Что такое ипотечная страховая премия? Как это работает

Премии по ипотечному страхованию и частное ипотечное страхование позволяют кредиторам выдавать жилищные ссуды потребителям, которые в противном случае не смогли бы этого сделать. Ипотечное страхование достигает этого, защищая кредиторов от убытков, которые могут возникнуть, если заемщик не выполнит обязательства по кредиту.
Есть два типа ипотечного страхования, которые звучат одинаково, но не являются таковыми. Премия по ипотечному страхованию требуется для кредитов FHA. Когда вы используете кредит FHA для покупки дома и не имеете по крайней мере 20% первоначального взноса, ипотечные кредиторы просят вас заплатить премию FHA по ипотечному страхованию (MIP). MIP защищает их от потерь, если вы не погасите кредит. Ипотечное страхование может потребоваться при получении кредита на приобретение дома, а также при рефинансировании.

Что такое ипотечная страховая премия?

Ипотечная страховая премия, или MIP, — это просто ипотечная страховка по кредиту FHA. Когда заемщик вносит минимальный первоначальный взнос, ипотечное страхование помогает компенсировать риск кредитора, поскольку низкие первоначальные взносы увеличивают сумму денег, которую ваш кредитор теряет в случае невыполнения обязательств по ипотеке (меньший первоначальный взнос = больший кредит).

Ипотечное страхование требуется для всех ипотечных кредитов FHA, поскольку ипотечные кредиты FHA допускают первоначальный взнос всего 3.5 процента для лиц с кредитным рейтингом всего 580.

PMI против MIP (частное ипотечное страхование)

Ипотечное страхование называется частным ипотечным страхованием по типичной ипотеке (PMI). Заемщики со стандартными ипотечными кредитами должны будут платить PMI только в том случае, если их первоначальный взнос составляет менее 20%.

Напротив, кредиты FHA требуют, чтобы заемщики оплачивали ипотечное страхование независимо от размера их первоначального взноса. И MIP, и PMI защищают кредитора в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту.

Страховая премия по ипотечному кредиту FHA

Авансовая страховая премия по ипотечному кредиту является существенным различием между стандартами FHA и обычными стандартами страхования ипотечного кредита. Каждый человек, который покупает дом с помощью кредита FHA, должен внести авансовый платеж, который в настоящее время составляет 1.75 процента от покупной цены дома. Это означает, что если вы покупаете дом за 250,000 4,375 долларов, вы должны заплатить аванс в размере XNUMX XNUMX долларов. Там нет авансовых страховых премий по ипотечному кредиту с обычными кредитами.

Ежемесячные страховые взносы — еще одно существенное различие между MIP и PMI. Любой, кто покупает дом с помощью кредита FHA, также должен платить ежемесячные страховые взносы (MIP). Стоимость MIP варьируется в зависимости от периода вашей ипотеки, суммы вашего базового кредита и отношения кредита к стоимости (LTV). Хотя стоимость годовой премии варьируется в зависимости от заемщика, годовая стоимость MIP обычно колеблется от 0.45% до 1.05% от суммы кредита.

То же самое верно и при рефинансировании кредита FHA. Когда вы рефинансируете кредит FHA, вы должны платить как авансовые, так и ежегодные страховые взносы по ипотечному кредиту.

Частное ипотечное страхование для обычных кредитов.

В отличие от кредитов FHA, не каждый, кто получает обычный кредит, обязан платить за ипотечное страхование. Если вы сделаете авансовый платеж 20% и более, вам не нужно будет платить PMI. Если вы внесете менее 20%, ваш кредитор почти наверняка потребует от вас оплаты частного ипотечного страхования.

Ваш кредитный рейтинг и размер вашего первоначального взноса влияют на стоимость PMI. Стоимость варьируется в зависимости от заемщика, но обычно составляет от 0.5 до 2 процентов от суммы кредита.

При рефинансировании традиционного кредита условия аналогичны. У вас должно быть 20% акций в вашей собственности, иначе вы, скорее всего, будете вынуждены платить частную ипотечную страховку.

Дороже иметь MIP или PMI?

На этот вопрос сложно ответить, потому что стоимость премий по ипотечному страхованию и частному ипотечному страхованию варьируется от покупателя к покупателю. Сумма денег, которую вы берете взаймы, оказывает большое влияние на стоимость ипотечного страхования, и если вы одолжите 400,000 200,000 долларов, вы, вероятно, заплатите больше, чем если бы вы взяли XNUMX XNUMX долларов. Продолжительность времени, в течение которого вы должны платить за ипотечное страхование, также влияет на то, сколько это будет стоить вам в течение срока действия кредита. Принимая решение, взвесьте все преимущества и недостатки обычных и кредитов FHA.

MPI против MIP (страхование ипотечной защиты)

Страхование ипотечной защиты не то же самое, что MIP или PMI (MPI). Единственным покрытием, которое приносит пользу домовладельцу среди этих трех форм страхования, является MPI.

В случае смерти заемщика MPI погасит кредит, чтобы другие члены семьи не были вынуждены брать ипотеку или терять дом. В результате MPI считается своего рода страхованием жизни.

Несмотря на то, что страховые взносы платят заемщики, MIP и PMI приносят пользу исключительно кредитору.

Какие факторы влияют на страховую премию по ипотечному кредиту?

За одним исключением, все ипотечные клиенты FHA будут платить 1.75 процента от суммы кредита авансом MIP (UFMIP). В то время как UFMIP требуется при закрытии, этот единовременный платеж может быть профинансирован, что означает, что UFMIP может быть включен в сумму кредита, и заемщику не нужно приносить эти деньги на заключительный стол.

Годовые взносы заемщиков также будут применяться к их ежемесячным платежам по ипотечным кредитам. Годовые взносы могут варьироваться от 0.45 до 1.05 процента от суммы кредита, в зависимости от суммы займа, внесенной суммы и продолжительности срока кредита.

Заемщики, которые осуществляют рефинансирование FHA Streamline по кредиту FHA, одобренному до 1 июня 2009 г., освобождаются от этого правила. Эти заемщики будут платить 0.01 процента от суммы кредита в UFMIP. Кроме того, их годовой MIP будет составлять 0.55 процента от суммы кредита.

Если вам интересно, имеете ли вы право на это исключение, имейте в виду, что ваша дата одобрения не совпадает с датой закрытия. Одобрение обычно происходит сразу после закрытия. Если вы не уверены в своей дате одобрения, вы должны связаться с FHA.

Если вы не относитесь к этой категории, сумма, которую вы будете платить за годовое ипотечное страхование по вашему кредиту FHA, будет определяться рядом переменных.

Расчет премии по ипотечному страхованию

Ваша годовая премия будет равномерно распределена между вашими ежемесячными платежами по ипотеке.

Предположим, вы получаете 200,000-летний кредит FHA в размере 30 3.5 долларов США с первоначальным взносом в размере 0.85%. В этом случае ваша годовая ставка MIP будет составлять 1,700% от суммы кредита или 142 долларов США в год. Это означает, что около XNUMX долларов вашего ежемесячного платежа по ипотеке пойдет на этот годовой взнос.

Как долго длятся выплаты MIP?

MIP может быть удален при определенных обстоятельствах. Однако многие заемщики FHA будут платить MIP в течение всего срока действия своих кредитов.

• Если вы разместили первоначальный взнос в размере 10% или более, вы можете удалить MIP через 11 лет платежей.
• Если вы получили кредит до 3 июня 2013 г. и у вас есть 22-процентный капитал в вашем доме, вы можете иметь право на аннулирование.

Таким образом, если у вас есть не менее 20% акций в вашей собственности, но вы не имеете права на удаление MIP, лучшим выбором может быть рефинансирование в обычный кредит, если это имеет смысл для ваших нынешних финансовых обстоятельств. Вам не потребуется приобретать ипотечную страховку, если вы рефинансируете обычный кредит и сохраняете не менее 20% акций в своем доме.

Налогообложение премий по квалифицированному ипотечному страхованию

Каждый год ваш кредитор должен предоставлять вам и форму 1098 Службы внутренних доходов Заявление о процентах по ипотеке (IRS). Эта форма суммирует ваши платежи по ипотеке за предыдущий год и может повлиять на ваш подоходный налог. Поле 5 формы будет содержать общую сумму премий MIP или PMI. Вы должны перечислить свои вычеты в Приложении А в разделе «Выплаченные проценты», чтобы потребовать вычет по любой форме ипотечного страхования.

Из-за Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года вычет этих премий прекратился 31 декабря 2017 года. Однако был принят Закон о дополнительных консолидированных ассигнованиях 2020 года, и Конгресс продлил вычет до 31 декабря 2020 года. То есть, вычет был доступен за 2019 и 2020 налоговые годы, а также ретроспективно за 2018 год.

Как избежать страховой премии FHA по ипотечному страхованию

Ипотечное страхование требуется, если вы используете кредитную программу FHA. Ипотечное страхование требуется для всех кредитов FHA либо на весь срок кредита, либо на определенное количество лет. Вы можете избежать ипотечного страхования FHA, выполнив следующие действия:

№1. Использование другой кредитной программы

Получение обычного кредита с 20% первоначальным взносом является одним из вариантов, но есть и другие. Принятие кредита FHA и MIP, который идет с ним, а затем рефинансирование в кредит без FHA, как только вы установили достаточный капитал в своем доме, является одной из альтернатив.

№ 2. Получение кредита по ипотечному страхованию (LPMI)

Если вы не можете или не хотите вносить первоначальный взнос в размере 20%, LPMI может быть вариантом. В обмен на более высокую процентную ставку кредитор платит PMI с помощью этой формы кредита.

№3. Расследование контрейлерного кредита

При таком кредите вы делаете первоначальный взнос в размере 10%, а затем получаете вторая ипотека добавить еще 10% к первоначальному взносу. Вы получаете общий первоначальный взнос в размере 20%, избегая PMI, но вы должны погасить два кредита.

№ 4. Изучение специальных программ

Некоторые программы позволяют заемщикам вносить минимальный первоначальный взнос без PMI. Они варьируются от кредитов VA (для имеющих право военнослужащих) до программ, предлагаемых непосредственно крупными банками и кредиторами.

Как удалить ипотечное страхование FHA

Оплата ипотечного страхования FHA в течение 11 и более лет может показаться бременем, но расходы не должны сохраняться бесконечно.

По словам Гэри Акосты, соучредителя и генерального директора Национальная ассоциация латиноамериканских профессионалов в сфере недвижимости, многие заемщики используют кредиты FHA в качестве трамплина, чтобы помочь им в достижении своей мечты о домовладении. После этого они работают над улучшением своего кредитного рейтинга. Следовательно, они накапливают больше капитала в своих домах, чтобы рефинансировать свой кредит FHA в обычный кредит с лучшими условиями.

«FHA — отличный первоначальный кредит, но может быть полезно рефинансировать его в какой-то момент для снижения ежемесячных платежей, в том числе без [взносов по ипотечному страхованию] или PMI», — объясняет Акоста.

Также можно избежать ипотечного страхования FHA, погасив ипотечный кредит. Однако это может занять много времени и средств. Прежде чем погасить кредит, рассмотрите финансовые преимущества и недостатки.

Как узнать, произвел ли я платежи по ипотечному страхованию?

В форме 1098 перечислены взносы по ипотечному страхованию, уплаченные в течение года. После завершения налогового года ваш кредитор должен отправить вам эту форму.

Чем отличается страхование от ипотечного страхования?

В то время как страхование домовладельцев защищает ваш дом и личное имущество, а также предлагает защиту ответственности от покрытых претензий, ипотечное страхование выплачивает вашему кредитору, если вы просрочили ипотеку.

Что покрывается ипотечным страхованием?

Если вы, заемщик, не в состоянии производить платежи по кредиту, а недвижимость продается по цене ниже суммы непогашенного кредита, кредитор может приобрести ипотечное страхование кредиторов (LMI), чтобы защитить себя от риска не возмещения непогашенного остатка по кредиту.

Что произойдет, если ипотечное страхование не куплено?

Приобретение строительной страховки для вашего дома не требуется по закону. Однако, если вы покупаете дом с помощью ипотечного кредита, ваш кредитор может не выдать ваш кредит до тех пор, пока у вас не будет застраховано здание.

Оплачивает ли страхование жизни ипотеку?

Страхование ипотечной защиты, также известное как ипотечное страхование жизни и ипотечное страхование жизни, представляет собой полис, который, как следует из его названия, выплачивает оставшуюся часть ипотечного кредита в случае вашей смерти. В то время как ваши страховые взносы остаются такими же, как вы платите по ипотечному кредиту, пособие по страхованию MPI часто уменьшается.

Заключение

Хотя MIP может повысить ваши ежемесячные платежи по ипотеке, это также сделает домовладение более доступным для людей, которые не могут позволить себе некоторые дорогостоящие первоначальные расходы.

Если вы думаете о получении кредита FHA, вы должны учитывать все связанные с этим расходы. Вы можете решить, что MIP стоит того, чтобы сохранить низкий первоначальный взнос. Вы также можете подождать и сэкономить деньги, чтобы получить кредит без страховки. Все зависит от того, что имеет для вас наибольший смысл.

Часто задаваемые вопросы об ипотечном страховании

Статьи по теме

• Что такое ипотечное страхование и когда оно вам нужно?
• Ипотека без первоначального взноса: получение ипотеки без первоначального взноса в 2023 году
• Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
• Как купить дом с плохой кредитной историей: подробное руководство в 2023 году
• Ипотечный калькулятор Zillow: насколько точен ипотечный калькулятор Zillow? (+ Советы)