Потеря близкого человека разбивает сердце независимо от обстоятельств. Недели после чьей-то смерти могут быть чрезвычайно трудными для оставшихся, поскольку они планируют похороны и захоронение. Тот факт, что похороны могут быть дорогостоящими, усугубляет проблему. По данным Национальной ассоциации похоронных бюро, эти расходы в среднем составляют около 7,000 долларов, в зависимости от выбранных услуг, которые могут быстро возрасти. Последнее, о чем должен беспокоиться человек, потерявший близких, — это то, как он будет платить за эти услуги. Возможно, вы захотите рассмотреть возможность получения страховки на погребение, часто известной как страховка на конец жизни, чтобы облегчить некоторые трудности для вашей семьи. Вот что вам следует знать о страховом полисе на похороны и о том, какую пользу он может принести пожилым людям. Мы также рассмотрим обзор лучших компаний по страхованию похорон на 2023 год.
Что такое похоронное страхование?
Ваши близкие будут знать, что произойдет после вашей смерти, если ваши дела будут в порядке. Возможно, вы оставили инструкции о том, как вы хотите, чтобы обращались с вашим телом, а также заметки о том, как вы хотите организовать поминальную церемонию или что вы хотите выгравировать на надгробной плите.
Но все эти вещи стоят дорого, часто в тысячи долларов. Если вы не хотите, чтобы ваши наследники несли эти расходы, вам следует подумать о страховании похорон. Это небольшой полис постоянного страхования жизни, по которому выплачивается пособие в случае смерти — обычно от 5,000 25,000 до XNUMX XNUMX долларов США — для покрытия этих расходов.
Поскольку выплаты по страхованию захоронения крошечные по сравнению со многими стандартными планами страхования жизни, премии также могут быть довольно низкими. Страховку легко получить, и она не требует медицинского осмотра даже для людей со слабым здоровьем. Однако может применяться период ожидания, или политика может предоставлять ограниченные льготы только в течение первых двух лет.
Что покрывает похоронная страховка?
Полисы страхования погребения покрывают все обычные расходы, связанные со смертью человека. Если вы не управляли имуществом близкого человека, вы можете не знать о количестве сборов, связанных со смертью, или о том, как быстро они могут накапливаться. Затраты могут включать, согласно Федеральной торговой комиссии:
- Бальзамирование или консервация тела
- Гроб
- Цветы
- Плата за кремацию
- Могильный участок
- Стоимость перевозки тела умершего и/или останков
- Надгробие с индивидуальной резьбой
- Вознаграждение служителя или священника
- Арендная плата за место панихиды
- Стоимость вскрытия и закрытия могилы
- Хранилища и / или могильные вкладыши
Как работает страхование погребения
Страховые полисы на погребение и похороны обычно не требуют медицинского осмотра, и заявление может включать только несколько вопросов о здоровье или вообще не включать их. Показатели в основном определяются возрастом и полом. Погребальное страхование обычно является одним из следующих видов страхования жизни:
Упрощенное страхование жизни: не будет никакого медицинского осмотра и только несколько вопросов о здоровье, но ответ «да» на любой из них может вас дисквалифицировать. Например, в упрощенных заявлениях о выдаче часто спрашивают, живете ли вы в доме престарелых или у вас ВИЧ.
Для подачи заявления на гарантированное страхование жизни не требуется никаких медицинских вопросов или медицинских осмотров. Вам не могут отказать.
Недостатком этих простых приложений является то, что политика обычно имеет многоуровневое пособие в случае смерти. Если вы умрете в течение первых двух или трех лет после покупки полиса, ваши бенефициары получат только возврат уплаченных вами страховых взносов, а также некоторые проценты или крошечный процент от суммы покрытия полиса. Смерть от несчастных случаев, например, в авиакатастрофе, обычно полностью покрывается с начала действия полиса.
Страхование похорон пожилых людей
Если вам 65 лет или больше, возможно, вы подумываете о планировании смерти и получении страховки на погребение. Однако чем больше надбавка за полис, тем вы старше. Страхование погребения становится более разумным, когда вы становитесь старше. Кроме того, многие полисы включают период перехода прав между моментом покупки и выплатой страховки. Ваши близкие не получат пособие в связи со смертью, если вы умрете в течение периода наделения правами. По этим причинам очень важно внимательно изучить условия политики, чтобы убедиться, что она подходит именно вам.
Можно ли получить отказ в страховании похорон?
Страхование погребения, как правило, является гарантированным полисом, который означает, что любой, кто подаст заявку, будет одобрен. Медицинский осмотр не проводится, и вам может не потребоваться отвечать на какие-либо вопросы, связанные со здоровьем.
Сколько стоит страхование погребения?
Поскольку заявки на полис страхования погребения практически не требуют медицинской информации, стоимость покрытия является непомерно высокой. Согласно нашему анализу, здоровый 50-летний мужчина может получить 100,000 30 долларов срочной страховки жизни на 10,000 лет дешевле, чем 50 10,000 долларов страховки на погребение. Даже XNUMX-летний мужчина с высоким кровяным давлением может получить тот же уровень страхования жизни на срок меньше, чем стоимость полиса на погребение в размере XNUMX XNUMX долларов.
Похоронное страхование и срочное страхование жизни: средние ставки для 50-летних мужчин
| Тип страхования | Средняя стоимость |
| 10,000 XNUMX долларов на похоронную страховку для здорового мужчины, без медицинского осмотра и вопросов о здоровье. | $ 46 / месяц |
| 100,000 30 долларов срочной страховки жизни на XNUMX лет для здорового мужчины, требуется медицинское обследование | $ 41 / месяц |
| 100,000 30 долларов срочной страховки жизни на XNUMX лет для мужчины с высоким кровяным давлением, требуется медицинское обследование. | $ 44 / месяц |
Даже если у вас есть определенные проблемы со здоровьем, если вам не требуется пожизненное страхование, долгосрочное страхование жизни обычно является более выгодным вариантом.
Сколько в среднем стоят похороны?
По данным Национальной ассоциации директоров похоронных бюро, средняя национальная стоимость похорон с осмотром и захоронением в 7,848 году составляет 2021 долларов. Стоимость хранилища, которое обычно требуется на кладбище, не включена в эту плату. Если включено хранилище, средняя стоимость составляет 9,420 долларов.
Кремация с кремационным гробом стоит в среднем по стране 6,970 долларов.
Помните, что эти цены не покрывают такие расходы, как памятник или маркер, некролог или цветы.
Разбивка средних национальных расходов на похороны
| Тип стоимости | Средняя цена | Описание |
| шкатулка | $2,500 | Стоимость металлической шкатулки, ваша стоимость будет варьироваться в зависимости от выбранных вами материалов. |
| Шкатулка для кремации | $1,310 | Полностью сгораемый контейнер может представлять собой традиционный гроб или картонную коробку, но не может иметь металлических частей. |
| Плата за кремацию | $368 | Если похоронное бюро не владеет крематорием и использует третье лицо. |
| урна | $295 | Контейнер для кремированных останков. |
| Обязательная плата за базовые услуги | $2,300 | Покрывает время похоронного бюро, хранение останков и накладные расходы. |
| Бальзамирование | $775 | Не требуется по закону, но похоронное бюро может потребовать его, если вы проводите просмотр. |
| Другая подготовка тела | $275 | Может включать косметическую реконструкцию, укладку волос и одевание умершего. |
| Использование помещений/персонала для похоронной церемонии | $515 | Если у вас есть церемония в похоронном бюро, вы можете рассчитывать на оплату этого сбора. |
| катафалк | $350 | Перевозка останков из похоронного бюро к месту захоронения. |
| Служебный автомобиль/фургон | $150 | Перевозка семьи и гостей из похоронного бюро к месту захоронения. |
| Печатные материалы | $183 | Памятный пакет и гостевая книга. |
Какую сумму страховки на похороны/похороны я должен приобрести?
Если вы просто хотите, чтобы полис страхования жизни покрывал расходы на похороны, убедитесь, что у вас достаточно страховки, чтобы оплатить выбранный вами тип похорон. Расходы на похороны могут сильно различаться в зависимости от выбранных вами приготовлений, таких как цветы и музыка.
Альтернативы страхованию похорон
Страхование жизни используется многими людьми для покрытия их последних расходов. Это может быть разумной альтернативой, особенно если у вас есть существенный полис, который покроет ваши окончательные приготовления, а также любые счета и расходы, за которые ваша семья будет нести ответственность после вашей смерти. Эти полисы, однако, имеют другие требования, правила и фокусы, чем страхование погребения или похорон.
# 1. Срок страхования жизни
Срочное страхование жизни защищает вас в течение ограниченного времени. По истечении этого периода времени вам нужно будет приобрести другой полис — обычно по значительно более высокой цене — чтобы оставаться застрахованным. Если вы не продлите страховое покрытие и умрете, страховка не будет защищена. Это не лучшая альтернатива для оплаты окончательных расходов, потому что мы не знаем, когда умрем, и не можем оценить, произойдет ли это в течение срока действия полиса.
Хотя вы можете продлить такой план, расходы увеличиваются по мере того, как вы становитесь старше, поэтому вы можете в конечном итоге заплатить больше, чем если бы вы подписались на страховку на погребение. Если вы планируете использовать срочное страхование жизни для оплаты своих последних расходов, проверьте, можно ли изменить ваш полис на пожизненный или другой постоянный план. Этот выбор становится дороже с возрастом, поэтому чем раньше вы его реализуете, тем лучше.
# 2. Универсальное страхование жизни
В большинстве случаев универсальное страхование жизни не является подходящим выбором, поскольку оно основано на процентных ставках. Когда процентные ставки растут, ценность этих планов возрастает; когда они падают, требуется больше денег — в виде более высоких надбавок — чтобы они оставались полезными для потребителей. Вы можете перевести стоимость одного из этих планов на страхование жизни, если у вас есть один из этих полисов.
№3. Гарантированное страхование жизни
Гарантированное страхование жизни не всегда лучший вариант, потому что это очень дорого. Андеррайтинга нет, и поэтому компании по страхованию захоронения не рассматривают риск предоставления покрытия заявителям. Чтобы компенсировать риск, который берет на себя страховщик, каждый обычно платит значительно большую премию, чем при стандартном страховании на всю жизнь. Поскольку это часто заманчивые возможности для людей, которые испытывают трудности со страхованием жизни, например, для 80-летнего мужчины, перенесшего три сердечных приступа, эти планы могут быть значительно дороже, чем другие варианты.
Что такое поэтапное пособие в случае смерти?
Если вы скончаетесь в течение первых двух или трех лет после начала действия вашего полиса, пособие в связи со смертью будет пропорционально распределено между вашими бенефициарами. Вместо этого они получат возмещение уплаченных премий, а также стандартный бонус в размере около 10%. Однако ваши бенефициары получат полную сумму пособия в случае смерти, если вы скончаетесь в результате несчастного случая.
Используя дифференцированные льготы, компании по страхованию жизни могут предложить защиту тем, у кого ранее были условия, которым в противном случае было бы отказано. Прежде чем подавать заявку на полис, в котором он предусмотрен, узнайте, существует ли период дифференцированного пособия и как долго он длится. Продолжительность может составлять от двух до трех лет в зависимости от политики. Также подумайте о проценте возврата премии, если вы скончаетесь в течение периода дифференцированного пособия. Вы можете найти 10% в одних компаниях и меньше в других.
Что такое гарантированное страхование жизни?
Гарантированные выпуски и упрощенная политика выпуска доминируют на рынке окончательного покрытия расходов. Оба этих метода андеррайтинга используются страховыми компаниями для определения вашей премии и права на покрытие. Гарантированное страхование проблем почти не требует андеррайтинга и гарантирует одобрение покрытия по более высокой цене. Вы будете застрахованы автоматически, если ваш возраст попадает в допустимый диапазон политики.
Тем не менее, некоторые вопросы о состоянии здоровья могут быть включены в процесс подачи заявки на упрощенную политику. Упрощенные полисы, если вы соответствуете их критериям, могут не предусматривать дифференцированный льготный период, в то время как полисы гарантированного выпуска имеют. Mutual of Omaha и SBLI являются двумя примерами поставщиков страховых услуг, которые предоставляют оба типа полисов, в то время как другие фирмы могут предоставлять только срочное страхование жизни или постоянную нетрудоспособность (например, TruStage).
Полис с гарантированной выдачей может быть вашим единственным выбором, если в прошлом вам отказывали в страховании жизни из-за состояния здоровья. Вы должны знать, что если вы скончаетесь по естественным причинам в течение периода дифференцированного пособия в связи со смертью, ваши бенефициары получат не полное пособие в связи со смертью, а сумму страховых взносов, которые вы уплатили по полису (плюс небольшой процент).
Страхование жизни против страхования погребения
Похоронное страхование является разновидностью страхования жизни, однако сумма выплаты по нему существенно ниже, чем по обычным договорам страхования жизни. Это связано с тем, что страхование на погребение предназначено только для финансирования последних договоренностей, тогда как полисы жизни приобретаются для покрытия широкого круга потребностей, таких как замещение дохода.
Хотя пособия по страхованию погребения могут быть использованы для покрытия других расходов по усмотрению бенефициара, суммы пособий предназначены только для покрытия последних договоренностей. В результате они часто выдаются на сумму от 5,000 20,000 до XNUMX XNUMX долларов, тогда как стандартное страхование жизни может приносить выгоду в сотни тысяч долларов.
Давайте посмотрим на лучшие компании по страхованию похорон в 2023 году.
Лучшие компании по страхованию похорон
- Mutual of Omaha: Лучший в целом.
- Страхование жизни SBLI: лучший вариант для полисов мгновенной выдачи.
- TruStage: лучшее решение для политик гарантированного выпуска.
- State Farm Life Insurance: лучший вариант для финансовой стабильности.
№1. Взаимная страховая компания Омахи: лучший результат
Плюсы
- Полис предоставляется лицам старше 85 лет.
- Некоторые страховки включают в себя всадника от неизлечимых заболеваний.
- Рейтинг финансовой устойчивости A+
- Доступно пособие по смерти до 40,000 XNUMX долларов.
- Некоторые виды страхования могут не предоставлять градуированное пособие.
Минусы
- Больше претензий, чем у основных конкурентов
Для тех, кто ищет окончательное покрытие расходов, Mutual of Omaha предлагает ряд привлекательных преимуществ. Начнем с того, что организация имеет рейтинг A+ от AM Best, что указывает на то, что она способна выполнять свои страховые обязанности, в том числе оплачивать претензии. Вы также можете подать онлайн-заявку на ускоренное покрытие до 25,000 40,000 долларов США. Однако вы также можете подать заявку через агента на более высокий уровень покрытия и другие льготы (не все компании по страхованию похорон предлагают это). Вы можете получить пособие в связи со смертью в размере до 85 XNUMX долларов США через агента, и вы можете купить полис без дифференцированного пособия в связи со смертью и с наездником на неизлечимую болезнь. Mutual of Omaha — одна из немногих компаний по страхованию захоронения, предлагающая страховое покрытие расходов, не предусматривающее дифференцированной выплаты в случае смерти. Кроме того, это единственная фирма в нашем списке компаний по страхованию похорон, которая предоставляет страховку на неизлечимую болезнь (в некоторых планах) и страховку на похороны любому человеку старше XNUMX лет.
Одним из недостатков компании является то, что она не так хороша, как ее конкуренты, с точки зрения жалоб клиентов. По данным Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию, компания Mutual of Omaha получила значительно больше жалоб, чем ожидалось для фирмы такого размера (NAIC). Все остальные компании по страхованию похорон в этом списке получили меньше.
№ 2. Страхование жизни SBLI – лучше всего подходит для полисов немедленной выдачи
Плюсы
- Полисы с немедленной выдачей
- Меньше жалоб потребителей, чем ожидалось, учитывая размер компании
- Некоторые виды страхования могут не предоставлять градуированное пособие.
- Доступно покрытие до 35,000 XNUMX долларов.
Минусы
- Уровневый период для полисов с дифференцированным пособием в случае смерти составляет три года.
SBLI является финансово стабильной фирмой по страхованию жизни, у которой мало жалоб клиентов, предлагающих полисы страхования на случай погребения с мгновенной выдачей на сумму до 35,000 40,000 долларов США. Что еще лучше, так это то, что корпорация не накладывает никаких конкретных ограничений на покрытие онлайн-приложений. Mutual of Omaha, например, предлагает страхование окончательных расходов с покрытием до 25,000 XNUMX долларов, но только если вы подаете заявку через агента — максимальное пособие в связи со смертью, доступное через онлайн-заявки, составляет XNUMX XNUMX долларов.
Вы сразу узнаете, одобрены ли вы после подачи онлайн-заявки в SBLI. Это одна из причин, по которой мы считаем, что это лучший вариант срочной страховки на похороны. SBLI также предлагает некоторые политики окончательных расходов, которые не включают дифференцированное пособие в связи со смертью; если это разрешено, вы узнаете, есть ли она у вашей страховки. Однако, если это произойдет, имейте в виду, что период дифференцированного пособия SBLI длится три года, что на один год дольше, чем у любой другой фирмы в нашем списке лучших компаний по страхованию похорон. Это означает, что если вы умрете естественной смертью в течение этого срока, ваши бенефициары получат меньшее пособие в связи со смертью.
№3. TruStage — лучшее решение для полисов с гарантированной выдачей
Плюсы
- Простое онлайн-приложение
- Меньше жалоб потребителей, чем ожидалось, учитывая размер компании
- Услуга будет в тот же день
Минусы
- Каждая политика имеет двухлетнюю градуированную выгоду.
Агентство по страхованию жизни TruStage, чьи полисы гарантирует CMFG, предлагает простой полис окончательных расходов, на который легко подать заявку, поэтому мы выбрали его как лучший бизнес для гарантированного страхования жизни. Вопросов по здоровью нет, приложение полностью онлайн, и оно занимает всего несколько шагов. Вы определите своих бенефициаров, введете основную личную информацию и совершите свой первый платеж. Вы застрахованы, как только ваш платеж будет очищен.
Если вам ранее было отказано в страховании жизни, и вы хотите что-то получить, не сталкиваясь с вопросами о здоровье, возможно, вам стоит изучить этот полис. Просто имейте в виду, что все полисы предусматривают двухлетнее дифференцированное пособие в случае смерти и максимальное пособие в связи со смертью в размере 20,000 XNUMX долларов США.
№ 4. Страхование жизни совхоза – лучшее для финансовой стабильности
Плюсы
- Самый высокий рейтинг финансовой устойчивости
- №1 по удовлетворенности клиентов
- По сравнению с его масштабом, он получает очень мало жалоб потребителей.
- Дивиденды доступны для страхователей.
Минусы
- Максимальное пособие в случае смерти составляет 10,000 XNUMX долларов США.
- Вы должны подать заявку через агентство.
State Farm — крупная страховая компания. AM Best присвоил ему рейтинг финансовой устойчивости A++, лучший из возможных. Это говорит о том, что кредитно-рейтинговое агентство считает, что State Farm обладает превосходной способностью выполнять свои страховые обязательства, включая оплату требований. Кроме того, State Farm заняла первое место в прогнозе JD Power для США в исследовании индивидуального страхования жизни на 2021 год. Неудивительно, что, согласно данным NAIC, в последние годы у компании было очень мало жалоб потребителей. Стоит также отметить, что его окончательное страхование расходов имеет право на получение дивидендов.
Так почему же это не наш первый выбор для лучшей компании по страхованию похорон? Потому что единственная доступная сумма покрытия составляет 10,000 XNUMX долларов США, что составляет половину суммы, которую дает TruStage, и четверть суммы, на которую вы можете подать заявку в Mutual of Omaha. Кроме того, вы не можете получить покрытие онлайн; вы должны поговорить с агентом, чтобы подать заявку.
Как узнать, нужна ли мне страховка на похороны?
Важно понимать, что страховка на похороны подходит не всем. Люди находятся на разных этапах своей жизни и имеют разные потребности в защите, поэтому виды страхования жизни, доступные им, столь же разнообразны. Вам следует изучить полисы страхования на погребение, но вы также должны проанализировать другие варианты, такие как предоплата на похороны, сберегательные счета и срочное страхование жизни, чтобы понять, не будет ли какой-либо из них лучше соответствовать требованиям, предъявляемым вами и вашими родственниками. есть у близких.
Когда лучше покупать страховку на похороны?
Нет ни одного особенно хорошего или плохого момента для инвестирования в страхование погребения; тем не менее, вам следует совершить покупку, как только вы пришли к выводу, что она вам нужна. По мере того, как вы становитесь старше и начинаете думать о конце своей жизни, одна из вещей, которую вам необходимо принять во внимание, — это то, сколько денег вашим близким потребуется для оплаты ваших последних расходов, включая ваши похороны и любые долги, которые вы, возможно, остались неоплаченными. Если вы ранее не откладывали деньги для этой цели, вероятно, пришло время начать изучать различные доступные страховые полисы на похороны.
Стоит ли проводить похоронную политику?
Если вы планируете покрыть расходы, связанные с уходом в конце жизни, покупка страховки на погребение может быть потрачена с пользой. Если вы хотите отправить своих детей в колледж, погасить ипотеку или оставить наследство, вы можете рассмотреть другие возможности. Например, срочное страхование жизни предлагает временную защиту по значительно более доступной цене, но при этом обеспечивает значительно большую выплату в случае смерти.
Что лучше: страхование на похороны или страхование жизни?
Если все, что вы хотите сделать, это оплатить похороны и другие связанные с этим расходы, то страховка на похороны, вероятно, является лучшим выбором для вас. С другой стороны, если вы предпочитаете, чтобы у ваших близких были дополнительные деньги на другие вещи после вашей смерти, вам следует подумать о покупке полиса страхования жизни вместо участка для захоронения.
У кого самая дешевая страховка окончательных расходов?
Страховая компания, предлагающая наилучшее покрытие по минимально возможной цене на похороны, может меняться в зависимости от вашего профиля. Например, покупатели в возрасте от 60 до 80 лет, в целом с хорошим здоровьем и никогда не курившие, имеют право на приобретение доступных планов на последний счет либо в Mutual of Omaha, либо в Transamerica. Если вам нужно гарантированное принятие, но при этом нужна низкая премия, Mutual of Omaha предлагает самые доступные полисы с потолком в 10,000 XNUMX долларов. Transamerica предлагает самую доступную альтернативу для тех, кто уверен в своей способности ответить на вопросы, связанные со здоровьем.
Каковы преимущества страхования погребения?
После того, как вы умрете, если у вас есть страховка на погребение, полис покроет расходы, связанные с вашими похоронами или кремацией. На усмотрение бенефициара решается, как он будет использоваться, однако его также можно использовать для погашения обязательств, таких как платежи по кредитным картам, ипотечные кредиты или медицинские счета.
Часто задаваемые вопросы о страховании похорон
В чем разница между страхованием погребения и страхованием жизни?
Срок действия срочного страхования жизни истекает, если вы переживете срок действия полиса, в то время как страхование на похороны обычно представляет собой полис на всю жизнь, который действует до тех пор, пока вы не умрете.
Сколько времени нужно, чтобы страховка на похороны вступила в силу?
Средняя выплата по страхованию жизни может занять от двух недель до двух месяцев. Однако расписание зависит от ряда переменных.
Как оплачивается страховка на погребение?
Страховые суммы выплачиваются ежемесячными платежами непосредственно похоронному бюро. Предоплаченные планы похорон дают людям возможность оплатить свои похороны до того, как они уйдут.
Статьи по теме
- Страхование жизни для пожилых людей: какое страхование жизни для пожилых людей доступно в 2023 году?
- ПОЛНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПРОТИВ СРОЧНОЙ ЖИЗНИ: что лучше?
- БАЗОВОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ: определение и что оно покрывает
- КОНЕЧНЫЕ РАСХОДЫ: Страховые покрытия и страховые компании
- Как открыть похоронное бюро в 2023 году: подробная инструкция
Рекомендации
