Многие люди оформляют страхование жизни для покрытия просроченной задолженности, например, ипотечного кредита на дом. Страхование ипотечной защиты, или MPI, — это тип страхования жизни, который погашает оставшуюся часть ипотечного кредита в случае вашей смерти. В отличие от других видов страхования жизни, MPI выплачивает вашему ипотечному кредитору только пособие в случае смерти, что делает его гораздо более ограниченным вариантом, чем типичный полис страхования жизни. Давайте узнаем больше о MPI и о том, как он работает, а также о том, сколько стоит получить страхование ипотечной защиты и полезно ли для вас приобретение полиса.
Что такое страхование ипотечной защиты?
Страхование ипотечной защиты работает аналогично страхованию жизни или инвалидности. Ежемесячный взнос определяется стоимостью ипотеки, вашим возрастом и состоянием здоровья. Как правило, полисы MPI покрывают только основную часть и процентную часть ипотечного платежа, поэтому дополнительные платежи, такие как взносы в ТСЖ, налоги на имущество и страхование домовладельцев, остаются на вашей ответственности. Тем не менее, вы можете добавить дополнительный страховой полис для покрытия этих расходов.
Некоторые планы предназначены для оказания помощи лицам, проживающим в вашем доме, или близким, в выплате ипотечных платежей в случае вашей смерти. Например, если вы умрете с ипотечной суммой и у вас есть полис MPI, ваш страховщик выплатит оставшуюся сумму непосредственно вашему кредитору. Ваш партнер или наследники не будут беспокоиться о внесении оставшихся платежей или потере дома.
Как работает страхование ипотечной защиты?
Страхование ипотечной защиты (также известное как страхование жизни при ипотеке и страхование жизни при ипотечной защите) — это полис, который погашает оставшуюся часть ипотечного кредита в случае вашей смерти. Его часто продают банки и ипотечные кредиторы.
Кредиторы отдают предпочтение ипотечному страхованию жизни, поскольку именно им платят, когда вы умираете. Пособие в случае смерти по стандартному полису страхования жизни выплачивается указанным вами бенефициарам. С другой стороны, бенефициаром ипотечного полиса страхования жизни является кредитор, которому будет выплачен оставшийся остаток вашей ипотеки.
В результате ваша семья получает лишь косвенную выгоду. Если вы должны 150,000 XNUMX долларов по ипотеке, политика защиты ипотеки погасит ее, сделав недвижимость свободной от ипотеки, но ваша семья не будет иметь права голоса в том, как эти деньги будут потрачены.
Поскольку ваш остаток по ипотечному кредиту со временем уменьшается по мере того, как вы производите платежи, пособие по ипотечному страхованию жизни также уменьшается.
Стоит ли покупать страхование ипотечной защиты?
Если вы не можете получить полис страхования жизни из-за возраста или проблем со здоровьем, MPI является приемлемым вариантом. Прежде чем заключить договор с вашим ипотечным кредитором, изучите несколько компаний по защите ипотеки, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение. Однако сначала определите, имеете ли вы право на типичный полис срочного страхования жизни.
Полис срочного страхования жизни является лучшей альтернативой для большинства людей. Это дешевле, предлагает лучшую защиту и большую гибкость, чем страхование MPI. Даже если вы считаете, что дешевый полис недоступен из-за вашего здоровья, стоит получить бесплатное предложение.
PMI против MPI
Имейте в виду, что ипотечное страхование бывает разных форм, и MPI — это не то же самое, что частное ипотечное страхование. PMI — это своего рода страховка, которая защищает владельцев вашего дома, если вы перестанете платить по ипотечному кредиту. Многие домовладельцы считают, что их PMI покроет их платежи по ипотеке, если они умрут. Это ложное предположение. PMI не предоставляет вам никакой защиты как заемщику. Если вы не в состоянии выплатить ипотечный кредит и имеете PMI, ваш дом, скорее всего, будет лишен права выкупа. Если вы берете традиционный кредит с первоначальным взносом менее 20%, вам почти наверняка придется платить за PMI. Вы можете отменить свой PMI только тогда, когда ваш собственный капитал превышает 20%.
Различия MPI, PMI и MIP
Страхование ипотечной защиты (MPI) иногда ошибочно принимают за PMI или частное ипотечное страхование. Хотя надписи и слова для этих страховых продуктов почти одинаковы, они не одинаковы. Как объяснялось выше, MPI защищает вас; PMI защищает кредитора, выдавшего вам ипотечный кредит, и необходим для обычных кредитов, когда заемщик вносит менее 20% первоначального взноса.
Чтобы добавить к путанице, MIP, что означает премия по ипотечному страхованию и относится к кредитам FHA, является еще одним аббревиатурой. MIP, как и PMI, защищает кредитора, а не заемщика. Однако, в отличие от PMI, вы не можете исключить MIP из кредита FHA, если заемщик не внесет первоначальный взнос в размере 10%.
Преимущества страхования ипотечной защиты
Поскольку ваш дом является вашим самым ценным имуществом, страхование ипотечной защиты может добавить дополнительную степень безопасности. Среди преимуществ:
№1. Гарантированное принятие
Большинство полисов MPI предоставляются с «гарантированным принятием». Это может быть полезно для лиц, у которых есть проблемы со здоровьем и которые либо вынуждены платить высокие ставки за страхование жизни, либо испытывают трудности с получением полиса.
№ 2. Спокойствие духа
В настоящее время экономика находится в движении. Если вы окажетесь без работы, и политика MPI, которая будет производить выплаты после потери работы, может иметь существенное значение.
Недостатки страхования ипотечной защиты
Страхование ипотечной защиты является необязательным, и есть множество причин отказаться от него или вместо этого выбрать гибкость стандартного полиса страхования жизни.
№1. Больше денег из вашего кармана
Премия MPI увеличивает нагрузку на ваш ежемесячный бюджет.
№ 2. Преимущества ограничены
Плата за полис MPI, как правило, не является разумным использованием ваших денег, если ваша ипотека практически погашена или вы приобрели недвижимость за наличные от продажи другого дома. Вместо этого эти деньги можно было бы сохранить в резервном фонде или пенсионном портфеле. Кроме того, если вы хотите сделать дополнительные платежи, чтобы погасить ипотечный кредит раньше, MPI может не дать такого большого преимущества, потому что сумма погашения кредита снижается по мере погашения ипотечного кредита. (Тем не менее, некоторые из новейших полисов MPI имеют льготу на уровне смерти, что означает, что выплаты не уменьшатся.)
№3. Альтернативы, которые могут быть предпочтительными
Поскольку MPI выплачивается непосредственно вашему кредитору, он не даст никакой финансовой защиты вашим близким, если вы умрете, за исключением выплаты ипотечного кредита. Полис страхования жизни может иметь больше смысла, потому что полис выплачивается вашим бенефициарам, которые затем могут определить, как распределять деньги, будь то ипотека или что-то еще. Премии по страхованию жизни часто ниже, чем премии MPI для некурящих с хорошим здоровьем.
MPI против ипотечного страхования FHA
MPI также отличается от ипотечного страхования, выплачиваемого по кредиту FHA. Когда вы подаете заявление на получение кредита FHA, вы должны платить как авансовый платеж, так и ежемесячную плату за страхование ипотечного кредита. Страховые платежи FHA, как и PMI, защищают кредитора от банкротства по ипотеке. Однако для домовладельца ипотечное страхование FHA обеспечивает небольшую защиту.
Независимо от того, содержит ли ваш кредит страхование PMI или FHA, покупка полиса MPI может быть хорошей идеей, если вы не можете позволить себе стандартный полис страхования жизни и хотите, чтобы ваш дом перешел к вашим наследникам. У них будет возможность взять на себя оплату, но не всегда возможно предусмотреть в бюджете непредвиденные расходы.
Как долго вы должны иметь страховку защиты ипотеки?
Если вы приобретете страховку для ипотечной защиты, вы будете продолжать платить ежемесячные страховые взносы в течение всего срока действия полиса. Если вы перестанете платить страховые взносы, ваша страховая компания может аннулировать ваши льготы. Вы имеете такое же право на отмену, как и в случае с большинством других видов страхования. Однако имейте в виду, что если вы отмените подписку, вы не получите никаких денег, которые вы заплатили своей страховой компании.
Где я могу приобрести страховку по ипотеке?
Считаете ли вы, что MPI вам подходит? Есть несколько способов приобрести полис, в том числе:
№1. Через вашего ипотечного кредитора
Ваш ипотечный кредитор может предложить вам полис MPI, когда вы закрываете свой кредит. Если ваш кредитор не предлагает покрытие MPI, вы можете попросить представителя или вашего агента по недвижимости направить вас в компанию, которая это делает. Политики MPI недоступны через Ракетная ипотека®.
№ 2. Через частную страховую компанию
Ряд частных страховых компаний предлагают планы MPI. Компании, с которыми вы сможете работать, будут различаться в зависимости от вашего штата.
№3. Через компанию по страхованию жизни
Многие компании, которые продают страхование жизни, также продают MPI. Если у вас есть различные виды страхования в национальной страховой компании, вы можете сэкономить деньги, объединив страховое покрытие.
Независимо от того, где вы покупаете MPI после завершения финансирования, вы должны сделать получение полиса своим главным приоритетом. Большинство страховых компаний устанавливают временные ограничения на покупку полиса. Если вы пропустите свое окно, возможно, вы не сможете найти политику MPI. Если ваш кредит с тех пор был закрыт, и вы больше не имеете права на MPI, рассмотрите вместо этого покупку срочного полиса страхования жизни.
Расходы на страхование ипотечной защиты
Стоимость полиса страхования ипотечной защиты определяется рядом факторов. Страховые компании будут смотреть на баланс вашего ипотечного кредита и сколько времени осталось на срок вашего кредита. Они изучат ваш возраст, работу и общий уровень риска, как обычный полис страхования жизни. Как правило, вы должны выделить не менее 50 долларов в месяц на минимальную политику MPI.
Ипотечное страхование жизни против срочного страхования жизни
Срочное страхование и ипотечное страхование жизни могут помочь вам погасить ипотечный кредит. Вы должны платить периодические страховые взносы, чтобы поддерживать любую форму страхования в силе.
Однако при ипотечном страховании жизни бенефициаром полиса является ваш ипотечный кредитор, а не бенефициары, которых вы называете. Если вы умрете, ваш ипотечный долг будет выплачен вашему кредитору. Ваша ипотека будет погашена, но средства не будут переданы вашим выжившим или близким.
Кроме того, обычное срочное страхование предусматривает фиксированную выплату и фиксированную премию в течение всего срока действия полиса. Премии по ипотечному страхованию жизни могут оставаться постоянными, но стоимость полиса со временем падает по мере уменьшения суммы ипотечного кредита.
Лучшие страховые компании по ипотечной защите 2022 года
Вот наш лучший выбор для лучших страховых компаний по страхованию ипотечных кредитов на срок, основанный на доступности продукта, потребительском удовлетворении, стоимости и функциях.
- Баннерная жизнь: лучшее вариант для молодой семьи.
- USAA: Лучше всего для ветеранов.
- Совхоз: Лучший вариант для 30-летней ипотеки.
- Nationwide: Лучший вариант для 15-летней ипотеки.
- Защитные: Выгодно для обратной ипотеки:
Какие риски покрывает ипотечное страхование?
Преимущества. Если заемщик умирает, политика не позволяет кредитору лишиться любого остатка кредита. В случае смерти заемщика это также защищает иждивенцев от потери имущества, приобретенного с помощью ипотечного кредита.
Почему выгодно ипотечное страхование?
Страхование ипотечного кредита помогает вам претендовать на получение кредита, который в противном случае вы не смогли бы получить, за счет снижения риска кредитования вас кредитором. Ипотечное страхование, как правило, требуется от заемщиков, которые вложили менее 20% от стоимости дома в кредит.
Покрывает ли страхование жизни ипотеку?
Выгодоприобретателем полиса, а не вашим супругом или другим лицом по вашему выбору, является ипотечный кредитор. Это означает, что в случае вашей смерти страховщик возместит вашему ипотечному кредитору оставшуюся часть долга.
Оплачивает ли страхование жизни ипотеку?
Страхование ипотечной защиты, также известное как ипотечное страхование жизни и ипотечное страхование жизни, представляет собой полис, который, как следует из его названия, выплачивает оставшуюся часть ипотечного кредита в случае вашей смерти. В то время как ваши страховые взносы остаются такими же, как вы платите по ипотечному кредиту, пособие по страхованию MPI часто уменьшается.
Заключение
Если вы полностью владеете своим домом, MPI может быть пустой тратой денег. Кроме того, большинству людей не требуется MPI, если у них есть адекватное страхование жизни (даже если в этих ходатайствах говорится об обратном). Подумайте о том, чтобы получить дополнительную страховку жизни, если у вас ее недостаточно. Срочное страхование жизни, скорее всего, будет более гибким и менее дорогим выбором для людей, отвечающих требованиям.
Тем не менее, для тех, кто не может получить обычное страхование жизни, MPI может обеспечить жизненно важную защиту, которая в противном случае была бы недоступна, и дополнительные затраты могут того стоить.
Прежде чем принять решение, сравните цены и поговорите с местным независимым страховым агентом, чтобы узнать, имеете ли вы право на срочное страхование жизни.
Часто задаваемые вопросы о страховании ипотечной защиты
Ипотечное страхование дешевле страхования жизни?
Страхование ипотечной защиты, как правило, дороже, чем страхование жизни, но все же достаточно дешевое, стоит около 100 долларов или меньше в месяц, и продается ипотечными компаниями, банками или независимыми страховыми компаниями.
Какой вид страхования жизни наиболее подходит для защиты ипотеки?
Срок страхования жизни
Многие эксперты советуют избегать страхования ипотечной защиты в пользу срочного страхования жизни с выплатой в случае смерти, равной остатку ипотечного кредита. Срочное страхование жизни является предпочтительной альтернативой для домовладельцев с хорошим здоровьем.
Как работает ипотечное страхование на случай смерти?
В отличие от обычного страхования жизни, которое выплачивает вам пособие в случае смерти ваших бенефициаров, когда вы умираете, ипотечное страхование жизни выплачивает ипотечный кредит только тогда, когда заемщик умирает, пока кредит еще не погашен. Это значительное преимущество для ваших потомков, если вы умрете с ипотечным остатком.
Статьи по теме
- Что такое ипотечное страхование и когда оно вам нужно?
- Ипотечный калькулятор Zillow: насколько точен ипотечный калькулятор Zillow? (+ Советы)
- ВТОРАЯ ИПОТЕКА: определение, ставки и требования
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
- Как рассчитать собственный капитал с практическими примерами и всем, что вам нужно
