Все понимают, что страховка стоит дорого, но одна фраза, которая может быть незнакомой, когда вы впервые начинаете покупать страховку, — «премиум». Страховые взносы обычно представляют собой сумму, уплачиваемую физическим лицом (или корпорацией) за полисы, которые обеспечивают страхование автомобилей, жилья, здравоохранения или жизни.
Что такое страховые взносы?
Страховая премия – это сумма, которую вы платите за страховое покрытие. Проще говоря, премии — это суммы денег, выплачиваемые страховым компаниям в обмен на покрытие. В результате, когда вы слышите термин «страховая премия», думайте о «страховой цене».
Премии часто выплачиваются ежемесячно, раз в полгода или ежегодно, в зависимости от политики. Премиум-компании будут время от времени предоставлять вам небольшую скидку, если вы объедините свои планы или будете оплачивать страховые взносы ежегодно.
Стоимость вашей премии определяется типом приобретаемой вами страховки, которая может быть страховкой жизни, арендаторов, автомобилей или домовладельцев. От вас также может потребоваться уплатить страховую франшизу, то есть сумму, которую вы платите до того, как страховщик начнет возмещать расходы по иску.
Виды страховых взносов
№1. Премии по автострахованию
Премии по автострахованию часто зависят от вашего возраста, истории вождения, истории претензий, транспортного средства и количества приобретаемого вами покрытия.
В целом, страхование с полным покрытием, которое покрывает ответственность, комплексное страхование и страхование от столкновений, имеет самые высокие премии. Согласно исследованию ставок автострахования, проведенному NerdWallet, полис страхования автомобиля с полным покрытием стоит в среднем 1,630 долларов в год для хороших водителей с хорошей кредитной историей. Водитель с таким же опытом в среднем заплатил бы 561 доллар за базовую автостраховку.
При покупке страховки сравните котировки автострахования, чтобы найти лучшее предложение.
№ 2. Премии по страхованию жизни
При расчете страховых взносов страховщики часто учитывают ваш возраст и историю болезни. Другие факторы, влияющие на ценообразование, включают вашу кредитную историю, сумму покрытия, которое вы покупаете, и ваш рабочий статус. Согласно данным Quotacy, средняя стоимость страхования жизни составляет 27 долларов в месяц для 20-летнего полиса на срок 500,000 40 долларов для XNUMX-летнего человека.
Постоянные полисы, такие как страхование жизни на всю жизнь, являются самыми дорогими из многих видов страхования жизни, поскольку они обеспечивают покрытие на всю оставшуюся жизнь. С другой стороны, срочное страхование жизни покрывает определенный период времени, например, 10 или 20 лет.
№3. Страховые взносы арендаторов
Согласно исследованию ставок арендаторов NerdWallet, страховые взносы арендаторов составляют в среднем 14 долларов в месяц. В большинстве юрисдикций стоимость ваших страховых взносов определяется конкретными факторами, такими как стоимость ваших товаров, наличие в здании охранной сигнализации и ваш кредитный рейтинг. Прежде чем покупать покрытие, сравните страховые котировки арендаторов.
№ 4. Страховые взносы домовладельцев
Согласно анализу ставок NerdWallet, средняя страховая премия домовладельцев составляет 1,765 долларов в год. Страховые взносы домовладельцев определяются рядом критериев, включая местоположение и стоимость здания, ваш кредитный рейтинг в большинстве юрисдикций, вашу историю претензий и сумму страхового покрытия, которое вы хотите приобрести.
Какие факторы влияют на страховые взносы?
На размер страховой премии обычно влияют четыре основных элемента:
№1. Тип покрытия
Когда вы приобретаете страховой полис в страховой компании, у вас есть несколько альтернатив. Чем больше может быть ваша страховая премия, тем большее покрытие вы получаете или тем более полное покрытие вы выбираете.
При сравнении премий по страхованию жилья, например, полис страхования жилья с открытым риском или страхованием от всех рисков будет дороже, чем полис страхования жилья с названным риском, который просто покрывает основные принципы.
№ 2. Сумма покрытия и стоимость вашей страховой премии
Если вы покупаете страхование жизни, автострахование, медицинское страхование или любой другой вид страхования, вы всегда будете платить большую премию (больше денег) за большее покрытие.
Это можно сделать двумя способами. Первый метод прост, а второй немного сложнее, но эффективен для снижения ваших страховых взносов:
Финансовая сумма, которую вы хотите застраховать, может изменить количество страхового покрытия, которое у вас есть. Застраховать дом на 250,000 500,000 долларов — это не то же самое, что застраховать дом на XNUMX XNUMX долларов. Это довольно просто: чем большую сумму в долларах вы хотите застраховать, тем выше премия.
Если вы выбираете страховку с более высокой франшизой, вы можете платить меньше за тот же уровень покрытия. Например, вы можете сэкономить до 25% на страховании дома, увеличив франшизу с 500 до 1,000 долларов. Более высокие франшизы или планы с альтернативными вариантами, такими как более высокая доплата или более длительные периоды ожидания, доступны в случае медицинского страхования или дополнительных медицинских полисов.
№3. Персональные данные заявителя страхового полиса
Ваша страховая история, место жительства и другие аспекты вашей жизни учитываются при расчете страховой премии, которая будет взиматься. Каждая страховая компания будет иметь свой собственный набор критериев рейтинга.
Некоторые предприятия используют страховые баллы, которые устанавливаются на основе множества личных критериев, начиная от кредитного рейтинга и заканчивая частотой автомобильных аварий, историей личных претензий и даже призванием. Эти критерии часто приводят к сокращению премий по страховым полисам.
Другие переменные риска, характерные для застрахованного лица, такие как возраст и проблемы со здоровьем, также будут учитываться при покупке страхования жизни.
Страховые фирмы, как и любой другой бизнес, имеют целевых клиентов. Чтобы оставаться конкурентоспособными, страховые компании оценивают тип клиентов, которых они хотят привлечь, а затем разрабатывают программы или скидки для привлечения этих клиентов.
Например, одна страховая компания может определить, что она хочет привлечь пожилых людей или пенсионеров в качестве клиентов, а другая может установить премии, чтобы привлечь молодые семьи или миллениалы.
№ 4. Конкуренция в страховой отрасли и целевой рынок
Если страховая компания решит активно занять рыночную нишу, она может отклониться от стандартных ставок, чтобы привлечь новый бизнес. Это интригующий аспект страховых премий, поскольку он может существенно изменить ставки либо временно, либо постоянно, если страховая компания будет успешной и достигнет хороших результатов на рынке.
Кто определяет страховые взносы?
В каждой страховой компании работают люди, специализирующиеся на различных аспектах оценки рисков.
Например, актуарии работают со страховыми компаниями, чтобы определить:
- Вероятность опасностей и рисков
- Затраты, связанные со стихийным бедствием или претензией, и актуарии затем строят прогнозы и стандарты на основе этой информации.
Используя расчеты, актуарии прогнозируют, сколько будет стоить выплата требований, а также сколько денег страховая компания должна собрать, чтобы гарантировать, что у нее достаточно денег для выплаты предполагаемых требований, а также для получения прибыли.
Информация, предоставляемая актуариями, помогает в развитии андеррайтинга. Чтобы застраховать риск, андеррайтерам даются инструкции, и одной из задач является установление премии.
Страховая компания определяет цену договора страхования, который она продает.
Какова политика страховой компании в отношении страховых премий?
Страховая компания должна получать страховые взносы от многих людей и следить за тем, чтобы достаточное количество этих денег было сохранено в ликвидных активах для удовлетворения требований немногих.
Страховая компания взимает вашу премию и откладывает ее за каждый год, когда вы не подаете иск. Компания будет прибыльной, если она соберет больше денег, чем уплатит комиссионные, операционные расходы и другие расходы.
Внимание
Заработанная премия - это часть всей премии, которую страховая компания может объявить в качестве дохода в своем отчете о прибылях и убытках в зависимости от продолжительности полиса и того, сколько срока истекло.
Что такое актуарий?
Актуарий оценивает и контролирует риски, связанные с финансовыми вложениями, страховыми полисами и другими потенциально опасными предприятиями. Актуарии используют вероятность, экономическую теорию и информатику для оценки финансовых рисков в конкретных сценариях. Большинство актуариев работают в страховых компаниях, где их навыки управления рисками пригодятся при оценке уровней риска и премий по определенному страховому полису.
Почему страховые взносы различаются?
Страховая фирма может не нуждаться в повышении страховых премий в прибыльные годы. Если страховой бизнес несет больше претензий и убытков, чем ожидалось, в течение менее прибыльного года, ему, возможно, придется пересмотреть структуру своих страховых взносов и переоценить элементы риска в том, что он страхует. В таких случаях страховые взносы могут возрасти.
Примеры корректировки страховой премии и повышения ставок
Вы когда-нибудь разговаривали с другом, который был застрахован одной страховой компанией, и слышали, как они хвастаются своими фантастическими тарифами, только чтобы сравнить их с вашим собственным опытом с расходами той же компании и обнаружить, что они совершенно разные? Это может произойти из-за множества личных обстоятельств, скидок или региональных факторов, а также из-за конкуренции страховой компании или опыта убытков.
Например, если актуарии страховой компании рассматривают конкретную область в течение одного года и определяют, что она имеет низкий фактор риска и взимает только очень низкие страховые взносы в этом году, но затем к концу года они видят рост преступности, что является серьезной катастрофой. , большие убытки или выплаты по претензиям, они пересмотрят свои результаты и изменят надбавку, которую они взимают за эту область, в следующем году. В результате ставки в этой сфере вырастут. Страховая компания должна сделать это, чтобы остаться в бизнесе. Люди в этом районе могут делать покупки в другом месте.
Люди могут сменить страховую компанию, если страховые взносы в этом месте превысят прежний уровень. Поскольку страховой бизнес теряет клиентов в этой области, которые не желают платить премию, которую он хочет взимать за то, что он оценил как риск, коэффициенты прибыльности или убыточности страховой компании, вероятно, снизятся.
Меньшее количество претензий и адекватные премиальные цены за риски позволяют страховой компании удерживать расходы своих целевых клиентов на приемлемом уровне.
Как получить самые низкие страховые взносы
Поиск страховой компании, которая больше всего заинтересована в страховании вас, является ключом к получению самой низкой страховой премии.
Когда цены страховой компании внезапно растут, всегда стоит спросить своего агента, можете ли вы что-нибудь сделать, чтобы снизить премию.
Если страховая компания отказывается снизить размер премии, которую она взимает с вас, поиск по магазинам может привести к более низкой цене. Это также даст вам более четкое представление о средней стоимости страхования для вашего конкретного риска.
Обращение к своему страховому представителю или страховому специалисту о причинах увеличения вашей премии, а также о том, есть ли какие-либо возможности для получения скидок или снижения стоимости страховых премий, поможет вам понять, есть ли у вас возможность получить более выгодную цену и как это сделать.
Что страховщики делают с премиями?
Премии, выплачиваемые страховщикам их клиентами и держателями полисов, направляются на покрытие обязательств, связанных с полисами, которые страховщики гарантируют. Некоторые страховые компании предпочитают инвестировать премиальные деньги, чтобы увеличить свою прибыль. Эти компании могут компенсировать часть затрат, связанных с предоставлением страхового покрытия, что, в свою очередь, помогает страховщикам поддерживать цены, конкурентоспособные на рынке.
Как уплачиваются страховые взносы?
В большинстве случаев страховые компании принимают оплату премий в виде рассрочки, которая может производиться ежемесячно или раз в полгода. С другой стороны, есть определенные страховые компании, которые требуют, чтобы вы оплачивали полную стоимость полиса единовременно в начале каждого года в виде ежегодного платежа. В современную эпоху эти платежи обычно можно совершать онлайн; однако их также можно сделать с помощью традиционной проверки. Если вы покупаете страховку по месту работы, компания может оплачивать все или часть страховых взносов от вашего имени. Существует также возможность вычета ваших пожертвований из вашей зарплаты.
Как можно снизить страховую премию за автомобиль?
Чем выше франшиза в вашем полисе автострахования, тем ниже будут ваши ежемесячные расходы. Позвоните в свою страховую компанию и поговорите с ними о различных способах, которыми вы могли бы уменьшить сумму, которую вы платите за свой ежемесячный взнос. Возможно, было бы неплохо пройтись по магазинам и получить предложения от различных компаний.
Что произойдет, если вы не заплатите страховой взнос?
Если вы не уплатите страховой взнос, ваша страховая компания может прекратить ваше покрытие. Это может произойти, если вы не платите вовремя страховые взносы, будь то страхование автомобиля, медицинское страхование, страхование жизни или другой вид страхования. Может существовать льготный период, в течение которого вы можете компенсировать любые пропущенные платежи по страховому взносу, прежде чем ваше страховое покрытие будет прекращено.
Часто задаваемые вопросы о страховых премиях
Каковы 4 основных элемента страховой премии?
Факторами являются поддающийся количественной оценке риск, случайное событие, страховой интерес, смещение риска и распределение риска.
Как часто вы платите страховой взнос?
Премии обычно выплачиваются ежемесячно, каждые шесть месяцев или один раз в год.
Что такое льготная надбавка?
Премиум — согласованные расходы, выплачиваемые за покрытие медицинских пособий в течение установленного периода времени. Взносы могут выплачиваться компаниями, профсоюзами или работниками, или они могут быть разделены между застрахованным лицом и спонсором плана.
Статьи по теме
- АКТУАРНАЯ ЗАРПЛАТА В США (обновлено!)
- Что такое премия по автострахованию? Средние затраты в 202 году3
- Методы ценового анализа: подробное руководство по ценовому анализу
- Лучшее автострахование до 25 лет: стоимость и скидки
Рекомендации
