Если вам нужна гибкость универсального страхования жизни с потенциалом роста счета с денежной стоимостью, вам следует изучить индексированный универсальный полис страхования жизни. Индексированное универсальное страхование жизни, или IUL, позволяет вам извлечь выгоду из некоторого потенциала роста фондового рынка, ограничивая при этом риск.
Существует множество вариантов, комиссий и прогнозов, которые следует учитывать перед покупкой полиса IUL. Покрытие IUL имеет больше взлетов и падений, чем другие виды страхования жизни, потому что оно связывает денежную стоимость с фондовым рынком. Однако для сообразительного инвестора, ищущего гибкую политику, индексированный универсальный срок жизни может быть идеальным решением.
Что такое Индексированное универсальное страхование жизни IUL?
Постоянное страхование жизни — это разновидность индексируемого универсального страхования жизни. Он остается в силе до тех пор, пока вы своевременно вносите страховые взносы или до даты погашения, указанной в полисе. Многие IUL становятся зрелыми, когда застрахованному лицу исполняется 121 год.
Индексированное универсальное страхование жизни включает в себя компонент денежной стоимости с прибылью и убытками, привязанными к индексу, такому как S&P 500. Хотя денежная стоимость колеблется в зависимости от индекса, страховая компания фактически инвестирует в ценные бумаги, такие как облигации и ипотечные кредиты.
Полис кредита позволяет вам брать взаймы против вашей денежной стоимости или снять денежную стоимость. Когда вы умрете, ваши бенефициары получат пособие в связи со смертью, но сумма будет уменьшена на любые невыплаченные кредиты или снятие средств с денежной стоимости.
Изменения ваших пособий в связи со смертью и/или страховых взносов иногда возможны при универсальном страховании жизни, но только в определенных пределах. Основное различие между индексированным универсальным страхованием жизни и другими полисами универсального страхования жизни заключается в способе накопления денежной стоимости.
Как работает индексированный полис IUL универсального страхования жизни?
Индексированное универсальное страхование жизни функционирует аналогично универсальному страхованию жизни. Вы платите премию в обмен на пожизненное страхование и можете инвестировать в счет денежной стоимости. Стоимость страховки (покрывающей ваше пособие в случае смерти) и другие сборы вычитаются из вашего страхового взноса, а остаток перечисляется на ваш денежный счет.
Премии IUL, как и универсальные страховые премии, могут регулироваться. Если вы решите пропустить премиальный платеж или недоплатить, деньги будут списаны непосредственно с вашего счета. Если ваши потребности изменятся, вы сможете изменить размер пособия в случае смерти. Таким образом, если вы подаете заявление на увеличение страхового покрытия, вам может потребоваться пройти медицинский осмотр.
Как функционируют счета наличной стоимости IUL?
Счет с денежной стоимостью зарабатывает деньги на основе результатов фондового индекса по вашему выбору. Фондовый индекс, такой как S&P 500 или промышленный индекс Доу-Джонса, представляет собой метод отслеживания набора акций. Вы можете выбрать один или несколько из этих индексов от страховых компаний. Страховщик выплачивает страхователям проценты на основе показателей индекса; по мере роста стоимости на счет начисляются проценты. Если индекс падает, аккаунт зарабатывает меньше или не зарабатывает вообще.
Чтобы свести к минимуму большие колебания процентных платежей, сумма, которую вы можете заработать, зависит от «минимума» и «потолка». Минимальная ставка — это самая низкая возможная ставка по счету, которая обычно гарантируется на весь срок действия полиса, но часто устанавливается на уровне 0%. Это означает, что в случае обвала рынка счет не понесет убытков.
Ограничение — это самая высокая процентная ставка, которую может заработать аккаунт, поэтому, если рынок вырастет больше, чем ограничение, вам будет зачислена только сумма, превышающая ограничение. В отличие от минимального, ваш страховщик может изменить верхний предел, пока действует полис.
В качестве примера рассмотрим политику IUL с нижним порогом 0% и верхним пределом 9.5%. Денежные средства на наличном счете приносят проценты по кредитной ставке, указанной в последнем столбце.
Вот рыночные изменения и процентная ставка по страхованию жизни.
| Изменение индекса | Индексный этаж | Крышка индекса | Кредитная ставка |
| -4.0%. | 0.0%. | 9.5%. | 0.0%. |
| 21.8%. | 0.0%. | 9.5%. | 9.5%. |
| 8.9%. | 0.0%. | 9.5%. | 8.9%. |
| 3.5%. | 0.0%. | 9.5%. | 3.5%. |
Вы можете видеть, как нижний порог защищал счет от убытков поначалу, но как верхний предел ограничивал преимущества индекса в последующий период. Индекс вырос на 21%, а страхователи прибавили всего 9.5%.
Плюсы индексированного универсального страхования жизни IUL
Как и в случае с любым типом универсального страхования жизни, требуется тщательное исследование, чтобы гарантировать, что любые потенциальные фирмы входят в число лучших компаний универсального страхования жизни, действующих в настоящее время. Имея это в виду, вот некоторые из основных преимуществ включения IUL в ваш финансовый план.
№1. Большая прибыльность
Эти полисы используют опционы колл, чтобы получить возможность повышения индексов акций без риска убытков, тогда как полисы страхования жизни на всю жизнь и фиксированные полисы универсального страхования жизни предлагают лишь небольшую процентную ставку, которая может быть гарантирована или не гарантирована. Конечно, годовой доход от страхового полиса IUL будет определяться динамикой его базового индекса. Тем не менее, ваша страховая компания может по-прежнему быть в состоянии обеспечить гарантированный минимальный возврат ваших инвестиций.
№ 2. Больше адаптивности
При составлении полиса для достижения ваших инвестиционных целей страхование IUL может обеспечить гибкость. Страхователи могут выбирать, какой риск они хотят принять на рынке, корректировать суммы пособий в случае смерти по мере необходимости и выбирать из множества страховщиков, которые адаптируют полис к их конкретным потребностям. Например, вы можете включить в страховку страховку для долгосрочного ухода, чтобы покрыть расходы на дом престарелых, если они возникнут.
№3. Прирост капитала не облагается налогом
Если они не откажутся от политики до ее погашения, держатели полисов не платят прирост капитала при увеличении денежной стоимости с течением времени, тогда как другие типы финансовых счетов могут облагаться налогом на прирост капитала при выходе.
Это преимущество распространяется на любые кредиты, которые вы можете взять против денежной стоимости полиса. Если вы хотите избежать уплаты налогов и штрафов при досрочном выходе из 401 (k) или IRA, наличие готового источника наличных денег для получения кредита может быть привлекательным.
В индексированном полисе универсального страхования жизни нет необходимых минимальных распределений для накопления денежной стоимости, в отличие от полиса страхования жизни. 401 (к) or традиционный ИРА.
№ 4. Не влияет на социальное обеспечение
При выходе на пенсию пособия по социальному обеспечению могут быть значительным источником дохода. Вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению уже в возрасте 62 лет или отсрочить их получение до 70 лет. Получение пособий до достижения полного пенсионного возраста, а также работа во время получения пособий могут уменьшить размер вашего пособия. До достижения полного пенсионного возраста вы можете зарабатывать только определенную сумму в год, прежде чем ваши пособия будут уменьшены.
Накопление денежной суммы по страховому полису IUL, а также любые суммы кредита, взятые взаймы, не будут учитываться при расчете пороговых значений дохода. В результате вы можете брать кредит в соответствии с вашим полисом, чтобы дополнить пособия по социальному обеспечению, не уменьшая сумму вашего пособия.
№ 5. Страхование смерти
Как и другие виды страхования жизни, страхование IUL может обеспечить выплату в случае смерти ваших близких. Эти деньги можно использовать для оплаты расходов на похороны и погребение, непогашенных долгов, таких как ипотека или студенческие ссуды, расходы на обучение в колледже для детей или просто для покрытия повседневных расходов на проживание. Это пособие в связи со смертью может не облагаться налогом и передаваться вашим бенефициарам.
Финансовые эксперты часто рекомендуют иметь страховое покрытие в 10-15 раз превышающее ваш годовой доход.
Минусы индексированного универсального страхования жизни
У страховых полисов IUL есть несколько недостатков, на которые сразу же указывают критики. Например, кто-то, кто устанавливает политику в период, когда рынок работает плохо, может в конечном итоге получить высокие выплаты премии, которые не влияют на денежную стоимость. Если страховые взносы не будут произведены вовремя в более позднем возрасте, полис может быть аннулирован, что полностью сведет на нет цель страхования жизни.
Помимо этого, помните о следующих соображениях:
№1. Ограничения на возврат
Страховые компании часто устанавливают максимальные ставки участия, которые составляют менее 100%, а в некоторых случаях даже 25%. Кроме того, в хорошие годы доходность фондовых индексов часто ограничивается определенным уровнем. Независимо от того, насколько хорошо работает индекс, лежащий в основе политики, эти ограничения могут ограничивать фактическую норму прибыли, ежегодно зачисляемую на ваш счет.
В этом случае вам, возможно, лучше инвестировать напрямую в рынок или рассмотреть вариант универсального полиса страхования жизни. Тем не менее, очень важно учитывать вашу личную устойчивость к риску и инвестиционные цели, чтобы убедиться, что они соответствуют вашей общей стратегии.
№ 2. Нет никаких гарантий.
Полисы страхования жизни часто включают гарантированную процентную ставку, а также предсказуемые суммы премий на протяжении всего срока действия полиса. Политики IUL, с другой стороны, обеспечивают доходность на основе индекса с переменными надбавками с течением времени. Это означает, что вы должны быть готовы принять колебания доходности, а также заложить в бюджет потенциально более высокие премии.
№3. Сборы
Страховые полисы IUL могут включать в себя множество сборов и других расходов, таких как:
- Сборы за премиальные расходы
- Административные издержки
- Всадники
- Комиссии и сборы
- Обвинение в капитуляции
Все эти сборы и расходы могут снизить норму прибыли, предусмотренную вашим полисом. Вот почему так важно исследовать лучшие компании по страхованию жизни, чтобы вы знали, за что платите и что получаете взамен.
Стоит ли оформлять индексированное универсальное страхование жизни?
Имейте в виду, что полисы IUL дороже, чем другие виды страхования жизни, из-за более высоких премий и потенциальных комиссий. Если вы подумываете о покупке индексированного полиса универсального страхования жизни, проконсультируйтесь с финансовым консультантом, который объяснит все нюансы и предоставит точную картину фактического потенциала полиса IUL. Проверьте, как страховщик будет рассчитывать вашу процентную ставку, предельную прибыль и любые сборы, которые могут быть начислены.
Срочное страхование жизни и индексированное универсальное страхование жизни IUL
Срочное страхование жизни — это более простой и менее дорогой способ обеспечить финансовую безопасность ваших близких, если вы умрете во время действия полиса. В отличие от страхования IUL, срочное страхование жизни, которое длится всю вашу жизнь, если вы платите страховые взносы, длится в течение установленного периода времени, обычно 10, 15, 20 или 30 лет. Если вы умрете во время действия полиса, ваши бенефициары могут потребовать ваше пособие в связи со смертью, и вам не нужно беспокоиться о процентных ставках или более высоких страховых взносах.
Полное страхование жизни против индексированного универсального страхования жизни
Полное страхование жизни создает денежную стоимость по заранее определенному графику и представляет собой менее сложный полис по сравнению с универсальным страхованием жизни. Вам не нужно беспокоиться о результатах конкретных рыночных индексов, и премия, вероятно, будет ниже с меньшими сборами, чем IUL. Однако, в отличие от универсального полиса, вы не сможете отрегулировать страховые взносы или получить полис с оплатой.
Переменное страхование жизни по сравнению с индексированным универсальным полисом страхования жизни
Переменное страхование жизни является более сложным, чем индексированный универсальный полис страхования жизни, поскольку обеспечивает еще большую гибкость. В отличие от индексированного полиса, денежная стоимость переменного полиса может полностью зависеть от выбранных вами акций.
В то время как ваш переменный полис может иметь фиксированную минимальную выплату в случае смерти, производительность вашей денежной стоимости может значительно увеличить или уменьшить общую выплату вашим бенефициарам после вашей смерти. На вашу премию также может влиять то, насколько хорошо работает переменная часть, а низкая производительность приводит к более высокой стоимости. В результате переменное страхование жизни считается более рискованным, чем полное или универсальное страхование жизни, включая IUL.
Можно ли отказаться от индексированного универсального страхования жизни?
Хотя вы можете получить доступ к своей денежной стоимости в полисе IUL, в некоторых случаях это облагается налогом. Например, вы можете снимать без налогов до вашей базы (сумма, которую вы заплатили в полисе). С другой стороны, любое снятие средств, которое включает часть вашей инвестиционной прибыли до истечения срока действия полиса, будет облагаться подоходным налогом в этом налоговом году.
Заем под денежную стоимость также может привести к налогооблагаемому событию. Если вы позволите процентам по кредиту истощить текущую денежную стоимость, ваша политика может истечь, и вам придется платить налоги на остаток кредита.
Является ли индексированный полис универсального страхования жизни лучшей инвестицией, чем 401 (k)?
Индексированное универсальное страхование жизни, а также планы 401 (k) имеют свой собственный набор преимуществ. План 401(k) предлагает больше возможностей для инвестиций и может включать подбор работодателя. IUL, с другой стороны, включает в себя пособие по смерти, а также дополнительную денежную стоимость, которую страхователь может взять взаймы. Однако они имеют высокие взносы и сборы, и, в отличие от 401 (k), их можно отменить, если застрахованный перестанет вносить в них взносы.
Заключение
Страхование IUL может помочь вам удовлетворить потребности вашей семьи в финансовой защите, а также накопить денежную стоимость. Эти полисы, однако, могут быть более сложными, чем другие виды страхования жизни, и они не всегда подходят для каждого инвестора. Разговор с опытным агентом или брокером по страхованию жизни может помочь вам определить, подходит ли вам индексированное универсальное страхование жизни.
Часто задаваемые вопросы об индексированном универсальном страховании жизни
Можно ли потерять деньги в IUL?
Маловероятно, что вы потеряете деньги в IUL, потому что страховые компании гарантируют вашу основную сумму от рыночных потерь. Однако часто существует максимальная сумма, которую вы можете заработать.
Стоит ли индексированная универсальная жизнь?
IUL является хорошей инвестицией только в том случае, если фондовый рынок падает, а ваша денежная стоимость растет быстрее, чем рынок. Когда фондовый рынок находится на подъеме, IUL, скорее всего, разочарует.
Имеет ли IUL денежную стоимость?
Индексированное универсальное страхование жизни — это тип постоянного страхования жизни, который включает как денежную стоимость, так и пособие в случае смерти.
Статьи по теме
- УНИВЕРСАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ: Почему это необходимо?
- УНИВЕРСАЛЬНАЯ ПОЛИТИКА ЖИЗНИ: определение и принцип работы
- Аннуитет с фиксированным индексом: как это работает (за и против)
- План остатка денежных средств для выхода на пенсию: лимиты взносов на 2022 год (обновлено!)
- ИНДЕКСИРОВАННЫЙ АКЦИОНЕРНЫЙ АННУАТИВ: Определение, плюсы и минусы
Рекомендации
