COBRA — это закон, который позволяет людям в определенных условиях, таких как развод, потеря работы или соответствие требованиям Medicare, сохранять свое медицинское страхование. COBRA, или Консолидированный сводный закон о согласовании бюджета от 1985 г., дает работникам и членам их семей, которые теряют льготы по болезни, возможность сохранить страховое покрытие в течение ограниченного периода времени при определенных условиях. Средняя ежемесячная стоимость страхового взноса COBRA составляет 417 долларов США для индивидуального плана и 1,564 доллара США для семейного плана.
Сколько стоит страховка Cobra?
Ежемесячные расходы на страхование COBRA определяются стоимостью определенного плана медицинского страхования.
По данным Kaiser Family Foundation, средний годовой взнос за семейное медицинское страхование, спонсируемое работодателем, в 2020 году составит более 21,000 5,600 долларов. Сотрудники тратили в среднем 21,000 долларов на медицинское страхование. Если бы работодатель не взял на себя ответственность, те же сотрудники должны были бы платить в среднем более 2 XNUMX долларов плюс административные расходы до XNUMX%. Это примерно в четыре раза превышает стоимость эквивалентного плана, спонсируемого работодателем.
Тем не менее, есть варианты, доступные для вас. Страховое покрытие COBRA может быть оплачено деньгами, сохраненными на сберегательном счете здоровья (HSA). HSA, которые связаны с планами медицинского страхования с высокой франшизой, позволяют вам не облагаться налогом для будущих счетов за здравоохранение, таких как COBRA.
Кредиты по федеральному подоходному налогу также могут быть полезными. Министерство труда США предоставляет налоговую льготу на медицинское страхование (HCTC) тем, кто потерял работу в результате «негативных последствий мировой торговли».
Программа HCTC Министерства труда США покрывает 72.5% премий. Если вы соответствуете требованиям, HCTC может помочь вам сделать ваши страховые взносы COBRA сопоставимыми с теми, которые вы платили, когда работали.
Как работают премии COBRA
Большинство работодателей выплачивают большую часть страховых взносов своих сотрудников по плану медицинского страхования, а оставшаяся часть вычитается из вашей зарплаты. В среднем работники вносят 20% стоимости индивидуального страхования и 30% семейного страхования. Однако в рамках COBRA вы несете ответственность за всю премию.
Несмотря на то, что эти расходы больше, чем вы платили ранее, страховые взносы COBRA обычно ниже, чем те, которые вы платили бы на открытом рынке, потому что ваш план по-прежнему имеет право на групповую скидку.
Если COBRA не входит в ваш бюджет, вы сможете перейти на менее дорогой план в течение следующего открытого периода регистрации. Планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) имеют значительно более низкие страховые взносы, чем другие типы планов как для индивидуального, так и для семейного страхования.
Важные факторы Факторы, влияющие на стоимость страхования COBRA
№1. Тип плана медицинского обслуживания
На стоимость страховки COBRA влияет тип группового покрытия, которое у вас было на работе. Семейный план обычно стоит намного дороже, чем индивидуальный план.
Кроме того, стоимость определяется сетью вашего провайдера. Например, если у вас есть план HMO, он будет дешевле, чем план PPO.
№ 2. Уровень покрытия
Если ваш план корпоративного медицинского страхования покрывает большую часть платежей из кармана и имеет низкую франшизу, он будет стоить больше, чем план с более высокой франшизой. С другой стороны, план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) взимает меньшую страховую премию: примерно на 200 долларов в месяц меньше для семейного плана по сравнению с PPO в 2022.4 году. , стоимость семейного страхования в 21,136 году составляет в среднем 2022 XNUMX долларов.)
Один из способов снизить ежемесячные расходы на страхование COBRA — определить, предлагает ли ваш бизнес другие варианты более дешевых планов с уменьшенным уровнем покрытия. Если у вас хорошее здоровье, этот компромисс может иметь смысл.
Вы не можете быстро изменить свои планы после потери работы. Однако вы можете изменить свой план COBRA в течение следующего открытого периода регистрации вашего предыдущего работодателя (даже если вы больше не работаете в этой компании).
№3. Взносы работодателей
Работодатели не обязаны финансировать ваши страховые взносы COBRA, но некоторые делают это. Узнайте в своем отделе кадров, покрывает ли ваша фирма часть услуг COBRA, и если да, то сколько.
№ 4. Географический район
Стоимость медицинского страхования сильно различается в зависимости от того, где вы проживаете. Индивидуальное страхование по плану на рабочем месте стоило в среднем 6,340 долларов в год в Арканзасе и 9,037 долларов в год на Аляске в 2021 году. Страховые взносы COBRA будут выше в пяти штатах с более высокими расходами на медицинское страхование.
№5. Налоги
Премиальные платежи, взимаемые из вашей зарплаты, обычно представляют собой платежи до уплаты налогов — то, что вы платите в счет своих страховых взносов, не считается доходом до тех пор, пока вы не подадите налоговую декларацию. Страховые взносы COBRA должны быть оплачены долларами после вычета налогов. В результате ваше налоговое бремя может возрасти, потому что деньги, которые вы используете для оплаты страховых взносов, теперь считаются доходом.
Существует вычет по платежам по медицинскому страхованию, выплачиваемым вне работы, но он доступен не всем. Вы можете вычитать только расходы на здравоохранение, которые превышают 7.5% от вашего скорректированного валового дохода (AGI), и вы должны указывать свои вычеты постатейно. Вы не можете вычесть страховые взносы COBRA, если вы не указываете детализацию или если ваши приемлемые расходы на здравоохранение не превышают 7.5% от вашего AGI.
Кроме того, вы получите наибольшую прибыль от вычета, если у вас очень высокие расходы на здравоохранение. Например, если ваш AGI составляет 100,000 8,000 долларов, а ваши расходы на здравоохранение составляют 500 XNUMX долларов, вы можете вычесть только XNUMX долларов.
Как отработать свой COBRA Premium
Если вы уйдете с текущей работы и решите сохранить страховое покрытие COBRA, отдел кадров (HR) может помочь вам в определении ваших ставок.
Если вы предпочитаете не обсуждать свой отпуск с работодателем, вы можете рассчитать стоимость страховых взносов COBRA самостоятельно. Вы можете узнать, сколько ваш работодатель вносит в ваше ежемесячное медицинское страхование, обратившись в отдел кадров. Вы также можете установить, сколько вы вносите, проверив платежную квитанцию. Сложите эти два значения вместе, плюс 2% на комиссию за обслуживание, чтобы получить общую сумму, которую вы можете потратить после того, как покинете компанию.
Предположим, что из каждой зарплаты вычитается 125 долларов на медицинское страхование. Вам платят два раза в месяц, поэтому ваши ежемесячные страховые взносы составляют 250 долларов. Если ваша компания предоставляет 400 долларов в месяц, ваш тарифный план будет стоить 650 долларов в месяц.
Чтобы рассчитать общий ежемесячный взнос COBRA, умножьте 650 долларов на 2%, чтобы получить 663 доллара в месяц.
Пример расчета
Ниже приведен пример расчета выплаты COBRA после увольнения из компании.
Ваш вклад: 150 долларов на зарплату, умноженные на два, равно 300 долларам в месяц.
Взнос от вашего работодателя: $450 в месяц
Общий взнос: 300 долларов + 450 долларов = 750 долларов в месяц.
750 долларов США x 2% (или 0.02) = 15 долларов США в месяц за обслуживание.
Премия COBRA: 750 долларов США + 15 долларов США в месяц = 663 доллара США.
Что такое КОБРА страхование?
COBRA позволяет работникам и их семьям сохранять свои медицинские льготы в течение ограниченного периода времени во время переходного периода, потери работы и других событий. В зависимости от причины потери медицинской страховки, время за период такой расширенной страховки варьируется. В течение этого времени вы должны заплатить премию, которую ваш работодатель первоначально заплатил за вас.
Как правило, работодатели должны предоставлять покрытие COBRA, если они…
- Вы частная корпорация с 20 и более сотрудниками или работаете на правительство штата или местное самоуправление?
- Не менее половины рабочих дней в году иметь не менее 20 сотрудников.
- Обеспечение действующих сотрудников программами группового медицинского страхования.
Любой сотрудник, который был застрахован на момент наступления квалификационного события, может по своему усмотрению продолжить страхование в рамках группового плана медицинского страхования работодателя. Когда квалифицируемый инцидент затрагивает текущего или предыдущего супруга или детей застрахованного сотрудника, они также имеют право на участие.
Как узнать, имею ли я право на участие в Cobra?
Согласно Министерству труда, чтобы быть рассмотренным для покрытия COBRA, вы должны соответствовать трем требованиям:
Чтобы иметь право на покрытие COBRA, у вас должно быть участие в квалификационном мероприятии.
План медицинского страхования вашей компании должен покрываться COBRA.
Вы должны быть бенефициаром COBRA, который имеет право на участие в указанном мероприятии.
Как правило, работодатели должны предоставлять покрытие COBRA, если они…
- Вы частная корпорация с 20 и более сотрудниками или работаете на правительство штата или местное самоуправление?
- Не менее половины рабочих дней в году иметь не менее 20 сотрудников.
- Обеспечение действующих сотрудников программами группового медицинского страхования.
Как зарегистрироваться в COBRA
В течение 30 дней после вашего последнего дня или если вы получите право на участие в Medicare, ваш работодатель должен связаться с вами с PA по поводу работы по поводу страхования COBRA. Если вы умрете, ваш работодатель также уведомит вашего супруга о вашем медицинском страховании.
Если вы или ваш иждивенец получили право на страховое покрытие COBRA в результате развода, вы должны сообщить об этом своему работодателю в течение 60 дней. То же самое верно, если ребенок достигает возраста 26 и больше не застрахован его или ее родителем.
Регистрация в COBRA для вас и ваших иждивенцев доступна в течение 60 дней. Вы не обязаны записываться сразу. Покрытие начинается со дня, когда вы получаете право на участие в программе, что обычно является последним днем вашей работы.
КОБРА может быть отменена в любое время. Например, если вы начинаете новую работу или получаете новую медицинскую страховку.
Как долго длится защита COBRA?
В зависимости от ваших обстоятельств вы можете сохранить страховку COBRA на срок до 36 месяцев. Однако иногда вы можете потерять покрытие.
Вот три случая:
- Ваш работодатель прекращает групповые планы медицинского страхования.
- Вы не платите страховые взносы вовремя.
- Вы обманываете других.
Когда получать COBRA, а когда нет
В некоторых случаях страхование COBRA имеет смысл. Вот почему вам может понадобиться COBRA и когда вам, вероятно, следует избегать ее.
Почему вы должны приобрести COBRA?
- Вы хотите придерживаться текущего медицинского страхования.
- Вы хотите убедиться, что вы можете сохранить ваши врачи.
- Вы хотите убедиться, что ваши лекарства, отпускаемые по рецепту, покрываются планом.
- У вас нет альтернативных вариантов доступного медицинского страхования.
Когда вам не нужно получать COBRA
- Ваш новый работодатель предоставляет сопоставимый или лучший план медицинского обслуживания.
- Ваш супруг имеет право на участие в более дешевом плане медицинского обслуживания, идентичном вашему.
- Вы имеете право на недорогую страховку, такую как Medicaid или субсидируемый план ACA Marketplace.
КОБРА Альтернативы
Существуют альтернативы COBRA, которые могут стоить дешевле.
Более дешевые альтернативы включают:
№1. Медицинское страхование работодателя вашего супруга
Наверное, самый простой вариант. Если вы имеете право на участие в плане вашего супруга/супруги, эта работа инициирует для вас специальный период регистрации, поскольку вы недавно лишились плана медицинского страхования вашего работодателя. Вы можете быть добавлены в план вашего супруга в течение этого периода времени. Вы должны дождаться периода открытой регистрации, установленного работодателем, если вы не зарегистрируетесь в течение специального периода регистрации.
№ 2. План рынка в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании
Возможно, вы сможете найти более дешевый план на отдельном рынке. Если вы зарабатываете более 400% федеральной черты бедности, рынок ACA предлагает индивидуальные планы медицинского страхования с субсидиями или налоговыми льготами на основе дохода. Доступны внерыночные планы, но они не имеют права на субсидии или налоговые льготы. Внебиржевые полисы обычно дороже, чем субсидируемые планы ACA, хотя они могут быть дешевле на человека, чем регистрация в COBRA.
№ 3. Медикэр
Если вы соответствуете требованиям, Medicare предоставляет комплексное медицинское страхование по более низким ценам, чем программы для работодателей.
№ 4. Медикейд
Medicaid — это недорогая программа страхования, основанная на вашем доходе. Если вы соответствуете требованиям, вам, возможно, придется платить небольшие взносы или вообще не платить. Некоторые поставщики медицинских услуг могут не принимать Medicaid, поэтому перед регистрацией узнайте у своих врачей и в медицинских учреждениях, принимают ли они программу Medicaid вашего штата.
№ 5. Катастрофическое медицинское страхование
Катастрофическое медицинское страхование обеспечивает недорогие страховые взносы с обширными льготами и огромными франшизами. Однако право на участие имеют только лица моложе 30 лет или лица, испытывающие серьезные трудности. Вы можете получить страховое покрытие через рынок ACA, если соответствуете требованиям.
№ 6. Краткосрочная стратегия здоровья
Краткосрочные планы медицинского страхования часто обходятся дешевле на человека, чем традиционные планы медицинского страхования, но они не обеспечивают такого же уровня защиты пациентов и потребителей. Например, у вас могут возникнуть трудности с получением краткосрочного плана, который покрывает уход за беременными, рецептурные лекарства и психическое здоровье. У них также могут быть значительные наличные платежи. Краткосрочные планы предлагаются на один год с возможностью двух продлений; однако некоторые юрисдикции запрещают или ограничивают продолжительность времени, в течение которого вы можете его иметь.
COBRA может быть или не быть лучшим вариантом для вас, в зависимости от того, что вы хотите от своего плана медицинского обслуживания и сколько вы готовы за него заплатить.
Сколько времени у меня есть, чтобы решить, использовать Cobra или нет?
Ваш работодатель должен сообщить администратору плана медицинского обслуживания в течение 30 дней, если вы увольняетесь с работы или сталкиваетесь с определенными квалификационными случаями. В течение 14 дней после получения уведомления администратор плана должен сообщить вам о ваших правах и о процессе принятия решения о выборе COBRA.
У вас и ваших иждивенцев будет не менее 60 дней, чтобы выбрать страховое покрытие COBRA, и каждый человек, который соответствует требованиям, сможет выбрать страховое покрытие самостоятельно. Например, если вы застраховали себя и своего супруга, вы можете сохранить страховое покрытие только для себя, исключительно для своего супруга или для вас обоих.
Чтобы сохранить льготы COBRA, от вас может потребоваться уплата первого страхового взноса в течение 45 дней после подписки на страховое покрытие, а затем своевременное внесение следующих платежей.
Заключение
COBRA — это альтернатива для продления льгот по медицинскому страхованию после того, как вы ушли с работы. В то время как COBRA может привести к дополнительным страховым взносам на медицинское страхование, это может быть жизнеспособным выбором для получения медицинской страховки во время квалификационного события. Если COBRA вам не подходит, есть другие варианты, такие как краткосрочная страховка, использование HSA или FSA или Mira, которая предлагает медицинские услуги всего за 45 долларов в месяц.
Статьи по теме
- ЧТО ТАКОЕ КОБРА: определение, принцип действия и преимущества
- СРЕДНЯЯ СТОИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ БИЗНЕСА В 2023 ГОДУ
- Что такое премия по автострахованию? Средние затраты в 2023 году
- Лучшее медицинское страхование для безработных в 2023 году
Рекомендации
