ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ

Когда вы делаете ипотечный платеж, он делится поровну между основной суммой и процентами. В течение первых нескольких лет кредита большая часть вашего платежа идет на проценты. Вы платите меньше процентов по мере погашения основного долга, который представляет собой сумму денег, которую вы взяли взаймы изначально. В конце вашего кредита существенно более значительная часть вашего платежа применяется к основной сумме. Дополнительные платежи могут быть применены непосредственно к основному балансу вашей ипотеки. Внесение дополнительных платежей по основному долгу сводит к минимуму сумму денег, которую вам придется заплатить в виде процентов до того, как они будут начислены. Это может сократить срок ипотечного кредита на несколько лет и сэкономить тысячи долларов.

Досрочное погашение ипотеки сводит к минимуму сумму, которую вы будете платить с течением времени, но финансовые эксперты расходятся во мнениях относительно того, всегда ли вы должны отдавать приоритет погашению долга как можно скорее. Решение о досрочном погашении ипотеки является личным решением, на которое в значительной степени влияют ваши уникальные обстоятельства. Эффективные способы досрочного погашения ипотеки перечислены ниже.

№1. Сделать дополнительные платежи

Дополнительные платежи по ипотеке могут быть сделаны двумя способами, чтобы ускорить процесс окупаемости. Первый вариант — разделить ежемесячный платеж по ипотеке пополам и вместо этого платить раз в две недели. Вы в конечном итоге сделаете эквивалент 13 месяцев выплат по ипотеке за один год, а не 12, и сэкономите много денег на процентах. Эта стратегия может быть простой для некоторых домовладельцев, потому что она мало влияет на их ежемесячный бюджет. Во-первых, узнайте у своего кредитора или поставщика услуг, принимают ли они платежи раз в две недели. Если нет, вы обязаны отложить эти двухнедельные платежи и объединить их в один ежемесячный платеж.

Второй метод заключается в том, чтобы ежемесячно производить дополнительные платежи против основного долга или вносить дополнительный платеж только в размере основного долга один раз в год. Это также может сэкономить вам десятки тысяч долларов на процентах в течение всего срока кредита. Это лучшая стратегия, чем рефинансирование, потому что она не привязывает вас к платежу. Если вы по какой-либо причине не можете увеличить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, вы не будете оштрафованы.

№ 2. Ипотечное рефинансирование

Рефинансировать ипотечный кредит, чтобы погасить его раньше, имеет смысл только в том случае, если вы можете получить более низкую процентную ставку или сократить срок кредита. Имейте в виду, что существуют комиссии, связанные с рефинансированием, поэтому убедитесь, что экономия перевешивает затраты. Ваша зарплата увеличилась? В этом случае следует подумать о рефинансировании на более короткий срок. Вы можете сэкономить деньги на процентах, рефинансируя ипотеку, не беспокоясь о штрафах или дополнительных платежах. Это также поможет вам стать полноправным владельцем вашего дома намного быстрее. Помните, что рефинансирование ипотеки на более короткий срок приведет к более высоким ежемесячным платежам. Прежде чем сделать этот шаг, подсчитайте цифры и убедитесь, что вы можете покрыть дополнительное финансовое бремя.

№3. Инвестируйте в брокерский счет или высокодоходный сберегательный счет.

Когда вы делаете дополнительные платежи по ипотеке, доход от этих денег примерно равен процентной ставке по ипотеке. Процентные ставки по ипотечным кредитам обычно намного ниже, чем то, что инвесторы могут заработать на своих активах. Домовладельцы могут быстрее погасить ипотеку, если вместо этого инвестируют в брокерский счет или высокодоходный сберегательный счет. Этот метод влечет за собой инвестирование ваших свободных платежей вместо того, чтобы тратить их. Создавая этот «фонд выплат по ипотеке», вы сохраняете свои деньги гибкими и можете получать более высокую норму прибыли.

Рассчитать досрочное погашение ипотеки

Сумма выплаты по ипотечному кредиту может быть рассчитана по формуле. Чтобы получить ежедневную процентную ставку, умножьте остаток кредита на процентную ставку и разделите на 365. Эта сумма, умноженная на количество дней до выплаты плюс остаток кредита, дает вам сумму для погашения ипотеки. Если вы позвоните своему ипотечному кредитору, он может выполнить эти расчеты за вас. Поскольку цифры могут быть несколько сложными, это более простая альтернатива. Ваша сумма выплаты будет подтверждена ими в письменной форме. Вы также можете воспользоваться онлайн-калькулятором платежей по ипотеке. Они могут сообщить вам общую выплату по кредиту или текущий долг.

Зная сумму выплаты, вы сможете понять, сколько вы платите. Гораздо проще организовать свои деньги в будущем, если вы знаете, сколько вы будете должны в общей сложности. Наконец, это поможет вам сэкономить деньги на процентах в течение срока действия ипотеки и определить, сколько времени потребуется, чтобы избавиться от долгов. Когда вы будете готовы вернуть кредит и знаете, как долго он вам понадобится, вы можете выяснить, как получить расчет погашения. Увеличение ваших основных платежей может сэкономить вам много денег на процентах с течением времени. Переплата по ипотеке снижает общую стоимость покупки дома.

Тем не менее, очень важно правильно прочитать ваш ипотечный договор. При досрочном погашении могут быть дополнительные штрафы. Подумайте о деньгах, которые вы сэкономите на процентах, и о дополнительных сборах, которые вам придется заплатить. Иногда переплата по ипотеке может быть выгодной, но не всегда.

Досрочное погашение ипотечного пени

Штраф за досрочное погашение ипотечного кредита — это плата, взимаемая некоторыми кредиторами, если вы полностью или частично погашаете ипотечный кредит досрочно. Штраф за досрочное погашение ипотеки часто возникает при рефинансировании, продаже или ином погашении значительной части долга. Хотя штрафы за досрочное погашение в настоящее время редкость, когда они существуют, они могут быть значительными. Штраф может составлять 2% от остатка кредита в течение первых двух лет и 1% от остатка кредита в течение третьего года.

Понятие «штраф за досрочное погашение» чуждо многим домовладельцам. Почему вас должны оштрафовать за досрочное погашение долга? Так обстоит дело с ипотечными кредитами: удивительно, но многие из них имеют штрафы за досрочное погашение, которые ограничивают вашу свободу и могут откусить кусок вашего кошелька — просто за попытку поступить правильно со своими финансами. Изучая жилищные кредиты и определяя, какой вид ипотеки лучше для вас, помните о штрафах за досрочное погашение. Штрафы за досрочное погашение ипотеки теперь могут взиматься только в течение первых трех лет срока кредита.

Кроме того, штрафы ограничены 2% от общей суммы кредита в течение первых двух лет и 1% от остатка кредита в течение третьего года. Штраф за досрочное погашение будет рассчитан и взиматься с вас кредитором в качестве единовременной суммы. Он оценивается, когда вы рефинансируете или продаете свой дом, и обычно вычитается из выручки от продажи. Лучший способ избежать штрафа за досрочное погашение — избегать кредитов, которые взимают его. «Запросите кредит без штрафа за досрочное погашение и внимательно прочитайте условия вашего кредита и документы, прежде чем подписывать его при закрытии». Если вы не уверены, применяется ли к вашей текущей ипотеке штраф за досрочное погашение, обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающей организации.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Прежде чем приступить к программе досрочного погашения ипотеки, необходимо рассмотреть множество конкурирующих финансовых приоритетов. Существует множество финансовых целей, которые, вероятно, должны иметь приоритет перед досрочным погашением ипотеки, например, погашение кредитных карт с высокими процентами, инициирование пенсионных взносов и введение важных страховых полисов. Прежде всего, у вас должна быть прочная финансовая основа. Владеть недвижимостью без ипотеки выгодно с финансовой точки зрения. Вот лишь некоторые из основных преимуществ:

№1. Это поможет вам сэкономить деньги.

Вы сэкономите деньги на процентах, погасив ипотеку. Это минимизирует ваши ежемесячные расходы, а также общую стоимость владения недвижимостью.

№ 2. Вычет по ипотечному налогу предпочтительнее отсутствия процентов.

Если вы сохраняете ипотечный кредит, чтобы получить налоговые льготы, вы платите банку 1 доллар, чтобы получить налоговые льготы в размере 0.25 доллара (при условии, что налоговая ставка составляет 25%). Вы по-прежнему должны $0.75. Когда вы выплачиваете ипотечный кредит, вы платите 0.25 доллара в виде налогов и сохраняете 0.75 доллара.

№3. Возможность накопить на пенсию

Вы получите возможность использовать то, что когда-то было вашим платежом по ипотеке, чтобы инвестировать в пенсию или откладывать на другие финансовые цели. Представлять себе! Вы не только избежите уплаты процентов по ипотеке, но и заработаете на более доходных счетах!

Есть ли недостатки в досрочном погашении ипотеки?

Одним из недостатков досрочного погашения ипотеки является возможность штрафов за досрочное погашение. Кредиторы взимают комиссию, когда вы досрочно погашаете ипотеку, потому что это снижает их способность получать прибыль. Хотя штрафы за досрочное погашение различаются, обычно они составляют небольшую долю от общей суммы непогашенного кредита.

Что происходит, когда вы досрочно погашаете ипотеку?

Штрафы за досрочное погашение обычно равны проценту от процентов, которые вы бы заплатили. Это означает, что если вы быстро погасите основную сумму, вы можете заплатить больше процентов, чем в противном случае. Штрафы за досрочное погашение обычно истекают через несколько лет.

Как я могу погасить 30-летнюю ипотеку за 10 лет?

Если вы удвоите необходимый платеж, вы погасите свой 30-летний кредит с фиксированной процентной ставкой менее чем за десять лет. Ипотека в размере 100,000 6 долларов США под 599.55% требует ежемесячного платежа в размере 30 долларов США в течение 109 лет. Если платеж удваивается, кредит погашается через XNUMX месяцев, или девять лет и один месяц.

Доплачивайте каждый месяц, чтобы быстрее погасить ипотеку.
Вместо ежемесячных платежей делайте платежи раз в две недели.
Внесение дополнительного ежемесячного платежа в год.
Рефинансируйте ипотеку на более короткий срок.
Реструктурируйте свою ипотеку.
Консолидация кредита.
Погасите другие кредиты.
Уменьшить.

В каком возрасте должен быть выплачен дом?

По словам ведущего Shark Tank Кевина О'Лири, если вы хотите жить без долгов, вы должны выплатить все свои долги. На самом деле, О'Лири считает хорошей целью избавиться от долгов к 45 годам, включая выплату ипотечного кредита.

Уменьшается ли страховка домовладельца после выплаты ипотеки?

Нет, страхование дома не дешевле, если у вас нет ипотеки. Ваш дом все еще в опасности, как это было, когда вы выплачивали ипотечный кредит. Хотя вы больше не обязаны иметь полис, если у вас нет кредитора, очень немногие люди рекомендуют прекратить страхование домовладельцев после того, как вы выплатили ипотеку.

Почему мой кредитный рейтинг упал, когда я выплатил ипотеку?

Это связано с тем, что закрытие кредитной линии уменьшает общий доступный кредит, что может привести к более высокому коэффициенту использования кредита. Кроме того, если закрытая вами учетная запись была вашей самой старой кредитной линией, это может негативно повлиять на продолжительность вашей кредитной истории и снизить ваши баллы.

Снизится ли мой кредитный рейтинг, если я выплачу ипотечный кредит?

Полностью выплаченная ипотека будет отображаться в ваших кредитных отчетах в трех основных кредитных агентствах (Experian, TransUnion и Equifax) в течение десяти лет как «закрытый счет с хорошей репутацией». Если вы не взяли новую ипотеку к концу этого времени, ваш кредитный рейтинг может немного упасть из-за меньшего кредитного портфеля.

Переходят ли дополнительные платежи автоматически к основному?

Как правило, национальные банки будут принимать дополнительные платежи против основного остатка вашего кредита. Тем не менее, вам следует ознакомиться с вашим кредитным договором или связаться с вашим банком, чтобы узнать об их конкретном процессе.

Как погасить ипотечный кредит в размере 100,000 XNUMX долларов за пять лет?

Есть несколько простых действий, которые вы можете предпринять, чтобы погасить ипотеку примерно через пять лет.

Внесение большего первоначального взноса
Установка целевой даты.
Выбор более короткого срока жилищного кредита
Осуществление более крупных или частых платежей
Тратить меньше на другие вещи, и я
Увеличение дохода.

Заключение

На решение о досрочном погашении ипотеки влияют различные обстоятельства, в том числе процентная ставка по текущему кредиту и ваша личная устойчивость к риску. Начните с расчета альтернативных издержек. Если вы досрочно погашаете ипотечный кредит, вы вкладываете деньги в ипотечный кредит, которые могли бы использовать для других финансовых нужд. Конечно, вы сэкономите на процентах, но если вы вложите дополнительные платежи в другое место, а не в ипотеку, вы, возможно, получите больший доход. Внесение дополнительных платежей, с другой стороны, может быть хорошим вариантом, если вы знаете, что собираетесь потратить эти дополнительные деньги, если не потратите их на ипотеку.

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ: льготы, расчеты, штрафы и налоговые последствия

Содержание Спрятать