Предложение медицинского страхования вашим сотрудникам может быть полезным, если вы управляете малым бизнесом и пытаетесь нанять и удержать персонал. Какой поставщик медицинского страхования тогда идеально подходит для владельцев малого бизнеса? Вы узнаете об этом и многом другом о стоимости медицинского страхования малого бизнеса в этой статье.
Как работает медицинское страхование малого бизнеса?
В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA) малый бизнес — это бизнес, в котором работает менее 50 штатных сотрудников (FTE). Калифорния определяет малые предприятия как те, на которых занято не более 100 FTE. Хотя по закону владельцы малого бизнеса не обязаны предлагать своим сотрудникам медицинскую страховку, существуют рекомендации для тех, кто это делает.
Владелец малого бизнеса подписывается на план группового медицинского страхования, предоставляемый частной страховой компанией, а затем предоставляет своим сотрудникам возможность сделать то же самое. Сотрудники часто несут ответственность за свои отчисления, доплаты и любые услуги, не покрываемые планом, в то время как работодатель вносит часть их ежемесячных страховых взносов.
Варианты медицинского страхования малого бизнеса
В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании владельцы малого бизнеса могут использовать программу Small Business Health Options Program (SHOP) для приобретения медицинской страховки для своих сотрудников у лицензированных поставщиков страховых услуг. Работодатели могут предлагать планы медицинского страхования от различных поставщиков страховых услуг, приобретая страховку через SHOP Marketplace, что также дает им право на получение налоговой льготы на здравоохранение для малого бизнеса, которая может помочь с оплатой покрытия.
Чтобы иметь право на налоговый кредит SHOP, ваша компания должна соответствовать следующим требованиям:
- Менее 25 FTE (эквивалент полной занятости)
- Средняя годовая заработная плата сотрудников должна составлять примерно 56,000 XNUMX долларов.
- Платите не менее 50% премиальных сборов за штатных сотрудников.
- Обеспечьте защиту МАГАЗИНА всему штатному персоналу
Вы можете найти лучший план для своей компании, работая с брокером по медицинскому страхованию, который бесплатно проводит все исследования и сравнения.
Страхование группы малых компаний разделено на «металлические» уровни:
- Бронза
- Серебро
- Золото
- Платина
Каждый уровень предназначен для людей, которые предпочитают платить более высокие ежемесячные взносы за более полное покрытие, а также для тех, кто предпочел бы платить более низкие ежемесячные взносы и рискнуть более высокими расходами на покрытие в случае, если им потребуется обратиться за медицинской помощью. Каждый уровень имеет разные страховые взносы, франшизы, доплаты и максимальные суммы наличных средств. Работодатели сами решают, какие льготы предоставлять своим сотрудникам.
Предпосылки для медицинского страхования малого бизнеса
Владельцы малого бизнеса не обязаны предлагать своим сотрудникам льготы по медицинскому страхованию. Если они решат это сделать, они должны соблюдать условия, изложенные ниже в ACA. Требования государств могут быть разными.
Сопричастность
Все сотрудники, а не только руководители или любая другая группа, должны иметь доступ к медицинскому страхованию.
Покрытие необходимых медицинских льгот
Согласно ACA, план медицинского обслуживания владельца небольшой компании должен покрывать такие предметы первой необходимости, как неотложная помощь, дородовой уход, уход за беременными и новорожденными, амбулаторное лечение, отпускаемые по рецепту лекарства и многое другое.
Минимальное участие
Чтобы иметь право на получение налоговой льготы для малого бизнеса в области здравоохранения в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, малые предприятия должны вносить не менее 50% ежемесячных страховых взносов по предлагаемым ими планам. По словам Брюса Джугана, владельца страхового брокера Благотворительного кафе. Обоснование этого ограничения заключается в том, что если в компании 10 сотрудников, но зачислено только трое, вполне вероятно, что эти трое серьезно больны. Общее количество участников должно состоять из множества людей с различными состояниями здоровья, чтобы распределить расходы.
Какова стоимость медицинского страхования малого бизнеса?
Средняя ежемесячная стоимость для владельцев малого бизнеса составляет 547 долларов на одного работника и 1,175 долларов на семейное страхование.
Тип плана, возраст и состояние здоровья работников, а также другие переменные — все это влияет на то, сколько он будет стоить на самом деле. Год с высокими расходами на медицинское обслуживание сотрудников может привести к тому, что страховая компания установит более высокие ставки медицинского страхования в следующем году.
Как получить медицинскую страховку для малого бизнеса
При поиске лучших вариантов плана для вашего малого бизнеса у вас есть несколько вариантов:
№1. Приложите собственные усилия
Владельцы небольших компаний могут просматривать альтернативы от нескольких поставщиков страховых услуг, сравнивать цены и услуги и подписываться на план, который лучше всего соответствует их требованиям. Многие планы предоставляются для малого бизнеса большинством поставщиков медицинского страхования. Вы можете просмотреть варианты плана и стоимость, введя небольшой объем информации в формы на их веб-сайтах (ваш почтовый индекс и количество сотрудников).
№ 2. Сотрудничайте с брокером, чтобы получить страховку
Страховые агенты знакомы как с государственными, так и с федеральными нормами, а также со спецификой медицинского страхования. Просто убедитесь, что вы работаете с беспристрастным или непредвзятым брокером, который покажет вам все ваши варианты, чтобы вы могли выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.
№3. Исследуйте рынок SHOP.
Вы можете найти полезные калькуляторы и различные высококачественные групповые страховые полисы на сайте Healthcare.gov.
Как оценить планы медицинского страхования для малого бизнеса
Вы должны вести себя так же, как клиент, приобретающий индивидуальный план медицинского страхования на торговой площадке Affordable Care Act, при выборе плана медицинского страхования для малого бизнеса.
Сравнивая планы медицинского страхования небольших компаний, имейте в виду следующее:
№1. Планирование выгод
Ознакомьтесь с многочисленными вариантами плана медицинского обслуживания, которые предоставляет компания, например организация предпочтительного поставщика услуг (PPO), организация медицинского обслуживания (HMO) и планы организации эксклюзивного поставщика услуг (EPO). Могут ли сотрудники получать лечение вне сети и требовать направления к специалистам, зависит от структуры программы. В то время как один сотрудник может выбрать гибкость PPO, понимая, что он будет платить более высокие взносы, другой человек может предпочесть более низкие взносы в HMO и не иметь никаких проблем с сохранением в сети. Предоставление работникам выбора может увеличить их чувство удовлетворения.
№ 2. Премии
Члены должны платить страховой взнос за медицинское страхование, чтобы быть застрахованными. За это регулярно удерживают зарплату. Предприятия должны рассчитать, сколько страховое покрытие будет стоить им и их сотрудникам, потому что работодатели несут ответственность за уплату большей части страховых взносов.
№3. Расходы на проживание
Франшизы, совместное страхование и максимальные выплаты из собственного кармана — все это оказывает существенное влияние на то, сколько участники платят за лечение.
№ 4. Сеть поставщиков
Крупные поставщики медицинского страхования имеют соглашения с поставщиками услуг и медицинскими учреждениями, такими как больницы. Эти контракты определяют компенсацию поставщиков услуг и могут налагать на них обязательства, такие как необходимость оказания ими помощи в соответствии с минимальными стандартами. Сотрудникам, возможно, придется самим выбирать врача из-за небольшой сети, что увеличит личные расходы.
Лучшие поставщики медицинского страхования для малого бизнеса
№1. Синий Крест Синий Щит
Blue Cross Blue Shield может удовлетворить потребности практически любого бизнеса благодаря охвату всех почтовых индексов в Соединенных Штатах и выбору национальных сетей. Кроме того, эта организация была нашим лучшим выбором в качестве лучшего поставщика медицинского страхования в целом. Однако оценки преимуществ и удовлетворенности клиентов различаются в зависимости от региона, поскольку BCBS представляет собой консорциум предприятий. Крайне важно оценить вашего поставщика BCBS на предмет таких вещей, как жалобы клиентов.
Программы оздоровления на рабочем месте, предлагаемые BCBS, различаются в зависимости от штата, но, например, BCBS Mississippi сертифицирует руководителей фирм для проведения курсов фитнеса и предоставляет существенные скидки на страховые взносы для сотрудников, которые обязуются заниматься спортом не менее двух раз в неделю. Дополнительные варианты льгот также различаются в зависимости от региона, но Anthem предлагает несколько типов планов, виртуальную помощь 24/7, удобное мобильное приложение и возможность сочетать медицинское страхование со страхованием зубов, зрения, жизни и/или инвалидности. Кроме того, программа скидок для сотрудников Blue365 предлагает вашим сотрудникам существенную экономию на товарах и услугах, связанных со здоровьем.
№2. Оскар
Благодаря удобному мобильному приложению Оскар позволяет вашим сотрудникам запросить виртуальное лечение, а в большинстве планов медицинские онлайн-консультации бесплатны. Кроме того, работники могут отслеживать свои франшизы, отправлять сообщения своей команде по уходу, пополнять рецепты и даже получать вознаграждение за достижение своих целей с помощью приложения. Более того, Oscar и Cigna объединили усилия, чтобы предоставить участникам доступ к местным и национальным сетям провайдеров последней. Вы можете предложить своим сотрудникам два сетевых варианта, в том числе сеть Cigna Behavioral Health Network, оба из которых не требуют рекомендаций от экспертов.
К сожалению, следующие штаты, города и агломерации исключены из предложения: Канзас-Сити, Чикаго, Сент-Луис, агломерация Канзас-Сити, Джорджия, Теннесси, Коннектикут, некоторые округа в Аризоне, некоторые округа в Калифорнии, метро Филадельфии. область.
№3. Kaiser Permanente
Среди всех страховых компаний, которые мы рассмотрели, Kaiser Permanente получила самые высокие оценки за опыт участников от третьих сторон. В среднем он имеет рейтинг NCQA 4.3 звезды (выше, чем у всех других провайдеров). Кроме того, он был признан лучшим с точки зрения удовлетворенности клиентов в пяти из 22 регионов, что примечательно, учитывая, что он предлагается только в восьми штатах и Вашингтоне, округ Колумбия. быть объединены со сберегательными счетами для здоровья или другими механизмами возмещения расходов на здравоохранение. Кроме того, можно добавить дополнительные льготы для ваших сотрудников, такие как хиропрактика и иглоукалывание в дополнение к стоматологическому и офтальмологическому страхованию.
Однако только Калифорния, Колорадо, Джорджия, Гавайи, Мэриленд, Вирджиния, Орегон, Вашингтон и округ Колумбия предоставляют страхование Kaiser Permanente. Тем не менее, Kaiser менее практичен, чем некоторые компании Blue Cross Blue Shield, когда речь идет о конкретных программах на рабочем месте, несмотря на то, что фирма предлагает информацию и поддержку для создания программы оздоровления на рабочем месте. Тем не менее, бизнес предоставляет ряд скидок на упражнения, и участники могут бесплатно проконсультироваться с тренером по здоровому образу жизни.
№4. UnitedHealthcare
С UnitedHealthcare вы можете предоставить своим сотрудникам ряд вариантов плана. Даже если вы решите включить дополнительное покрытие, например, пособия по зрению, стоматологии, слуху, инвалидности и отсутствию, а также дополнительные пособия, страхование домашних животных и страхование жизни, оно предлагает комбинированную экономию. Единственная в своем роде программа в стране предоставляется UnitedHealthcare и специально разработана для временных и сезонных сотрудников. Традиционные основные варианты медицинского покрытия включают в себя планы с равномерным финансированием и полной страховкой, а также менее дорогой вариант минимального основного покрытия с равномерным финансированием. Кроме того, UHC предлагает ряд оздоровительных программ на рабочем месте, включая стимулы для физической активности и бесплатную онлайн-программу по снижению веса. Схема скидок также включена в групповые планы медицинского страхования.
Со средним рейтингом NCQA в 3.5 звезды и рейтингом финансовой устойчивости A+ (Superior) от AM Best, который является лучшим рейтингом среди всех поставщиков, включенных в этот список, UnitedHealthcare также имеет отличные рейтинги сторонних организаций. Согласно опросу JD Power 2022 US Commercial Member Health Plan Survey, рейтинг удовлетворенности клиентов компании различается по регионам. 1 Например, бизнес занял второе место в Хартленде, но последнее (из семи поставщиков) во Флориде.
№5. Aetna
Наша главная рекомендация для вариантов финансирования с самострахованием — Aetna, если вы ищете повышенную гибкость плана и потенциал для большей экономии. Самофинансирование с помощью Aetna может сократить ваши ежемесячные расходы до 25%, а страховщик предоставит вашей компании 50% излишка. В то же время страхование стоп-лосс защищает вас от непомерно высоких расходов. Сотрудники также могут открывать учетные записи HSA и бесплатно получать несколько процедур MinuteClinic. Просто имейте в виду, что не все полностью застрахованные группы получают одинаковые преимущества.
Участники самострахованных планов также могут воспользоваться различными ресурсами от Aetna, такими как практичное приложение для смартфона, виртуальный уход через Teladoc и онлайн-курсы по фитнесу. Кроме того, финансовая устойчивость компании оценивается AM Best как A (хорошо), а ее коммерческие планы имеют средний звездный рейтинг NCQA 3.3, что указывает на удовлетворенность членов выше среднего. Кроме того, вы можете получить групповую стоматологическую страховку от провайдера. Однако групповое страхование через Aetna предлагается не везде.
Имейте в виду, что независимо от размера вашего бизнеса, если вы выберете самострахование, вам необходимо будет подавать отчеты в IRS.
Может ли малый бизнес списать медицинскую страховку?
Малые предприятия часто могут вычитать часть своих расходов, связанных с медицинским страхованием, из своих федеральных налогов на компании, как и более крупные корпорации.
В заключение,
Владельцы малого бизнеса могут использовать программу Small Business Health Options Program для приобретения медицинской страховки для своих сотрудников у лицензированных поставщиков страховых услуг.
Blue Cross Blue Shield был нашим лучшим выбором в целом. Это будет особенно мудрое решение в тех областях, где у BCBS есть сильные инициативы в области оздоровления на рабочем месте, отличные показатели удовлетворенности клиентов и другие преимущества. Тем не менее, вы можете использовать Oscar, если удобное приложение с простым доступом к виртуальной помощи наиболее важно для ваших сотрудников. И Kaiser — отличный вариант, если вы хотите предоставить своим сотрудникам лучший клиентский опыт.
Небольшим фирмам, стремящимся к самострахованию, мы советуем Aetna, а UnitedHealthcare — лучший выбор для тех, кто ищет наиболее полный пакет льгот, особенно для тех, кто ищет выбор для своих сотрудников с переменным рабочим днем. Ваши варианты могут быть ограничены вашей ценой и регионом, но все наши лучшие выборы — это надежные компании с полным охватом.
Статьи по теме
- Лучшее медицинское страхование для безработных в 2023 году
- ПРЕИМУЩЕСТВА ДЛЯ СОТРУДНИКОВ МАЛОГО БИЗНЕСА: бесплатное пособие и все, что вам нужно знать
- КОММЕРЧЕСКОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: как это работает и крупнейшие коммерческие медицинские страховые компании
- Лучшие обзоры национального общего медицинского страхования 2023 - логин, номер телефона, плюсы и минусы
- HEALTH INSURANCE CALIFORNIA: 10 самых доступных медицинских страховок в Калифорнии
Рекомендации
