Землетрясения – это стихийные бедствия, которые могут произойти в любой момент и иметь разрушительные последствия. Итак, если вы живете в районе, подверженном землетрясениям, важно рассмотреть возможность приобретения страховки от землетрясений.
Несмотря на то, что страхование от землетрясения не требуется по закону, оно может помочь покрыть расходы на восстановление или ремонт вашего дома, а также замену вашего имущества после землетрясения. Это также может помочь покрыть дополнительные расходы на проживание, например, счета за гостиницу и ресторан, если вы не можете жить в своем доме после землетрясения.
Поэтому, если вы спрашиваете, стоит ли приобретать страховку от землетрясения, вам просто нужно учитывать несколько факторов, включая риск землетрясений в вашем районе, стоимость вашего дома и имущества, а также ваше финансовое положение. Если вы живете в районе с высоким риском землетрясений и не можете позволить себе оплатить ремонт или восстановление из своего кармана, страхование от землетрясений, вероятно, того стоит.
Давайте углубимся в подробности, начав с основ…
Что такое страхование от землетрясения?
Страхование от землетрясения защитит ваш дом в случае ущерба, причиненного землетрясением. Эта страховка отличается от стандартной страховки домовладельца или арендатора.
Если землетрясение повредило ваш дом, а у вас нет страховки от землетрясения, вам, скорее всего, придется платить за ремонт из своего кармана. Если недвижимость, которую вы хотите купить, находится в сейсмоопасном районе, продавец может указать это в отчете о стихийных бедствиях.
Большинство стандартных страховых полисов домовладельцев не включают страхование от землетрясения.
Что покрывает страхование от землетрясения?
Ваш индивидуальный полис будет определять, что покрывает ваша страховка от землетрясения. Полис страхования от землетрясения, как правило, состоит из трех частей:
- Покрытие жилья, который поможет вам оплатить ремонт или восстановление вашего дома.
- Страхование личного имущества, который поможет вам заменить поврежденные личные вещи, такие как мебель или телевизоры.
- Покрытие потери использования, который покрывает ваши временные дополнительные расходы на проживание, если вам придется жить где-то еще, пока ваш дом ремонтируется.
Кроме того, ваш страховой полис может включать (или предлагать в качестве дополнительной опции) покрытие обновления строительных норм. помогите оплатить эти дополнительные расходы.
Между тем, чтобы получить дополнительное покрытие, узнайте у своего страховщика о различных типах гонщиков, которые он предоставляет. Одним из примеров являются дома с каменной облицовкой; Чтобы ваша страховка от землетрясения оплатила этот тип наружного ремонта, вы должны приобрести страховку специально для этой цели.
Покрывается ли весь ущерб от землетрясения?
Землетрясения могут вызвать широкий спектр повреждений, которые могут привести к множеству проблем в будущем, что поднимает вопрос: «Какой из моих страховых полисов вступает в силу после землетрясения?»
Предположим, что в результате землетрясения в вашем доме лопнула труба, что привело к значительному повреждению водой. Покрывает ли это ваша страховка от землетрясения? А как насчет страхования от наводнения? Есть ли у вас стандартная страховка домовладельцев?
В этом случае страховка вашего домовладельца, скорее всего, возместит ущерб.
Однако, если землетрясение привело к затоплению вашего дома снаружи, ваша страховка от наводнения покроет вас. Если землетрясение вызвало пожар в вашем доме, стандартная страховка домовладельцев почти наверняка вступит в действие снова.
Полис комплексного страхования автомобиля покрывает ремонт, если ваш автомобиль был поврежден в результате землетрясения.
Короче говоря, страхование от землетрясения не покрывает весь ущерб, причиненный землетрясением. Во многих случаях другие виды страхования могут покрывать ремонт или замену поврежденного имущества, но вы все равно должны получить необходимое покрытие.
Что не покрывается
Обычно страховка от землетрясения не распространяется на:
- Пожары начались в результате землетрясения. Это должно быть охвачено вашими домовладельцами, арендаторами или политикой кондоминиума.
- Повреждение автомобиля. Если ваш полис автострахования включает комплексное покрытие, ущерб, нанесенный вашему автомобилю землетрясением, будет покрыт в пределах лимитов полиса за вычетом вашей франшизы.
- Наводнения. Даже если наводнение вызвано землетрясением, вам потребуется отдельная страховка от наводнения на случай этого ущерба.
- Воронки. Это покрытие может быть добавлено политике вашего домовладельца.
- Каменная кладка, например, кирпич, камень или камень, используемый для внешней отделки вашего дома. (Как уже говорилось ранее, вы можете приобрести для этого дополнительное покрытие.)
- Повреждения, существовавшие ранее. Страхование от землетрясения не возместит ущерб, причиненный до покупки полиса.
Как купить страховку от землетрясения
Если вы ищете страховку от землетрясения, начните со страховой компании своих нынешних домовладельцев или арендаторов. Узнайте, является ли это дополнением к вашей существующей политике или отдельной политикой в отношении землетрясений.
Компании по страхованию жилья в Калифорнии по закону обязаны продавать страховку от землетрясения. Калифорнийское управление по землетрясениям (CEA) является основным поставщиком страхования от землетрясений в штате. Он сотрудничает с десятками компаний, обеспечивая политику для домовладельцев, арендаторов, владельцев квартир и владельцев промышленных домов.
Жители Калифорнии, Орегона и Вашингтона могут приобрести отдельные полисы на случай землетрясения у GeoVera или Arrowhead, последняя из которых является агентством, продающим полисы от нескольких компаний.
Если вы живете в другом штате и ваш нынешний страховщик не предоставляет страховое покрытие, вам придется присмотреться к ценам. Подумайте о том, чтобы связаться с местным независимым страховым агентом, который работает с различными компаниями. Веб-сайт Департамента страхования вашего штата также может помочь вам найти лицензированных страховщиков от землетрясения в вашем районе.
Какая защита от землетрясений вам нужна?
Если у вас есть дом, ваш страховщик обычно устанавливает одинаковые лимиты покрытия жилья для страхования от землетрясения и жилья. Это представляет собой ориентировочную стоимость восстановления вашего дома, а не его рыночную стоимость. Если вы арендатор, вам не нужно добавлять покрытие жилья.
Поначалу лимит покрытия вашего личного имущества может быть установлен низким, около 5,000 долларов США, но вы можете увеличить его до максимума, установленного вашим страховщиком. Однако оплата вашего страховщика за определенные товары, например компьютеры, может быть ограничена. Опись дома может помочь вам определить стоимость вашего имущества.
Подумайте, во сколько вам обойдется проживание недель или месяцев в другом месте, если ваш дом потребует ремонта в течение длительного периода времени. Ф
Какова стоимость страхования от землетрясения?
Обойти это невозможно: страхование от землетрясения стоит дорого, и чем больше вероятность того, что оно вам понадобится, тем выше будет его стоимость.
Стоимость вашего полиса определяется суммой приобретаемого вами страхового покрытия, вашей франшизой и факторами, связанными с самим домом, такими как его возраст и местоположение относительно известных неисправностей.
Ежегодные взносы по страхованию от землетрясения могут варьироваться от 800 до 5,000 долларов США, при этом франшиза по полису составляет от 10% до 20% от лимита покрытия.
Ваша франшиза — это сумма, которую вы должны заплатить из своего кармана, прежде чем вступит в силу ваша страховка. Поскольку в Калифорнии, где стоимость домов высока, происходит много разрушительных землетрясений, эти высокие процентные франшизы могут заставить домовладельцев пересмотреть вопрос о том, стоит ли покупать страховку.
Предположим, вы приобретаете страховку от землетрясения на полную стоимость вашего дома: 500,000 20 долларов. Если в вашем полисе предусмотрена франшиза в размере 100,000%, вы будете нести ответственность за первые 100,000 1,000 долларов на ремонт, прежде чем ваша страховка выплатит компенсацию. Если ваш дом пострадал от землетрясения на сумму менее 2,000 XNUMX долларов, вы, вероятно, задаетесь вопросом, почему вы потратили XNUMX–XNUMX долларов на ежегодную премию.
Лучше всего получить прямую расценку у агента по страхованию от землетрясений.
Стоит ли того страхование от землетрясения?
По данным Геологической службы США (USGS), при принятии решения о покупке страховки от землетрясения следует учитывать следующие факторы:
- Ваша близость к активным разломам
- Частота землетрясений в вашем регионе
- Сколько времени прошло с момента последнего землетрясения?
- Тип конструкции, планировка, использованные материалы и качество вашего дома.
- Независимо от того, был ли ваш дом построен с учетом сейсмобезопасности.
- Тип земли, на которой построен ваш дом, включая тип почвы и уклон земли.
- Количество осадков, выпадающих каждый год
- Стоимость вашего проживания и его содержание
- Стоимость страховки дома
Необходимо ли страхование от землетрясения?
Перечисленные выше факторы могут показаться чрезмерными, но действительно ли вам нужна страховка от землетрясения, сводится к трем простым вопросам:
- Какова вероятность землетрясения?
- Насколько вероятно, что землетрясение повредит ваш дом?
- Сможете ли вы отремонтировать свой дом после землетрясения без помощи страховки?
Последний вопрос имеет решающее значение. Хотя подавляющее большинство из 55 землетрясений в мире, происходящих в среднем в день, не причиняют никакого ущерба или причиняют незначительный ущерб, достаточно одного крупного землетрясения, чтобы нанести катастрофический ущерб вашему дому.
Хотя страхование от землетрясения полезно, если ваш дом серьезно поврежден и ущерб превышает вашу франшизу, высокие премии и франшизы, связанные со страхованием от землетрясения, могут создать неравномерный баланс между тем, что вы платите, и тем, что вы получаете.
По данным Федерального агентства по чрезвычайным ситуациям (FEMA), большинство потенциальных покупателей страховки от землетрясения вряд ли понесут ущерб, превышающий их франшизу.
Франшизы по страхованию от землетрясения
Полисы на случай землетрясения обычно предусматривают высокую франшизу, которая вычитается из суммы вашего возмещения. В то время как ваш полис домовладельцев может иметь фиксированную франшизу в размере 500 или 1,000 долларов США, франшиза при землетрясении обычно составляет процент от лимитов вашего покрытия. В зависимости от вашего страховщика эти проценты могут варьироваться от 2.5% до 25%.
Еще одно отличие состоит в том, что в отличие от страхования жилья, которое обычно имеет единую франшизу, которая применяется как к структуре вашего дома, так и к вашему имуществу, некоторые компании по страхованию от землетрясения используют отдельные франшизы для каждой части полиса: жилья и личного имущества. (Расходы на временное проживание обычно не подлежат вычету.)
Более высокие франшизы могут сэкономить вам деньги на страховых взносах, но они могут оставить вам большую сумму, чтобы покрыть себя после землетрясения. Вот иллюстрация:
Вы застраховали свой дом на 300,000 150,000 долларов и свое имущество на 20 60,000 долларов, каждое с франшизой 20%. Если сильное землетрясение разрушило ваш дом и ваше имущество, ваша страховая компания вычтет XNUMX XNUMX долларов США — XNUMX% лимита покрытия вашего жилья — из выплаты по претензии на восстановление вашего дома.
То же самое относится и к вашим вещам. Страховщик вычтет из вашего полиса 30,000 20 долларов США, или 150,000% от лимита вашего личного имущества в размере XNUMX XNUMX долларов США.
В конечном итоге вы можете нести ответственность за ремонт в размере 90,000 XNUMX долларов, который не покроет страховка. В случае незначительного ущерба вы можете не получить никакой компенсации, если общая стоимость ремонта оказалась меньше вашей франшизы.
Вот почему очень важно тщательно сопоставить стоимость ваших страховых взносов с суммой, которую вы могли бы позволить себе заплатить, если бы ваш дом был поврежден сильным землетрясением.
Включено ли страхование от землетрясения в страховку арендатора?
Страховые полисы большинства арендаторов не включают ущерб от землетрясения, но есть некоторые исключения. USAA предлагает страхование от землетрясений в своих страховых полисах арендаторов действующим военным, ветеранам и их семьям. Toggle, новичок в семействе страховых компаний Farmers, покрывает ущерб от землетрясения в большинстве штатов, которые она обслуживает.
Облагается ли налогом страхование от землетрясения?
За исключением страховых взносов по ипотеке, вы, как правило, не можете вычесть любую страховку, приобретенную для вашего основного места жительства. Однако, если вы используете свою недвижимость для сдачи в аренду, вы можете иметь возможность вычесть стоимость страховки.
Лучшие компании по страхованию от землетрясений
№1. Амика
Amica предоставляет страхование от землетрясения в качестве дополнения к стандартным полисам страхования домовладельцев, но вы также можете использовать их для приобретения других видов страхования, таких как автострахование или зонтичное страхование.
Он был основан в 1907 году, поэтому этот провайдер имеет долгую историю предоставления своим клиентам высококачественных страховых продуктов. Они также имеют рейтинг A+ от AM Best за финансовую устойчивость и занимают первое место в прогнозируемом исследовании страхования жилья в США на 2021 год, проведенном JD Power.
Вам необходимо поговорить с агентом, если вы хотите добавить страхование от землетрясения к существующему полису страхования домовладельцев Amica. Вы также должны знать, что Amica предлагает различные дополнения к страховым полисам домовладельцев, такие как страхование от наводнений, страхование замены личного имущества, страхование ценных вещей и многое другое.
Имейте в виду, что, хотя это покрытие предоставляется в сотрудничестве с CEA, вам все равно придется подать иск в Amica, если вам нужно использовать свою страховку. Это означает, что у вас будет доступ к превосходной службе поддержки клиентов Amica и их онлайн-центру претензий.
№2. Группа ICW
ICW Group была основана в 1972 году и является крупнейшей группой частных страховых компаний в Калифорнии. Компания предоставляет страховые полисы во всех 50 штатах, а также в Вашингтоне, округ Колумбия.
Наиболее существенным недостатком работы с ICW Group является то, что вам необходимо связаться с ними, чтобы связаться с местным агентом, прежде чем получить предложение. Поскольку вы приобретаете это покрытие у местного агента, такие факторы, как обслуживание клиентов и процесс рассмотрения претензий, могут различаться.
# 3. Американское семейное страхование
Американская компания семейного страхования, основанная в 1927 году как Компания взаимного автомобильного страхования фермеров, превратилась в одну из самых известных и популярных страховщиков в Соединенных Штатах. Компания AM Best также присвоила компании American Family высокий рейтинг финансовой устойчивости5.
Когда дело доходит до страхования от землетрясения, вы можете приобрести страховку для защиты вашего дома, гаража и других построек на вашей территории. Страхование от землетрясения American Family также распространяется на ваши заборы, подъездную дорожку, тротуар и личные вещи. Вы также можете использовать этого поставщика для приобретения страховки от землетрясения для кондоминиума, которым вы владеете или арендуете.
Одним из недостатков American Family Insurance является то, что, как и другие компании в нашем списке, вам необходимо поговорить с агентом и предоставить обширную информацию, чтобы получить расценки на страхование от землетрясения.
№ 4. Компания взаимного страхования Свободы
Благодаря онлайн-заявкам и процессу подачи претензий Liberty Mutual выделяется среди арендаторов страховкой от землетрясений. Liberty Mutual, основанная в 1912 году, уже более 100 лет предоставляет высококачественные страховые продукты. Компания AM Best присвоила этому поставщику рейтинг A за финансовую устойчивость6.
Хотя не все поставщики специально предлагают страховку от землетрясения для арендаторов, люди, которые арендуют жилье, все равно могут захотеть застраховать свои личные вещи от землетрясения, даже если они не владеют недвижимостью. Страхование от землетрясения Liberty Mutual покрывает не только ущерб, причиненный землетрясением, но и ущерб, причиненный афтершоками в течение 360 часов после землетрясения. Вы можете подать заявку на страхование от землетрясения Liberty Mutual в качестве арендатора онлайн, но вы не будете знать, имеет ли ваш регион право на страхование, пока не завершите процесс подачи заявки.
Liberty Mutual также примечательна своим онлайн-процессом рассмотрения претензий, который позволяет вам подавать претензии и управлять ими через цифровую панель управления. У Liberty Mutual также есть мобильное приложение, которое позволяет вам оплачивать полис, отслеживать ваши претензии и просматривать детали вашего страхового полиса всего несколькими щелчками мыши.
Наконец, в дополнение к страховым полисам арендаторов, Liberty Mutual обеспечивает страхование популярных домовладельцев.
№5. Страховая компания ГеоВера
GeoVera Insurance уникальна тем, что обеспечивает покрытие катастроф только для определенных событий, за исключением автострахования, страхования домовладельцев и других распространенных видов страхования. С другой стороны, акцент этого поставщика на страховании от катастроф можно рассматривать как большой плюс, поскольку это явно их область компетенции. Компания AM Best присвоила компании GeoVera оценку A за финансовую устойчивость7.
Хотя GeoVera Insurance обеспечивает страхование ущерба от ураганов и ураганов на Гавайях, их основным продуктом является страхование от землетрясений. GeoVera предлагает несколько уровней страхования от землетрясения, включая комплексное покрытие с франшизой 10% в Вашингтоне и Орегоне.
GeoVera Insurance также обеспечивает страхование строений, личного имущества и потери возможности использования.
№ 6. Страна Финансовая
Country Financial отличается от конкурентов получением высоких рейтингов от сторонних рейтинговых агентств. Прежде всего, эта страховая компания заняла первое место по предложенному JD Power в 2020 году US Country Financial получила 855 баллов из 1,000 возможных в исследовании Home Insurance Study, в котором оценивался уровень удовлетворенности клиентов. Однако в 2021.84 году они заняли девятое место.XNUMX
Country Financial была основана в 1925 году, но с тех пор она расширилась, чтобы предоставлять своим клиентам автострахование, страхование домовладельцев, страхование жизни, медицинское страхование и даже аннуитеты и инвестиционные продукты. Их стандартное страховое покрытие домовладельцев не включает защиту от землетрясения, но как клиент вы можете добавить страхование от землетрясения, страхование от наводнения, страхование от кражи личных данных и другие варианты покрытия.
Кроме того, в их страховых полисах домовладельцев доступны скидки на несколько полисов, скидки на новые дома, скидки на новые крыши или специальные кровельные продукты, скидки на кредиты на сигнализацию и многое другое. Country Financial также имеет онлайн-процесс подачи претензий, который позволяет вам подавать претензии и управлять ими, не выходя из собственного дома, а также онлайн-портал для клиентов, который позволяет вам управлять своими полисами, изменять варианты покрытия, оплачивать счета и больше, не выходя из собственного дома.
Кому следует рассмотреть возможность приобретения страховки от землетрясения?
Люди, живущие на Тихоокеанском побережье или в таких штатах, как Калифорния, Вашингтон, Аляска и Орегон, чаще всего приобретают страховку от землетрясения. Однако, по данным Института страховой информации (III), люди в 42 различных штатах подвергаются риску ущерба от землетрясения.
По данным Института страховой информации (III), землетрясения наиболее вероятны на Аляске, в Арканзасе, Калифорнии, Гавайях, Айдахо, Иллинойсе, Кентукки, Миссури, Монтане, Неваде, Орегоне, Южной Каролине, Теннесси, Юте, Вашингтоне и Вайоминге. Однако они отмечают, что некоторые штаты, такие как Флорида, Айова, Канзас, Луизиана, Мичиган, Миннесота, Северная Дакота и Висконсин, практически не сталкиваются с риском.
Из-за повышенного риска, обнаруженного вдоль разлома Сан-Андреас, и многочисленных дорогостоящих землетрясений, произошедших в штате за последние 50 лет, многие клиенты по страхованию от землетрясений родом из Калифорнии. Законодательное собрание Калифорнии учредило Калифорнийское управление по землетрясениям (CEA) в 1996 году в ответ на высокую частоту землетрясений в штате и вероятность самых дорогостоящих землетрясений в будущем.
С тех пор CEA превратилась в крупнейшего поставщика жилищного страхования от землетрясения в Соединенных Штатах, на долю которого приходится две трети всех полисов в Калифорнии. Следует отметить, что многие из компаний по страхованию от землетрясения в этом списке обеспечивают страхование от землетрясения в Калифорнии совместно с CEA.
К счастью, на страховку CEA от землетрясения можно положиться, когда она вам понадобится. По данным Института страховой информации (III), CEA финансово устойчив: на выплаты по страховым случаям зарезервировано более 18 миллиардов долларов1.
Как мы выбрали лучшие компании по страхованию от землетрясений
Хотя многие страховые компании предоставляют страхование от землетрясения, мы не смогли включить их все. Мы искали компании, предлагающие страхование от землетрясения со специальными функциями или скидками, чтобы составить список поставщиков для нашего рейтинга. Начав со сравнения более чем 20 поставщиков, мы отдали приоритет компаниям, предлагающим широкий спектр страховых продуктов по всей стране, а также компаниям с высокими рейтингами финансовой устойчивости и обслуживания клиентов.
Какова стоимость страхования от землетрясения?
По данным AAA, средняя стоимость страхования от землетрясения составляет около 850 долларов в год. По оценкам Lemonade Insurance, средняя стоимость немного ниже — 800 долларов в год.
Стоимость страхования от землетрясения определяется несколькими факторами, в том числе:
- Расположение дома. Вы можете ожидать, что заплатите больше, если живете в сейсмоопасном районе. По данным страховой компании Hippo, домовладельцы в зоне низкого риска могут платить 300 долларов в год, а владельцы более старых домов в зоне высокого риска могут платить до 2,000 долларов в год.
- Возраст дома. В старых домах стоимость страхования от землетрясения может оказаться выше.
- Стоимость восстановления дома. Сюда входит стоимость восстановления дома с использованием сопоставимых материалов и качества.
- Ваша франшиза. Франшиза — это сумма денег, которую вы должны выплатить из своего кармана, если подадите иск. Франшиза по страхованию от землетрясения может варьироваться от 10% до 25% от лимита жилищного полиса. Вы заплатите меньше премии, если выберете более высокую франшизу. Однако имейте в виду, что оплата 25% от лимита полиса в размере 100,000 25,000 долларов США означает, что вы будете нести ответственность за первые XNUMX XNUMX долларов США, если подадите иск.
Сколько стоит страхование от землетрясения в Калифорнии?
По данным Департамента страхования Калифорнии, средняя годовая стоимость страхования от землетрясения в Калифорнии составляет 738 долларов. Точная стоимость определяется суммой покрытия, франшизой, риском дома и другими факторами.
Калифорнийское управление по землетрясениям (CEA), которое предоставляет большинство полисов от землетрясений в Золотом штате, предоставляет скидки на страхование от землетрясения для сейсмостойких домов. В зависимости от возраста дома и типа фундамента скидки варьируются от 10% до 25%.
Сейсмическая модернизация — это способ защитить ваш дом от землетрясений, даже если у вас нет страховки от землетрясений. По данным CEA, модернизация дома может занять несколько недель и сделать его более безопасным. По данным CEA, модернизация не гарантирует, что ваш дом не будет поврежден при землетрясении, но делает его более устойчивым.
Вы также можете использовать калькулятор страховых взносов CEA по страхованию от землетрясения, чтобы получить оценку страхования жилья от землетрясения.
- BEAR RIVER INSURANCE ЮТА: Обзоры страхования автомобилей и жилья
- СТРАХОВАНИЕ ДОМОВЛАДЕЛЬЦЕВ: компании, котировки и руководство по покупке
- Требуется ли страхование от землетрясения в Калифорнии? Все, что тебе нужно
Рекомендации
