Страховая отрасль регулируется различными государственными учреждениями, в зависимости от рассматриваемой страны или региона. В Соединенных Штатах страховая отрасль регулируется в большей степени штатами, чем федеральным правительством. В каждом штате есть свой страховой отдел, который отвечает за надзор за платежеспособностью страховых компаний, обеспечение соблюдения ими законов и постановлений штата, а также защиту потребителей.
Но хотя это отвечает на основной вопрос: «Кто регулирует страховую отрасль?» Подобные вопросы содержат несколько уровней информации. Итак, в этой статье мы подробно углубимся в эту информацию и, по сути, все, что вам следует знать о правилах страхования, в том числе, почему они важны.
Кто регулирует страховую отрасль: обзор
В разных правительствах есть разные органы, отвечающие за надзор за страховым сектором. Как упоминалось ранее, правительства штатов, а не федеральное правительство, несут основную ответственность за регулирование страхования в Соединенных Штатах. В каждом штате есть свой страховой департамент, который проверяет финансовую стабильность страховщиков, следит за соблюдением ими правил и защищает страхователей.
Между тем, Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) является некоммерческой организацией, которая разрабатывает типовые правила и положения для страховой отрасли. NAIC также поддерживает отделы страхования штатов и предлагает потребителям информацию и ресурсы.
В Соединенном Королевстве страховая отрасль регулируется Управлением пруденциального регулирования (PRA) и Управлением финансового надзора (FCA). PRA отвечает за обеспечение безопасности и надежности страховщиков, а FCA регулирует поведение страховщиков и защищает потребителей.
В Индии страховая отрасль регулируется Управлением по регулированию и развитию страхования Индии (IRDAI). IRDAI отвечает за содействие росту и развитию страховой отрасли и защиту интересов страхователей.
В других странах страховая отрасль регулируется множеством различных агентств. Например, в Канаде сфера страхования регулируется Управлением управляющего финансовыми учреждениями (OSFI). В Австралии страховая отрасль регулируется Австралийским органом пруденциального регулирования (APRA).
Почему регулирование страхования важно?
Существует ряд причин, почему регулирование страхования важно.
- Страхование — сложный продукт, и потребители часто испытывают трудности с пониманием условий своего полиса. Таким образом, регулирование страховой отрасли способствует обеспечению доступа клиентов к четкой и краткой информации об их полисах и тому, чтобы страховые компании относитесь к ним справедливо.
- Регулирование страхования помогает защитить потребителей от несправедливых или обманных действий со стороны страховых компаний. Например, страховые регуляторы могут принять меры против страховых компаний, которые используют тактику «заманивания и подмены» или искажают условия своих полисов.
- Регулирование страхования способствует развитию конкуренции в страховой отрасли. Конкуренция может привести к снижению цен и улучшению качества продукции для потребителей. Регулирующие органы в сфере страхования могут работать над тем, чтобы обеспечить возможность выбора из множества страховых компаний и предоставить потребителям возможность сравнивать цены и продукты перед покупкой полиса.
- Регулирование страхования помогает гарантировать финансовую устойчивость страховых компаний и возможность выплаты страховых возмещений держателям полисов. Страховые регуляторы требуют от страховых компаний поддерживать определенный уровень капитала и соответствовать определенным финансовым стандартам. Это помогает защитить потребителей от риска неплатежеспособности.
Читайте также: КАК ЗАРАБАТЫВАЮТ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ В 2023 ГОДУ
История регулирования страховой отрасли
В прошлом страховой бизнес в основном регулировался правительствами отдельных штатов. В 1851 году в Нью-Гэмпшире появился первый государственный комиссар по страхованию. Система государственного регулирования страхования росла такими же темпами, как и страховой бизнес. До этого времени страхование в основном контролировалось уставом компании, государственными законами и решениями судов, которые также считались нормативными актами.
Национальная ассоциация комиссаров по страхованию — это некоммерческая торговая группа государственных страховых агентств, которая работает вместе для принятия решений. Он также разрабатывает типовые законы, которые члены могут принять.
Поскольку правительства разных штатов создавали свои собственные правила страхования, страховым компаниям, которые вели бизнес более чем в одном штате, было трудно, потому что правила и стандарты не всегда были одинаковыми, а регулирующие органы штатов были предвзяты в отношении своих штатов. Эти предприятия и люди, которые были в них заинтересованы, присоединились к растущему движению за федеральное регулирование страхования. Однако, поскольку сильной федеральной нормативной базы еще не существовало, это движение, возможно, было больше направлено на избегание регулирования, чем на фактическую поддержку федерального превосходства.
Читайте также: ЗАКОНЫ МАЛОГО БИЗНЕСА: правила и положения, которые вы должны знать
Когда в 1869 году Верховный суд Соединенных Штатов постановил в деле Пол против Вирджинии, что выдача страхового полиса не является коммерческой сделкой и, следовательно, не подпадает под действие федерального закона, он сделал регулирование страхования на уровне штата законом страны.
Но более 70 лет спустя в деле «Соединенные Штаты против Юго-восточной ассоциации страховщиков» Верховный суд отменил это решение. Они сказали, что страхование регулируется федеральными законами, такими как федеральный антимонопольный закон. Дело Юго-Восточной компании в основном касалось того, как федеральный антимонопольный закон (Закон Шермана) применялся к страховой отрасли. Однако некоторые считали, что это решение означает, что федеральное правительство может начать более широко регулировать страховую отрасль и что государственная система регулирования страхования скоро прекратит свое существование.
Конгресс США отреагировал практически сразу. Закон Маккаррана-Фергюсона был принят Конгрессом в 1945 году. Закон Маккаррана-Фергюсона ясно дает понять, что регулирование страхового бизнеса правительствами штатов отвечает общественным интересам. Закон также гласит, что, если федеральный закон не имеет прямого отношения к страховому бизнесу, ни один федеральный закон не должен рассматриваться как аннулирующий, препятствующий или заменяющий любой закон, принятый правительством любого штата для регулирования страхового бизнеса.
После принятия Закона Маккаррана-Фергюсона статутные и административные законы штатов продолжали в значительной степени контролировать страховой бизнес на протяжении многих лет. Правила страхования в каждом штате также более схожи благодаря таким вещам, как стандарты аккредитации Национальной ассоциации комиссаров по страхованию и другим совместным усилиям.
Увеличение власти правительства
Несмотря на то, что страхование уже давно регулируется штатами, в последние несколько десятилетий федеральное правительство стало более активно участвовать в регулировании.
Закон о национальном страховании от наводнений 1968 года был одним из первых принятых федеральных законов. Существовала также Федеральная программа страхования от преступности, но Счетная палата правительства заявила, что ее действие должно завершиться в 1982 году.
Например, в середине 1970-х годов Конгресс говорил об идее предоставления страховым компаниям дополнительной государственной хартии. Страховщики имущества и безопасности сталкиваются с множеством проблем с платежеспособностью и достаточным потенциалом.
Идея заключалась в том, чтобы создать дополнительную федеральную систему регулирования, которую страховщики могли бы использовать вместо нынешней системы штата. Это было бы похоже на то, как регулируются банки, имея два разных типа уставов. План факультативной федеральной хартии был отвергнут в 1970-х годах, но он подготовил почву для дебатов о факультативной федеральной хартии в последние десять лет.
В 1980-х годах стало проще создавать группы по удержанию рисков, которые не подпадали под государственное регулирование.
В период с 276 по 1986 год страховщики выходили из бизнеса 1992 раз. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) отреагировала на проблемы, утвердив ряд модельных изменений в том, как следует писать законы штата о страховании.
Читайте также: Страхование автомобиля для детей: что вам следует знать
Эти изменения включали требования к капиталу, основанные на риске, стандарты аккредитации финансового регулирования и план по включению принципов бухгалтерского учета в современные обязательные принципы бухгалтерского учета. Снова заговорили о федеральном регулировании страхования, и были приняты новые законы для системы государственного и федерального контроля платежеспособности страховщиков. Но по мере того, как все больше и больше штатов принимали копии этих модельных реформ, потребность в федеральной реформе регулирования страхования становилась все меньше и меньше.
Конгресс принял Закон о финансовой модернизации Грэмма-Лича-Блайли в 1999 году. Он предписывал штатам, что их законы и правила страхования должны соответствовать определенным базовым стандартам, иначе они будут отменены федеральным законом.
За последние десять лет все чаще звучали призывы к федеральному правительству регулировать страховые компании. Одним из таких предложений является Закон о национальном страховании 2006 года.
Самые последние проблемы, связанные с тем, как государства регулируют страхование, также могут быть наиболее важными, поскольку они показывают, что государства еще больше теряют свою власть. Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей («Додд-Франк») и Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании («PPACA») являются важными примерами участия государственного законодательства в страховом бизнесе.
Практика
Чтобы быть юристом по регулированию страхования, вам необходимо знать и уметь объяснять административное право, общее деловое и корпоративное право, договорное право, тенденции страховых судебных процессов и прецедентное право, новые законы и многие другие юридические вопросы и области. Юрист, специализирующийся на правилах страхования, помогает предприятиям решать широкий спектр правовых проблем, связанных с бизнесом, страхованием, сделками и регулированием.
Законодательство, регулирующее страхование, представляет собой практику предоставления юридических консультаций и услуг по широкому кругу административных, деловых, страховых, транзакционных и нормативных проблем.
Поведение рынка
«Эксперты по поведению на рынке» — это то, что обычно делают страховые регуляторы, чтобы убедиться, что страховщики действуют в интересах клиентов. Но эти расследования различаются от штата к штату. Некоторые штаты делают это регулярно, в то время как другие делают это только тогда, когда видят тенденцию. Тесты могут занять годы, и их обычно оплачивают страховые компании.
В 2018 году большинство штатов начали требовать от компаний медицинского страхования присылать информацию о том, как они ведут себя на рынке.
Установление ставок
Регулирование тарифов — это строгий способ контроля цен, который использовался долгое время и до сих пор используется во многих штатах. Регуляторы могут либо разрешить, либо отклонить любое изменение ставок. Закон обычно гласит, что ставки не могут быть слишком низкими или слишком высокими. Слишком низкие ставки повышают риск банкротства, а слишком высокие ставки считаются несправедливыми. Другой закон, который делает то же самое, возможно, не допустит «несправедливой дискриминации» в ставках. Это означает, что ставки не могут быть изменены без изменения риска.
Обналичивание
В некоторых областях популярна скидка, то есть возврат части покупной цены или предоставление скидки каждому покупателю. Однако по состоянию на 2009 год 48 штатов и округ Колумбия запретили его в страховании, приняв законы, основанные на Модели недобросовестной торговой практики NAIC.
Положение о платежеспособности
После финансового кризиса 2008 года Типовой закон о стандартной оценке был изменен, чтобы использовать «основанный на принципах» метод резервирования по страхованию жизни. Ряд государств приняли это.
Кто регулирует страховую отрасль в нас?
NAIC устанавливает стандарты и передовой опыт для страхового сектора в Соединенных Штатах, а также оказывает помощь страховым регуляторам. Он также предоставляет потребителям информацию и ресурсы.
Кто регулирует страховую отрасль Великобритании?
Орган пруденциального регулирования (PRA), входящий в состав Банка Англии, поддерживает безопасность и надежность страховщиков, а также защиту держателей полисов. Управление финансового надзора (FCA) контролирует поведение этих фирм, а также общую целостность финансовых рынков Великобритании.
- Стейблкоины меняют рынок криптовалют: достаточно ли они стабильны?
- Вам нужен бизнес-адвокат?
- НАЛОГИ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА: КАК ЭТО РАБОТАЕТ
- Сборы NSF: обзор, примеры и 5 советов, как их избежать
- Как найти надежного американского форекс-брокера? Несколько вещей, которые следует учитывать
Рекомендации
