Согласно исследованию страхового барометра 2021 года, проведенному LIMRA и Life Happens, обеими организациями финансируются промышленностью, две трети американцев полагаются на дополнительное страхование жизни от работы (также известное как групповое страхование жизни) или страхование жизни другого члена семьи. Однако более половины (48%) работников заявляют, что они не понимают или понимают лишь частично преимущества страхования жизни, предоставляемые их компаниями.
Не беспокойтесь, если вы новичок в дополнительном страховании жизни. Мы объясним, что такое дополнительное страхование жизни сотрудников, кому оно может быть выгодно и как его купить, в следующих разделах.
Что такое дополнительное страхование жизни?
Дополнительное страхование жизни относится к любому полису страхования жизни, который у вас есть в дополнение к вашему основному страхованию жизни. Чаще всего это страхование жизни, предоставляемое вашим работодателем в дополнение к бесплатному или недорогому групповому полису, предоставляемому многими работодателями как часть их пакета льгот.
Дополнительный полис может быть предоставлен вашим работодателем, но это не обязательно. И это может стоить подумать в зависимости от того, сколько политика вашего работодателя обеспечивает вас и вашу семью.
Иногда его подгоняют под определенные нужды. Некоторые люди, например, купили бы дополнительный полис для покрытия расходов на похороны и погребение, чтобы не возлагать финансовое бремя на своих оставшихся в живых. Такой полис может варьироваться от 5,000 до 25,000 XNUMX долларов и более.
Если вы приобрели дополнительный полис на работе, рекомендуется сесть за документацию по полису и просмотреть структуру. Дополнительная политика может не вступить в силу, пока вы не исчерпаете преимущества существующих политик. Могут действовать и другие ограничения.
Как работает дополнительное страхование жизни
В дополнение к основному страховому покрытию, предоставляемому на работе, ваш работодатель может предложить вам приобрести дополнительное страховое покрытие самостоятельно. Если вы являетесь членом профсоюза или другой членской организации, у вас могут быть групповые страховые выплаты и возможность увеличить их, если вы того пожелаете.
В отличие от большинства индивидуальных полисов, это дополнительное страхование может не требовать медицинского осмотра. Если вы покупаете его через свою работу, вы можете заплатить за него, используя простые отчисления из заработной платы.
Покупка дополнительного страхования жизни через вашу работу
Если на вашем рабочем месте предусмотрено дополнительное страхование жизни сотрудника, вы можете приобрести его в дополнение к обычному полису.
Большинство основных полисов страхования жизни бесплатны и покрывают один или два размера вашей годовой заработной платы. Страховые взносы оплачивает ваш работодатель.
Страховые продукты имеют более высокие лимиты покрытия, но вы, как правило, несете ответственность за уплату страховых взносов.
Эти политики обычно доступны исключительно для штатных сотрудников или тех, кто работает определенное количество часов в неделю. Чтобы иметь право на дополнительное покрытие, большинству компаний необходимо, чтобы у вас был действующий базовый полис страхования жизни.
Виды дополнительного страхования жизни через работу
Большинство дополнительных полисов страхования жизни, предоставляемых вашей работой, представляют собой групповое срочное страхование жизни, и покрытие зависит от вашей постоянной занятости. Вы можете преобразовать свое групповое страхование жизни в личный полис и взять его с собой, когда уезжаете, в зависимости от «мобильности» полиса.
Четыре основных вида дополнительного страхования жизни, предоставляемого работодателями, следующие:
- Дополнительное страхование жизни сотрудников дополняет ваш существующий полис.
- Дополнительное страхование жизни супруга защищает жизнь вашего супруга. Такого рода политика часто распространяется на домашнего партнера.
- Дополнительное страхование жизни для детей распространяется на соответствующих иждивенцев.
- Дополнительная страховка от несчастного случая и расчленения дополняет ваш основной полис. Если вы погибнете или получите серьезные травмы в результате несчастного случая, вам будет выплачена страховка AD&D.
Прежде чем вы сможете получить право на дополнительное страхование жизни супруга или ребенка, ваш работодатель может потребовать, чтобы вы купили дополнительный полис для себя.
Читайте также: Понимание значения условных обязательств
Какое страховое покрытие я могу получить на работе?
Дополнительные полисы страхования жизни сотрудников обеспечивают дополнительное покрытие, чем базовые планы, до заранее определенного лимита, установленного фирмой. Максимальные суммы обычно варьируются от 250,000 500,000 до XNUMX XNUMX долларов, но могут превышать несколько миллионов долларов. В некоторых случаях менеджеры или руководители высокого уровня могут иметь больший доступ к средствам, чем рядовые сотрудники.
Пределы часто ниже для супруга или ребенка. Максимум для ребенка может составлять от 10,000 40,000 до 45,000 500,000 долларов, а для супруга — от XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX долларов.
В отличие от многих частных полисов страхования на срок или на всю жизнь, дополнительное страхование жизни через вашего работодателя может позволить вам увеличивать или уменьшать суммы покрытия через определенные промежутки времени, например, при открытом окне регистрации.
Если у вас есть страховой полис на работе, ваше пособие по смерти может автоматически уменьшиться по достижении вами определенного возраста, например 70 или 75 лет. В этом случае вы платите только часть страховых взносов, чтобы соответствовать уменьшенному пособию по случаю смерти.
Гарантируется ли страховое покрытие?
Независимо от вашего возраста или истории болезни, вы обычно имеете право на получение базовых планов страхования жизни благодаря своей работе. Однако фирмы гарантируют принятие только до определенного предела покрытия, такого как 100,000 1 долларов или XNUMX миллион долларов, для дополнительного страхования жизни сотрудников.
Чтобы купить больше этой суммы, от вас могут потребовать провести медицинский осмотр или продемонстрировать, что вы не представляете опасности для страхования. Ваша фирма может предоставлять гарантированное покрытие только в периоды открытой регистрации.
Может ли страховая компания купить мне дополнительное страхование жизни?
Многие частные страховщики продают дополнительные полисы страхования жизни, которые можно использовать в сочетании с групповым полисом страхования жизни на работе. Среди вариантов:
- Страхование жизни, срочное или постоянное, для партнера или иждивенца
- Похоронная страховка для покрытия окончательных расходов
- Страхование от несчастного случая и расчленения (AD&D)
Преимущества и недостатки покупки дополнительного страхования жизни у частного страховщика
Мобильность частного дополнительного страхования жизни является одним из его преимуществ. Ваше покрытие гарантировано до тех пор, пока вы соблюдаете полис и своевременно платите страховые взносы. Его нельзя отозвать только потому, что вы сменили место работы, и вам не нужно ждать окончания годового регистрационного периода, чтобы купить полис.
Вы можете получить большие лимиты и выбрать из более широкого спектра срочных или постоянных полисов в зависимости от страховщика. Однако, поскольку риск не распространяется на всех сотрудников, вас могут подвергнуть более тщательной проверке, чем в соответствии с планом работодателя. Ваш возраст и здоровье или здоровье застрахованного лица могут оказать существенное влияние на право на участие и ставки.
Какую сумму дополнительного страхования жизни вы должны купить?
Требования каждого к страхованию жизни уникальны. Изучение вашего дохода и долгосрочных целей — это разумный способ определить, сколько дополнительного страхования жизни вам может потребоваться. Следует учитывать следующие факторы:
- Ваш партнер и дети: Есть ли у вас (или вы собираетесь иметь) детей или иждивенцев? Если вы умрете, как ваш партнер будет совмещать уход за ребенком и работу? Какая денежная подушка вам понадобится, чтобы приспособиться к вашей потере? Некоторые страховые компании предлагают страховое покрытие в 10-15 раз больше вашей годовой зарплаты до вычета налогов.
- Расходы на высшее образование: По данным College Board, типичный год обучения и сборов в четырехлетнем университете может варьироваться от 10,700 30,800 до XNUMX XNUMX долларов. Если вы собираетесь в будущем платить за чье-то высшее образование, вы должны заложить и это в бюджет.
- Задолженность по ипотеке, автокредиту и кредитной карте
- Расходы на похороны и погребение По данным Национальной ассоциации похоронных бюро, в среднем может достигать 8,500 долларов.
Онлайн-калькулятор страхования — еще один полезный инструмент для определения того, сколько страховки жизни вам требуется.
Какова стоимость дополнительного страхования жизни?
Дополнительное страхование жизни через вашего работодателя может быть дороже, чем полисы, приобретенные на открытом рынке, но это зависит от того, где вы работаете.
Отчасти это связано с методом, с помощью которого страховщики рассчитывают стоимость групповой жизни. Страховые компании рассматривают агрегированные данные, такие как количество сотрудников и их средний возраст. Поскольку эта информация уникальна для каждой организации, премии могут сильно различаться. Например, 40-летний сотрудник компании X может купить страховой полис на 500,000 600 долларов за 250,000 долларов в год, но только на XNUMX XNUMX долларов в компании Y по той же цене.
На стоимость также влияет ваш возраст. Тарифы на полисы через работу обычно не фиксируются, а это означает, что страховые взносы могут расти с возрастом. Полис дополнительного страхования жизни на 500,000 30 долларов США для сотрудника в возрасте до 168 лет в компании А, например, стоит 70 долларов в год, тогда как такой же полис для сотрудника старше 6,000 лет может стоить до XNUMX долларов в год.
Когда вы покупаете срочное страхование жизни на открытом рынке, ваши ставки часто фиксируются на весь срок действия полиса, независимо от каких-либо проблем со здоровьем, с которыми вы сталкиваетесь на этом пути. В результате, если вы моложе, вам может быть выгоднее приобрести страхование жизни через частную страховую компанию и воспользоваться более низкими полисами с фиксированной ставкой.
Стоимость дополнительных товаров на открытом рынке определяется такими критериями, как ваш возраст, история болезни, страховая компания и тип плана. Срочное страхование жизни, как правило, дешевле, чем полное (или постоянное) страхование жизни.
Важные соображения перед покупкой дополнительного страхования жизни
Согласно отчету Общества управления человеческими ресурсами за 2018 год, восемьдесят процентов работодателей в Америке предоставляют своим сотрудникам дополнительное страхование жизни. Однако наличие возможности купить его не всегда означает, что вы должны это сделать.
№1. Где купить:
Есть преимущества и недостатки покупки дополнительного страхования жизни через вашего работодателя. Вы можете предпочесть удобную регистрацию через работу и оплату страховых взносов из своей зарплаты. Если у вас есть серьезные проблемы со здоровьем, может быть целесообразно воспользоваться дополнительным страхованием, предоставляемым на работе. С другой стороны, если вы молоды и здоровы, вы, возможно, сможете использовать свою энергию, чтобы самостоятельно договориться о более низкой цене.
# 2. альтернативы:
Некоторые работодатели предоставляют дополнительные планы страхования жизни в дополнение к обычным альтернативам на срок. Тем не менее, ваш возраст и состояние здоровья могут помешать вам соответствовать требованиям. Если вам нужно более полное покрытие, подумайте о том, чтобы расширить свои планы страхования жизни — приобрести несколько полисов срочной жизни с разными сроками — вместо того, чтобы покупать один дополнительный продукт. Если вам нужны определенные функции, а не более широкое покрытие, вы можете дополнить свой текущий полис дополнительными услугами по страхованию жизни, такими как ускоренное пособие в связи со смертью, которое позволяет вам снимать часть доходов от вашего полиса, если вы смертельно больны.
№3. Существующее покрытие:
Прежде чем выбрать дополнительное покрытие, ознакомьтесь с текущим полисом. Без дополнительных расходов ваш базовый полис может уже покрывать AD&D, страхование жизни супруга или иждивенца.
№ 4. Портативность:
Хотя базовое страхование жизни через работу часто обходится дешево, вы можете потерять страховое покрытие, если уволитесь с работы. Наличие собственной страховки или страховки, которую можно взять с собой, гарантирует, что вы застрахованы, куда бы вас ни привела ваша работа.
Стоит ли дополнительное страхование жизни?
Дополнительный страховой полис следует использовать в дополнение к индивидуальному страховому покрытию, а не вместо него. Вы можете получить дополнительную страховку по групповому плану, возможно, со скидкой, не опасаясь потерять все страховое покрытие, если вы покинете группу.
В результате вы можете захотеть использовать несколько типов правил по разным причинам. Рассмотрите возможность использования индивидуальной страховки для покрытия необходимых расходов (таких как ипотека или деньги на образование ваших детей) и дополнительного покрытия для «хороших вещей» (например, будущего наследства для ваших внуков). Калькулятор страхования жизни может помочь вам определить ваши цели и найти правильный баланс.
Заключение
Финансовый план вашей семьи должен включать страхование жизни. При самостоятельном поиске полиса сравните тарифы и условия нескольких разных страховых компаний.
Часто задаваемые вопросы о дополнительном страховании жизни
Сколько стоит дополнительное страхование жизни?
Стоимость дополнительного страхования жизни существенно варьируется в зависимости от размера выплат по претензиям и от того, получаете ли вы полис со скидкой через своего работодателя или другую страховую компанию. Другие соображения включают ваше здоровье, возраст и то, является ли страховка сроком или на всю жизнь.
Стоит ли дополнительное страхование жизни работодателя?
Это может быть, но вы должны изучить свои варианты, прежде чем покупать его через план вашего работодателя. У вас могут быть дополнительные варианты в другом месте, и вы можете выбрать полис, соответствующий вашим конкретным потребностям, изучив то, что доступно в независимых страховых компаниях. Финансовый консультант или специалист по страхованию может помочь вам взвесить преимущества и недостатки.
Статьи по теме
- ОРТОДОНТИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: значение и лучшие стоматологические покрытия
- Какова СРЕДНЯЯ СТОИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ БИЗНЕСА? (Подробное руководство)
- Как получить страхование жизни за 8 простых шагов
- ИНДЕКСИРОВАННЫЙ ПОЛИС УНИВЕРСАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ IUL: Как это работает
- Заимствование по полису страхования жизни: как это работает
Рекомендации
