По данным Института страховой информации, страхование жизни на всю жизнь является наиболее популярным видом постоянного страхования жизни, который покупают потребители. Он также предоставляет функцию сбережений, известную как «денежная стоимость», аналогичную большинству полисов постоянного страхования жизни. В этой статье вы узнаете больше преимуществ страхования жизни.
Что такое страхование жизни
Полное страхование жизни, обычно называемое обычным страхованием жизни, предлагает непрерывную защиту в случае смерти в течение всей жизни застрахованного лица. А также имеет сберегательный компонент, в котором денежная стоимость может накапливаться в дополнение к выплате пособия в связи со смертью. Начисляется фиксированная ставка отложенного налога.
Как работает страхование жизни
Пособие по смерти будет выплачиваться бенефициарам. Полисы с гарантией оплаты в обмен на уровень, регулярные премиальные платежи. Вместе с пособием по случаю смерти полис также включает сберегательный компонент, называемый «денежной стоимостью». Проценты могут начисляться на сберегательную часть на основе отсрочки налогообложения. Он должен иметь возрастающую денежную стоимость.
Наращивание денежной стоимости в полном страховании жизни
Часть премиальных платежей будет накапливаться на счете денежной стоимости, доступ к которому можно получить посредством кредита по полису, снятия или сдачи полиса. Деньги на счете денежной стоимости не облагаются налогом, как и в 401 (k) или IRA. Но процент денежной стоимости, включающий прибыль от инвестиций, будет облагаться налогом, если вы его снимете.
Применение общей денежной стоимости страхования жизни
Доступ к денежной стоимости можно получить через снятие средств, кредиты и сдачу полиса. Вы можете занять деньги без налогов, а затем погасить их с процентами. До тех пор, пока ваш вывод меньше той части ваших денежных средств, которая приходится на уплаченные вами страховые взносы, налоги не взимаются. Вы должны заплатить налоги с разницы, если ваш вывод выше, потому что это прибыль от инвестиций.
Полис страхования жизни
Из-за денежной стоимости, которую они создают, эти полисы действуют как инвестиционный инструмент, но вы не должны думать о любом виде страхования жизни как об инвестициях. Реальные активы поставляются с обширным регулированием и защитой для инвесторов. Хотя страхование жизни также регулируется строгими правилами, эти правила не имеют особого отношения к финансовой отрасли.
Что покрывает вся жизнь?
Вся жизнь застрахованного покрывается страхованием жизни. Когда вы получаете такую страховку, она будет выплачивать деньги вашим бенефициарам после вашей смерти.
Поскольку страховщик покрывает вас на всю оставшуюся жизнь, а не только на определенный период, это дороже, чем срочное страхование жизни. Кроме того, стоимость вашей страховки увеличивается с возрастом.
Альтернативные варианты постоянного страхования от страхования жизни
Три другие важные категории постоянного страхования жизни, кроме стандартного, включают в себя как страховой, так и сберегательный компонент. Они состоят из:
№1. Универсальная жизнь
С универсальным полисом страхования жизни вы можете скорректировать пособие в связи со смертью, что повлияет на ваши страховые взносы. Например, страхователь может сначала выбрать универсальный полис страхования жизни с относительно низким пособием в случае смерти, увеличить его по мере роста его семьи и доходов, а затем сократить его, когда его дети станут финансово независимыми.
№ 2. Переменный срок службы
Переменный жизненный полис позволяет вам больше влиять на инвестиции, сделанные с вашей денежной стоимостью, часто предоставляя вам выбор взаимных фондов на выбор. (С этим полисом эти инвестиционные выборы делает страховая компания.) В зависимости от того, насколько хорошо ваши инвестиции, может измениться как денежная стоимость вашего полиса, так и пособие в случае смерти.
№3. Переменная-универсальная жизнь
Страховой полис представляет собой комбинацию универсального и переменного полиса. Он позволяет страхователям изменять свое пособие в случае смерти, как и универсальный полис жизни, и дает им возможность, как и переменный полис, выбирать, как инвестировать их денежную стоимость.
Вся жизнь против срочной жизни
Два основных типа страхования жизни: страхование на срок и страхование на всю жизнь почти наверняка появятся, когда вы начнете рассматривать альтернативы. Вот несколько кратких пояснений каждого из них:
Страхование по уходу
Это страховка, которую вы покупаете на заранее определенный период, например, на 10 или 20 лет. В этих политиках нет никакой финансовой ценности. Из-за вероятности того, что вы переживете страховое покрытие, страховые взносы обычно дешевле. Если вы хотите продолжить страхование жизни после окончания полиса, вы должны приобрести еще один срок и платить более высокие ставки.
Страхование всей жизни
Вы покупаете эту страховку на всю оставшуюся жизнь. Срок его действия не истекает, в отличие от срочной страховки. Покрытие будет продолжаться до вашей кончины или до тех пор, пока оно не будет прекращено. Из-за продолжительности полиса первоначальная стоимость страховых взносов выше, чем при срочном страховании. Тем не менее, часть премий, которые вы платите, накапливается в виде денежной ценности, которую вы можете использовать в будущем. Полис, который вы покупаете в возрасте 40 лет, остается за вами. Термин «постоянное» страхование часто используется для описания страхования жизни на всю жизнь.
Все плюсы и минусы страхования жизни
Плюсы страхования жизни
Он имеет покрытие, которое может длиться всю вашу жизнь, пока вы платите страховые взносы вовремя. Хотя срочный полис действителен в течение установленного периода времени, если вам по-прежнему требуется страховка по истечении этого времени, вам, вероятно, придется заменить его. К тому времени из-за вашего возраста или проблем со здоровьем вам может быть труднее получить страховку или получить ее по разумной цене. Однако выбор, доступный людям, срок действия планов страхования которых истекает, часто больше, чем они осознают.
Предсказуемость
Ваше пособие в случае смерти и страховые взносы по полису полного страхования жизни остаются прежними. Оба типа переменного страхования жизни подвергают вас взлетам и падениям рынков. Это также может быть предпочтительным вариантом для тех, кто хочет иметь постоянную политику, но не хочет брать на себя инвестиционный риск.
Фискальные льготы
Денежная стоимость полиса страхования жизни увеличивается с учетом отложенного налога, как и в случае с другими видами постоянного страхования.
Такие деньги облагались бы налогом ежегодно, если бы они хранились на обычном непенсионном инвестиционном счете из-за процентов и дивидендов.
Кроме того, поскольку выплаты по страхованию жизни (пособия в связи со смертью, которые выплачиваются получателю) часто освобождаются от налогообложения, эти доходы от инвестиций могут вообще не подлежать налогообложению.
Минусы страхования жизни
Более высокая цена
Полное страхование жизни дороже, чем срочное страхование жизни; Investopedia оценивает стоимость в пять-пятнадцать раз выше. Одним из объяснений этого является то, что часть вашей премии пополняет счет денежной стоимости. Другая заключается в том, что продажа планов страхования жизни часто приводит к более высоким комиссионным для страховых агентов, чем продажа срочного страхования.
Уменьшение пособия по смерти
При страховании жизни на всю жизнь стоимость выше, а пособие в случае смерти меньше, чем при срочном полисе за ту же сумму денег. Следовательно, вы можете обнаружить, что срочное страхование жизни лучше соответствует вашим потребностям, если вам нужно много страхового покрытия на определенный период времени, как это может быть, если у вас есть молодая семья, которая зависит от вашего дохода.
Недостаточный контроль над инвестициями
То, как инвестируется денежная стоимость вашего полиса страхования жизни, решает страховая компания. Возможно, вы захотите инвестировать эти деньги самостоятельно, если вы опытный инвестор и вам удобно брать на себя еще больший риск.
Один метод советует из-за этого «купить срок и инвестировать разницу». При использовании этой стратегии инвестируется разница в стоимости сопоставимых полисов страхования на срок и на всю жизнь. Другим вариантом является переменная политика, которая допускает некоторые варианты инвестирования, но может использовать только наличные деньги, которые предоставляет страховая компания.
В чем главное преимущество страхования жизни?
Следующее является одним из самых заманчивых преимуществ покупки полной страховки жизни:
№1. Полное страхование жизни не имеет ограничения по времени
Ваше пособие в связи со смертью является бессрочным до тех пор, пока вы не отстаете от страховых взносов. Неважно, когда вы умрете — будь то завтра, через пять лет, через 80 лет или даже позже — за это всегда будут платить.
Ежемесячные платежи, которые вы делаете страховой компании для покрытия расходов на страховое покрытие, называются страховыми взносами. Вам придется платить страховые взносы независимо от того, есть ли у вас полис страхования жизни или другой вид страхования.
№3. Договоры страхования жизни могут приносить дивиденды
Некоторые фирмы по страхованию жизни также предлагают дивиденды в дополнение к гарантированному увеличению денежной стоимости. Хотя дивиденды могут быть получены в виде наличных денег или использованы для покрытия всей или части вашей премии, многие люди предпочитают реинвестировать их в свои страховые полисы. Это может позволить вашему пособию по смерти и денежной стоимости расти еще быстрее.
Сколько стоит полис страхования жизни на 1000000 долларов?
В среднем за полис страхования жизни на 32.05 1,000,000 10 долларов со сроком действия 46.65 лет выплачивается 20 доллара в месяц. Вы потратите в среднем XNUMX долларов в месяц на XNUMX-летний план. Помимо продолжительности срока, на ваши ставки могут влиять и другие переменные, такие как ваш возраст, здоровье или курение сигарет.
Можете ли вы обналичить свою полную страховку жизни?
Вы можете обналичить страховку на всю жизнь до своей смерти, если у вас есть полис постоянного страхования жизни. Основных методов для этого три. Вы можете сначала занять деньги под ваш полис (погашение не является обязательным).
Для кого лучше всего подходит страхование жизни?
Полное страхование жизни обеспечивает пожизненную защиту, что делает его лучшим вариантом для тех, кто нуждается в постоянной финансовой поддержке. Независимо от вашего возраста на момент смерти, полис страхования жизни может быть лучшим выбором, если вы хотите покрыть расходы на похороны, а также любые неоплаченные счета.
Почему богатые люди используют страхование жизни?
Страхование жизни на всю жизнь имеет смысл для многих состоятельных людей, поскольку оно может предложить пособие в случае смерти близких, которое обычно не облагается налогом. Кроме того, эти деньги могут быть использованы для уплаты налога на недвижимость или наследство, что избавит от необходимости продавать другие активы недвижимости для оплаты этих расходов.
Сколько лет вы платите за страхование жизни?
Срок действия страхования жизни не истекает, в отличие от срочного страхования. Пока вы не пройдете или она не будет прекращена, политика будет действовать. Премии, которые вы платите по полису, со временем начинают приносить денежную стоимость, которая используется в определенных обстоятельствах.
Каковы два типа страхования жизни?
Два основных типа:
- Максимальное покрытие и
- Сбалансированное покрытие.
У вас есть фиксированная сумма выплаты наличными и те же страховые взносы, если у вас сбалансированное или обычное страхование жизни. Ваш полис связан с инвестиционным фондом, если он имеет максимальное покрытие.
Заключение
Ваши конкретные требования будут определять, является ли страхование жизни лучшим вариантом для вас. Поскольку это стоит больше, чем срочное страхование жизни, ваше пособие по смерти будет меньше на определенную сумму денег. Тем не менее, вам не нужно беспокоиться о том, что он закончится, потому что он ваш навсегда. Этот термин, вероятно, имеет больше смысла, если вам нужна дополнительная защита в начале жизни, например, для растущей семьи. Но покупка страховки на всю жизнь может быть полезной, если вы хотите оставить своим наследникам наследство.
Статьи по теме
- ПОЛНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПРОТИВ СРОЧНОЙ ЖИЗНИ: что лучше?
- СТРАХОВАНИЕ СЕМЕЙНОЙ ЖИЗНИ: лучшие планы и полисы в 2023 году
- ЛУЧШИЕ КОМПАНИИ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ
- Как получить страхование жизни за 8 простых шагов
- СТОИМОСТЬ ПОЖИЗНЕННОГО СТРАХОВАНИЯ: все, что вам нужно знать
Рекомендации
