Если вы серьезно относитесь к жизни и благополучию своих близких, то страхование жизни — это один из спусковых крючков, который вам придется нажать. Однако решить, какой тип страхования жизни вы будете покупать, немного сложно. Вариантов очень много. Тем не менее, полное или срочное страхование жизни — это первое, что вы, вероятно, рассмотрите. Так какой из этих двух наиболее подходит для вас? Чтобы правильно ответить на этот вопрос, вам нужно будет определить потребности вашей политики. Если ваша потребность в страховании жизни носит временный характер, вы выберете срочный полис, но если он бессрочный, вам следует выбрать полис целиком. Если вам интересно, в чем разница между полным и срочным страхованием жизни, его стоимостью, как денежная стоимость влияет на ваш полис или как определить план полиса с помощью калькулятора, продолжайте читать.
Полное и срочное страхование жизни: что такое срочное страхование жизни и как оно работает?
Срочное страхование жизни не только относительно дешево, но и очень гибко. Это, пожалуй, один из самых распространенных полисов страхования жизни, доступных сегодня в Штатах. Каждая страховая компания предлагает срочное страхование жизни. Это тип полиса страхования жизни, который обеспечивает покрытие в течение определенного периода, который обычно составляет определенное количество лет. При этом вы получите гарантированную постоянную премию в течение определенного периода времени. Указанное количество лет зависит от страхователя, поэтому вы можете иметь полис на 10, 15, 25, 40 и более лет. Кроме того, политика просто заканчивается после истечения срока или выплаты.
И ваши пособия в связи со смертью, и ваши страховые взносы гарантированно останутся неизменными в течение всего срока действия вашего полиса. Любой, у кого есть полис срочного страхования жизни, может легко продлить его, когда срок истечет. К сожалению, обычно это происходит более высокими темпами, и этот показатель увеличивается с каждым годом. Вот почему нужно быть осторожным при выборе срочного жизненного плана.
Как это работает?
Страхователь просто покупает срочное страхование жизни в соответствии с количеством лет, которое он хочет, и соглашением о выплате страхового взноса. Если страхователь умирает до истечения срока, то его бенефициары получают выплаты по полису. Если он переживет этот срок и захочет продлить его, ему придется сделать это с новой премиальной ставкой. К сожалению, ставка продолжает расти по мере продления вашего плана.
Примеры срочного страхования жизни
У человека по имени Смит Смарт был диагностирован лейкоз. Согласно заключению врача, ему осталось жить не более 15 лет. Он решил купить полис страхования жизни на 15 лет, думая, что умрет до того, как истечет 15 лет. Если он умрет в течение 15-летнего срока, его бенефициар получит компенсацию. Если он переживет его и захочет возобновить полис, он будет с новой надбавкой.
Другой типичный пример — молодой отец, оформляющий план на 25 лет. Его первоначальный план состоит в том, что к моменту истечения срока его сын больше не будет зависеть от него в плане финансовой поддержки.
Из приведенных выше примеров мы можем вывести две разные причины, по которым люди предпочитают срочное страхование жизни другим страховым полисам. Однако у обоих есть одна общая черта: «страхователь должен принять решение о продолжительности полиса и сумме покрытия».
Виды срочного страхования жизни
Ниже приведены виды срочного страхования жизни, доступные в штатах.
№1. Уровень термина
Если вы являетесь страхователем, который хочет использовать термин «уровень», будет правильно, если вы знаете, что это такое и как оно работает. Срочное страхование жизни является одним из самых распространенных видов срочного страхования жизни. При этом у вас будет постоянный страховой взнос обязательства до конца срока. У него есть ключевая отличительная черта: чем короче срок действия, тем меньше ваша премия. Чем дольше срок, тем выше ваш премиальный платеж. Ваши страховые взносы также увеличатся при продлении.
№ 2. Конвертируемые срочные планы
План страхования с конвертируемым сроком может быть преобразован в другой тип плана страхования, например, на всю жизнь или в план пожертвований, позднее. Это наиболее подходит, особенно когда вы предвидите увеличение доходов в будущем.
№3. Годовой возобновляемый срок
Покупка ежегодного возобновляемого срочного страхования жизни означает, что вам придется ежегодно продлевать страховой взнос. К сожалению, она всегда увеличивается.
№ 4. Уменьшение срока
Любой, кто выберет это, со временем получит более низкую премию. Это основано на убеждении, что ваша ответственность возрастает по мере продвижения вперед. Пособие в связи со смертью уменьшается при сокращении срока действия полиса, но страховые взносы остаются постоянными.
Страхователи, которые соглашаются на это, получат обратно свою премию, как только они переживут свой срок. Этот вид срочного страхования жизни значительно дороже, чем другие виды срочного страхования жизни.
Полное и срочное страхование жизни: что такое полное страхование жизни и как оно работает?
Целая жизнь означает, что это постоянно, и это длится до тех пор, пока вы платите. Это страхование жизни намного дороже, чем срочное страхование жизни. Политика рассчитана на всю жизнь. Пожизненная здесь означает, пока вы не отстаете от премиальных платежей.
У него есть ключевые примечательные особенности, а именно стабильные премии, выплаты в случае смерти и способность накапливать денежную стоимость. Страхование жизни на всю жизнь увеличивает денежную стоимость с течением времени и может даже приносить дивиденды, которые можно реинвестировать для увеличения выплаты в случае смерти. Как держатель страхового полиса, вы можете иметь право на выплаты в зависимости от финансовых показателей компании. Самое интересное в страховании жизни на всю жизнь заключается в том, что страховые взносы гарантированно останутся неизменными до конца вашей жизни (точнее, до тех пор, пока вы не отстаете от платежей), а счет денежной стоимости растет с постоянной скоростью. Кроме того, вы можете взять денежную стоимость в качестве кредита, если не хотите реинвестировать ее.
Ключевые особенности страхования жизни
Хотя люди считают страхование жизни на всю жизнь пожизненным полисом, оно имеет следующую особенность:
№1. Денежная ценность жизни
Полис страхования жизни с денежной стоимостью — это любой постоянный полис страхования жизни на всю жизнь, который включает жизнь с денежной стоимостью. С политикой денежной стоимости часть вашей премии идет на создание денежного резерва, к которому вы можете получить доступ на протяжении всей своей жизни.
№ 2. Выплата
В случае смерти держателя полиса бенефициар может получить до 100,000 35,000 долларов США в номинальной стоимости или более для того, кто имел полис страхования жизни с денежной стоимостью, и около XNUMX XNUMX долларов для того, кто имел страховку жизни на окончательные расходы. Эта цифра меняется при определенных условиях.
Полное и срочное страхование жизни: ключевое отличие
Ниже приведены ключевые различия между сроком и полным страхованием.
| КЛЮЧЕВЫЕ ТЕРМИНЫ | СРОЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ | ПОЖИЗНЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ |
| Длительность | Определенное количество лет, в течение которых страхователь не должен платить страховые взносы. | Пожизненно и до тех пор, пока не произойдет дефолт по премиальным платежам. |
| Премиум тарифы | Изменения после истечения срока. | Оставаться прежним. |
| Премиум стоимость | Ниже, чем все постоянное страхование жизни. | Тихо дорого и зависит от суммы выплаты, которую вы хотите. |
| Медицинский тест | Зависит от страховой компании, но обычно не требуется | Это требует медицинского освидетельствования. |
| Номинальная стоимость | Оплата является определенной до тех пор, пока вы встречаетесь с премиальной оплатой. | Гарантированная выплата. |
| Денежная стоимость | Не включает денежную стоимость | Включает в себя денежную стоимость |
| Дивиденд | Не приносит дивиденды | Получает дивиденды от денежной стоимости |
Полное и срочное страхование жизни: ключевые сходства
Ниже приведены ключевые сходства между страхованием на срок и страхованием на всю жизнь.
| СРОКИ | СХОДСТВА |
| Полис страхования жизни | Оба вида страхования жизни |
| Премиум | Оба требуют премиальной оплаты |
| Выплаты | Обе выплаты по номиналу |
Какое страхование жизни подходит именно вам?
Оба являются отличными вариантами страхования и предлагают своим владельцам гибкие преимущества. Тем не менее, следующее поможет вам выбрать полис, который лучше всего подходит для ваших обстоятельств.
Срок страхования жизни идеально подходит для вас на основе;
- Вы хотите постоянную страховку жизни, но пока не можете себе ее позволить. Вы можете просто выбрать полис страхования жизни с конвертируемым сроком и перейти на него в установленный срок.
- После того, как вы проживаете в Соединенных Штатах, вы будете предоставлять страховое покрытие для других вещей, поэтому, если ваша цель — рентабельность, то срочное страхование жизни идеально подходит для вас.
- Если все, что вам нужно, это временное покрытие,
- Если вы только хотите избежать катастрофического или неудачного будущего для своих близких, например, молодых родителей, которые хотят, чтобы их дети закончили колледж в случае их смерти.
- Вы хотите краткосрочное страхование жизни.
- Вам не нужен инвестиционный план.
Страхование жизни идеально подходит для вас на основе;
- Если вам нравится идея денежной стоимости,
- Если высокая стоимость премии не повлияет на ваши финансы
- Когда у вас есть кто-то с долгосрочным инвалидность,
- Вам нужны долгосрочные инвестиции.
- Вы хотите, чтобы ваши бенефициары получали крупную выплату
Получение наилучшего от полного или срочного страхования жизни
Следующие советы помогут вам максимально эффективно использовать свой полис срочного страхования или полиса страхования жизни.
- Получить цитаты и сравнить предложения.
- Покупайте полис заранее
- Выберите политику, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Он не обязательно должен быть целым, это может быть срочное страхование жизни.
- Определите необходимое количество лет.
Полное и срочное страхование жизни Денежная стоимость
Если кто-то будет эффективно сравнивать полное и срочное страхование жизни, денежная стоимость должна быть частью этого сравнения. Это связано с тем, что цельное и срочное страхование сосредоточено на сравнении этих двух видов страхования жизни и денежной стоимости, что является ключевым фактором во всей политике.
Что такое денежная стоимость?
С точки зрения счета, денежная стоимость обычно представляет собой общую сумму наличных денег на любом счете, доступную для немедленного снятия или использования. Но когда дело доходит до страхования жизни, это инвестиционная функция, которая добавляется к полису постоянного страхования жизни.
Денежная стоимость в страховании жизни позволяет вам зарабатывать проценты с вашего полиса. Ваши проценты могут быть отозваны или даже заимствованы для удовлетворения других финансовых потребностей.
Денежная стоимость полного и срочного страхования жизни: как это работает?
С каждой страховой премией, которую платит страхователь, часть этой суммы идет на страхование их жизни, а другая сумма идет на увеличение их денежной стоимости. Эта денежная стоимость затем накапливает проценты с течением времени. Когда дело доходит до того, сколько можно заработать в виде процентов с денежной стоимостью, это зависит от типа постоянного страхования жизни, которое покупает владелец. Кроме того, проценты по части денежной стоимости вашего полиса отсрочены по налогу.
Полное и срочное страхование жизни Снятие денежной стоимости
Поскольку денежная стоимость — это общая сумма наличных денег на чьем-либо счете, доступная для немедленного снятия или использования, как я могу снять денежную стоимость со страховки жизни? Есть четыре способа получить доступ к денежной стоимости вашего полиса страхования жизни, в зависимости от типа вашего полиса. Это как получение кредита из вашей денежной стоимости, снятие, отказ от полиса и использование его для оплаты страхового взноса.
Прежде чем снимать средства со своей денежной стоимости, сверьтесь со своим страховым полисом, чтобы узнать, как лучше всего снять средства. Это очень важно, потому что, когда страхователь полностью опустошает деньги в полисе денежной стоимости, это может привести к резкому прекращению вашего страхования жизни.
№1. Отказ от страхования жизни за денежную стоимость
Когда страхователь решает отказаться от полиса страхования жизни, это просто означает, что он намерен полностью отменить его. Большинство страховых компаний также могут взимать с вас комиссию за возврат, в зависимости от обстоятельств. К сожалению, когда вы сдаете свой полис страхования жизни, чтобы получить его денежную стоимость, вам придется платить подоходный налог с полученной суммы.
№ 2. Снятие денежной стоимости
Возможно, вы сможете снять деньги со своего полиса постоянного страхования жизни без уплаты налогов. Ваш вывод, однако, будет облагаться налогом как доход, если он превышает сумму, которую вы уже внесли в денежную часть вашей страховки. Кроме того, имейте в виду, что снятие денег с вашего денежного счета влияет на размер пособия по смерти, предоставляемого вашим бенефициарам после вашей смерти.
№3. Оплата премий денежной стоимостью
Последнее средство снятия вашей денежной стоимости по страхованию жизни — использовать ее для оплаты страхового взноса. Вместо того, чтобы по умолчанию выплачивать премию, вы можете реинвестировать свои проценты в виде премии.
№ 4. Денежный кредит
Если у вас есть постоянная страховка жизни с денежной стоимостью, вы можете взять кредит из своей денежной стоимости, чтобы позаботиться о чрезвычайной ситуации. Страхователь может кредит до точной суммы на его счету денежной стоимости. Если страхователь умирает до завершения платежа по кредиту, остаток будет вычтен из его номинальной стоимости. К сожалению, проценты по кредиту также будут снижены. Это просто означает, что ваши бенефициары получат уменьшенную сумму от первоначальной выплаты.
Срок против полной стоимости страхования жизни
Если вы рассматриваете полис страхования жизни на срок или на всю жизнь, стоимость является одним из ключевых элементов, на который следует обратить внимание. Вы не просто решили бы выбрать страхование на срок или на всю жизнь, не сравнив сначала их стоимость с другим постоянным полисом. Если все, что вам нужно, это выгодный полис срочного страхования по сравнению со страхованием жизни на всю жизнь, вы можете выбрать срочное страхование жизни. Почему? Это связано с тем, что срочное страхование жизни является временным и не имеет денежной стоимости. В результате, это намного более доступным, чем страхование жизни на всю жизнь. Страхование жизни, с другой стороны, будет генерировать денежную стоимость для его страхователя, но при более высоких премиях.
Срок против расходов на страхование жизни: варианты ценообразования
На стоимость срочного страхования по сравнению со страхованием жизни на всю жизнь влияет несколько вариантов ценообразования, и они различаются в зависимости от поставщиков полисов. Ниже приведены некоторые из этих факторов.
№1. Продолжительность срока
Это касается только тех, кто выбирает срочное страхование жизни. Выбор краткосрочного полиса просто означает, что вы будете платить меньшую премию. Например, Адам и Гарри — два друга, которые хотят купить полис страхования жизни. Адам выбирает 10-летний план, а Гарри — 15-летний. Если Адам заплатит премию в размере 200 долларов, Гарри придется заплатить за свой полис около 250 долларов.
№ 2. Сумма покрытия
Номинальная стоимость, которую вы хотите, чтобы ваши бенефициары получили, также будет определять стоимость вашего полиса страхования на срок или на всю жизнь. Это относится как к срочному, так и к страховому полису на всю жизнь.
№3. Возраст
Одним из факторов, влияющих на стоимость страхования жизни, является возраст. Покупка полиса в возрасте 25 и 45 лет — это не одно и то же. Чем старше возраст, тем дороже он становится.
№ 4. Состояние здоровья
Состояние здоровья также является фактором, влияющим на стоимость срочного страхования по сравнению со страхованием жизни. Тот, у кого уже было диагностировано заболевание, вероятно, заплатит более высокую премию, чем кто-то здоровый. Вы уже знаете, что это значит, верно? Что ж, твоя догадка так же хороша, как и моя. Вы должны будете предоставить свои медицинские записи поставщику полиса. Это часть требований, используемых при определении вашей премии.
Калькулятор полного и срочного страхования жизни
Существует несколько бесплатных онлайн-калькуляторов. Любой может использовать онлайн-калькулятор, чтобы узнать стоимость срока по сравнению со всей премией. Чтобы использовать онлайн-калькулятор для вашего срока по сравнению с калькулятором страхования жизни на всю жизнь, вам нужно будет ответить на некоторые вопросы. Для большинства онлайн-калькуляторов страхования жизни на срок или на всю жизнь таких вопросов восемь или более. Сумма, которую вы в конечном итоге заплатите, зависит от двух ключевых факторов: вашего дохода и страховых потребностей.
Калькулятор полного и срочного страхования жизни: онлайн-вопросы
Ниже приведены некоторые вопросы, которые вы увидите в типичном онлайн-калькуляторе страхования жизни на весь срок и на срок. Некоторые из этих вопросов уже имеют варианты, доступные под каждым вопросом. Все, что вам нужно сделать, это выбрать подходящий ответ, и они скажут вам, стоит ли идти на срок или постоянный полис страхования жизни. Чаще всего вам будут задавать следующие вопросы;
- Как вы относитесь к страхованию, которое в будущем может стать самофинансируемым?
- У вас есть активная учетная запись IRA или 401(k)?
- Сколько денег у вас уже есть в качестве инвестиций?
- Сколько вы уже накопили для инвестиций?
- Сколько вы хотите по номиналу?
- Как бы вы описали свою инвестиционную личность?
- Что вы делаете с деньгами, оставшимися после ежемесячных расходов? и так далее.
Калькулятор полного и срочного страхования жизни: онлайн-калькулятор
Ниже приведены некоторые онлайн-калькуляторы, которые вы можете использовать для расчета срока и страхования жизни.
- Bankrate
- Страховой гик
- Рамси Солюшн и так далее.
Почему срок жизни лучше, чем вся жизнь?
Ваш бенефициар получит выплату в случае смерти страхователя в течение указанного периода времени. Разница в цене между полным и срочным страхованием жизни варьируется, но срочное страхование обычно дешевле. Поскольку выплата происходит только в правильное время, это дешевле.
В чем недостаток страхования жизни?
Полис страхования жизни на всю жизнь дороже и сложнее, чем полис срочного страхования жизни, отчасти потому, что он предназначен для предоставления пожизненного пособия в случае смерти.
Что происходит после 20-летнего срока страхования жизни?
Это полис страхования жизни сроком на 20 лет. Компания по страхованию жизни выплачивает пособие в связи со смертью бенефициарам страхователя — обычно иждивенцам или семье, — если страхователь скончался в течение этого времени. После 20 лет страхового покрытия больше нет, и пособия не выплачиваются.
Получите ли вы свои деньги обратно по окончании срока действия срочного страхования жизни?
Нет, по истечении срока действия полиса страхования жизни ваши деньги не возвращаются. Ваше покрытие закончится, когда истечет срок действия полиса. Будет предоставлено все покрытие за период времени, за который вы заплатили премию.
В каком возрасте лучше всего оформлять страхование жизни?
По мере взросления у нас больше шансов столкнуться с основными заболеваниями, что может привести к более высоким показателям смертности и страхования жизни. Срочное страхование жизни обычно стоит меньше при покупке в возрасте 20 лет, чем при покупке в 40 лет. Цена обычно увеличивается еще больше, если вы ждете, пока вам не исполнится 60 лет.
Какие виды смерти не покрываются срочной страховкой?
Нанесенные себе травмы не подпадают под действие страховых полисов. Планы на этот срок включают покрытие на случай смерти, вызванной любой серьезной болезнью. Кроме того, он охватывает заболевания, передающиеся половым путем, такие как ВИЧ/СПИД. При покупке срочного страхового плана необходимо сообщить о любых существующих медицинских состояниях.
В каком возрасте заканчивается срочное страхование жизни?
Обычно вы можете продлевать свой полис срочного страхования жизни каждый год, пока вам не исполнится 95 лет.
В сущности
Хотя полное и срочное страхование жизни являются обоими типами полиса жизни, они различаются по цели. Тем не менее, они по-прежнему полностью удовлетворяют потребности страхователей. Таким образом, ни одно правило не отражает точное страхование жизни, которое должен получить человек. Все зависит от ваших финансовых возможностей, а также ваших страховых потребностей.
Часто задаваемые вопросы о полном и срочном страховании жизни
Является ли полное или срочное страхование единственным видом страхования жизни?
Нет, это не так. Другие виды страхования жизни включают универсальное страхование жизни, переменное универсальное страхование жизни, индексное универсальное страхование жизни и так далее.
Стоит ли покупать страховку жизни после 60 лет?
Вам, вероятно, не понадобится страхование жизни, если вы выйдете на пенсию и у вас не возникнет проблем с оплатой счетов или сведением концов с концами. Но с другой стороны, страхование жизни — разумная идея, если вы вышли на пенсию с долгами или если у вас есть дети или супруг, который зависит от вас. Также возможно сохранить страхование жизни на пенсии, чтобы помочь платить налоги на наследство.
В чем главный недостаток страхования жизни?
Высокая стоимость премий является основным недостатком страхования жизни на всю жизнь.
