Если у вас нет медицинской страховки и вы потеряете работу, у вас может не быть никаких вариантов. Поддержание покрытия через страхование COBRA является одним из вариантов, но это сопряжено со значительными финансовыми затратами. В ваших интересах иметь полное представление о преимуществах и недостатках медицинского страхования COBRA, а также о его цене, о том, как получить право на него, о сроках подачи заявок и других вариантах, которые следует рассмотреть. В этой статье вы поймете страховой закон COBRA и как он работает.
Что такое Кобра Страхование?
Сводный комплексный закон о согласовании бюджета (COBRA) — это полис медицинского страхования, который позволяет правомочным работникам и их иждивенцам продолжать получать финансовые преимущества медицинского страхования в случае увольнения работника или сокращения рабочего времени.
Работодатели с 50 или более штатными работниками в Соединенных Штатах обязаны предлагать медицинское страхование своим работникам, которые соответствуют определенным критериям и оплачивают часть страховых взносов.
Если работник по какой-либо причине теряет право на получение пособия по медицинскому страхованию от своей компании (например, увольнение или продолжительность рабочего времени меньше требуемого минимума), работодатель может прекратить вносить взносы на медицинское страхование работника. Если работник и его иждивенцы хотят продолжить свое медицинское страхование, но только на временный срок, они могут использовать COBRA, чтобы сделать это за свой счет.
В рамках COBRA увольняющимся сотрудникам, их супругам, бывшим супругам и детям в возрасте до 26 лет должна быть предоставлена возможность продолжать групповое медицинское обслуживание по тем же премиям, что и нынешние сотрудники. Поскольку их бывшие работодатели больше не вносят взносы в их взносы по медицинскому страхованию, стоимость покрытия COBRA, вероятно, будет выше, чем это было, когда они все еще работали. Тем не менее, это все равно может быть дешевле, чем покупка индивидуального полиса.
COBRA — это полис медицинского страхования, который может покрывать медицинские расходы, такие как лекарства, отпускаемые по рецепту, стоматологические услуги и уход за зрением. В этом пакете нет положений о страховании жизни или инвалидности.
Как работает страховка Cobra?
Когда срок вашей работы истекает, вы можете продолжить свое медицинское страхование через COBRA.
- Вы можете узнать больше о страховом покрытии COBRA через своего работодателя, страховую компанию или обоих. Когда вы подписываетесь на план медицинского страхования, ваша страховая компания должна сообщить вам о ваших правах в соответствии с Сводным сводным законом о сверке бюджета (COBRA).
- У вас есть до 60 дней, чтобы принять решение о продлении вашей медицинской страховки COBRA. Действие вашей медицинской страховки прекращается в последний день, когда ваша компания предлагает страховое покрытие, если вы не примете других мер.
- Дата начала действия вашего страхового покрытия COBRA зависит от того, когда заканчивается страховое покрытие плана вашего предыдущего работодателя. Он обеспечит такое же покрытие, как и ваш предыдущий план группового страхования на работе. Ваш текущий план позволяет вам сохранить ваших нынешних врачей и других поставщиков услуг.
- Срок действия страховки COBRA может составлять 18 или 36 месяцев. Ответ на этот вопрос зависит от характера события, которое дало вам право на участие в программе COBRA.
- Если вы не оплатите страховые взносы COBRA или другие расходы, ваше покрытие может быть аннулировано досрочно. Если вы получили работу с медицинской страховкой до истечения срока ее действия, возможно, вам придется отказаться от нее.
Кроме того, чтобы получить максимальную отдачу от вашей страховки COBRA, важно ознакомиться со спецификой покрытия, которое у вас есть. Свяжитесь со своей страховой компанией, если у вас есть какие-либо опасения.
Критерии приемлемости медицинского страхования COBRA
Чтобы иметь право на страхование COBRA, работники должны соответствовать одному из нескольких наборов условий. Сотрудники должны соответствовать этим требованиям и, в большинстве случаев, иметь право на страховое покрытие COBRA после наступления одного из событий, перечисленных ниже.
Страхование COBRA обязательно по закону для большинства предприятий с 20 и более сотрудниками FTE. Работодатели могут определить, применяется ли COBRA к ним в целом, путем суммирования часов, отработанных их работниками, занятыми неполный рабочий день, чтобы определить, сколько их работников соответствует эквиваленту полного рабочего дня. Планы, выпущенные частными предприятиями и подавляющим большинством государственных и муниципальных органов власти, покрываются страхованием COBRA. Кроме того, законодательство, очень похожее на COBRA, защищает федеральных служащих.
Кроме того, во многих юрисдикциях также есть свои собственные законы, очень похожие на COBRA. Планы Mini-COBRA — это тип медицинского страхования, который обычно применяется к компаниям, в которых работает менее 20 человек.
Сотрудник должен быть зарегистрирован в групповом плане медицинского страхования, спонсируемом работодателем, за день до наступления квалификационного события, чтобы иметь право на продление страхового покрытия COBRA. Страховой полис должен быть действителен более половины обычных рабочих дней работодателя в предыдущем календарном году.
Чтобы увольняющийся сотрудник имел право на участие в программе COBRA, компания должна поддерживать медицинское страхование своих нынешних сотрудников. Если компания, в которой работал сотрудник, прекращает свою деятельность или если количество сотрудников становится меньше 20, бывший работник может больше не иметь права на продление страхования COBRA.
Кроме того, необходима потеря медицинской страховки из-за квалификационного происшествия. К правомочным бенефициарам предъявляются различные требования в зависимости от характера квалификационного события.
В чем преимущество кобры?
Вот некоторые из преимуществ страхования COBRA.
- В соответствии с COBRA вы имеете право на такое же медицинское страхование, как если бы вы все еще были сотрудником.
- В число лиц, имеющих право на участие, входят супруги, бывшие супруги и дети.
- Если вы потеряете свое медицинское страхование и еще не имеете права на другой план, COBRA может помочь.
- Если вы не зарегистрируетесь в программе COBRA немедленно, у вас есть на это до 60 дней. Защита задним числом включена.
- Вы можете продолжать посещать тех же медицинских работников и аптеку, что и раньше, при подаче заявлений.
- COBRA может сократить ваши личные расходы.
- Если вы часто выезжаете за пределы штата или проживаете в нескольких местах, план медицинского страхования, спонсируемый работодателем, может иметь более обширную сеть поставщиков, чем индивидуальный план.
Вполне возможно, что медицинские льготы, которые вы получали по групповому плану медицинского страхования вашего бывшего работодателя, будут вам недоступны всякий раз, когда вы переключаетесь на частную страховую компанию или на рынок медицинского страхования. Некоторые групповые планы медицинского обслуживания, предоставляемые работодателями, включают льготы, которые часто доступны только в рамках отдельных политик.
Законы, регулирующие планы Marketplace, не применяются к пособиям по беременности и родам, предоставляемым в рамках группового плана, спонсируемого работодателем. Во многих случаях их преимущества выше. Одним из вариантов для этого является сохранение вашего плана вознаграждений работникам в соответствии с Сводным сводным законом о сверке бюджета (COBRA).
Если вы уже вложили деньги в счет вычитаемых и наличных максимальных сумм за год, использование COBRA может избавить вас от необходимости начинать все сначала. Это может помочь вам сэкономить деньги.
Сколько стоит страхование кобры?
Вполне возможно, что «групповой тариф», рекламируемый как выгодная сделка, на самом деле дороже, чем средний тариф, предлагаемый частным лицам. Во время работы работодатель может покрывать большую часть (до 80% в некоторых случаях) стоимости страховых взносов, а работник покрывает оставшуюся часть. Работник несет ответственность за выплату всей премии по окончании трудовых отношений, которая может быть увеличена на два процента для покрытия административных расходов. Сотрудники, у которых нет квалификационного происшествия, могут платить не более 102 процентов от фактической стоимости плана.
Таким образом, стоимость бывшего сотрудника может резко возрасти по сравнению с более ранними расходами на страхование COBRA, несмотря на наличие групповых тарифов для плана продолжения COBRA в период после окончания трудовой деятельности. В результате сотрудник несет ответственность за покрытие полной стоимости страховки COBRA без какой-либо помощи со стороны компании.
По сравнению с альтернативными вариантами индивидуального медицинского страхования COBRA может быть более доступным. Подумайте, имеет ли бывший работник право на страховое покрытие в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, и если да, то какой уровень субсидии он получит. Отдел кадров компании будет располагать самой актуальной информацией о ценах.
В течение периода «специальной регистрации» на федеральных биржах в 2020 году у любого, кто потерял свою медицинскую страховку из-за потери работы, было 60 дней для регистрации. Возможная альтернатива страховке COBRA, которая могла бы быть менее дорогой.
Кто начал Кобра?
Сводный комплексный закон о согласовании бюджета 1985 года (COBRA) — это закон, принятый Конгрессом США на основе согласования и подписанный президентом Рональдом Рейганом. Закон требует, чтобы страховые компании создали программу, позволяющую некоторым бывшим работникам сохранить свою медицинскую страховку после ухода с работы. Изменения в ERISA (Закон о пенсионном обеспечении сотрудников от 1974 г.) также являются частью COBRA.
Кроме того, раздел X Закона о доступном медицинском обслуживании является, пожалуй, наиболее известным положением закона, поскольку он вносит поправки в Налоговый кодекс и Закон о государственном здравоохранении, чтобы предотвратить вычеты подоходного налога для взносов в групповой план медицинского страхования от работодателей (как правило, тех, с 20 или более штатными сотрудниками), если такой план не отвечает определенным требованиям. Это положение затрагивает большое количество отраслей и учреждений, включая поддержку цен на табачные изделия, железные дороги, частные пенсионные планы, лечение в отделениях неотложной помощи, страхование по инвалидности и почтовую службу. Затем штраф за несоблюдение этих стандартов был преобразован в акцизный налог.
Кто может получить страховку Cobra и на какой срок?
Вы имеете право продолжить страховое покрытие по плану работодателя, если вы уже были зарегистрированы в нем за день до квалификационного события. Это положение распространяется на всех супругов и иждивенцев, как нынешних, так и бывших. Каждый участник имеет право на получение индивидуального дополнительного покрытия.
Возможно, что либо федеральный закон, либо закон штата предоставляет вам эту страховую привилегию COBRA. Количество сотрудников в вашей компании (20 или более) и то, является ли групповой план медицинского страхования полностью или самострахованным, будет определять, применяется ли закон штата или федеральный закон.
№1. Бывший работник
Чтобы сохранить медицинское страхование, бывший сотрудник должен быть зарегистрирован в групповом плане медицинского страхования работодателя в последний день работы. Как долго вы работаете в компании, значения не имеет. При отсутствии существенных проступков на работе сотрудники могут уйти в отставку, когда захотят. Как федеральное, так и государственное законодательство позволяет бывшему сотруднику оставаться на страховке COBRA своего старого плана на срок до 18 месяцев после увольнения или до тех пор, пока он не зарегистрируется в другом плане группового медицинского страхования. Также читайте Лучшее медицинское страхование для безработных в 2023 году
У вас нет возможности выбрать продолжение покрытия, если вы выполнили требования, но не участвовали в групповом плане вашего работодателя.
Если бывший работник становится инвалидом в течение первых 60 дней после регистрации в федеральном продлении страхового покрытия, он или она может продлить это покрытие еще на 11 месяцев, в общей сложности до 29 месяцев.
Федеральное правительство требует, чтобы работник, ставший инвалидом на работе, имел страховку на срок до 29 дополнительных месяцев. Сотрудник, который становится полностью нетрудоспособным во время работы, может продолжать участвовать в групповом плане медицинского страхования в течение неопределенного времени в соответствии с законодательством Миннесоты.
№ 2. Супруга бывшего сотрудника
Если супруг(а) зарегистрированного лица был застрахован планом работодателя зарегистрированного лица за день до квалификационного события, супруг(а) зарегистрированного лица может сделать дополнительный выбор. Супруг(а) может оставаться участником плана на срок до 18 месяцев или до тех пор, пока он или она не получит право на страховое покрытие в рамках другого группового плана, в зависимости от того, что дольше, в соответствии с федеральным законодательством или законодательством штата. Даже если бывший сотрудник не выберет продолжение страхования COBRA, его супруг по-прежнему имеет возможность сделать это.
№3. Бывший или выживший супруг
Квалификационным событием может быть прекращение действия страховки работника в связи с разводом, раздельным проживанием или смертью работника. Супруга, которая была застрахована по плану работодателя за день до квалификационного события (например, раздельного проживания, развода или смерти), имеет возможность остаться в плане. Федеральное правительство устанавливает максимальный период покрытия в 36 месяцев. Бывший супруг или овдовевший супруг в штате Миннесота может сохранить свою медицинскую страховку до тех пор, пока он не получит право на участие в программе Medicare или другом групповом плане медицинского страхования.
№ 4. Зависимые дети
В случае прекращения действия страховки ребенка по квалифицирующему происшествию ребенок имеет право на восстановление. Квалификационное событие определяет, как долго продлится период продолжения.
- Развод или отделение от брака. Федеральный закон допускает продление до 36 месяцев для детей-иждивенцев. До тех пор, пока они не получат право на страховое покрытие в рамках другого группового плана или пока не достигнут статуса иждивенца в штате Миннесота, они имеют право на это пособие.
- Увольнение с работы. Как федеральные законы, так и законы штата допускают сохранение права на детей-иждивенцев в течение максимум 18 месяцев.
- Смерть застрахованного работника. Страхование детей-иждивенцев может продолжаться до тех пор, пока они не достигнут 26-летнего возраста, не получат права на покрытие в рамках другого группового плана или больше не будут считаться иждивенцами.
- Инвалидность наступает на работе для застрахованного работника. Дети, которые согласно законодательству штата Миннесота считаются иждивенцами, могут продолжать получать льготы, на которые они имеют право.
- Федеральный закон допускает продолжение содержания ребенка-иждивенца еще на 29 месяцев, если этот ребенок становится инвалидом либо во время квалификационного соревнования, либо в течение 60 дней после начала продолжения.
- Ребенок, родившийся или усыновленный продолжающим участником, имеет право быть добавленным в качестве иждивенца к продолжающему страхованию COBRA участника в соответствии с федеральным законом.
Каковы недостатки страхования Cobra?
Вот недостатки страхования Cobra.
- Страховка COBRA обходится дорого.
- Вы должны решить, продолжать ли страховое покрытие COBRA в течение 60 дней.
- Планы COBRA обычно имеют продолжительность покрытия от 18 до 36 месяцев.
- Если вы отложите принятие COBRA, вы будете нести ответственность за уплату страховых взносов до даты вашего квалификационного мероприятия. Гарантия имеет обратную силу.
- Если план медицинского страхования вашей компании изменится, изменится и ваше покрытие COBRA.
- COBRA не является опцией для всех полисов группового страхования, предоставляемых работодателями.
- Ваш план может больше не быть вариантом, если вы переедете в штат с менее развитой инфраструктурой здравоохранения.
Расходы на продолжение вашего медицинского страхования в рамках COBRA превысят страховые взносы, которые вы платили во время работы. Стоимость медицинского страхования, предоставляемого работодателем, обычно уменьшается на взнос работодателя. В соответствии с COBRA ваш бывший работодатель не обязан продолжать покрывать эти расходы. Ваша окончательная цена также может быть выше из-за «административного сбора» в размере 2% в некоторых случаях.
Вы потеряете страховку, если не найдете работу или не зарегистрируетесь в новом плане до истечения срока действия вашего права. Покрытие COBRA не является бессрочным. Между 18 и 36 месяцами средний максимум.
Кроме того, COBRA не является опцией для всех полисов группового страхования, предоставляемых работодателями. Если у вас менее 20 сотрудников, ваш работодатель может не предлагать это.
Как получить медицинскую страховку Cobra после ухода с работы
Вот шаги, чтобы получить страховку COBRA после ухода с работы
№1. Покиньте крупную компанию или сократите часы работы
Работодатели с 20 или более работниками в частном секторе, на уровне штата или в органах местного самоуправления предоставляют страховку COBRA для продления срока действия. Во многих штатах действует законодательство, аналогичное COBRA, для защиты предприятий с менее чем 20 работниками. Работники, работающие менее 40 часов в неделю, считаются вдвое меньше.
Кроме того, сохраняйте свою медицинскую страховку на срок до 18 месяцев после увольнения с работы или сокращения рабочего времени по причинам, отличным от «грубых проступков», до тех пор, пока вы продолжаете платить страховые взносы.
Есть, конечно, одна загвоздка: нынешние сотрудники имеют право на участие в программе только в том случае, если их работодатель по-прежнему предлагает план медицинского страхования. Если ваш работодатель прекращает свою деятельность навсегда или если ваш вариант медицинского страхования больше не доступен, вы не будете иметь права на участие в программе COBRA.
№ 2. Дождитесь письма на почте
Если ваша работа прекращается из-за квалифицирующего события, такого как сокращение рабочего времени или увольнение, ваш предыдущий работодатель должен сообщить об этом поставщику медицинского страхования в течение 30 дней.
У администратора плана есть 14 дней, чтобы сообщить вам о покрытии, куда подавать документы и, самое главное, о платежах. Ограничения COBRA ограничивают максимальную премию до 102% от расходов на медицинское страхование работающего в настоящее время человека. Это означает, что вам, возможно, придется заплатить полную страховую премию, взнос вашего работодателя и административный сбор в размере 2%.
Если вам нужна дополнительная информация, прежде чем вы получите письмо, обратитесь к администратору плана медицинского страхования или менеджеру по льготам.
№3. Принятие решения о плане медицинского страхования в течение 60 дней
Существует 60-дневный период для принятия решения о медицинском страховании после получения уведомления о выборах. COBRA будет применяться к вашему супругу и детям, если они также будут охвачены вашим планом, пока вы работали.
Пожалуйста, обратитесь к уведомлению для получения информации о том, как сделать выбор покрытия.
№ 4. Вы должны отправить платеж в течение 45 дней
У вас есть 45 дней с даты, когда вы отправили по почте свою избирательную форму COBRA, чтобы оплатить платеж за первый месяц. Своевременные платежи защитят вас не только от будущего, но и от прошлого. Кроме того, если вы не совершите платеж, вы можете вообще потерять право на получение льгот COBRA.
После увольнения страховое покрытие может оставаться в силе в течение 18 месяцев или дольше, если вы выйдете на пенсию, станете инвалидом, умрете или разведетесь. Ваше покрытие может быть аннулировано, если вы не уплатите ежемесячные страховые взносы в установленный срок, ваша компания прекратит предоставлять групповой план медицинского страхования, вы получите право на участие в программе Medicare, вы зарегистрируетесь в другом плане страхования или совершите мошенничество или иное нечестное поведение.
Альтернативы страхованию кобры
COBRA — не единственный вариант, могут быть и более дешевые альтернативы. Вот некоторые альтернативы, которые могут стоить дешевле:
№1. Краткосрочный план медицинского обслуживания
Хотя краткосрочные планы медицинского обслуживания часто в целом дешевле, они часто не обеспечивают такой же уровень защиты пациентов и потребителей, как долгосрочные планы медицинского обслуживания. Краткосрочные планы, включающие психиатрическое лечение, отпускаемые по рецепту лекарства и беременность, могут быть затруднены. Их наличные цены могут быть довольно высокими. Есть годовые планы с возможностью двух продлений. Некоторые штаты ограничивают краткосрочное страховое покрытие.
№ 2. План торговой площадки ACA
Индивидуальный рынок — это место, где вы можете выбрать наиболее доступный тарифный план. Налоговые льготы и субсидии на рынке ACA могут быть доступны, если доход вашей семьи в четыре раза превышает федеральный уровень бедности. Возможно, вы сможете найти нерыночный план, но он не будет претендовать на какую-либо государственную помощь. Внерыночные планы обычно дороже, чем план субсидий ACA, однако они все же могут быть дешевле, чем COBRA.
№ 3. Медикейд
Medicaid — это программа здравоохранения, основанная на доходах, которая предлагает доступное покрытие. Тех, кто соответствует требованиям, ждут потенциально низкие или даже бесплатные страховые взносы. Прежде чем зарегистрироваться в Medicaid, вы должны убедиться, что ваши любимые медицинские работники и учреждения принимают рассматриваемый план.
№ 4. План медицинского страхования работодателя вашего супруга
Это, пожалуй, самое простое решение. Поскольку вы недавно потеряли медицинскую страховку, спонсируемую работодателем, вы можете иметь право на специальный период регистрации, чтобы быть добавленным в план вашего супруга. План вашего супруга будет включать вас, если вы вступите в брак в течение этого периода времени. Если вы пропустите окно регистрации вашего работодателя, вам придется зарегистрироваться в течение обычного периода регистрации.
Заключение
В заключение, после потери работы или значительных перемен в жизни вы можете иметь право на продление страхового покрытия COBRA для продолжения группового медицинского обслуживания. Тем не менее, вы несете ответственность за полную страховую премию, и к ней добавляется дополнительный административный сбор. Посмотрите на альтернативные планы медицинского обслуживания, прежде чем совершать COBRA. Если вы имеете право на получение премиальных налоговых льгот или субсидий на покрытие расходов, план ACA может быть значительно более доступным.
Кобра Страхование Часто задаваемые вопросы
Почему КОБРА такая дорогая?
В большинстве случаев работодатели не будут вносить свою лепту, чтобы помочь бывшему работнику оплатить страховое покрытие COBRA. Страхование COBRA является дорогостоящим, поскольку физическое лицо должно платить как долю работника, так и долю работодателя в страховых взносах.
Можете ли вы получить COBRA, если уволитесь с работы?
Покрытие COBRA доступно, если вы участвуете в групповом плане медицинского обслуживания компании. После увольнения с работы вы по-прежнему можете получить страховое покрытие COBRA от своего бывшего работодателя.
похожие статьи
- СКОЛЬКО СТОИТ КОММЕРЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ? Для грузовиков, легковых автомобилей и уберов
- СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: Ошибки и упущения Котировки и компании
- СТРАХОВАНИЕ НЕЗАВИСИМЫМ АГЕНТОМ: как им стать
- ЛУЧШАЯ СТРАХОВКА ДОМОВЛАДЕЛЬЦЕВ ВО ФЛОРИДЕ 2023
- Дешевое страхование здоровья: лучшие доступные планы.
Справка
