммерческому кредиту
Чтобы иметь право на получение коммерческого кредита, вы должны иметь хорошую кредитную историю, предоставить залог в той или иной форме, внести 25% или более от покупной цены и намереваться использовать финансируемую недвижимость в основном для собственного бизнеса.
Коммерческие кредиты Недвижимость
Одним из вариантов финансирования покупки недвижимости для коммерческого использования является кредит на коммерческую недвижимость. Вы должны иметь хорошую кредитную историю, внести 25% или более и намереваться использовать большую часть финансируемой собственности для собственного бизнеса, чтобы претендовать на получение коммерческого кредита.
Целью кредита на коммерческую недвижимость является предоставление денег для приобретения или ремонта недвижимости для использования вашей собственной компанией. Вы должны использовать большую часть имущества, выступающего в качестве обеспечения по кредиту, для собственного бизнеса, чтобы претендовать на получение коммерческого кредита.
Кредиты на коммерческую недвижимость обычно выдаются на срок от пяти до десяти лет. Амортизация кредита часто могут длиться до 25 лет, хотя обычно они намного дольше.
Виды коммерческих кредитов на недвижимость
- Те, у кого есть история отношений с банками, имеют право на банковские кредиты.
- Кредиты SBA: для владельцев компаний, которые уже пытались получить кредит в обычном банке. Обычно кредитный рейтинг 660 или выше необходим, чтобы иметь право на получение кредита SBA. Минимальный балл для кредитов SBA 504 обычно составляет 680.
- Лица, которые уже владеют недвижимостью и хотят получить кредит под залог собственного капитала, могут сделать это с помощью кредитной линии.
- Портфельные ссуды. Важно помнить, что арендодатели, владеющие разнообразной недвижимостью, которую они сдают арендаторам, часто пользуются такими ссудами. Эти кредиты имеют разные ставки, условия и квалификационные требования, потому что кредиторы рассматривают их как более спекулятивную деятельность. Прежде чем обсуждать варианты портфельного кредита с кредитором, убедитесь, что ему известно о любой собственности, которой владеет ваша компания и которую она использует для собственных нужд.
Требования к кредиту на коммерческую недвижимость
Существует три основных категории требований для получения кредита:
#1. Безопасность
Ваш кредитор спросит, достаточно ли кредит обеспечен активом, который вы используете в качестве залога, прежде чем одобрить его. Это означает, что для участия в программе вам, как правило, необходимо иметь от 25% до 30% акций в собственности, которую вы хотите приобрести.
Ваш кредитор также захочет подтвердить, что у вас достаточно страховки имущества для защиты от повреждения актива, выступающего в качестве залога. Чтобы гарантировать отсутствие неоплаченных залогов или других претензий в отношении имущества, кредитор также выполнит правоустанавливающие документы на имущество и рассмотрит дело.
№ 2. Доход
Кредиторы ищут разумное соотношение доходов и расходов при обработке вашего заявления, чтобы они могли быть уверены, что вы можете позволить себе погасить кредит вовремя каждый месяц. Коэффициент покрытия вашего долга (DSCR) является одним из факторов, который кредиторы учитывают при принятии этого решения. Минимальный DSCR варьируется в зависимости от актива, который вы используете в качестве залога, но большинство кредиторов предпочитают DSCR 1.25 или выше.
Поскольку вы будете занимать деньги для деловых целей, вам, как правило, потребуется предоставить кредитору налоговые декларации за два года, чтобы подтвердить свой доход. Кроме того, необходимо подписать личную гарантию.
№3. Кредит
Ваш кредитор, вероятно, захочет посмотреть на ваш бизнес-кредитный рейтинг, если вы подаете заявку на кредит на недвижимость для вашей компании. Однако кредиторы, как правило, также потребуют от вас личную гарантию, и в этом случае они также захотят проверить вашу кредитоспособность.
Для большинства обычных кредитов требуемый кредитный рейтинг составляет от 660 до 680, в зависимости от кредитора.
Чтобы оценить ваш кредитный риск, кредиторы также захотят узнать, как долго вы занимаетесь бизнесом. Как правило, вы должны быть в эксплуатации в течение одного или двух лет, чтобы иметь право на получение коммерческого кредита.
Каковы наиболее распространенные коммерческие кредиты?
- Кредитные линии
- Срок кредитования
- Ссуды на управление малым бизнесом (SBA)
- Мостовые займы
Каковы преимущества коммерческого кредита?
- Фиксированные графики погашения обеспечивают большую предсказуемость.
- Поскольку крупные банки финансируют эти кредиты, затраты меньше.
- Быстрый процесс утверждения
- Более широкий выбор вариантов финансирования, чем традиционные кредиты
- Часто для получения коммерческого кредита не нужно предоставлять залог, а это значит, что вы можете получить его и без него.
- Коммерческие кредиты имеют самые низкие процентные ставки среди всех типов кредитов, что позволяет владельцам бизнеса получить доступ к необходимому капиталу, сводя накладные расходы к минимуму.
Кто может взять коммерческий кредит?
Ваша способность погасить кредит определяет, имеете ли вы право на получение коммерческого кредита. Кредиторы сосредоточатся на нескольких переменных, чтобы оценить ваше право. В дополнение к хорошей истории движения денежных средств, наличие высокого кредитного рейтинга имеет решающее значение. Вы можете описать свои цели и план успеха в бизнес-плане. Обязательно укажите, почему вам нужны средства, сколько денег вам потребуется и как вы собираетесь реагировать, если произойдет самое худшее.
В чем разница между бизнес-кредитом и коммерческим кредитом?
Ссуды для малого бизнеса обычно имеют более низкий уровень финансирования, тогда как ссуды для коммерческих целей обычно имеют более высокий уровень финансирования, предоставляемый среднему и крупному бизнесу. Кредитор, такой как банк или другое финансовое учреждение, должен дать свое согласие, прежде чем предоставлять коммерческий кредит какой-либо компании.
Заключение
Коммерческие кредиты необходимы для того, чтобы помочь вашей компании расти и двигаться вперед. Они также предлагают множество ресурсов, чтобы справиться с финансовыми трудностями и оставаться на шаг впереди конкурентов.
Часто задаваемые вопросы о коммерческих кредитах
Что такое коммерческие кредиты?
Коммерческие кредиты - это кредитные линии, предназначенные для определенных затрат или целей бизнеса. Любой вид кредита, предоставляемого компании, а не физическому лицу, является коммерческим кредитом.
Каковы преимущества коммерческих кредитов?
- Быстрый процесс утверждения
- Более широкий выбор вариантов финансирования, чем традиционные кредиты
- Фиксированные графики погашения обеспечивают большую предсказуемость.
Каковы наиболее распространенные коммерческие кредиты?
- Кредитные линии
- Срок кредитования
- Ссуды на управление малым бизнесом (SBA)
- Мост Кредит
Статьи по теме
- КРЕДИТ НА КОММЕРЧЕСКУЮ НЕДВИЖИМОСТЬ: обзор и требования
- КРЕДИТЫ НА КОММЕРЧЕСКУЮ НЕДВИЖИМОСТЬ: виды и способы получения
- ЗАЛОГ КРЕДИТ: значение и что вам нужно знать
- ИНВЕСТИРОВАНИЕ В КОММЕРЧЕСКУЮ НЕДВИЖИМОСТЬ: что это значит и как начать инвестировать
- КРЕДИТЫ НА КОММЕРЧЕСКУЮ НЕДВИЖИМОСТЬ: виды, ставки и требования
- ОНЛАЙН-КРЕДИТЫ: ЛУЧШИЙ ВАРИАНТ, НА КОТОРЫЙ ОБЯЗАТЕЛЬНО ОБЕСПЕЧИВАТЬ (+ КАК ПРИМЕНЯТЬ РУКОВОДСТВО)
