Трудно точно определить, сколько страховки жизни вам нужно, но это руководство поможет вам получить точную оценку. Мы узнаем о страховании жизни, когда оно вам понадобится и сколько вам понадобится.
Что такое страхование жизни?
Страхование жизни выплачивает деньги одному или нескольким выгодоприобретателям по вашему выбору в случае вашей смерти, если вы платите страховые взносы и выполняются условия полиса. Страхование жизни может покрывать расходы в конце жизни, такие как похороны или непогашенные долги, или может предоставлять компенсацию для поддержания качества жизни иждивенцев или будущих финансовых потребностей, в зависимости от типа полиса.
Кому нужно страхование жизни?
Страхование жизни может принести пользу широкому кругу людей на разных этапах их жизни. Если у вас есть финансовые иждивенцы, такие как супруг, дети, пожилой родитель или брат или сестра-инвалид, вы можете быть хорошим кандидатом на страхование жизни. Даже если в данный момент у вас нет финансовых иждивенцев, страхование жизни может помочь вам оплатить последние расходы или оставить деньги благотворительной организации. Кроме того, покупка полиса, пока вы еще молоды и здоровы, может позволить вам зафиксировать более низкую ставку.
Сколько вам нужно страхования жизни: калькулятор срочного и полного страхования жизни
Срочное страхование жизни покрывает вас в течение установленного периода времени, например, десять или двадцать лет. Подумайте, как долго вы хотите, чтобы ваш срок действия полиса длился при расчете покрытия. Например, если вам необходимо страхование жизни для покрытия вашего дохода до тех пор, пока ваши дети не достигнут студенческого возраста, может потребоваться 20-летний полис. В качестве альтернативы, если вы хотите покрыть свою ипотеку, может потребоваться полис сроком на 30 лет.
Поскольку страховка на всю жизнь покрывает вас до конца жизни, вам следует учитывать окончательные расходы, такие как расходы на погребение. Ваши потребности в страховании могут меняться на протяжении всей вашей жизни, поэтому подумайте о любых планах на будущее, таких как покупка дома, создание семьи или дополнительный заработок.
Как определить, сколько страховки жизни вам нужно
№1. Разделите свой доход на десять.
Правило «десятикратного дохода» часто распространяется в Интернете, но оно не принимает во внимание потребности вашей семьи, а также ваши сбережения или существующие полисы страхования жизни. В нем также не указана сумма покрытия для родителей-домохозяек, которые должны иметь страховое покрытие, даже если они не зарабатывают на жизнь.
Если родитель-домохозяйка умирает, стоимость его или ее работы должна быть возмещена. По крайней мере, оставшийся родитель должен был бы платить кому-то за предоставление услуг, которые родитель-домохозяйка предоставлял бесплатно, например, уход за ребенком.
№ 2. Покупка в десять раз превышает ваш доход плюс 100,000 XNUMX долларов на расходы каждого ребенка в колледже.
Эта формула расширяет правило «10-кратного дохода», включая дополнительное покрытие образования для вашего ребенка. Если у вас есть дети, колледж и другие расходы на образование должны быть учтены в вашем расчете страхования жизни. Однако этот метод не учитывает все потребности вашей семьи, активы или существующее страхование жизни.
№3. Примените формулу DIME.
Эта формула побуждает вас исследовать свои финансы более глубоко, чем две другие. DIME обозначает долг, доход, ипотеку и образование, четыре фактора, которые следует учитывать при определении ваших потребностей в страховании жизни.
Долг и окончательные затраты: сложите все свои долги, за исключением ипотеки, и смету расходов на похороны.
Доход: Определите количество лет, в течение которых вашей семье потребуется поддержка, и умножьте свой годовой доход на это число.
Ипотека: Определите сумму, необходимую для погашения ипотеки.
Оцените стоимость отправки ваших детей в школу и колледж.
Когда вы суммируете все свои обязательства, вы получаете гораздо более полную картину своих требований. Хотя эта формула является более полной, она не принимает во внимание ваше существующее страхование жизни или сбережения. Он также игнорирует невыплаченные взносы, сделанные родителем-домоседом.
Факторы, которые следует учитывать при расчете необходимой суммы страхования жизни
Возьмите свой доход и умножьте его в 10-12 раз, независимо от того, делаете ли вы это вручную или с помощью калькулятора. Если вы зарабатываете 50,000 500,000 долларов в год, вы должны получить полис с минимальной выплатой XNUMX XNUMX долларов.
Почему десять-двенадцать раз? Потому что, если вы умрете, ваша семья может инвестировать выплату по страхованию жизни в хорошие взаимные фонды акций роста со средней доходностью 10-12%. Один только рост этих инвестиций может надолго заменить вашу зарплату. Это обеспечивает вашей семье удобную финансовую подушку, пока они скорбят и оправляются от потери. Покупка 10-12-кратной вашей годовой зарплаты по страхованию жизни гарантирует, что ваша семья не понесет значительных финансовых потерь, когда вы умрете.
Полисы срочного страхования жизни доступны на 10, 15 и 20 лет. Вы, скорее всего, хотите полис, который длится 15-20 лет. Этого достаточно, чтобы дети повзрослели и (надеюсь) выпутались сами (это означает, что они больше не зависимы, а независимы!). Это также дает вам и вашему супругу время накопить достаточное состояние для самострахования.
Кажется, это много. Тем не менее, страхование жизни на такой срок на самом деле вполне доступно для большинства людей. Кроме того, вы хотите убедиться, что будущие потребности вашей семьи удовлетворяются так же, как и их насущные потребности.
Но вы еще не закончили; рассмотрите приведенные ниже сценарии, чтобы получить окончательную цифру.
№1. Сидящий дома Родитель
Спросите любого родителя, сидящего дома, и он скажет вам, что, хотя это и благословение, но и много работы. Если один из вас выполняет эту роль, обязательно застрахуйте его жизнь, а также родителя, который приносит домой бекон. Как будут выполняться все эти приготовления пищи, ведение календаря, таскание детей, уборка дома и выполнение поручений, если родитель-домохозяйка внезапно исчезнет? Заплатив кому-то еще (возможно, нескольким людям!)! Так что подготовьте для этого родителя собственный полис срочного страхования жизни с покрытием от 250,000 400,000 до XNUMX XNUMX долларов для покрытия этих рабочих мест. Кроме того, крепко обнимите их и скажите спасибо!
#2. колледж
Как вы думаете, эти дети, вытирающие арахисовое масло со спинки вашего водительского сиденья, мечтают когда-нибудь поступить в колледж? Если это так, вы, вероятно, хотите, чтобы выплата по полису была примерно в 12 раз больше вашего годового дохода. Это обеспечит вашим детям безопасное будущее, пока они не смогут содержать себя.
№3. Долг
Вам по-прежнему необходимо страхование жизни, если у вас есть долги. На самом деле, вам это нужно даже больше! Многие люди считают, что им следует подождать, пока они избавятся от долгов, прежде чем покупать страховку, но это огромная ошибка. Когда вы должны денег другим людям, вы наиболее уязвимы. Подумайте вот о чем: если бы вы умерли, оставив свою семью ни с чем и с горой долгов, как бы они выжили?
С другой стороны, если бы у вас был полис срочного страхования жизни на 500,000 XNUMX долларов, им не пришлось бы беспокоиться о том, как они будут жить без вас, и они могли бы даже погасить часть или весь свой долг. Это гораздо лучшая стратегия.
№ 4. Одинокий
Если вы одиноки, как прингл, и готовы общаться, это не значит, что вам не нужна страховка жизни. Это также не означает, что вы несете ответственность.
Вам следует рассмотреть возможность оформления страхового полиса по следующим причинам: Возможно, вы захотите, чтобы страховка покрыла расходы на ваши похороны (особенно если вы планируете приобрести «фантазийный» гроб в форме ботинка — это то, что вам нужно). Кроме того, чем моложе вы, когда вы покупаете полис, тем дешевле он будет. Если вы считаете, что женитесь и создадите семью в течение следующих пяти лет, купив 20-летний полис сейчас, вы сможете сэкономить деньги.
С другой стороны, если вам нравится холостяцкий образ жизни (ваш шезлонг считается «мебелью») и намерены оставаться таким в течение длительного времени, это область, где вы можете сэкономить деньги.
Нужна ли страховка жизни пожилым людям старше 60 лет?
Вы создали семью, и ваша пенсия теперь обеспечена. Это выдающееся достижение. Однако вы можете приобрести полис срочного страхования жизни, чтобы заменить свой доход в критические годы. Теперь вы должны решить, покупать ли новый полис страхования жизни. Что лучше купить срок или страхование жизни для пожилых людей?
Некоторые пожилые люди старше 60 лет могут считать, что, поскольку они вышли на пенсию, им больше не требуется страхование жизни. К сожалению, это не всегда так. Могут возникнуть многие расходы, такие как воспитание детей, выплата ипотеки или оплата обучения в колледже.
Если у вас нет долгов и вы накопили достаточно денег, чтобы комфортно жить в течение длительного времени, а также денег, сэкономленных на покрытие расходов на похороны и другие непредвиденные расходы, вам может не понадобиться страхование жизни в возрасте 60 или 70 лет. Однако многие пожилые люди обнаруживают, что страхование жизни может обеспечить важную подстраховку для их семей, если они в ней нуждаются.
Причины рассмотреть страхование жизни для пожилых людей старше 60 лет:
- По мере роста медицинских расходов вашего партнера или супруга убедитесь, что вы можете продолжать оказывать качественную помощь.
- Медицинские счета и расходы на похороны могут быть покрыты политикой окончательных расходов.
- Если вы умрете, страхование жизни может помочь погасить любые долги, которые вы оставили после себя.
- Дополнительная страховка — отличный способ финансово поддержать себя в случае серьезной болезни или другой медицинской необходимости.
- Вы можете оставить наследство своим наследникам. Это деньги или имущество, которое вы оставляете кому-то после своей смерти; Вы можете оставить что-то своим детям или внукам.
Что такое хорошая сумма страхования жизни?
По мнению большинства страховых компаний, разумная сумма для страхования жизни составляет от шести до десяти раз больше годовой зарплаты. Если вы умножите свою годовую зарплату на десять, вы выберете страховое покрытие в размере 500,000 100,000 долларов. Некоторые эксперты советуют добавить дополнительные 10 XNUMX долларов на каждого ребенка сверх XNUMX-кратной суммы.
В каком возрасте следует покупать страхование жизни?
Хотя более молодой возраст, как правило, предпочтительнее, начало этого срока может также определяться тем, когда вы ожидаете, что другие люди будут зависеть от вашего дохода. Вам нужна страховка жизни, если вам 25 лет и у вас есть жена, которая сидит дома с новорожденным. Однако вам не нужна страховка жизни, если вам 29 лет и вы одиноки.
Какова минимальная сумма страхования жизни?
Самый маленький полис страхования жизни, предлагаемый большинством компаний срочного страхования жизни, составляет 100,000 50,000 долларов США. Однако некоторые компании, такие как Genworth Life Insurance Company и AIG American General Life Insurance, предлагают 25,000 XNUMX или даже XNUMX XNUMX долларов США в виде срочного покрытия.
Как долго вы должны платить за страхование жизни, прежде чем оно окупится?
Если вы умрете до внесения страхового взноса, страховая компания не выплатит. Если в страховой компании нет периода ожидания, полис, скорее всего, будет дороже, чем тот, в котором он есть. Двухлетнее ожидание является типичным, но может длиться до четырех лет.
Каковы два типа страхования жизни?
Существует два вида страхования жизни: срочное и постоянное. Срочное страхование жизни покрывает вас в течение установленного периода времени (обычно от 10 до 30 лет), что делает его менее дорогим вариантом, тогда как постоянное страхование жизни покрывает вас на протяжении всей жизни.
В заключение,
Если у вас есть иждивенцы, сейчас самое время приобрести страховку жизни. Не оставляйте их открытыми. Если у вас есть маленькие дети, они будут полагаться на вас в течение следующих 15-20 лет. Независимо от того, работает ваш супруг или нет, он зависит от вашего дохода, поэтому не рискуйте оставить его в дураках.
Статьи по теме
- ШТАТЫ С САМЫМИ НИЗКИМИ НАЛОГАМИ НА НЕДВИЖИМОСТЬ: почему штаты разрешают низкие налоги на недвижимость
- Лучшее автострахование для пожилых людей: сравнение 2023 года
- ЛУЧШИЕ КОМПАНИИ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ
- СТРАХОВАНИЕ СЕМЕЙНОЙ ЖИЗНИ: лучшие планы и полисы в 2023 году
Рекомендации
