Приобретая полис страхования жилья, вы получаете различные льготы, в том числе страхование личного имущества. Страхование личного имущества, также известное как покрытие содержимого или страхование содержимого, защищает ваши ценности и является важным компонентом полиса страхования вашего дома. Давайте посмотрим, что может покрыть страхование личного имущества. Читать дальше…
Что такое страхование личного имущества?
Страхование личного имущества известно как Покрытие C в базовом страховании домовладельцев, страховании арендаторов или полисе кондоминиума. Он защищает ваше имущество (то есть предметы в вашем доме). Объем покрытия личного имущества, предоставляемого полисом, варьируется в зависимости от страховщика, но, как правило, это процент от суммы покрытия жилья, которое у вас есть. Страхование жилья, часто известное как Покрытие А, защищает физическую структуру вашего дома. Например, если у вас есть покрытие жилья на сумму 250,000 50 долларов США, а ваше личное имущество установлено на уровне 125,000% от этой стоимости, вы получите покрытие в размере XNUMX XNUMX долларов США.
Какие формы ущерба покрывает страхование личного имущества?
Каждый полис имеет разные лимиты покрытия. Существует два вида страховых полисов домовладельцев/арендаторов/кондоминиумов: открытый риск и названный риск, и они определяют виды вреда, от которых вы застрахованы.
Политики с особыми опасностями
Планы HO-3 — это стандартные полисы страхования домовладельцев, которые покрывают личные вещи от определенных рисков. Чтобы подать иск, ваши товары должны быть уничтожены чем-либо, конкретно упомянутым в полисе. В этих политиках упоминаются следующие 16 наиболее распространенных опасностей:
- Огонь или молния
- Буря или град
- Повреждения, нанесенные самолетом
- Взрывы
- Беспорядки и гражданские беспорядки
- Вред дыма
- Повреждения, связанные с транспортным средством
- Кража
- вандализм
- Объекты, которые падают
- Вулканическая извержение
- Вес снега, льда или мокрого снега вызывает повреждения.
- Перелив воды из водопровода, отопления или кондиционера
- Трещины, разрывы и горение водонагревателя
- Повреждение электрическим током
- Заморозка труб
Поэтому, если ваш диван сломался из-за лопнувшей трубы в потолке или ваш холодильник загорелся, вы защищены, потому что эти события признаны определенными рисками. Однако, если дикое животное разорвало вашу гостиную после того, как вы непреднамеренно оставили дверь открытой, ваша собственность не будет защищена, потому что вы прямо не застрахованы от «повреждения дикими животными».
В этих случаях потребуется политика «открытой опасности».
№ 2. Открытая политика риска
Страхование открытых опасностей защищает ваши товары от любого вида вреда, который прямо не исключен вашим полисом. Стандартные планы домовладельцев/кондоминиумов часто не включают в себя следующее:
- Естественная осадка, растрескивание, усадка, вздутие или расширение фундамента
- Землетрясения и внезапные наводнения
- Корни деревьев оказывают давление
- Недостатки конструкции
- Насекомые, паразиты, грызуны и вред животных
- Естественный износ
- Плесень
- Коррозия
Бремя доказывания обычно лежит на страховой компании, которая должна продемонстрировать, что причиной убытка было нечто, прямо исключенное из их полиса.
Например, вы не будете защищены, если ваша одежда или мебель будут повреждены в результате землетрясения. Однако в нашем примере с дикими животными вам явно не запрещено, чтобы животное разрушало ваш дом. Поскольку страховая компания не может доказать ваше покрытие, вы застрахованы.
Что не покрывает страхование личного имущества?
Домашние животные и автомобили — два примера того, что страхование личного имущества не покрывает. Страхование личного имущества в некоторых случаях также не покрывает убытки, вызванные наводнениями. Если в вашем доме проживают постояльцы, соседи по дому или арендаторы, их вещи также не будут покрываться страховым покрытием вашего дома. Им следует рассмотреть возможность приобретения собственной страховки личного имущества, чтобы покрыть свое имущество в своем доме.
Ювелирные изделия, оружие, фотоаппараты и портативные компьютеры могут иметь лишь ограниченный уровень покрытия в соответствии с политикой вашего домовладельца. Например, у вас может быть только до 1,500 долларов в качестве страхового покрытия украденных драгоценностей. Другие отдельные вещи также могут иметь особые ограничения покрытия. Если вы хотите получить дополнительное покрытие для таких продуктов, вам необходимо получить запланированное страхование личного имущества.
Крайне важно внимательно прочитать вашу политику, чтобы понять, что покрывается, а что нет, а также любые ограничения на покрытие и требования.
Как работает страхование личного имущества?
Когда вы подаете иск о потере личного имущества, страховая компания оплачивает ремонт или замену поврежденного имущества одним из двух способов: по фактической денежной стоимости (ACV) или по восстановительной стоимости (RCV) (RCV). Большинство компаний по умолчанию используют ACV, но вы можете покрыть свое личное имущество с помощью RCV. Урегулирование личного имущества некоторыми автоматически включается в RCV.
Что такое фактическая денежная стоимость (ACV)?
Фактическая денежная стоимость компенсирует вам стоимость вашего личного имущества за вычетом амортизации и регулярного износа. Например, предположим, что четыре года назад вы заплатили 1,000 долларов за диван. Таким образом, если вы предъявите претензию ACV за диван, который был поврежден в результате возмещения убытков, страховая компания вычтет амортизацию и вернет вам только стоимость дивана четырехлетней давности. Если годовая норма амортизации составляет 10%, вы получите только 600 долларов за замену дивана. Сумма урегулирования будет дополнительно уменьшена франшизой вашего полиса.
Что такое RCV (восстановительная стоимость)?
Ваше личное имущество защищено восстановительной стоимостью по сегодняшней стоимости. Используя в качестве примера тот же диван за 1,000 долларов, который был выпущен четыре года назад, вы получите оплату за замену его диваном аналогичного качества и типа. Расчет амортизации с восстановительной стоимостью не производится, но вычет по-прежнему применяется, уменьшая общую сумму, полученную в качестве компенсации убытков.
Покрывает ли страхование личного имущества ценные вещи, такие как драгоценности?
Да, страхование вашего личного имущества покрывает такие предметы, как драгоценности, но обычно существует лимит на каждый иск, известный как возвышенное. Таким образом, если кто-то ворвется в ваш дом и украдет несколько драгоценностей на сумму 5,000 долларов, а в вашем полисе страхования жилья указана сумма в размере 1,500 долларов за такие убытки, ваша страховая компания заплатит максимум 1,500 долларов за вычетом вашей франшизы.
Может быть лучший подход, если у вас есть активы, такие как драгоценности, изобразительное искусство, оружие или определенные предметы коллекционирования. Многие перевозчики предоставляют плановое страхование личного имущества, которое можно добавить к полису вашего дома или приобрести отдельно. Ценная вещь защищена на полную стоимость, если она застрахована по плану личного имущества. Для подтверждения стоимости страховые компании часто требуют изображения объектов, а также оценку или экспертизу по каждой позиции. В зависимости от оператора, вам может потребоваться оплатить франшизу за это покрытие.
Какое страхование личного имущества мне требуется?
Требуемая сумма страхового покрытия личного имущества определяется типом имеющихся у вас товаров, их количеством и общей стоимостью всех ваших предметов. Проведение инвентаризации вашего дома является лучшим подходом к оценке всего вашего личного имущества.
- Сделайте снимки или видео крупным планом каждой комнаты в вашем доме. Если вы снимаете видео, не забудьте описать каждый предмет и его ценность так, как вы его видите.
- Составьте список всего вашего ценного имущества, например мебели. Дайте каждому предмету денежную стоимость и запишите идентифицирующую информацию, такую как серийные номера, возраст предмета или год, когда вы его купили, а также марки и модели компьютеров и других гаджетов. По возможности включите квитанции или оценочную документацию, например оценки.
- Укажите общую стоимость небольших или крупногабаритных товаров, таких как кухонная утварь, обувь и одежда.
- Когда вы закончите, сложите все цифры вместе и округлите их до ближайших 5,000 или 10,000 XNUMX долларов. Это абсолютный минимум личного имущества.
Таким образом, если эта цифра превышает уровень защиты, обеспечиваемый вашим текущим полисом страхования жилья, вы можете получить дополнительное покрытие. Если у вас есть какие-либо вопросы о вашем полисе, обратитесь к сертифицированному страховому агенту или к вашей страховой компании.
На какую сумму застрахованы ваши личные вещи?
Личное имущество обычно застраховано на сумму от 20% до 50% от лимита покрытия вашего дома. Типичный полис может покрывать домашнюю структуру за 250,000 100,000 долларов и личное имущество за 40 250,000 долларов (XNUMX процентов от XNUMX XNUMX долларов).
Таким образом, размер страхового покрытия, которое вам требуется (и которое вы должны иметь), определяется количеством имущества, которым вы владеете, и его денежной стоимостью.
Мы рекомендуем провести инвентаризацию ваших самых ценных вещей перед началом полиса, чтобы вы могли определить, какое покрытие вам требуется.
Стоимость замены по сравнению с фактической денежной стоимостью
Если ваши вещи были повреждены в результате покрываемого инцидента, стандартные полисы домовладельцев возместят вам фактическую денежную стоимость ваших вещей. Однако вы получаете оплату за объект до его текущей стоимости за вычетом амортизации. Если вы хотите получить полное покрытие, вы можете получить покрытие восстановительной стоимости (RCV), которое оплачивает текущую рыночную цену актива. Такой полис будет стоить дороже.
Например, телевизор, купленный десять лет назад, мог стоить в то время 1,000 долларов, но он, безусловно, обесценился и теперь стоит всего 200 долларов. После подачи претензии вы получите только 200 долларов с фактической страховкой стоимости. Вы получили бы всю сумму в 1,000 долларов за замену телевизора, если бы у вас была страховка восстановительной стоимости.
Исключения из лимита покрытия
Некоторые «дорогие» предметы не полностью возмещаются домовладельцами/арендаторами/страховыми компаниями.
Покрытие ювелирных изделий является лучшим примером. Хотя вы можете владеть драгоценностями на сумму 20,000 5,000 долларов, обычные страховые полисы покрывают только установленную сумму, например XNUMX XNUMX долларов. Музыкальные инструменты, некоторые гаджеты и наличные деньги также являются примерами ценных предметов.
Чтобы застраховать полную стоимость этих предметов, вы обычно должны получить подтверждение от страховой компании для увеличения лимитов.
Как подать заявление о страховании личного имущества
Иск о личном имуществе действует аналогично любому другому виду страхового иска домовладельцев.
Если ваши вещи уничтожены и вы считаете, что ваша страховая компания их покроет, вы можете подать иск онлайн или по телефону. Специалист по урегулированию претензий прибудет, чтобы осмотреть ущерб, определить достоверность претензии и предоставить отчет в страховую.
Если ваша заявка будет одобрена, вы получите оплату двумя частями. Сначала страховая компания решит, сколько будет стоить ремонт или замена объекта. Если у вас есть ACV, вы получите эту сумму с меньшими затратами на амортизацию. RCV заплатит вам достаточно денег, чтобы заменить этот предмет по его текущей рыночной стоимости. Если вам придется потратить больше денег, чем предполагалось, чтобы починить предмет, страховая компания может заплатить вам.
Обязательно сохраняйте все квитанции и выписки. У вас также будет два года с даты покупки, чтобы заменить или отремонтировать товар.
Сколько личного страхования имущества мне нужно?
Страхование личного имущества обычно выражается в процентах от общего лимита покрытия жилья по страховому полису вашего домовладельца. Вы можете определить, нужно ли вам увеличить страховое покрытие вашего личного имущества, проведя инвентаризацию своего имущества и оценив сумму денег, которая потребуется для замены этих товаров. Вы можете определить, нужно ли вам добавлять одобрение для запланированного личного имущества, узнав о лимите полиса для дорогих вещей у агента, который занимается страхованием вашего домовладельца.
Стоит ли замена личного имущества?
Это зависит от вашей терпимости к риску, а также от вашего финансового положения. Если вы выберете покрытие фактической денежной стоимости, а не покрытие восстановительной стоимости, вы можете уменьшить ежемесячный страховой взнос на несколько долларов. Однако, если вы подаете иск и компенсация меньше, чем вам требуется для замены вашего имущества, ваши сбережения могут быть полностью аннулированы.
Какие виды ущерба покрывает страхование личного имущества?
В большинстве случаев покрытие тех же категорий убытков, которые включены в обычный полис страхования домовладельцев, также включается в полисы страхования личного имущества. Стандартные страховые полисы домовладельца часто покрывают ущерб, причиненный различными обычными опасностями, такими как кража, вандализм, ураган, огонь, дым, молния, град, вес льда и снега, взрывы и многое другое. Тем не менее, особенности покрытия для страхования вашего личного имущества будут определяться вашим полисом и любыми применимыми исключениями к нему.
Каковы примеры страхования личного имущества?
В случае возмещения ущерба страхование личного имущества может возместить вам расходы на ремонт или замену поврежденного имущества, такого как мебель, одежда, спортивные товары и электроника. Это справедливо вне зависимости от того, где произошло повреждение: в вашем доме, квартире или в любой другой точке мира.
Каковы примеры страхования личного имущества?
В случае возмещения ущерба страхование личного имущества может возместить вам расходы на ремонт или замену поврежденного имущества, такого как мебель, одежда, спортивные товары и электроника. Это справедливо вне зависимости от того, где произошло повреждение: в вашем доме, квартире или в любой другой точке мира.
Обзор
Страхование личного имущества является необходимой защитой для ваших самых ценных вещей, которые необходимы для вашего образа жизни. Живете ли вы в кондоминиуме, доме или квартире, наличие подходящей страховки личного имущества, покрывающей ваши потребности, может помочь вам достичь большего душевного спокойствия.
Получите предложение или найдите агента, если вы готовы сделать следующий шаг в страховании вашего личного имущества.
Часто задаваемые вопросы о страховании личного имущества
Каковы три наиболее распространенных вида страхования имущества?
Видами страхования имущества являются восстановительные расходы, фактическая денежная стоимость и расширенные восстановительные расходы.
Каковы примеры страхования имущества?
Страхование имущества включает домовладельцев, арендаторов и страхование от наводнения.
Что не застраховано при страховании имущества?
Повреждения от термитов и насекомых, птиц или грызунов, ржавчины, гниения, плесени и регулярного износа не покрываются. Смог или дым, создаваемые промышленными или сельскохозяйственными операциями, также не покрываются. Если что-то плохо построено или имеет скрытый недостаток, это часто исключается и не покрывается.
Статьи по теме
- СТРАХОВАНИЕ ЛИЧНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: Покрытия и расходы
- ОБЗОРЫ ЛУЧШИХ АВТОСТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ
- СТРАХОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: обзор, ответственность, требования, затраты
- Что такое премия по автострахованию? Средние затраты в 202 году3
- Самая дешевая автостраховка без первоначального взноса в 2032 году
- ЛУЧШЕЕ ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДЛЯ УПРАВЛЕНИЯ ПОЛИТИКАМИ: 2023 Обзоры
Рекомендации
