Страхование долгосрочного ухода имеет высокую стоимость. Согласно обзору индекса цен ведущих страховых компаний, проведенному Американской ассоциацией страхования на случай длительного ухода (AALTCI) в 2023 году, 55-летний мужчина в Соединенных Штатах может рассчитывать на выплату премии по страхованию на случай длительного ухода в размере 2,220 долларов США в год. средний. Если пособия будут увеличиваться на 3% ежегодно, это покроет выплаты в размере 165,000 400,500 долларов США, когда застрахованный покупает страховку, и 85 XNUMX долларов США в возрасте XNUMX лет.
Тем не менее, стоимость страхования на случай длительного ухода сильно варьируется в зависимости от вашего возраста, состояния здоровья и политики конкретной страховой компании, например, от инфляции. Чтобы найти лучшие цены и условия, важно сравнить магазин.
Какова стоимость страхования на случай длительного ухода?
На основе анализа нескольких поставщиков страховых услуг на случай длительного ухода, проведенного AALTC в 2022 году, ниже представлены прогнозы годовых ставок. Это предполагает, что выплаты по вашему страховому полису увеличиваются на 3% ежегодно.
Оценки годовых премий
| Оценки годовой премии | |||||
| Статус: | Возраст | Премиум | |||
| Одинокий мужчина | 55 | $2,220 | |||
| Одинокая женщина | 55 | $3,700 | |||
| Пара | 55 | $5,025 |
Но имейте в виду, что это всего лишь средние значения, полученные на основе информации, полученной от ведущих страховых компаний. В зависимости от ряда важных факторов стоимость страхования на случай длительного ухода может значительно различаться. Ниже мы рассмотрим некоторые из них:
№1. Здоровье
Некоторые медицинские расстройства, такие как мышечная дистрофия, кистозный фиброз и деменция, не позволят вам даже получить страховку. Это связано с тем, что эти планы, вероятно, приведут к убыткам для страховщиков. В целом, чем здоровее вы, тем меньше ваша страховая премия, потому что у вас меньше шансов когда-либо подавать заявление.
№2. Возраст
Как правило, стоимость страхования на случай длительного ухода увеличивается по мере того, как вы становитесь старше, поскольку ваше здоровье, вероятно, ухудшается, и вам с большей вероятностью потребуется помощь, покрываемая полисом. В связи с этим AALTCI рекомендует начинать искать страховку на случай длительного ухода в возрасте от 52 до 64 лет.
№3. Семейный статус
В совокупности страховые взносы для супружеских пар, как правило, дешевле, чем для одиноких людей, приобретающих личную страховку.
№ 4. Пол
Женщины обычно платят больше страховых взносов, чем мужчины, поскольку они обычно живут дольше и предъявляют больше требований, чем мужчины. Согласно опросу AALTCI, незамужняя женщина этого возраста платит в среднем 3,700 долларов в год, а одинокий мужчина того же возраста тратит 2,220 долларов.
№ 5. Политики страховых компаний
Каждая страховая компания устанавливает свои собственные критерии ценообразования и андеррайтинга. Стоимость одних и тех же услуг может существенно различаться в зависимости от бизнеса. По этой причине вы хотите собрать оценки от многочисленных перевозчиков.
Кроме того, у вас есть возможность работать со знающим агентом по страхованию на случай длительного ухода, который соберет для вас эту информацию и объяснит варианты страхового покрытия. Чтобы избежать чрезмерного страхования, они также могут помочь вам определить тип покрытия, которое вам, вероятно, потребуется.
Подходит ли мне страхование долгосрочного ухода?
По данным Urban Institute и США, средний 65-летний сегодня имеет 70-процентную вероятность того, что когда-нибудь ему понадобится какой-либо долгосрочный уход. Департамент здравоохранения и социальных служб. Большинство нуждающихся использовали бы его в течение двух лет или меньше, но 20% нуждались бы в нем в течение пяти лет или более.
Ожидаемые годовые цены на некоторые виды услуг по уходу в 2021 году перечислены ниже, чтобы дать вам представление о том, насколько дорогими могут быть счета. По данным Genworth Financial, которая следит за ними с 2004 года, так оно и есть.
| ПРИМЕРНЫЕ ГОДОВЫЕ ЗАТРАТЫ | |||||
| Тип услуг | Цена | ||||
| Отдельная комната дома престарелых | $108,408 | ||||
| Вспомогательный жилой комплекс | $54,000 | ||||
| Помощник по уходу на дому | $61,776 | ||||
| Домработница по уходу за домом | $59,484 |
После того, как вы подадите заявку на страхование на случай длительного ухода, страховщик может попросить вас предоставить историю болезни и задать вам несколько вопросов, связанных со здоровьем. Страховщик должен авторизовать вас, прежде чем вы сможете выбрать желаемый тип страхового покрытия.
Когда бизнес предоставляет вам страховку, вы начинаете платить ежегодные страховые взносы. Вы можете подать заявку по истечении необходимого периода ожидания, если вы соответствуете критериям для получения пособий, которые часто указываются как неспособность выполнить определенное количество ADL. Прежде чем произвести расчет, страховая компания оценивает представленные вами медицинские документы и может направить медсестру для проведения оценки. После одобрения вы получите компенсацию за платные услуги до максимума, предусмотренного политикой.
В идеале вы останетесь здоровыми и не будете нуждаться в долгосрочном уходе. Несмотря на то, что ваши премии со временем будут накапливаться, это тот случай, когда вы надеетесь не получить то, за что заплатили. С положительной стороны, правительство может предоставить вам налоговые льготы, чтобы уменьшить удар по вашему кошельку.
Налоговый кредит премиум-класса для долгосрочного ухода
Ваши выплаты по страхованию на случай длительного ухода могут частично или полностью вычитаться из налогооблагаемой базы на федеральном уровне и уровне штата. Во-первых, для того, чтобы соответствовать требованиям, вы должны сделать эти платежи по страховому полису, который дает право на налоговые льготы.
Эта налоговая льгота включается в вычет по медицинским расходам. Вы должны тратить более 7.5% своего годового скорректированного валового дохода (AGI) на медицинские расходы, чтобы выполнить это требование. Вы не будете иметь право на этот вычет, если вы не достигнете этого порога.
Максимальный вычет, на который вы можете претендовать, разбит по возрасту следующим образом:
| Возраст | Максимальный вычет |
| 40 или меньше | $450 |
| 41 - 50 | $850 |
| 51 - 60 | $1,690 |
| 61 - 70 | $4,510 |
| 71 и более | $5,640 |
Покупка страховки на случай длительного ухода
Страхование долгосрочного ухода можно приобрести непосредственно у перевозчиков или у специалистов по продажам. Агент может помочь вам в поиске конкурентоспособных цен. Этот эксперт также может помочь вам понять особенности и преимущества различных полисов.
Кроме того, ваш работодатель может помочь вам получить страховку на случай длительного ухода. Некоторые предоставляют оптовые скидки на покупку страховых планов. Тем не менее, вы должны запросить котировки от многочисленных страховых компаний. Иногда вы можете найти более выгодные цены на более подходящее страховое покрытие за пределами вашего работодателя.
Как оценить стоимость страхования на случай длительного ухода
Ряд веб-сайтов, в том числе Genworth Financial, предлагают интерактивные калькуляторы, которые помогают определить, на что могут быть похожи местные страховые взносы по долгосрочному уходу. В зависимости от штата, стоимость и правила могут меняться.
Консультации по оплате долгосрочного ухода
Финансовый консультант может помочь вам разработать стратегию страхования и определить, как за нее платить. Найти грамотного финансового консультанта не составит труда. Используя бесплатную услугу SmartAsset, вы можете найти до трех местных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион. Затем вы можете пройти бесплатное собеседование с вашим консультантом, чтобы выбрать, какое из них лучше для вас. Начните поиск финансового консультанта прямо сейчас, если вы к этому готовы.
Возможно, вы захотите начать откладывать больше денег на долгосрочный уход на своем сберегательном счете для здоровья (HSA), если он у вас есть. Эти планы, также известные как медицинские IRA, позволяют вашим деньгам расти без уплаты налогов. Однако, чтобы открыть HSA, у вас должен быть план медицинского страхования с высокой франшизой.
Другие методы финансирования долгосрочного ухода
№1. Жилищный капитал
Людям, которые попадают в учреждение долгосрочного ухода на постоянной основе, может быть разрешено продать свои дома, чтобы помочь оплатить стоимость ухода. Возможна обратная ипотека, если в доме проживает один из супругов. Эти кредиты позволяют заемщикам получить доступ к своему собственному капиталу, но они возмещаются, если заемщики умирают, продают свою собственность или покидают свое место жительства.
№ 2. Чрезвычайный фонд
Если у человека есть большая сумма сбережений и инвестиций, часть этих средств может быть отложена на долгосрочный уход. Они могли приносить деньги и получать проценты до тех пор, пока не потребуется долгосрочный уход, после чего их можно было продать для оплаты дома престарелых или медицинского обслуживания на дому.
№3. Расходы только на Medicaid
Люди, у которых не так много ресурсов и которые сталкиваются с катастрофическими счетами за долгосрочный уход, которые истощат их средства, могут стать зависимыми от Medicaid. По крайней мере, некоторые активы супругов могут быть защищены с помощью старшего адвоката. В вашем поиске направления может помочь Национальная академия адвокатов по делам пожилых людей.
Стоимость долгосрочного ухода без страховки
В зависимости от типа ухода, который вам требуется, как долго он вам понадобится, поставщика услуг, которого вы выберете, и от того, где вы проживаете, стоимость ухода может сильно различаться. Стоимость также может варьироваться в зависимости от графика смены поставщика услуг; медицинские услуги на дому иногда дороже в выходные, праздничные дни и по вечерам.
Ниже приведены средние расходы на долгосрочный уход по стране на 2020 год, согласно информации, предоставленной страховой компанией Genworth Financial:
- Дома престарелых: полуотдельная комната стоит 255 долларов в день или 7,756 293 долларов в месяц; отдельная комната стоит 8,821 доллара в день или XNUMX XNUMX доллар в месяц.
- Квартира с одной спальней в доме престарелых стоит 141 доллар в день или 4,300 долларов в месяц.
- 150 долларов в день (24 доллара в час) или 4,576 долларов в месяц за помощника по домашнему здоровью.
- 147 долларов в день (23.50 доллара в час) или 4,481 доллар в месяц за услуги по уборке.
- Детские сады для взрослых: 74 доллара в день или 1,603 доллара в месяц.
Рекомендации по поиску лучших ставок страхования на случай длительного ухода
Вам может быть интересно, как получить лучшую сделку теперь, когда вы знаете о различных местах, где можно купить страховку на случай длительного ухода. Вот несколько советов, которые помогут вам двигаться вперед:
№1. Сравните цены, совершая покупки.
Один из лучших способов получить достойную ставку на любое страховое покрытие через этот метод. Следует сравнивать цены различных компаний.
№ 2. Вы должны спросить своего работодателя.
Как уже отмечалось, многие фирмы предоставляют своим сотрудникам страхование на случай длительного ухода. Если это возможно, узнайте о наличии этого покрытия в своем отделе кадров.
№3. Ознакомьтесь с инициативами правительства.
Вы можете иметь право на получение государственной страховки на случай длительного ухода в качестве пожилого гражданина. Программа страхования на случай длительного ухода (LTCIP) — это услуга, предоставляемая федеральным правительством. Любой человек старше 55 лет, который соответствует определенным условиям здоровья, имеет право на участие в этой программе.
№ 4. Проконсультируйтесь с вашим местным отделом пособий для ветеранов
Департамент по делам ветеранов (VA) может предоставить вам страховку на случай длительного ухода, если вы являетесь ветераном. Программа страхования долгосрочного ухода для ветеранов (VLTCTP) предоставляется VA. Право на участие в этой программе имеет любой ветеран, соответствующий возрасту и состоянию здоровья.
Альтернативы страхованию долгосрочного ухода
№1. Самофинансирование
Некоторые люди откладывают деньги или делают инвестиции, чтобы покрыть свои расходы на долгосрочный уход. Эта стратегия может быть подходящей для людей с сильными финансовыми ресурсами или для тех, кто спокойно относится к возможности крупных платежей из собственного кармана.
№ 2. Страхование жизни с долгосрочным уходом
Покупка полиса страхования жизни с райдером долгосрочного ухода является дополнительным выбором. Это дает вам возможность использовать часть вашего пособия по страхованию жизни в случае смерти для покрытия расходов на долгосрочный уход, в то же время предоставляя вашим бенефициарам пособие в случае смерти, если вы не используете его полностью.
Некоторые аннуитеты предусматривают долгосрочные выплаты по уходу, что позволяет вам использовать процент от вашего дохода для оплаты расходов на уход. Этот вариант может оказаться привлекательным для тех, кто уже рассматривает аннуитет для планирования выхода на пенсию.
№3. HSAs для сбережений здоровья:
Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), вы можете делать взносы в HSA. Для оплаты приемлемых медицинских расходов, включая расходы на долгосрочный уход, средства HSA могут использоваться без уплаты налогов.
№ 4. Medicaid и другие государственные программы:
Medicaid предлагает покрытие долгосрочного ухода, включая уход в учреждении сестринского ухода и некоторые услуги на дому и по месту жительства, для тех, кто соответствует критериям приемлемости. Он часто имеет жесткие ограничения по доходу и богатству, и в каждом штате могут быть разные требования к обслуживанию.
Заключение
Страхование на случай длительного ухода может обеспечить важную финансовую безопасность и психологический комфорт. Однако крайне важно тщательно рассмотреть преимущества и недостатки, понять затраты и решить, является ли это лучшим вариантом для вашего конкретного сценария в долгосрочной перспективе.
Вы можете выбрать, покупать ли страховку на случай длительного ухода или искать другие решения, принимая во внимание ваши индивидуальные факторы риска, финансовые ресурсы и предпочтения в отношении длительного ухода. Чтобы вы и ваши близкие получали необходимую помощь и поддержку в будущем, помните о важности планирования.
Статьи по теме
- СТРАХОВАНИЕ ДОМА ПРЕСТАРЕЛЫХ: планы, стоимость и компании
- 20 ЛУЧШИХ ИДЕЕЙ ПОБОЧНОГО БИЗНЕСА В 2023 ГОДУ (+ Выгодные советы)
- ЛУЧШИЕ ДОЛГОСРОЧНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ В 2023 ГОДУ
- ДОЛГОСРОЧНЫЙ БИЗНЕС-КРЕДИТ: как его получить
- ДОЛГОСРОЧНЫЕ БИЗНЕС-КРЕДИТЫ: Как это работает и лучшие варианты
Рекомендации
