В большинстве случаев покупка недвижимости влечет за собой получение ипотечного кредита и внесение первоначального взноса. Однако, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены вашего дома или если вы используете определенную ипотеку (например, ссуду FHA), вам может потребоваться приобрести ипотечную страховку. Поскольку это сценарии кредитования с более высоким риском для кредиторов, для защиты их интересов требуется ипотечное страхование. Вот все, что вам нужно знать о защите ипотечного страхования и о том, чем оно отличается от страхования домовладельцев.
Что такое ипотечное страхование?
Ипотечное страхование — это полис, который защищает ипотечного кредитора и оплачивается заемщиком. Ипотечное страхование защищает кредитора или правообладателя, если вы не можете погасить ипотеку по какой-либо причине. Это может включать в себя пропущенные платежи, невыполнение договорных обязательств, смерть или ряд других обстоятельств, препятствующих полному погашению ипотеки.
Основы ипотечного страхования
В общем, если вы вложили менее 20% в дом, вам придется заплатить страховку по ипотечному кредиту. Поскольку вы сделали меньше первоначальных инвестиций в дом, кредитор взял на себя больший риск, предоставив вам ипотеку. Сумма, которую вы заплатите, определяется видом кредита, который у вас есть, и другими критериями.
Даже если у вас есть ипотечная страховка, вы все равно обязаны погасить кредит, и если вы задержитесь или перестанете платить, вы можете потерять свое имущество из-за обращения взыскания.
Какова стоимость ипотечного страхования?
Ваша страховая премия по ипотеке будет дешевле, если вы сделаете больший первоначальный взнос.
По традиционному кредиту вы должны рассчитывать на выплату от 0.58% до 1.86% от первоначальной суммы кредита на частное ипотечное страхование (PMI). На каждые взятые взаймы 100,000 58 долларов это соответствует от 186 до XNUMX долларов в месяц.
Если у вас есть кредит FHA, первоначальная стоимость составляет 1.75 процента от суммы кредита, а годовая премия колеблется от 0.45 процента до 1.05 процента. Первоначальная премия MIP для кредита в размере 350,000 6,125 долларов США составит 1,575 3,675 долларов США, а годовая премия будет варьироваться от XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX долларов США (ежемесячно выплачивается вместе с ипотекой).
Кредиты USDA имеют первоначальный гарантийный сбор в размере 1%, а также ежегодную комиссию, эквивалентную 0.35% от суммы кредита. Если взять кредит в размере 350,000 3,500 долларов США в качестве примера, это будет 1,225 XNUMX долларов США авансом и XNUMX XNUMX долларов США в год.
Стоимость финансирования для кредитов VA колеблется от 1.25 процента до 3.3 процента, в зависимости от суммы вашего первоначального взноса и если вы ранее взяли кредит VA. Для кредита в размере 350,000 4,375 долларов США это составляет от 11,550 XNUMX до XNUMX XNUMX долларов США.
Преимущества ипотечного страхования
Хотя ипотечное страхование в первую очередь приносит пользу кредитору, оно также играет роль для заемщика, позволяя вам получить ипотечный кредит с минимальным первоначальным взносом. Сбросить 20% может быть сложно, особенно когда стоимость жилья растет. Вы по-прежнему можете получить кредит без значительного первоначального взноса, если вы платите за ипотечное страхование (при условии, что вы имеете право на основании других условий приемлемости).
Недостатки ипотечного страхования
Недостатки ипотечного страхования: это дополнительная цена, которую вам не пришлось бы платить в противном случае, и ее может быть сложно избежать, если у вас есть кредит FHA.
Как работает страхование ипотечной защиты?
Страхование ипотечной защиты (MPI) — это своего рода страховой полис, который помогает вашей семье вносить ежемесячные платежи по ипотеке, если вы, страхователь и ипотечный заемщик, умираете до того, как ипотека будет полностью погашена. Некоторые полисы MPI также предусматривают ограниченное покрытие, если вы потеряете работу или станете инвалидом в результате несчастного случая. Поскольку большинство полисов выплачиваются только в случае смерти застрахованного, некоторые компании называют это ипотечным страхованием жизни.
MPI против PMI
Имейте в виду, что ипотечное страхование бывает разных форм, и MPI — это не то же самое, что частное ипотечное страхование (PMI). PMI — это своего рода страховка, которая защищает владельцев вашего жилищного кредита, если вы перестанете платить по ипотечному кредиту. Многие домовладельцы считают, что их PMI покроет их платежи по ипотеке, когда они умрут; Однако, это не так.
PMI не предоставляет вам никакой защиты, если вы неожиданно умрете в качестве заемщика. Если вы не в состоянии выплатить ипотечный кредит и имеете PMI, ваш дом, скорее всего, будет лишен права выкупа. Если вы возьмете традиционный кредит с первоначальным взносом менее 20%, вам почти наверняка придется платить за PMI. Когда ваш капитал достигает 20%, вы можете прекратить действие PMI.
Страхование ипотечной защиты против ипотечного страхования FHA
MPI также не то же самое, что ипотечное страхование по кредиту Федерального жилищного управления (FHA). Когда вы подаете заявление на получение кредита FHA, вы должны платить как авансовый платеж, так и ежемесячную плату за страхование ипотечного кредита. Страховые платежи FHA, как и PMI, защищают кредитора от банкротства по ипотеке. Однако, как домовладельцу, ипотечное страхование FHA обеспечивает небольшую защиту, если вы неожиданно умрете.
Независимо от того, включает ли ваш кредит страхование PMI или FHA, инвестирование в покрытие MPI может быть хорошей идеей, если вы не можете позволить себе стандартный полис страхования жизни и хотите, чтобы ваш дом перешел к вашим наследникам. У них будет возможность взять на себя оплату, но не всегда возможно предусмотреть в бюджете непредвиденные расходы.
Ипотечное страхование жизни против традиционного страхования жизни: основные различия и сходства
Большинство полисов MPI действуют так же, как обычные полисы страхования жизни. Вы платите ежемесячную премию страховщику. Эта премия поддерживает актуальность вашего страхового покрытия и защищает вас. Если вы умрете в течение срока действия полиса, поставщик полиса выплатит вам пособие в связи со смертью, равное определенному количеству ипотечных платежей.
Условия полиса определяют ограничения полиса и количество ежемесячных платежей, которые он покрывает. Многие страховки предлагают покрыть оставшийся срок ипотеки. Однако это зависит от страховщика. Вы можете выбрать страховые взносы и сравнить покрытие перед покупкой плана, как и в случае с любым другим видом страхования.
MPI, с другой стороны, отличается от стандартного страхования жизни несколькими ключевыми моментами:
№1. Бенефициары полиса
Начнем с того, что традиционным бенефициаром полиса MPI является ваша ипотечная компания, а не ваша семья. Если вы умрете, ваша семья не получит большую сумму денег, как при традиционном полисе страхования жизни. Вместо этого средства переводятся непосредственно вашему кредитору. Когда вы получаете единовременную выплату по стандартному полису страхования жизни, бенефициаром является ваша семья, которая может тратить деньги по своему усмотрению.
Некоторые домовладельцы считают, что это положительный момент. Запланировать крупную выплату может быть сложно, однако MPI обещает, что деньги будут использованы для того, чтобы ваша семья оставалась в вашем доме. Это, однако, означает, что ваша семья не может полагаться на вашу страховку для покрытия других расходов. Расходы на похороны и налоги на имущество не покрываются полисом MPI.
Если вам нужна страховка для покрытия счетов, кроме вашей ипотеки, вы должны получить предложения по дополнительному страхованию.
№ 2. Страховые взносы и приемные ставки
Во-вторых, политика MPI обязательно будет принята. Ежемесячная стоимость стандартного полиса страхования жизни определяется такими критериями, как ваше здоровье и работа. С полисом MPI вы можете избежать процедуры андеррайтинга, потому что большинство полисов не требует от страхователей прохождения медицинского осмотра. Если вы нездоровы или работаете на опасной/высокорисковой работе, это может быть весьма полезным. Однако это также означает, что средняя премия MPI выше, чем премия по полису страхования жизни с той же суммой. Это может повлечь за собой оплату большего количества денег за меньшее покрытие для людей с хорошим здоровьем, которые работают на профессиях с низким уровнем риска.
№3. Положения и правила
Окончательное различие между MPI и стандартным страхованием жизни находится в правилах. Политики MPI содержат различные оговорки, которые могут изменить ваши льготы. Большинство полисов MPI, например, включают формулировку, утверждающую, что оставшаяся часть вашего пособия по смерти зависит от остатка вашей ипотеки. Чем дольше вы вносите платежи по кредиту, тем меньше будет ваш непогашенный остаток. Чем дольше вы храните свою политику, тем менее ценной она становится. Это отличается от полисов страхования жизни, которые обычно сохраняют тот же баланс в течение срока действия.
Многие предприятия MPI также имеют жесткие временные ограничения для покупки полиса. Большинству предприятий необходимо, чтобы вы получили страховой полис в течение 24 месяцев после закрытия. Однако некоторые фирмы могут позволить вам приобрести покрытие в течение 5 лет после закрытия кредита. Ваш поставщик MPI может потенциально отказать в страховом покрытии на основании вашего возраста, поскольку покупатели жилья старшего возраста с большей вероятностью получат оплату, чем покупатели более молодого возраста.
Где я могу приобрести страховку по ипотеке?
Считаете ли вы, что MPI вам подходит? Есть несколько способов приобрести полис, в том числе:
Через вашу ипотечную компанию: Ваш ипотечный кредитор может предложить вам полис MPI, когда вы закрываете свой кредит. Если ваш кредитор не предлагает покрытие MPI, вы можете попросить представителя или вашего агента по недвижимости направить вас в компанию, которая это делает. Полисы MPI недоступны через Rocket Mortgage®.
Через частную страховую компанию: планы MPI предлагаются рядом частных страховых компаний. Компании, с которыми вы сможете работать, будут различаться в зависимости от вашего штата.
Через компанию по страхованию жизни: Многие компании, которые продают страхование жизни, также продают MPI. Если у вас есть различные виды страхования в национальной страховой компании, вы можете сэкономить деньги, объединив страховое покрытие.
Независимо от того, где вы покупаете MPI, после того, как вы закроете свое финансирование, вы должны сделать получение полиса своим главным приоритетом. Большинство страховых компаний устанавливают ограничения по времени для приобретения страхового покрытия. Если вы пропустите свое окно, возможно, вы не сможете найти политику MPI. Если ваш кредит с тех пор был закрыт, и вы больше не имеете права на MPI, рассмотрите вместо этого покупку срочного полиса страхования жизни.
Что такое ипотечная страховая премия (MIP)?
Премия по ипотечному страхованию (MIP) — это своего рода ипотечное страхование, которое требуется от домовладельцев, которые берут ссуды Федерального жилищного управления (FHA). В отличие от обычных кредитов, которые обычно требуют PMI, только если первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены, все кредиты FHA требуют MIP.
Налоговые последствия квалифицированной страховой премии по ипотечному кредиту
Премии по ипотечному страхованию вычитались в дополнение к разрешенным процентам по ипотечным кредитам до принятия Закона о сокращении налогов и занятости 2017 года. Закон о дополнительных консолидированных ассигнованиях от 2020 года разрешил налоговые вычеты по MIP и частному ипотечному страхованию (PMI) на 2020 год, а также задним числом на 2018 и 2019 годы.
Однако срок действия Закона истек, и расходы на ипотечное страхование больше не облагаются налогом.
Ваш кредитор должен представить вам и Службе внутренних доходов (IRS) Форму 1098 Заявление о процентах по ипотеке. Эта форма суммирует ваши платежи по ипотеке за предыдущий год и может повлиять на ваш подоходный налог. Поле 5 формы будет содержать общую сумму премий MIP или PMI. Если вы хотите вычесть эти надбавки в своей налоговой декларации за 2018, 2019 или 2020 год, вы должны указать свои вычеты в Приложении А в разделе «Выплаченные проценты».
Ипотечное страхование против страхования домовладельцев
Если вы покупаете жилье впервые, вы, вероятно, слышали термины «ипотечное страхование» и «страхование жилья» и задавались вопросом, являются ли они одним и тем же. Хотя оба обеспечивают покрытие, два вида страхования не являются взаимозаменяемыми. Ипотечное страхование компенсирует вашему кредитору, если вы не выполняете обязательства по кредиту, в то время как страхование домовладельцев защищает ваше имущество, личные вещи и ответственность от покрытых убытков. Понимание различий между ними может помочь вам в обеспечении адекватного страхового покрытия.
Страхование домовладельцев и ипотечное страхование: в чем разница?
Основное различие между ипотечным страхованием и страхованием жилья заключается в том, кого оно защищает в финансовом отношении. Инвестиции заемщика в первую очередь защищены страхованием домовладельцев, в то время как инвестиции кредитора в вашу недвижимость защищены ипотечным страхованием.
Страхование ипотечной защиты
Ипотечное страхование, широко известное как частное ипотечное страхование (PMI), защищает ипотечных кредиторов в финансовом отношении, если заемщик не может погасить свою ипотеку. Обычные заемщики часто должны приобрести PMI при первоначальном взносе менее 20% на имущество. Премии PMI будут отменены всякий раз, когда часть ипотеки выплачивается. Заемщики с кредитами FHA и USDA, которые внесли менее 20%, часто должны платить взносы по ипотечному страхованию (MIP), которые в большинстве случаев не подлежат возврату.
Страхование домовладельцев
Страхование домовладельцев, иногда известное как страхование от рисков, может помочь в ремонте конструкции вашего дома и имущества в случае катастрофических финансовых потерь, таких как пожары, ураганы и другие риски, покрываемые вашим полисом. Если покрываемый иск причиняет ущерб вашему дому, ваша страховая компания поможет покрыть ремонт за вычетом вашей франшизы. Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, вы почти наверняка будете вынуждены получить страховку домовладельцев, чтобы защитить инвестиции вашей ипотечной компании.
Каковы два основных вида ипотечного страхования?
Есть два типа ипотечного страхования, которые звучат одинаково, но не являются таковыми. Ипотечные страховые взносы требуются для кредитов FHA. Частное ипотечное страхование доступно для обычных кредитов. Ипотечное страхование может потребоваться при получении кредита на приобретение дома, а также при рефинансировании.
Покрывает ли ипотечное страхование смерть супруга?
Ипотечное страхование не покрывает смерть. Это связано с тем, что бенефициаром является кредитор, который получает оплату непогашенного остатка ипотеки через этот страховой полис.
Кто получает выгоду от PMI?
PMI — это страхование в интересах ипотечного кредитора, а не вас. Вы платите страховщику ежемесячный взнос, а покрытие выплачивает часть остатка, причитающегося ипотечному кредитору, если вы не выполняете обязательства по кредиту.
В заключение,
Покупка дома – это серьезное финансовое обязательство. В зависимости от кредита, вы могли бы совершить до 30 лет платежей. Но что произойдет с вашим домом, если вы неожиданно умрете или не сможете работать?
Страхование ипотечной защиты (MPI) может помочь вашей семье в покрытии ипотечного кредита при определенных обстоятельствах. Таким образом, позволяя вам избежать потери права выкупа, если вы не можете работать, чтобы платить по ипотеке.
Статьи по теме
- Как избежать PMI (частное ипотечное страхование): подробное руководство
- ИПОТЕКА С НИЗКИМ ПЕРВЫМ ПЛАТЕЖОМ: как ее получить и лучший кредит
- 80-10-10 Кредит: все, что вы должны знать !!!
- СТРАХОВАНИЕ ЗАЩИТЫ ИПОТЕКИ (MPI): Как это работает
Рекомендации
