Покрытие жилья (Покрытие A) является частью страхового полиса вашего домовладельца, который оплачивает ремонт физической конструкции вашего дома. Требуемый объем жилищного покрытия определяется восстановительной стоимостью вашего дома. Здесь мы увидим, чем страхование жилья отличается от страхования жилья и как его рассчитать.
Что такое Жилищное покрытие?
Жилищное покрытие является частью полиса домовладельцев, который оплачивает ремонт или восстановление структуры вашего дома, если он поврежден или разрушен. Страхование жилья покроет вас до суммы полиса.
Крыша, фундамент, пол, двери, окна и стены составляют конструкцию вашего дома. Обычно это распространяется на все, что прикреплено к конструкции, включая гаражи, веранды, террасы, а также встроенную технику и приспособления. Однако сюда не входят ваши вещи, отдельно стоящие строения (например, сарай) или земля, на которой построен ваш дом.
Страхование жилья работает по-разному в полисе страхования квартиры. Поскольку большинство владельцев квартир владеют только своей квартирой, а не зданием, страхование жилья по вашему полису не обязательно должно покрывать такие предметы, как крыша или внешние стены. Однако, в зависимости от того, что покрывает основная страховка вашей ассоциации, вы можете захотеть застраховать встроенные шкафы, бытовую технику и полы вашей квартиры. Узнайте больше о страхование квартиры.
Поскольку это часто первая форма покрытия, указанная в полисе домовладельцев, страхование жилья также известно как покрытие А.
Какие аспекты моего дома покрываются страхованием жилья?
Жилищное страхование охватывает следующие аспекты вашего дома:
- Год основания
- Каркас, стены, пол и окна
- крыша
- Камин и дымоход
- ОВиК, сантехника и электрические системы
- Раковины, ванны, душевые и шкафы являются примерами встроенных приспособлений.
- Установленные бытовые приборы, такие как печь и водонагреватель
- Гараж прилагается
- Палуба и крыльцо
- Другие элементы страхового полиса вашего дома защищают личные вещи внутри вашего дома, а также структуры, которые не имеют непосредственного отношения к вашему дому.
Что включает в себя страхование жилья?
По данным Института страховой информации, страхование жилья защищает ваш дом и встроенные системы от следующих рисков (также известных как опасности):
- Дым и огонь
- Молнии
- Град и ветер
- Лед, снег и мокрый снег
- Прорвавшиеся трубы или переполнение прибора могут привести к повреждению водой.
- Замерзшие системы водоснабжения, отопления и кондиционирования
- Воровство и вандализм
- Объекты, которые падают
- Взрывы
- массовые беспорядки
- Повреждение от самолета или транспортного средства
- Извержения вулканов
Если какой-либо из этих рисков нанесет ущерб структуре вашего дома, вы можете подать иск в свою страховую компанию о возмещении ущерба — до уровня покрытия жилья, указанного в вашем полисе.
Что не входит в жилищную страховку?
Страхование жилья не защищает ваш дом от всех рисков. Ниже приведены некоторые исключения из политики, которые не покрываются страхованием жилья:
- Затопление
- Землетрясения, сели и оползни
- Инвазии, такие как термиты, крысы, постельные клопы и другие вредители
- Плесень
- Резервная вода из канализации или водоотливной помпы
- Предложения услуг
- Карстовые воронки
- Обычный износ
- Проблемы с обслуживанием
- Умышленное повреждение, совершенное членом дома
- Дома, которые пустовали более 30–60 дней.
Сколько жилищного покрытия мне требуется?
Может показаться трудным оценить, сколько страховки дома вам требуется, но есть некоторые основные меры, которым вы можете следовать, чтобы получить предварительную сумму.
- Поймите разницу между рыночной стоимостью и восстановительной стоимостью: Сумма, которую вы купили для своего дома, не всегда является суммой, на которую вы его застрахуете. Цены на жилье могут быть искусственно повышены или понижены в зависимости от таких факторов, как местоположение дома или состояние рынка жилья. Что вы действительно хотите знать, так это стоимость замены вашего дома или сколько будет стоить восстановить ваш дом после полной потери.
- Учитывайте размер вашего дома: более крупные объекты обычно требуют большего охвата, потому что их восстановление обходится дороже, чем дома меньшего размера. Точно так же дома с готовыми подвалами почти наверняка потребуют большего охвата жилья, чтобы учесть дополнительное пространство.
- Учитывайте особенности вашего дома: Каждый дом имеет свой набор функций. Например, дома строительного класса, скорее всего, потребуют меньшего охвата жилья, чем модернизированные или сделанные на заказ дома сопоставимого размера с высококачественной отделкой.
- Учитывайте возраст вашего дома: Из-за нестандартных размеров пиломатериалов или устаревших методов строительства старые дома могут быть более дорогими в ремонте или реконструкции.
Хотя представление о том, сколько страховки дома вам требуется, может быть полезно при получении оценок, не позволяйте вычислению этой цифры вызывать у вас стресс. Каждая страховая компания имеет свою собственную смету восстановительной стоимости, которая поможет вам определить соответствующую сумму покрытия. Имейте в виду, что большее покрытие жилища обычно означает более высокую страховую премию.
Виды жилищного покрытия
Существует множество типов полисов для страхования жилья. Некоторые применяются к домам на одну семью, в то время как другие относятся к квартирам и другим формам собственности.
№1. Страхование домовладельцев
Покрытие жилья включено почти во все планы страхования имущества, включая полисы HO-1, HO-2, HO-3, HO-5 и HO-8. Это означает, что если вы получаете страхование жилья, вы почти наверняка также покупаете страхование жилья.
Некоторые страховщики могут называть ваш полис страхования жилья страхованием от рисков. Это не отдельная политика. Страхование от рисков это общее слово для страхования жилья. Это относится к покрытию определенных опасностей, которые вы получаете при покупке страховки. Страхование жилья, других построек и личного имущества включено в страхование от несчастных случаев.
№ 2. Страхование жилья.
Владельцы кондоминиумов защищены политикой HO-6. В этой области страхование жилья немного сложнее. Ваша страховка HO-6 должна охватывать внутреннюю часть вашего дома, ваши личные вещи и ваши потребности в ответственности. Большая часть структуры должна быть охвачена основной политикой вашей ассоциации. Однако каждая ассоциация кондоминиумов имеет свою собственную основную политику, которая определяет, сколько жилищного покрытия вам нужно приобрести по полису кондоминиума. Например, ваша ассоциация квартир может покрывать практически все строительство вашей квартиры, что позволяет вам платить меньше за страхование жилья.
№3. Страхование арендованного имущества
Если у вас есть сдаваемое в аренду имущество, вам следует подумать о страховании сдаваемого внаем имущества и понять, как оно работает. Этот страховой полис, также известный как тип полиса DP-3, включает в себя покрытие жилья для защиты структуры вашего арендуемого имущества в случае покрываемого убытка, но также включает множество альтернатив покрытия, которых нет в обычном HO-3.
Поскольку арендодатели сталкиваются с другими рисками, чем домовладельцы, страхование арендного имущества учитывает это с помощью альтернатив покрытия, таких как незаконное выселение и потеря возможности использования. Кроме того, поскольку во многих городах и штатах действуют свои собственные правила аренды, поговорите с местным страховым агентом, чтобы узнать больше об аренде недвижимости в вашем районе и о том, какие дополнительные варианты покрытия они предлагают.
Сколько стоит страхование жилья?
Поскольку он покрывает самое большое здание — ваш дом, — страхование жилья занимает большую часть вашего страхового полиса дома, что делает его одним из самых дорогих страховых покрытий. Как правило, чем больше покрытие вашего жилья, тем выше стоимость страхования вашего жилья.
Давайте посмотрим на среднюю стоимость страхования домовладельцев в Соединенных Штатах в зависимости от различных лимитов покрытия жилья, как определено нашим исследованием цен 2023 года по всей стране.
| Предел сходимости жилья | Среднегодовая стоимость |
| $100,000 | $946 |
| $200,000 | $1,442 |
| $300,000 | $1,899 |
| $400,000 | $2,481 |
| $500,000 | $3,066 |
Какие факторы влияют на стоимость замены?
Стоимость замены вашего дома определяется несколькими факторами, в том числе:
- Затраты на строительство и оплату труда в вашем районе
- Квадратные метры вашего дома
- Возраст вашего дома
- количество комнат
- Архитектурный дизайн
- Количество историй
- Недавние улучшения
- Уникальные характеристики в вашем доме
Как рассчитать покрытие жилья?
Чтобы быстро рассчитать охват жилья для вашего дома, умножьте квадратные метры вашего дома на среднюю стоимость строительства квадратного фута в вашем районе.
Поскольку расходы на строительство и рабочую силу могут измениться, особенно на современном рынке, вам следует рассмотреть возможность приобретения одного из следующих расширенных страховых покрытий для жилья, чтобы обеспечить надлежащую защиту:
- Стоимость расширенной замены: Чтобы компенсировать потенциальное увеличение затрат на строительство или рабочую силу, расширенное покрытие восстановительной стоимости увеличивает лимиты вашего жилищного покрытия на 20–50 %.
- Гарантированная стоимость замены покрытие покрывает полную стоимость восстановления вашего дома, независимо от ваших ограничений покрытия, что делает его самым дорогим типом домашнего покрытия.
Как работают претензии, когда у вас есть жилищное покрытие?
Если покрываемый инцидент разрушает структуру вашего дома, вы можете подать иск о страховом покрытии жилья в свою страховую компанию для возмещения убытков.
Большинство страховых компаний позволяют вам подать заявку онлайн или по телефону. Как правило, вам необходимо предоставить документацию об ущербе, прежде чем ваша страховая компания отправит специалиста к вам домой, чтобы проанализировать ситуацию и рассчитать сумму урегулирования.
Сумма выплаты по вашему иску будет облагаться франшизой по страхованию дома, то есть суммой, которую вы должны выплатить из своего кармана, прежде чем страховка покроет остальное. Большинство франшиз варьируются от 500 до 2,000 долларов.
Требуется ли страхование жилья?
Хотя страхование жилья не требуется по закону, большинству ипотечных кредиторов необходимо, чтобы вы приобрели страховку домовладельцев (включая страхование жилья), прежде чем они смогут предоставить вам кредит. Это связано с тем, что они имеют финансовую заинтересованность в вашей собственности до тех пор, пока вы полностью не выплатите ипотечный кредит, и они хотят гарантировать, что их инвестиции должным образом защищены.
Требуется ли страхование жилья, если я сдаю свой дом?
Вероятно. Если у вас есть дом, который вы сдаете в аренду, вам все равно потребуется полис, известный как страхование жилья от пожара или страхование арендодателя, чтобы предоставить вам покрытие жилья, помимо других преимуществ. Вы не обязаны получать страховку, если у вас нет ипотечного кредита на дом, но обычно это разумная идея. Если у вас нет страховки, вы будете на крючке за любой ущерб дому, а также любые претензии и судебные иски. В результате большинство страховых агентов рекомендуют вам приобрести страховое покрытие, даже если вы полностью владеете домом.
Если вы владеете сдаваемой в аренду недвижимостью, какое покрытие жилища вам нужно?
Поскольку большинство страховых компаний домовладельцев не покроют убытков, если вы сдали свой дом в аренду кому-то другому, крайне важно искать страховое покрытие жилья для конкретного арендодателя. Это покрытие, в отличие от стандартной страховки домовладельцев, не распространяется на вещи арендаторов. Для этой цели им необходимо будет получить собственный страховой полис арендатора.
При поиске страховки арендодателя ищите полисы, которые включают следующее:
- Покрытие структурных повреждений, вызванных теми же опасностями, что и стандартное страхование жилья.
- Покрытие вашего личного имущества, такого как бытовая техника или оборудование для газонов, используемое в процессе обслуживания или для использования арендатором.
- Страхование ответственности в случае, если арендатор или гость получил травму на объекте.
- Покрытие упущенного дохода от аренды, если недвижимость не может быть сдана в аренду во время ремонта или перепланировки.
Ожидайте платить более высокие ставки за планы арендодателя, которые обычно на 25% выше, чем стандартные полисы домовладельцев. Сравните страховые котировки по крайней мере от трех разных страховых компаний, чтобы найти самые дешевые тарифы.
Часто задаваемые вопросы о жилищном страховании
В чем разница между страхованием жилья и страхованием домовладельцев?
Покрытие жилища просто покрывает физическую структуру дома. Страховое покрытие домовладельцев является более полным и охватывает не только физическую структуру дома, но и его содержимое.
Как вы рассчитываете покрытие жилья?
Чтобы быстро рассчитать охват жилья для вашего дома, умножьте квадратные метры вашего дома на среднюю стоимость строительства квадратного фута в вашем районе.
Что такое покрытие B в страховании домовладельцев?
Покрытие B, широко известное как «страховое покрытие других строений», является компонентом полиса ваших домовладельцев, который защищает строения на вашей собственности, которые не примыкают напрямую к вашему дому, например, отдельный гараж, кладовую или беседку.
Статьи по теме
- СРЕДНЯЯ СТОИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ДОМА: лучшие практики и тарифы Великобритании на 2023 год (обновлено)
- НАЛОГОВЫЙ КРЕДИТ ДЛЯ НОВЫХ ДОМОВЛАДЕЛЬЦЕВ: что это такое и право на получение
- ПОКРЫТИЕ ЛИЧНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: определение, покрытие и сколько вам нужно
- СТРАХОВАНИЕ КОНДОМИНИУМА: страховые покрытия и полисы в 2023 году
- HO5: Обзор, формы полиса, графики и руководство по страхованию
Рекомендации
