Это своего рода постоянный жизненный полис. Это очень полезно в том смысле, что это длится всю жизнь или столько, сколько вы этого хотите. При сравнении универсальных полисов жизни и всей жизни универсальный полис жизни является лучшим полисом, чем полное или срочное страхование жизни, из-за гибкости, которую он предлагает в оплате. Универсальная политика жизни также является эффективным способом получения инвестиционной выгоды с преимуществами, не облагаемыми налогом. В то время как универсальное страхование жизни дает вам свободу повышать и понижать страховой взнос в определенных пределах, оно также может иметь неблагоприятное влияние на вашу денежную стоимость и размер вашего пособия в связи со смертью. В этом посте мы собираемся раскрыть все об универсальном страховании жизни, о том, как оно работает, о различных типах UL, например. индексированный UL и т. д.
Определение универсальной политики жизни
Как и полис страхования жизни, универсальное страхование жизни обеспечивает покрытие с момента покупки до наступления смерти застрахованного лица. «Универсальный» относится к тому факту, что это продукт, который может использовать каждый, независимо от его конкретных потребностей. Нет никаких ограничений на то, какие универсальные полисы могут учитываться, от высоких до дешевых ставок, до меняющихся вариантов покрытия.
Процентная ставка по счету денежной стоимости колеблется в зависимости от поведения рынка.
По данным LIMRA, исследовательской организации, финансируемой индустрией финансовых услуг, продукты универсального страхования жизни имеют наибольшую долю рынка премий. В общей сложности 34% страховых взносов по полису страхования жизни выплачиваются через индексированное и фиксированное универсальное страхование жизни. И еще 13% приходится на переменную вселенскую жизнь.
Типы универсальной политики
Различные типы универсальной политики включают следующее:
- Политика гарантированного универсального срока службы (GUL)
- Индексированная политика Universal Life (IUL)
- Политика переменного универсального срока службы (VUL)
- Накопление наличных денег Universal Life Policy
- Текущее предположение Политика UL
№1. Гарантированная универсальная жизнь (GUL)
Пособие в случае смерти и премиальные выплаты по гарантированному полису универсального страхования жизни (GUL) не будут меняться с течением времени. Срок действия политики истекает в определенном возрасте, который вы выберете. Он остается до тех пор, пока вы владеете политикой. Если вы выберете преклонный возраст, премия будет выше, поэтому вы сами решаете, когда заканчивается покрытие.
Гарантированное универсальное страхование жизни, как правило, является самой дешевой доступной формой универсального страхования жизни с небольшой денежной стоимостью или без нее. Таким образом, если вы ищете недорогой полис универсального страхования жизни, гарантированное универсальное страхование жизни — лучший вариант. Гарантированная универсальная пожизненная политика может быть жизнеспособным вариантом, если вы ищете долгосрочную защиту и не заботитесь о приросте инвестиций в денежной стоимости.
Как и в случае с полисом страхования жизни, вы платите за покрытие, которое действует до конца вашей жизни, а с полисом GUL нет никакой гибкости с точки зрения премий или пособий в случае смерти.
№ 2. Индексированная политика Universal Life (IUL)
Универсальный индексированный полис страхования жизни (IUL) обеспечивает покрытие на всю оставшуюся жизнь, а пособие и страховые взносы в связи со смертью могут быть скорректированы по желанию. Если ваши требования или бюджет изменятся, вы сможете внести поправки в размер пособия и выплат в связи со смертью.
IUL обычно имеет компонент денежной стоимости, связанный с индексом фондового рынка, таким как Nasdaq-100 или S&P 500. Вам также могут быть доступны инвестиции с фиксированной процентной ставкой.
Вы платите страховые взносы (возможно, дорогостоящие), часть из которых идет на оплату страховых взносов и расходов, а остальная часть идет на денежную стоимость вашего полиса.
Чтобы максимизировать прибыль от инвестиций, вы должны знать, куда можно вложить свои деньги, прежде чем совершать покупку. Также знайте, что ставки участия и ограничения применяются к индексированным полисам универсального страхования жизни. Уровень участия — это процент от прироста индекса, от которого выиграет ваша денежная стоимость.
Понимание пределов вашей предполагаемой инвестиционной прибыли имеет важное значение. Индексированные универсальные страховые полисы имеют участие и ограничивают ставки. Уровень участия — это процент от увеличения индекса, от которого действительно выиграет ваша денежная стоимость. Например, если ваш индекс вырастет на 10%, а процент участия составит 50%, вы получите 5% от этого увеличения. Кроме того, существует предел, который представляет собой максимальный процент, который вы можете заработать независимо от эффективности индекса.
Полис IUL может быть интересен тем, кто хочет изменить свои пособия и страховые взносы в связи со смертью, а также тем, кто готов взять на себя больший инвестиционный риск.
№3. Политика переменного универсального срока службы (VUL)
При таком универсальном страховом полисе корректировка премий и пособий в случае смерти возможна, но только в определенных пределах. Денежные инвестиции обычно хранятся на субсчетах, поэтому вам необходимо регулярно участвовать в управлении этими политиками. Денежная стоимость также может поставляться с фиксированной процентной ставкой.
Вы можете получить хорошую прибыль от своей денежной стоимости, правильно инвестируя в универсальное страхование жизни, а также у вас есть некоторый контроль над своими инвестиционными решениями.
С другой стороны, ваша денежная стоимость может отвес если ваши инвестиционные возможности достигли дна. Кроме того, стоимость и сложность этих полисов намного выше, чем у других видов универсального страхования жизни.
№ 4. Политика UL по накоплению наличных
Универсальный полис страхования жизни предназначен для быстрого накопления денежной стоимости на ранних этапах жизни страхователя.
№ 5. Текущая политика UL
Обычный универсальный полис страхования жизни предназначен для обеспечения покрытия по сниженной стоимости из-за того, что пособие в случае смерти не определено.
Как работает универсальная политика жизни
Эта политика благоприятна для большинства людей из-за некоторых преимуществ, которые она предлагает, в том числе; пожизненная защита, денежная стоимость, гибкие премии и преимущества, не облагаемые налогом. Владельцы полисов универсального страхования жизни, которые берут взаймы под денежную стоимость полиса, не имеют налоговых последствий. Эти налоговые преимущества включают в себя;
- Денежная стоимость полиса растет на основе отложенного налога
- Бенефициары получают пособие в связи со смертью без подоходного налога.
При этом важно отметить, что из-за универсальной гибкости и свободы жизни гарантий меньше.
Есть две составляющие универсальной жизненной политики. Они включают:
№1. Стоимость страховки (ИСП)
COI — это минимальная сумма страхового взноса, которая должна быть выплачена для сохранения действия полиса. Несколько вещей объединены в один платеж. В COI включены расходы на смертность и другие расходы, непосредственно связанные с управлением полисом. COI варьируется от полиса к полису, в зависимости от возраста страхователя, возможности страхования и суммы застрахованного риска.
№ 2. Счет денежной стоимости
Премии, уплаченные сверх стоимости полиса универсального страхования жизни, увеличиваются в денежной стоимости полиса. По мере старения застрахованных стоимость страховки также будет расти. Однако, если накопленная денежная стоимость адекватна, этого будет достаточно для покрытия приращений ИСП. Пособие в случае смерти по универсальному страхованию жизни не включает денежную стоимость. Административные сборы и пособие по смерти вычитаются из премий, а остаток добавляется к денежной стоимости счета каждый раз, когда производится платеж. Годовая процентная ставка гарантируется для денежной стоимости, но рыночные показатели страховщика будут определять, насколько быстро она будет расти.
Страховой полис UL можно использовать в следующих случаях:
Читайте также: ЧТО ТАКОЕ ЦЕНА НА КАРТУ: руководство по политике ценообразования на карту и почему это важно
- Выкупная стоимость — в случае, если вы примете решение, что вам больше не нужен полис, у вас есть возможность «сдать» его страховщику, после чего страховщик передаст вам денежную стоимость.
- Обеспечение по кредиту. Вы можете занять деньги у страховой компании, предоставив денежную стоимость в качестве залога. Это максимум, что вы можете позаимствовать. Страховая компания устанавливает процентные ставки для этих полисов кредитов.
- Премиальные платежи. Вы можете полностью или частично оплатить премиальный платеж денежной стоимостью. Просто помните, что полис перестанет действовать, если денежная стоимость упадет до нуля, поэтому вам нужно внимательно следить за суммой.
Пока ваша премия находится в пределах минимального и максимального пределов полиса, вы можете выбрать, сколько вы будете платить за страховые взносы по универсальному полису страхования жизни.
Как правило, многие люди платят максимальную страховую премию в течение первых нескольких лет страхового покрытия, чтобы накопить существенную денежную стоимость, которую они затем могут использовать для оплаты страховых взносов в более позднем возрасте.
Плюсы и минусы политики универсальной жизни
Конечно, каким бы хорошим ни казалось универсальное страхование жизни, некоторые из его особенностей могут быть не такими благоприятными, как они уже кажутся. Следовательно, вам нужно рассмотреть преимущества и недостатки, чтобы увидеть, действительно ли это то, что вы ищете.
Плюсы
К основным преимуществам политики универсальной жизни относятся:
- Рост денежной стоимости
- Гибкие льготы по смерти
- Гибкие премии
Минусы
Вот что сложного в преимуществах конкретной политики. Те же самые вещи, которые делают его выгодным, в свою очередь становятся его недостатками. Ниже приведены результаты преимуществ, которые теперь могут стать недостатком.
- Повышенный риск. Волатильность является результатом рыночных ставок. Универсальное страхование жизни кажется хорошим вариантом, когда процентные ставки растут. Однако, если они упадут, ваш счет с денежной стоимостью может работать не так, как вы планировали. Договоры универсального страхования жизни обычно включают гарантированные минимальные процентные ставки, а это означает, что они не опустятся ниже определенного уровня в случае падения рынка.
- Повышенная ответственность. Если вы не будете следить за состоянием своего счета, он может стать недофинансированным, что вынудит вас совершить ряд существенных платежей, чтобы сохранить политику, на которую вы подписаны.
- Вывоз денежной части облагается налогом.
- Политический кредит должен иметь проценты по возврату.
- Страховая компания сохраняет денежную стоимость счета страхователя после его смерти.
Какова денежная стоимость полиса универсального страхования жизни?
На денежную стоимость полиса универсального страхования жизни начисляются проценты по ставке, которая является либо минимальной процентной ставкой, либо текущей рыночной процентной ставкой, в зависимости от того, что выше. Страхователи могут снимать часть наличной стоимости по мере ее накопления без какого-либо влияния на гарантированное пособие в случае смерти.
Универсальная политика жизни против всей жизни
Если вы будете платить фиксированные ежемесячные страховые взносы, пособие по смерти никогда не уменьшится, что сделает страхование жизни более стабильным. Хотя нет гарантии выплаты пособий в случае смерти, всеобщее страхование жизни дает вам больше свободы. Пособие будет уменьшено, если вы возьмете слишком большой долг по полису, но вы можете договориться о страховом покрытии на более долгие годы или на всю жизнь. Ваше пособие в связи со смертью и сумма, которую вы платите в виде страховых взносов, регулируются.
Следующая таблица иллюстрирует универсальную политику жизни в сравнении со всей жизнью.
| Универсальное страхование жизни | Страхование всей жизни |
| Пожизненная защита, пока выплачиваются страховые взносы | Пожизненная защита, пока выплачиваются страховые взносы |
| Денежная стоимость доступна | Денежная стоимость доступна, но она увеличивается в соответствии с графиком. |
| Проценты на денежную стоимость зависят от текущих рыночных ставок | Проценты на денежную стоимость не доступны |
| Премии являются гибкими | Премии фиксированы |
Для чего часто используются инвестиционные доходы от универсального полиса страхования жизни?
Пособие в связи со смертью частично финансируется за счет премий, которые вы платите с доходами от инвестиций в универсальные полисы страхования жизни, а оставшаяся сумма добавляется к денежной стоимости вашего полиса, которая начисляет доход с низкой переменной процентной ставкой и увеличивается без уплаты налогов. Вы можете использовать денежную стоимость для возмещения страховых взносов, пока вы еще живы.
Кто может выбрать универсальное страхование жизни?
- Если вы ищете страховое покрытие, которое продлится всю вашу жизнь, универсальная жизнь может быть хорошим выбором для вас, если вы хотите накопить сбережения с отсрочкой уплаты налогов и не собираетесь использовать деньги в течение некоторого времени. Возможно, вы сможете получить деньги или занять деньги из резерва денежной стоимости универсального полиса страхования жизни в кризис.
- У вас есть долгосрочные сберегательные цели. Универсальная жизнь предоставляет вашим бенефициарам пособие в случае смерти независимо от того, когда вы умрете, если ваш полис имеет положительную денежную стоимость.
Завернуть
Вы можете бесплатно проконсультироваться с агентом PolicyGeek, чтобы получить лучший страховой полис для вашей ситуации. Лицензированный агент может помочь вам адаптировать его к вашим конкретным потребностям, чтобы вы могли максимально использовать свой универсальный полис страхования жизни.
Часто задаваемые вопросы о политике Universal Life
Что такое целостная и универсальная политика жизни?
Разница между политикой «целая жизнь» и «универсальная жизнь» заключается в том, что вся жизнь постоянна, а универсальная жизнь предлагает долгосрочную защиту. На протяжении всей жизни ваши страховые взносы фиксированы и гарантированно никогда не будут расти. Пока вы продолжаете их выплачивать, вы можете рассчитывать на выплаты по страхованию жизни вашим бенефициарам.
Как работает универсальная политика жизни?
Эта политика благоприятна для большинства людей из-за некоторых преимуществ, которые она предлагает, в том числе; пожизненная защита, денежная стоимость, гибкие премии и преимущества, не облагаемые налогом.
Каковы преимущества полиса универсального страхования жизни?
Три основных преимущества универсальной политики жизни включают в себя:
- Рост денежной стоимости
- Гибкие льготы по смерти
- Гибкие премии
Каковы инвестиционные выгоды от универсального полиса страхования жизни?
Пособие в связи со смертью частично финансируется за счет премий, которые вы платите с доходами от инвестиций в универсальные полисы страхования жизни, а оставшаяся сумма добавляется к денежной стоимости вашего полиса, которая начисляет доход с низкой переменной процентной ставкой и увеличивается без уплаты налогов.
Статьи по теме
