Фиксированный аннуитет — это надежный вариант инвестиций для тех, кто хочет получить премиальную защиту, пожизненный доход и минимальный риск. Это также помогает стабилизировать доход для людей, которые не в полной мере участвуют в рабочей силе. Большинство его контрактов можно использовать для откладывания денег на пенсию. Другие могут превратить ваши деньги в поток пенсионного дохода. У вас есть отложенный аннуитет, если вы используете аннуитет в качестве сберегательного инструмента, а страховая компания откладывает ваши выплаты на будущее. В этой статье будут рассмотрены фиксированные ставки аннуитета и то, как это работает.
Что такое фиксированная рента
Фиксированный аннуитет — это договор, который вы заключаете со страховой компанией. Он может служить надежной базой для наличных денег, чтобы получать не облагаемые налогом проценты. Страховая компания гарантирует как норму прибыли (процентную ставку), так и выплату инвестору с фиксированным аннуитетом. Ставка дохода по фиксированному аннуитету может меняться со временем, несмотря на то, что ярлык «фиксированный» предполагает обратное. Если, как и когда это может произойти, это будет указано в договоре. Вы можете получать платежи всю оставшуюся жизнь или в течение определенного периода времени.
Ваши инвестиции не облагаются налогом, пока вы накапливаете активы в виде отсроченного фиксированного аннуитета. Пока ваш аккаунт растет, страховая компания обязуется выплатить вам не менее определенной процентной ставки. Вы получаете заранее определенную фиксированную сумму денег, как правило, ежемесячно, независимо от того, покупаете ли вы мгновенный фиксированный аннуитет или «аннуитизируете» свой отсроченный аннуитет (аналогично пенсии).
Предсказуемость фиксированной ренты делает ее популярным выбором для тех, кто ищет гарантированный поток дохода в дополнение к своим другим инвестициям и пенсионному доходу. Фиксированные аннуитетные выплаты не влияют на изменения рынка, поэтому они могут дать инвесторам уверенность в том, что у них будет достаточно денег, чтобы продержаться до выхода на пенсию и покрыть определенные будущие расходы.
Как работает фиксированная рента
Инвесторы могут приобрести фиксированную ренту с фиксированной суммой или серией платежей с течением времени. В свою очередь, страховая компания обещает, что счет будет приносить определенную процентную ставку. Это фаза накопления.
Когда владелец аннуитета решает начать получать регулярный доход от аннуитета, страховая компания рассчитывает платежи на основе суммы денег на счете. На этапе накопления счет не облагается налогом. В этом случае договор заключается владельцем счета, а выплаты облагаются налогом с использованием коэффициента исключения. Это пропорция премиальных платежей владельца счета к сумме, собранной на счете, на основе процентов, полученных на этапе накопления. Существует вычет в платежных премиях, и только часть, связанная с прибылью, облагается налогом. Обычно это процент.
Годовая процентная ставка (APR) – это годовая процентная ставка которые человек должен платить по кредиту или получать на депозитный счет каждый год. Наконец, APR — это простая процентная фраза, которая используется для обозначения годовой суммы платежа, выплачиваемой отдельным лицом или корпорацией за привилегию занимать деньги. Получение аннуитета с фиксированной ставкой означает, что получатель аннуитета получит выгоду, если ставки дохода упадут ниже фиксированной ставки аннуитета. Тем не менее, они упустят потенциально более высокую прибыль в условиях роста уровня доходов.
Что такое фиксированная ставка ренты?
Аннуитетная ставка – это ежегодное процентное увеличение аннуитета. Поставщики ренты создают фиксированную ставку, которая обычно является страховой фирмой, которая выдает договор. Поставщик гарантирует процентную ставку на определенный период времени, часто от двух до десяти лет. Эти темпы роста не совпадают с фиксированной ставкой аннуитетных выплат, которая относится к количеству регулярных распределительных платежей.
Фиксированные аннуитетные ставки продолжают опережать ставки дохода, предлагаемые банками на сберегательные счета и депозитные сертификаты. Аннуитеты — это не инвестиционные продукты, а договоры страхования с меньшим риском и налоговыми льготами. В результате ваша окупаемость инвестиций зависит от того, как вы хотите получать потоки доходов.
Что входит в фиксированную ставку ренты?
Фиксированные аннуитеты не связаны с показателями фондового рынка или другими инвестициями. Вместо этого ваши деньги растут по процентной ставке, установленной страховой компанией. Когда страховая компания получает ваши деньги, она добавляет их к своему общему счету пула входящих премий. Затем компания инвестирует эти деньги, как правило, в государственные ценные бумаги или высококачественные корпоративные облигации, которые приносят немного более высокую процентную ставку, чем платит вам страховая компания.
Ваш фиксированный аннуитетный контракт будет включать минимальную гарантированную ставку. Гарантия от аннуитетной компании заключается в том, что доход от вашего фиксированного аннуитета не опустится ниже этой ставки. Компания также гарантирует основные инвестиции. Некоторые типы фиксированных аннуитетов, такие как многолетние гарантированные аннуитеты, фиксируют одинаковую ставку для всего вашего контракта. Другие могут скорректировать процентную ставку через определенное время.
Плюсы и минусы фиксированной ренты
Плюсы
Владельцы фиксированной ренты могут извлечь выгоду из своих инвестиций различными способами.
№1. Возврат инвестиций
Фиксированные ставки аннуитета устанавливаются на основе доходности инвестиционного портфеля компании по страхованию жизни, который обычно состоит из высококачественных корпоративных и государственных облигаций. После этого страховая компания несет ответственность за выплату любой ставки, гарантированной договором аннуитета. Переменная рента, с другой стороны, позволяет владельцу ренты выбирать основные инвестиции, принимая на себя большую часть инвестиционного риска.
№ 2. Установленные минимальные ставки
По истечении первого гарантийного периода договора страховщик может увеличить ставку на основе формулы или доходности своего инвестиционного портфеля. Контракты с фиксированной рентой часто содержат гарантию минимальной ставки как форму защиты от падения процентных ставок.
№3. Рост, отложенный от уплаты налогов
Поскольку фиксированный аннуитет является средством получения дохода, его доходы растут и не облагаются налогом; Владельцы ренты облагаются налогом только после того, как они снимают средства со счета, либо единовременно, либо на регулярной основе. Эта отсрочка уплаты налогов может оказать большое влияние на то, сколько денег вы сэкономите с течением времени, особенно если у вас более высокая налоговая ставка. Квалифицированные пенсионные счета, такие как IRA и планы 401 (k), похожи в том, что они увеличиваются с отсрочкой налогообложения.
№ 4. Выплаты доходов, которые гарантированы
В любое время владелец фиксированной ренты может преобразовать ее в немедленную ренту. После этого аннуитет будет выплачивать гарантированный доход в течение установленного периода времени или до конца жизни получателя аннуитета.
Минусы
№1. Тизерные ставки и ограниченный возврат
Хотя фиксированные аннуитетные доходы гарантированы, они, как правило, невелики. На самом деле увеличение доходности за счет создания умеренно безопасного портфеля облигаций обычно не составляет труда. Многие страховщики также добавляют к своим фиксированным аннуитетам «тизерные ставки». Это означает, что они будут обещать высокую доходность в течение короткого периода времени, прежде чем снизить ее через несколько лет. Если вы не выйдете из политики, в противном случае вы все равно будете иметь такую же плохую прибыль с тех пор.
№ 2. Отсутствие адаптивности
У вас есть некоторая гибкость политики на этапе накопления. В случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете отказаться от покрытия и вывести оставшиеся средства. Могут быть сборы за возврат и штрафы за досрочное снятие средств, но если вам действительно нужно, вы можете расторгнуть договор и вернуть большую часть своих денег. У вас не будет такой же свободы, как только начнется период вывода средств. Страховая компания будет выплачивать ваш ежемесячный доход, но в случае возникновения чрезвычайной ситуации вы не сможете обналичить полис. Страховщиком является Оуэнс, ваша главная инвестиция. Только поток доходов ваш.
№3. Неполная защита от инфляции
Когда вы начнете брать деньги со стандартного фиксированного аннуитета, вы будете получать заранее установленный ежемесячный платеж. Пенсионеров беспокоит то, что инфляция будет постепенно увеличивать стоимость их жизни. Это будет складываться в течение 30-летнего выхода на пенсию. Недостатком является то, что защита от инфляции обычно очень дорогая. В результате фиксированные аннуитеты предлагают лишь ограниченный уровень защиты от инфляции.
Виды фиксированной ренты
Рассмотрим следующие виды аннуитета:
№1. Аннуитет, индексированный по акциям
Это смесь фиксированной ренты и переменной ренты. Как и фиксированный аннуитет, по нему выплачивается минимальная процентная ставка, но его значения устанавливаются в зависимости от показателей определенного фондового индекса, который обычно выражает процент от общего дохода индекса.
№ 2. Аннуитет с поправкой на рыночную стоимость
Этот аннуитет сочетает в себе две привлекательные особенности: возможность выбрать и установить период времени и процентную ставку, на которые будет увеличиваться ваш аннуитет, а также возможность снимать деньги с аннуитета до истечения указанного периода времени. Величина аннуитета корректируется вверх или вниз, чтобы отразить изменения «рыночной» процентной ставки (то есть общего уровня процентных ставок) с начала установленного периода времени до момента снятия средств.
Варианты выплаты фиксированного аннуитета
У вас могут быть варианты получения выплат, если у вас фиксированная рента. Пожизненные награды и награды за определенный период — два из доступных вариантов. Они различаются по продолжительности выплаты дохода.
№1. Вариант для пожизненного платежа
Вариант пожизненной выплаты продлевает выплату фиксированной ренты на всю оставшуюся жизнь человека. Доступны различные типы пожизненных выплат. Вариант с одной жизнью дает вам деньги, пока вы не умрете. И вы, и ваш супруг выиграете от совместного проживания. Продолжительность выплат зависит от того, кто проживет дольше всех.
№ 2. Вариант выплаты с установленным периодом времени
Вариант выплаты с определенным периодом (также известный как вариант выплаты с фиксированным периодом или сроком) приостанавливает выплату вашего фиксированного аннуитета в установленную дату. Если вы проживете больше этого срока, вы больше не будете получать выплаты. Если вы умрете до даты окончания аннуитета, выплаты дохода могут продолжать распределяться между вашим бенефициаром или имуществом. (Это зависит от условий вашего контракта.) Некоторые фиксированные аннуитеты с фиксированными периодами выплат перестают выплачивать доход по истечении срока действия контракта или когда вы умираете, в зависимости от того, что произойдет раньше.)
Что следует учитывать при принятии решения о фиксированной ренте
Хотя фиксированная рента может снизить рыночный риск, существуют и другие факторы, которые следует учитывать при оценке того, подходит ли вам фиксированная рента.
№ 1. Инвестирование
Если ваши аннуитетные инвестиции работают плохо и теряют большую часть стоимости, количество периодических выплат, которые вы получаете от аннуитета, будет резко сокращено. Важным моментом, который следует учитывать, является то, будет ли доход от вашего аннуитета достаточным для покрытия ваших потребностей в доходах после выхода на пенсию, если фонды, в которые вы инвестируете, например, потеряют от 5% до 10% своей стоимости.
№ 2. Цель инвестирования
Имейте в виду, что основная цель покупки аннуитета — обеспечить вам постоянный, стабильный доход в течение пенсионных лет. Справедливо стремиться получить более высокую отдачу от ваших аннуитетных инвестиций, но не за счет риска для вашего пенсионного уровня жизни.
№3. Политика налогообложения
Еще одна вещь, о которой следует подумать, это то, как аннуитеты облагаются налогом. Прибыль от аннуитетных инвестиций в Соединенных Штатах облагается налогом по обычной ставке подоходного налога для получателя ренты, а не по гораздо более благоприятной ставке на прирост капитала. Прежде чем вы решите инвестировать, убедитесь, что вы понимаете налоговые последствия аннуитета, который вы хотите купить.
Что предлагает фиксированный аннуитет?
Фиксированная рента имеет различные преимущества, в том числе гарантированный доход после выхода на пенсию, фиксированную ставку дохода, отложенный рост налога и возможность оставлять деньги наследникам.
№1. Доход на пенсии
Фиксированный аннуитет, как и другие аннуитеты, может гарантировать, что вы будете получать регулярные выплаты дохода, начиная с выхода на пенсию и продолжающиеся в течение определенного периода времени или до конца вашей жизни.
№ 2. Возврат по установленной ставке
Стоимость фиксированного аннуитета со временем растет из-за фиксированной процентной ставки. Некоторые люди предпочитают это переменному аннуитету, стоимость которого увеличивается или уменьшается в зависимости от рыночные условия.
№3. Рост, отложенный от уплаты налогов
Прибыль по фиксированной ренте, как и по стандартной IRA, откладывается от уплаты налогов. В то время как рента растет, налоги не вычитаются, оставляя больше денег для генерировать доход. Когда вы позже получите чеки о доходах, вы должны заплатить подоходный налог с этих денег. Тем не менее, многие люди ожидают, что после выхода на пенсию они будут платить более низкие налоги, чем в течение всей своей трудовой деятельности. В результате они рассчитывают платить по сниженной ставке, отсрочив налогообложение своего аннуитетного дохода.
Можете ли вы потерять деньги в фиксированном аннуитете?
Владельцы переменных или индексированных аннуитетов могут понести финансовые потери. Тем не менее, мгновенная рента, фиксированная рента, рента с фиксированным индексом, рента с отсроченным доходом, рента по долгосрочному уходу или рента Medicaid не могут позволить владельцам терять деньги.
Можно ли отказаться от аннуитета в любой момент?
Вы можете снять средства с аннуитета в любой момент, но вы должны знать, что вы будете брать только часть общей стоимости контракта.
Что происходит с фиксированной рентой после смерти?
Бенефициар фиксированной ренты получает текущую стоимость взносов. Когда владелец определенного мгновенного аннуитета умирает, страховая компания сохраняет деньги, например, с пожизненным аннуитетом с немедленным доходом без срока.
С какого возраста можно отказаться от аннуитета?
Штраф за досрочное снятие средств в размере 10% обычно применяется к снятию аннуитета до достижения возраста 5912 XNUMX лет.
Что произойдет, когда аннуитет созреет?
Дата погашения договора аннуитета — это момент, когда владелец должен выбрать вариант расчета и начать получать платежи путем аннуитета договора. Это происходит по достижении определенного возраста, который часто составляет от 95 до 115 лет.
Кому не стоит покупать аннуитет?
Если ваши обычные расходы полностью покрываются за счет социального обеспечения или пенсии, у вас плохое здоровье или вы любите инвестировать с высоким риском, вам не следует покупать аннуитет.
Часто задаваемые вопросы о фиксированном аннуитете
Что может быть лучше пенсионного пособия?
Облигации, депозитные сертификаты, пенсионные фонды и акции, выплачивающие дивиденды, являются одними из самых популярных альтернатив фиксированным аннуитетам. Эти инвестиции, как и фиксированные аннуитеты, считаются малорисковыми и ориентированными на доход.
Являются ли фиксированные аннуитеты хорошей инвестицией?
Фиксированные аннуитеты являются прекрасной инвестицией для тех, кто ищет безопасное решение с налоговыми льготами для получения гарантированного дохода от пенсионных активов, необходимых в ближайшее время (от 3 до 10 лет).
Насколько безопасен фиксированный аннуитет?
Фиксированные аннуитеты являются одними из самых надежных инвестиционных инструментов для пенсионного портфеля. Когда вы подписываете контракт, вам обещают норму прибыли, которая не изменится, что бы ни происходило на рынке.
Статьи по теме
