Тот, кто намерен защитить своих близких, чаще всего покупает полис страхования жизни. Страховщики предлагают множество вариантов в рамках трех наиболее распространенных полисов жизни: срочное, полное и универсальное страхование жизни. Но тогда, если гибкость является вашим приоритетом при страховании жизни, универсальный полис жизни идеален. Помимо пособия в случае смерти, у вас есть денежная стоимость и страховая премия с универсальным страхованием жизни по сравнению с индексом UL или полисом на всю жизнь.
Универсальное страхование жизни
Универсальное страхование жизни — это полис, который обеспечивает покрытие или страхует человека на всю оставшуюся жизнь, пока он платит взносы. Это форма страхования жизни, которая предлагает два преимущества. Во-первых, это денежная стоимость, а во-вторых, выплаты в случае смерти. В случае смерти страхователя пособие в связи со смертью его полиса будет выплачено его бенефициарам. В то время как денежная стоимость доступна страхователю, пока он еще жив.
Люди, которые покупают универсальное страхование жизни, хотят оптимизировать свое долгосрочное покрытие и меньше заинтересованы в увеличении денежной стоимости. Им нужен эффективный метод обеспечения своей семьи долгосрочной страховой защитой, которой они заслуживают.
Особенности
- Защита на более длительный срок, чем стандартное срочное страхование.
- Лучшая долгосрочная защита ваших денег
- Возможность персонализировать свою защиту заранее и вносить изменения позже
- Вы можете снимать деньги или брать кредит под денежную стоимость полиса.
- Годовой процент на денежную стоимость
- Гибкость с премиями и настроить пособие в случае смерти.
Как это работает?
Первым шагом к получению универсального полиса жизни является выбор страховой компании, в которой вы хотите приобрести страховое покрытие полиса жизни. После этого вы регулируете страховые взносы и пособия в связи со смертью в соответствии со своими финансовыми возможностями. Ваши страховые взносы UL состоят из двух частей: стоимости страховки (COI) и денежной стоимости. В стоимость страхования входят выплаты на случай смерти, администрирование полиса и другие расходы, непосредственно связанные с поддержанием полиса в силе. Кроме того, это определяется возрастом страхователя, страховой суммой и суммой застрахованного риска. Вторая часть премии прибавляется к денежной стоимости страхователя, которую можно использовать для выплаты страховых премий с течением времени.
Почему вы должны рассмотреть универсальное страхование жизни?
Ниже приведены некоторые из причин, по которым вам следует рассмотреть возможность получения универсального полиса страхования жизни.
№1. Премии ниже, чем при постоянном страховании жизни
Universal life обеспечивает наибольшую выгоду по страхованию жизни за ваши деньги. В основном это связано с тем, что выплаты в случае смерти и рост денежной стоимости не гарантируются, как в случае страхования жизни на всю жизнь.
№ 2. Соответствует вашим текущим и будущим финансовым требованиям
При универсальном страховании жизни страхователь имеет право установить свой стиль защиты так, как он этого хочет. Они могут легко внести коррективы с течением времени, если решат. Если контроль над своей политикой и право изменить ее без уплаты штрафа звучит для вас заманчиво, то вы должны пойти на это. Он идеально подходит для людей с нестабильным притоком денежных средств. Например, с помощью UL вы можете уменьшить размер пособий по случаю смерти.
Индекс универсального страхования жизни
Всем известно, что постоянное страхование жизни (IUL) имеет денежное вознаграждение и действует в течение всей жизни, индекс универсального страхования жизни не является исключением из этих преимуществ. Это один из многочисленных полисов постоянного страхования жизни, доступных в штате.
В зависимости от того, насколько хорошо работает рынок индексов, индексированные универсальные полисы страхования жизни могут приносить кредитные проценты в дополнение к предоставляемому ими долгосрочному страховому покрытию в связи со смертью. Это означает, что ваш счет с денежной стоимостью может получать проценты в зависимости от результатов индекса фондового рынка, которые выбирает ваша страховая компания. Страховщик назначает часть вашего полиса на фиксированный счет или счет с индексом капитала.
В общем, каждый индекс универсального страхового полиса имеет налоговые преимущества, гибкую выплату страховых взносов и потенциал для увеличения его денежной стоимости. В зависимости от вашей страховой компании у вас всегда есть возможность скорректировать свою страховку IUL.
Как работает Index Universal Insurance (ICL)?
Ключевое различие между индексным универсальным страхованием жизни и другими полисами страхования жизни заключается в том, как создается денежная стоимость. Для индекса универсального полиса страхования жизни денежная стоимость обеспечивает рост с заранее определенной группировкой нескольких акций, также известной как фондовый индекс, а не только ставки, не связанные с капиталом.
Индекс акций обычно выбирает ваша страховая компания. Кроме того, ваша страховая компания гарантирует, что для каждой проиндексированной учетной записи минимальная ставка кредитования составляет 0%, также известная как минимальная ставка. Это защитит вас от рыночных потерь. Также есть максимальная ставка зачисления, которая ограничивает рост (кепка). Это гарантирует, что даже когда индексные акции дают низкую доходность, вы все равно получите указанную доходность. То же самое относится и к высоким урожаям.
Универсальный полис индекса жизни также имеет сходство с универсальным страхованием жизни. Это позволяет вам изменять свою премию по мере роста вашей денежной стоимости с возможностью в конечном итоге достичь политики нулевой стоимости, при которой ваша денежная стоимость оплачивает все премии. Вы можете брать взаймы и снимать денежную стоимость со своего страхового покрытия, чтобы использовать ее по своему усмотрению.
Основные характеристики индекса универсального страхования
Универсальная политика индекса отличается от универсальной политики. С последним вы будете получать проценты, сравнимые со счетом денежного рынка, но формальный зависит от показателей индексных ценных бумаг. Ниже приведены ключевые особенности универсальной политики индекса.
№1. Гарантированная процентная ставка
Хотя процентная ставка IUL зависит от показателей фондового рынка, вы получите среднюю ставку. Что делать, если индекс дает низкую доходность? Вы все равно получите
№ 2. Премиальные платежи, которые можно регулировать (в пределах лимита)
В пределах указанных ограничений вы можете корректировать свои планы IUL. Кроме того, это не будет проблемой, если у вас достаточно денег. Это потому, что вы можете просто выбрать, чтобы очистить свои премии с ним.
№3. Нет фиксированной процентной ставки
Помимо гарантированной процентной ставки в случае низкой доходности и ограничения на более высокую доходность, фиксированной процентной ставки не существует. По данным Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию (NAIC), средства на вашем индексированном счете с денежной стоимостью не приносят фиксированную процентную ставку при покупке индексированного универсального страхования жизни. Однако это не означает, что вы не получите никакого дохода за выбор IUL. Это означает, что ваша процентная ставка будет определяться рыночным индексом, установленным вашей страховой компанией.
№ 4. Корректировка пособия по смерти
Несмотря на то, что можно увеличить размер пособий в связи со смертью с помощью индексной универсальной политики страхования жизни, всегда помните, что вы должны пройти медицинское обследование, прежде чем вы сможете это сделать.
№ 5. Снятие денежной стоимости
Если вы предпочитаете снимать, а не брать взаймы из своей денежной стоимости, вы также можете сделать это. Тем не менее, у него есть ограничение — уменьшение пособий в связи со смертью. Это также может привести к прекращению действия учетной записи в ситуациях, когда недостаточно денежных средств, чтобы поддерживать вашу учетную запись на плаву.
№6. Денежная стоимость
Ваш IUL автоматически создает денежную стоимость. Если у вас возникла чрезвычайная ситуация и вам нужно финансирование, вы можете занять средства в своем индексированном универсальном полисе. Как и счет для снятия средств 401k, индексированный универсальный полис страхования жизни взимает определенную процентную ставку.
Index Universal VS Universal Life Insurance: основные отличия
Основное различие между индексным универсальным страхованием и универсальным страхованием жизни заключается в том, что индексное универсальное страхование жизни инвестирует в индексный фонд, тогда как универсальное страхование жизни инвестирует в более рискованные активы.
Как я могу рассчитать свой процент в IUL?
Политики IUL позволяют вам увеличить свою денежную стоимость, переведя часть своих средств на счет индекса акций, например, S&P 500 или NASDAQ. Счет индекса акций растет на основе индекса всего рынка или сектора рынка, а не только на ставках, не связанных с акциями. Даже при изменении инвестиций процентная ставка останется переменной, как и в других видах универсального страхования жизни. Наконец, процентная кепка гарантирует, что вы заработаете в среднем даже при изменении реакции рынка.
Что произойдет, если я одолжу свою денежную стоимость и не уложусь в просрочку платежа?
Заимствование без возврата до истечения времени приводит к тому, что прибыль по полису облагается налогом.
Как правило, когда кто-то берет ссуду и не возвращает ее или продолжает снимать, это снижает денежную стоимость и льготы по полису, а также срок гарантии от истечения срока действия, что может привести к истечению срока действия полиса и / или налоговые последствия.
Могу ли я отменить свой универсальный полис страхования жизни?
Если вы решите отменить свою страховку, с вас могут взимать сборы за сдачу, особенно если вы не достигли числа лет, уменьшающего сбор за сдачу. Плата за сдачу может также включать в себя административные сборы на основе премий и ежемесячные платежи, включая стоимость страховки.
Денежная стоимость полиса Universal Life
Денежная стоимость - это метод экономии в полисе страхования жизни, который накапливает денежную стоимость, которую можно получить в дополнение к выплате в случае смерти. Денежная стоимость договора страхования, также известная как выкупная стоимость или выкупная стоимость, представляет собой денежную сумму, предлагаемую выдавшей страховую компанию страхователю при расторжении договора. Это позволяет вам накапливать стоимость страхового покрытия с течением времени. Во многих случаях накопленную денежную стоимость можно взять взаймы или снять, или ее можно использовать для выплаты страховых взносов в последующие годы. Когда вы делаете свой премиальный платеж, часть его идет на ваши пособия по смерти, а другая идет на вашу денежную стоимость.
Для универсального страхования жизни денежная стоимость увеличивается тремя способами. Затем, как часть премии, отложенной для него, проценты, полученные на основе текущей рыночной или минимальной процентной ставки, и проценты от заимствования вашей денежной стоимости. Держатель полиса универсального страхования жизни может решить снять свою денежную стоимость. Это не влияет на их пособие по смерти, однако снятая сумма будет облагаться налогом. Если держатель полиса универсального страхования жизни решит взять взаймы денежную стоимость, он также должен будет вернуть ее вовремя.
Можно ли обналичить мой полис универсального страхования жизни?
Да, это так. Вы можете решить продать свой полис UL или ликвидировать денежную стоимость и расторгнуть договор. К сожалению, если вы решите это сделать, вам придется заплатить комиссию, известную как сбор за сдачу.
Универсальная политика жизни VS Whole Life
Любой будет иметь четкое представление об универсальном страховании и страховании на всю жизнь, когда они будут объяснены индивидуально.
Что такое страхование всей жизни?
Полное страхование жизни дает защиту на всю жизнь. Это просто означает, что это до тех пор, пока человек жив и поддерживает активность учетной записи. Он предназначен для людей с долгосрочными финансовыми целями. Но тогда у этих людей также должны быть финансовые возможности для поддержания активности учетной записи. После того, как человек умрет, его бенефициары получат пособие в связи со смертью, пока они продолжают платить страховые взносы.
Как работает комплексное страхование жизни?
При страховании жизни страховщик переводит сумму ваших страховых взносов на банковский счет с высокой процентной ставкой или инвестиционный счет. Это просто означает, что полис на всю жизнь обеспечивает покрытие и способствует сбережениям. Ваша денежная стоимость постоянно увеличивается каждый раз, когда вы делаете премиальный платеж. Благодаря сберегательной составляющей вашей политики ваша денежная стоимость продолжает расти с отсроченным налогом.
Универсальное страхование жизни против страхования жизни: главное отличие
Ниже приведены основные различия между универсальным страхованием и страхованием жизни.
№ 1. Премии
Универсальный полис жизни имеет гибкую премиальную выплату. Это означает, что страхователи могут решать, платить больше или меньше установленной суммы, но в отличие от страхования жизни в целом, уплата премии остается фиксированной и должна поддерживаться.
№2. Гарантия
Второе различие между универсальным страхованием и страхованием на всю жизнь заключается в том, что страхование на всю жизнь гарантирует уровень страховых взносов, его постоянно растущую денежную стоимость, а также выплаты в случае смерти. Увеличение денежной стоимости является результатом премий и ежегодных дивидендов от инвестиций.
С другой стороны, универсальное страхование жизни обеспечивает гибкость. Вы можете платить больше или меньше за ваш полис каждый год. Однако это приводит к нестабильности ваших пособий по смерти и денежной стоимости.
№3. Мертвые преимущества
Страхование жизни на всю жизнь гарантирует выплату пособий в случае смерти до тех пор, пока страхователь поддерживает выплату премий. К сожалению, выплаты в случае смерти по универсальному страхованию жизни не гарантируются. Скорее это зависит от внесенной суммы, которая может быть больше или меньше.
№ 4. Дивиденд
Универсальное страхование жизни зачисляется на основе процентных ставок, а не выплаты дивидендов. Это приводит к недофинансированию счета, а недофинансирование счета приводит к высокой премии. С другой стороны, страхование жизни на всю жизнь получает гарантированный дивиденд ежегодно.
№ 5. Счет с недостаточным финансированием
Почти невозможно, чтобы страхование жизни в целом стало недофинансированным. Это происходит из-за пунктуальности выплаты премий в дополнение к разделенным счетам.
#6. гибкость
С точки зрения гибкости, универсальное страхование жизни является более гибким, чем покрытие всей жизни. С точки зрения стабильности, целое более стабильно с его премиальной выплатой и гарантированной выплатой смерти по сравнению с универсальной.
Что лучше: универсальное страхование жизни или полная жизнь?
Хотя верно то, что оба типа являются тремя основными видами страхования жизни, лучший из них зависит от ваших целей как пользователя. Лучший из двух зависит исключительно от ваших целей страхования жизни. Хотя вы всегда получите помощь от экспертов по финансовым услугам, убедитесь, что у вас есть четкие цели страхования жизни, прежде чем принимать решение о какой-либо. Они всегда более чем готовы помочь вам пройтись по вашим вариантам и помочь вам разработать стратегию, которая уникальна для потребностей вашей семьи. Однако, если вы ищете постоянное покрытие жизни, все идеально, но если вы хотите что-то гибкое, а не на всю жизнь, идеально подойдет универсальный. Вы можете использовать контрольную точку ниже, чтобы определить, что лучше для вас.
УНИВЕРСАЛЬНАЯ ПОЛИТИКА ЖИЗНИ: определение и принцип работы
| КОНТРОЛЬ/ПОТРЕБНОСТИ | ПОЖИЗНЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ | УНИВЕРСАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ |
| Гибкая премия | Нет | Да |
| Доступное постоянное покрытие | Нет | Да |
| Денежная стоимость налогового преимущества | Да | Да |
| Фиксированная премия | Да | Нет |
| Пожизненная защита | Да | Да |
| Доступ к денежной стоимости | Да | Да |
| Гарантированный рост денежной стоимости | Да | Нет |
В чем преимущество универсального страхования жизни?
Универсальная политика, как и вся жизнь, может обеспечить пожизненную защиту, накапливая денежную стоимость с благоприятным налоговым режимом. UL может быть менее дорогостоящим, чем полное покрытие, поскольку оно дает вам свободу повышать или понижать страховые взносы в рамках определенных ограничений.
В чем недостаток универсального страхования жизни?
Недостатком этого варианта является то, что вы всегда будете платить страховые взносы, исходя из полной номинальной стоимости полиса, независимо от того, сколько наличных денег он стоит. Таким образом, чтобы не отставать от увеличения количества страховых выплат, премия будет расти по мере увеличения номинальной стоимости или пособия в случае смерти с течением времени.
Является ли универсальное страхование жизни хорошей инвестиционной стратегией?
Для людей, которые хотят со временем увеличить свою денежную стоимость и иметь доступ к этим деньгам, когда они в них нуждаются, универсальное страхование жизни может быть полезной инвестиционной стратегией.
Можно ли потерять деньги в универсальном страховании жизни?
Денежный счет может понести убытки, если у вас есть универсальное страхование жизни, но ваше пособие в случае смерти никогда не будет меньше, чем вы заплатили. Если на счете с денежной стоимостью возникает убыток, и вам приходится платить более высокие взносы, чем при срочном страховании жизни, такой вид покрытия все еще может быть неразумным для покупки.
Как долго вы платите за универсальную жизнь?
Пока вы не отстаете от своих страховых взносов, универсальное страхование жизни предлагает пожизненное покрытие. Поскольку полис включает интегрированный сберегательный счет, его иногда называют страхованием жизни с денежной стоимостью. Вы получаете дополнительную свободу, например, возможность изменять сумму страхового взноса по мере увеличения компонента сбережений.
Как долго вы должны платить универсальное страхование жизни?
В отличие от срочного страхования жизни, которое рассчитано на определенный период времени, например 20 лет, универсальное страхование жизни действует до конца вашей жизни (если вы не прекратите платить страховые взносы). Компонент денежной стоимости также доступен с некоторыми универсальными планами страхования жизни.
Заключение
Когда дело доходит до выбора страхования жизни, это полностью зависит от держателя полиса, но тогда страховщики всегда позаботятся о том, чтобы вы нашли то, что соответствует вашим финансовым возможностям. С точки зрения финансовых возможностей универсальный пожизненный полис является наиболее гибким вариантом. В большинстве случаев он более гибкий, чем цельный и срок страхования жизни.
Часто задаваемые вопросы об универсальном страховании жизни
Как долго длится универсальная жизнь?
Универсальная политика жизни останется в силе до смерти страхователя, если он надлежащим образом финансируется и страховые взносы выплачиваются вовремя.
Будет ли моя денежная стоимость добавлена к моему пособию в случае смерти?
Нет. Денежная стоимость доступна только страхователю. Он может либо снять его, одолжить или использовать для оплаты своей премии. Но как только он умрет, его бенефициар получит только пособие в связи со смертью.
- ИНДЕКСИРОВАННЫЙ АКЦИОНЕРНЫЙ АННУАТИВ: Определение, плюсы и минусы
- Страхование имущества и ответственности: что оно покрывает (открывается в новой вкладке браузера)
- План остатка денежных средств для выхода на пенсию: лимиты взносов на 2023 год (обновлено!)
- ПОЛНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПРОТИВ СРОЧНОЙ ЖИЗНИ: что лучше?
