Вы когда-нибудь чувствовали, что путь к удовлетворению всех ваших страховых требований никогда не заканчивается? С необходимостью политики для вашего дома, здоровья, автомобиля, жизни и бесчисленного множества других, простое упоминание о них утомительно!
Но вот кое-что, что подбодрит вас: знаете ли вы, что, застраховавшись, вы можете стать страховым агентом для себя? Да, в некоторых случаях! Больше не будет ненужных страховых взносов — только вы, ваши деньги и активы и много душевного спокойствия.
Итак, как можно застраховаться самостоятельно? Всегда ли самострахование является лучшим вариантом для любой потребности в страховании? Продолжить чтение…
Что такое самострахование?
Самострахование влечет за собой экономию ваших собственных денег для покрытия потенциальных убытков, а не приобретение страховки и ожидание того, что страховая компания вернет вам деньги. Вместо того, чтобы подавать иск по полису в страховую компанию, вы оплачиваете такие расходы, как медицинская процедура, ущерб от воды, кража или поломка крыла, из собственных денег с самострахованием.
Самострахование
Страхование предназначено для защиты вас от финансовых потерь, которые вы не можете себе позволить, но в случае убытков, которые вы можете себе позволить, самострахование может сэкономить вам деньги, поскольку вы не платите страховые взносы. Выбирая самострахование, вы должны сравнить вероятность того, что вы потратите деньги на страховые взносы, с возможностью понести убытки, за которые вы не сможете получить компенсацию от страховки.
Даже не осознавая этого, вы, вероятно, уже застрахованы от некоторых вещей. Когда вы выбираете франшизу в страховом полисе, вы, по сути, самострахуетесь на сумму франшизы. Вы выбираете сумму риска, которую готовы заплатить из своего кармана, например, 1,000 или 5,000 долларов. Другой случай самострахования — это когда клиенты отказываются от расширенных гарантий.
Хотя гарантия технически не является страховкой, она аналогична тому, что покрывает расходы в случае стихийного бедствия. Однако, поскольку большинство людей могут позволить себе замену или ремонт таких вещей, как телевизоры и компьютеры, они избегают более длительных гарантий и вместо этого страхуют себя.
Нужно ли самострахование самозанятым?
Люди часто смешивают самозанятость с самострахованием. Это понятно! Мышление, кажется, такое: «Эй, я внезапно стал работать не по найму». Полагаю, без страховки сотрудников мне придется покрывать все риски из собственного кармана.
Помедленнее, владелец бизнеса. Хотя термины звучат похоже, они не совпадают. И хотя самозанятость часто влечет за собой покупку собственной страховки (а не получение покрытия за счет пособий вашего работодателя), это не то же самое, что иметь достаточно денег, чтобы покрыть все жизненные риски. Например, не путайте медицинскую страховку для самозанятых (которую вы должны требовать) с фразой «Я работаю не по найму, поэтому я могу пропустить медицинскую страховку». Это предположение может привести к серьезным медицинским долгам, а также разрушить ваш бизнес и финансы.
Какие виды страхования я не должен самостраховаться?
У вас всегда должны быть следующие формы страхования:
№ 1. Страхование автомобиля
Страхование автомобиля требуется по закону почти в каждом штате. В результате, если у вас нет автостраховки, вы нарушаете закон. Тем не менее, основная цель получения автомобильной страховки — защитить себя в случае аварии и защитить свои деньги в случае высоких судебных издержек от любого, кто захочет подать на вас в суд.
№2. Страхование домовладельцев
Страхование жилья необходимо, но застраховать себя сложно. Затраты на ремонт или восстановление вашего дома после пожара или наводнения были бы запредельными! (Хех.) Ваш дом — это актив, который вы должны защитить с помощью страхования жилья. Кроме того, не забывайте: многие полисы страхования жилья включают покрытие юридической ответственности в случае, если кто-то получит травму в вашем доме и решит подать в суд.
№3. Страхование здоровья
Когда-то все должны были иметь определенный уровень медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Этого требования больше не существует, но это не повод отказываться от медицинского страхования. Мы повторим это еще раз для верности: никогда не пытайтесь самостоятельно застраховаться для медицинского страхования. Вам нужна медицинская страховка, потому что, если вам требуется лечение какой-либо серьезной проблемы со здоровьем (или даже небольшой), медицинские расходы могут вскоре стать неуправляемыми, если у вас нет страховки.
Когда следует задуматься о самостраховании?
Мы считаем, что вы должны постоянно стремиться к самострахованию своей жизни. Единственной целью страхования жизни является возмещение вашего дохода, если вы неожиданно умрете. Вы можете самостоятельно застраховать свой доход, если у вас нет долгов и вы инвестируете как профессионал. Этот правильный!
Каковы преимущества самострахования жизни?
Вы сэкономите деньги различными способами, если сможете самостоятельно застраховаться по страхованию жизни.
№1. Ваши страховые взносы будут уменьшаться с каждым годом.
Вы не платите страховой компании каждый год, чтобы взять на себя риск замены вашего дохода, если с вами что-то случится, если вы застрахованы сами. Вы получите много от этого, потому что вы сэкономите деньги! И мы все за то, чтобы экономить деньги везде, где только можно, особенно когда речь идет о страховых тарифах.
№ 2. У вас будет дополнительный капитал для инвестирования.
Экономия денег на премиях по страхованию жизни означает иметь больше денег для инвестиций. А если это хорошие активы (например, взаимный фонд), то еще лучше!
№3. У вас есть возможность увеличить свои отчисления.
Самострахование позволяет вам чувствовать себя комфортно, увеличивая франшизы по страховым полисам, которых вы не можете избежать, например, автострахованию, страхованию жилья и медицинскому страхованию. Более высокая франшиза обычно снижает вашу ставку, поскольку вы разделяете большую часть стоимости любых претензий со своей страховой компанией.
Каков процесс самозастрахованного страхования жизни?
Когда дело доходит до страхования жизни, быть самострахованным означает иметь достаточно денег в банке, чтобы заменить ваш доход и обеспечить ваших близких, когда вы умрете. Вашим иждивенцам больше не придется беспокоиться об оплате счетов, подаче еды на стол или о чем-то еще, что зависело от вашего дохода.
Прежде чем мы продолжим, пожалуйста, поймите, что речь не идет о том, чтобы сделать их богатыми! Самострахование — это процесс становления собственной страховой компанией. Как? Предположим, у вас есть 20-летний полис страхования жизни (единственный тип страхования жизни, который мы предлагаем).
Если вы будете усердно работать в течение этих 20 лет, чтобы погасить долги и инвестировать, вы будете свободны от долгов и будете иметь достаточно сбережений, инвестиций и активов, чтобы гарантировать, что ваша семья сможет жить за счет дохода, который они принесут, если вы умрете. Вам больше не нужно будет платить за страхование жизни, потому что вы будете застрахованы сами. Подумайте, как это может быть! Разве это не фантастика?
Читайте также: Сколько страховки жизни мне нужно? (Подробное руководство)
Вот как вы узнаете, когда вы достигли точки самострахования. Бездолговая составляющая очевидна — никаких платежей. (Да, это фантастический образ жизни.) Когда дело доходит до дохода, созданного вашими сбережениями, инвестициями и активами, у вас есть три (или, возможно, четыре) этапа, чтобы увидеть, достигли ли вы этого.
- Составьте список своих годовых доходов.
- Подумайте, сколько ROI вы в настоящее время получаете на все.
- Поздравляем, если ваш ROI превышает ваш доход! Пришло время попрощаться с этим полисом страхования жизни.
- Однако, если ваш ROI остается меньше, чем ваш годовой доход, сохраняйте страховку до тех пор, пока вы не достигнете оптимального уровня самострахования.
Но как это перевести в цифры? Рассмотрим несколько примеров.
| Годовой доход | К чему стремиться в сбережениях/инвестициях | Сколько принесет 10% годовой доход |
| $50,000 | $500,000 | $50,000 |
Теперь рассмотрим кого-то с большим доходом.
| Годовой доход | К чему стремиться в сбережениях/инвестициях | Сколько принесет 10% годовой доход |
| $80,000 | $800,000 | $80,000 |
Не волнуйтесь, если эти цифры сбережений заставят вас нервничать — этап жизни вашей семьи имеет большое значение в том, сколько вам нужно застраховаться. Если ваши дети ушли из дома и больше не зависят от вашего дохода (и вы полностью свободны от долгов), ваш супруг не потребует столько же.
Когда я должен самостоятельно застраховаться для страхования жизни?
Как было сказано ранее, сроки этого будут определяться вашим возрастом и этапом жизни.
Некоторые люди страхуют жизнь, даже если у них много сбережений, потому что они ценят дополнительную безопасность! Тони Х. был таким же. «Когда мы подошли к пенсии, у меня было 350,000 100,000 долларов, а у моей жены — XNUMX XNUMX долларов». Даже когда у нас было достаточно денег, чтобы застраховаться, мы сохраняли эти планы в течение нескольких лет. Они были по разумной цене и давали немного дополнительной набивки». Они отозвали свою политику, когда срок полномочий Тони истек. Это еще один способ обезопасить всех!
Особые соображения
Самострахование имеет смысл только в том случае, если вы богаты на действительно дорогостоящие риски. Мало кто, например, предпочитает самостоятельно застраховать свое жилье. Например, если у вас есть ипотечный кредит, ваш кредитор потребует, чтобы вы получили страховку домовладельцев.
Даже если ваш дом окупился, вы, как правило, не хотите, чтобы вам пришлось платить из своего кармана, чтобы полностью заменить его, если он сгорит. Если ваш собственный капитал высок по сравнению со стоимостью вашего дома и вы не боитесь рисковать, возможно, имеет смысл отказаться от страховки, сэкономить несколько сотен долларов, которые она будет стоить вам каждый год, и оставить отложенные деньги. в маловероятном случае, когда вам нужно восстановить.
Если вы собираетесь застраховаться, очень важно понимать наихудшую ситуацию, чтобы быть финансово подготовленным. Таким образом, если опасность слишком высока, вы можете рассмотреть возможность сохранения страховки, но с очень высокой франшизой.
Пример самострахования: медицинское страхование в США
В Соединенных Штатах самострахование чаще всего связано с медицинским страхованием и может включать, например, предоставление работодателем определенных льгот работникам, таких как пособия по болезни или инвалидности, и покрытие требований из определенного пула активов, а не через страховая компания. Когда здравоохранение является самофинансируемым, работодатель, в конечном счете, несет весь риск выплаты требований, но когда используется страхование, весь риск перекладывается на страховщика.
Почему работодатели предпочитают самостоятельно финансировать свои планы медицинского обслуживания?
Работодатели часто выбирают вариант самострахования по разным причинам. Наиболее распространенные причины следующие:
- Вместо того, чтобы получать универсальное страховое покрытие, работодатель может настроить план в соответствии с индивидуальными потребностями своих работников в медицинском обслуживании.
- Работодатель сохраняет контроль над резервами плана медицинского страхования, что позволяет максимизировать доход от процентов - доход, который страховая компания обычно получает за счет вложения премий.
- Работодателю не нужно вносить предоплату за покрытие, что улучшает денежный поток.
- Поскольку планы самострахования регулируются федеральным законом (ERISA), работодатель не подпадает под противоречащие положения штата о медицинском страховании/требования о льготах.
- Работодатель освобождается от налогов на взносы государственного медицинского страхования, которые обычно составляют от 2% до 3% от долларовой стоимости страхового взноса.
- Работодатель может заключать контракты с поставщиками или сетью поставщиков, которые лучше всего подходят для удовлетворения потребностей своих сотрудников в медицинском обслуживании.
Всегда ли самострахование является лучшим решением для работодателей?
Нет. Поскольку самозастрахованный работодатель берет на себя риск оплаты расходов на медицинское обслуживание своих сотрудников, он должен иметь финансовые ресурсы (денежный поток) для выполнения этого неопределенного обязательства.
В результате малые предприятия и другие работодатели с ограниченным денежным потоком могут обнаружить, что самострахование не является жизнеспособной альтернативой. Однако следует подчеркнуть, что предприятия, насчитывающие всего 25 сотрудников, могут сохранить успешные планы самострахования.
Могут ли самострахованные предприятия защитить себя от непредвиденных или катастрофических претензий?
Да. В то время как у крупнейших фирм достаточно наличных резервов, чтобы покрыть почти любую сумму расходов на здравоохранение, большинство самострахованных работодателей получают страховку от убытков, чтобы возместить им убытки, превышающие определенный порог в долларах. Это контракт между перевозчиком стоп-лосс и работодателем, а не полис медицинского страхования, который распространяется на отдельных участников плана.
Кто отвечает за управление претензиями для самозастрахованных групповых планов медицинского страхования?
Самозастрахованные работодатели могут обрабатывать претензии самостоятельно или передать эту задачу стороннему администратору (TPA). TPA также могут помочь компаниям в создании групповых планов медицинского страхования с самостоятельным страхованием, а также в координации страхового покрытия стоп-лосса, сетевых контрактов поставщиков и услуг по обзору использования.
- СРЕДНЯЯ СТОИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ БИЗНЕСА В 2023 ГОДУ
- ПРЕИМУЩЕСТВА ДЛЯ СОТРУДНИКОВ МАЛОГО БИЗНЕСА: бесплатное пособие и все, что вам нужно знать
- Удержание риска: группы удержания риска и примеры
- ПРЕИМУЩЕСТВА РАБОТЫ: что это такое и что вы должны знать
Рекомендации
