Это просто заимствовать против денежной стоимости постоянного полиса страхования жизни. Критериев или условий кредита нет (кроме денежной стоимости), и средства могут быть использованы для любых целей, которые вы выберете, и погашены, когда захотите, плюс кредит по полису страхования жизни предлагает сравнительно низкие процентные ставки. Недостаток? Если вы не заплатите проценты по кредиту, вы можете потерять свой полис (и его денежную стоимость) и столкнуться с большим налоговым счетом. Займ под залог полиса страхования жизни — это простой способ получить наличные деньги, если вы можете не отставать от своих платежей.
Можете ли вы занять из вашего полиса страхования жизни?
Часто доступны ссуды под постоянные планы страхования жизни, но не под полисы срочного страхования жизни. Денежные счета используются в качестве залога для кредитов страхования жизни. Поскольку договоры срочного страхования жизни не включают счет наличных средств, держатели полисов не могут занимать деньги у своего страховщика под них. Это одно из преимуществ постоянного страхования жизни по сравнению с срочным страхованием жизни. У срочного полиса есть только одно финансовое соображение: выплата в случае смерти бенефициара, если застрахованное лицо умирает в течение срока действия полиса.
Другой сценарий – постоянное страхование жизни, например, полная жизнь. Когда вы получаете страховку на всю жизнь, часть вашего страхового взноса идет на выплату пособия в случае смерти, а остальная часть идет на счет денежной стоимости, стоимость которой со временем растет.
Если вы подумываете о том, чтобы взять кредит по полису страхования жизни, имейте в виду, что наращивание денежной стоимости требует времени. Вы должны достичь определенного порога, прежде чем сможете брать денежную сумму по полису, что может помешать вам брать кредит под полис, когда вам это нужно. Это отличается от сберегательного счета, который позволяет снимать средства по мере необходимости, обычно без предварительного достижения определенного уровня.
Кроме того, если вы не сможете погасить проценты по кредиту, причитающаяся сумма может быть взята из пособия в связи со смертью. Если ваша семья по-прежнему планирует полагаться на ваш полис страхования жизни, невыполнение полиса может поставить под угрозу вашу финансовую безопасность.
Сколько можно взять взаймы по полису страхования жизни?
Сумма, которую вы можете занять по полису страхования жизни, варьируется в зависимости от страховщика, но максимальная сумма кредита по полису обычно составляет не менее 90% от денежной стоимости без минимального значения.
Когда вы берете страховой кредит, вы не вычитаете деньги из денежной стоимости вашего счета. Вместо этого вы берете кредит у страховой компании и используете денежную стоимость в качестве залога. Это огромное преимущество, потому что денежная стоимость остается в полисе страхования жизни и приносит проценты.
Вы не обязаны погашать кредит в течение определенного периода времени, как в случае со многими другими видами кредитов. Если вы не платите ежегодные проценты, которые могут быть фиксированными или переменными, проценты будут добавлены к стоимости вашего существующего кредита.
Срок кредита
Если кредит выдан на длительный срок, начисляются сложные проценты. Если общая непогашенная ссуда превышает денежную стоимость вашей политики, политика теряет силу. Если это произойдет, вы потеряете свое страховое покрытие и столкнетесь с большим налоговым бременем, если непогашенный кредит превышает сумму, которую вы заплатили в виде премий.
Заимствование практически всей денежной стоимости полиса сопряжено с риском, поэтому, если вы берете полисный кредит, всегда тщательно проверяйте его размер по отношению к вашей денежной стоимости. Кроме того, мы советуем по возможности выплачивать проценты.
Как взять кредит из вашего полиса страхования жизни
Получение кредита на страхование жизни является простым процессом. Первый шаг — определить, является ли ваш полис страхования жизни одним из многочисленных постоянных полисов, под которые можно взять кредит, например:
- Вся жизнь (также называемая обычной жизнью)
- Универсальный или регулируемый срок службы
- Переменная жизнь
- Вариативная универсальная жизнь
В отличие от банковского кредита, кредит, обеспеченный полисом страхования жизни, обычно не требует процесса одобрения. Он также может использовать ссуду в качестве кредитной линии с выкупной стоимостью наличных, к которой можно получить доступ по мере необходимости.
Проценты по кредиту начнут накапливаться сразу по ставке, указанной страховщиком, которая может быть ниже, чем ставка, взимаемая банком по аналогичному кредиту. Погашение кредита может начаться сразу и обычно делится на ежемесячные платежи.
Преимущества и недостатки заимствования из полиса страхования жизни
Залоговые кредиты по страхованию жизни — это простой способ получить деньги быстро и с минимальными ограничениями. Вы должны проявлять крайнюю осторожность при управлении денежной стоимостью счета и выплате процентов по мере необходимости.
Помимо опасности истечения полиса, заимствование под вашу полную или универсальную страховку жизни имеет минимальные недостатки.
# 1. Отсутствуют квалификаторы для полиса кредита
В отличие от других кредитов, заимствование под ваш полис страхования жизни не требует от вас квалификации. Поскольку нет проверки кредитоспособности, кредит не будет отображаться в вашем кредитном отчете. Вам также не нужно предоставлять справку о доходах. Вам нужно будет только установить свою личность и то, что вы запрашиваете кредит.
Залоговые ссуды по страхованию жизни могут быть отличной альтернативой, если вам срочно нужны деньги, например, для неотложной медицинской помощи, потому что нет никаких проверок или предпосылок. Их также можно использовать в качестве временной меры, если вы ищете кредит в другом месте, и это занимает много времени, чтобы получить разрешение.
№ 2. Процентные ставки по политическим кредитам низкие.
Процентные ставки по кредитам под залог страхования жизни часто ниже, чем по личному кредиту или кредитной карте. Хотя ставки варьируются, они обычно колеблются от 6% до 8%, в зависимости от того, кто владеет вашей страховкой и вашим полисом. Чтобы проиллюстрировать это, мы получили процентные ставки по кредитам от трех крупнейших страховщиков для различных полисов универсального страхования жизни:
| страхователь | Продукт | Годовая процентная ставка по страховому кредиту |
| Северо-западный взаимный | Пользовательское переменное универсальное страхование жизни | 5%, плюс до 2% дополнительных расходов по долгу |
| Нью-Йорк Лайф | Переменный универсальный аккумулятор жизни | максимум 6%, в настоящее время 3% |
| Благоразумный | Переменная универсальная защита жизни | 2%, если политика действует менее 10 лет, в противном случае 1.05% |
На протяжении всего кредита ваша денежная стоимость приносит проценты. Это может быть по фиксированной ставке (скажем, 1.5%) или в пределах определенной маржи процентной ставки по кредиту. Например, если бы ваша денежная стоимость гарантированно росла в пределах 2% от процентной ставки по кредиту, которая составляла 6%, она составила бы не менее 4%.
№3. Вы можете вернуть его, когда захотите.
Когда вы берете кредит по полису страхования жизни, вы не обязаны погашать кредит. Кроме того, вы не обязаны платить ежегодные проценты, если общая непогашенная ссуда (первоначальная ссуда плюс совокупные проценты) не превышает денежную стоимость полиса. Таким образом, заимствование из вашего полиса страхования жизни является фантастическим вариантом, если вы не уверены, как долго вам потребуется кредит.
Как правило, в ваших интересах погасить кредит как можно быстрее. Проценты по кредиту усугубляются ежегодно, и действие политики прекращается, если непогашенный кредит становится слишком большим. Если это произойдет, вы заплатите сотни долларов страховых взносов ни за что (без покрытия). Кроме того, вы можете заплатить налоги, если остаток по кредиту превышает уплаченные страховые взносы.
Еще одна причина для погашения страхового кредита заключается в том, что общий непогашенный остаток будет вычтен из пособия по смерти, выплачиваемого вашим бенефициарам, когда вы умрете.
Является ли кредит под страхование жизни лучшим вариантом?
Это зависит от обстоятельств. Могут быть лучшие альтернативы кредитам по страхованию жизни с более низкими процентными ставками. Например, трудно превзойти не облагаемую налогом кредитную линию собственного капитала (HELOC) со ставками всего 3% годовых.
Конечно, существуют комиссии и проценты, связанные с получением кредита под залог недвижимости, и многие кредиторы уже требуют значительных штрафов за досрочное погашение для краткосрочных заемщиков. Кроме того, стало намного труднее претендовать на эти кредиты после краха рынка недвижимости. И заемщик, и имущество должны соответствовать критериям кредитования, таким как наличие достаточного капитала, постоянная работа с доходом, превышающим любые выплаты по долгам, и хорошая кредитная история.
Заимствование или снятие средств с пенсионных счетов может привести к штрафам и налогам, а из-за ограничений плана работодателя некоторые инвесторы не могут брать кредиты под свои 401k даже в чрезвычайной ситуации. Когда они могут занимать, они обычно ограничиваются 50 тысячами долларов или 50% своих вложенных денег, в зависимости от того, что меньше. И, если они не используются для первоначального взноса за недвижимость, деньги должны быть возвращены в течение 5 лет. Еще одна серьезная проблема заключается в том, что вам придется заменить заемные средства деньгами после уплаты налогов, которые будут облагаться налогом СНОВА, когда вы их заберете! Если только это не Рот.
Правила для IRA значительно более строгие. Обычно они не принимаются в качестве залога, и вы можете получить доступ к своим активам только в течение 60-дневного периода в так называемом «безналоговом пролонгации», и этот срок установлен в камне. Если вы не уплатите подоходный налог и штраф в течение 60 дней, вы потеряете право вернуть деньги в свой IRA.
Другие методы доступа к денежной стоимости полиса страхования жизни
Заем денег под наличную стоимость — это лишь один из подходов к использованию этого универсального политического актива. В общем, есть три способа получить доступ к денежной стоимости в универсальном полисе или полисе страхования жизни:
№1. Денежная сдача
Один из вариантов — расторгнуть полис и обналичить выкупную стоимость, оставив вас без страховки жизни. Этот вариант можно рассмотреть для пенсионеров, которым нужны наличные деньги и у которых больше нет детей-иждивенцев. Однако сначала проверьте договор полиса: могут быть большие штрафы за сдачу, особенно если полис молодой. Кроме того, вместо того, чтобы отказываться от полиса, потому что вы больше не хотите платить страховые взносы, рассмотрите возможность использования денежной стоимости для выплаты ежемесячных платежей (см. ниже).
№ 2. Вывод
Во многих случаях вы можете снять наличные деньги со своего полиса постоянного страхования жизни, и деньги часто не облагаются подоходным налогом (если они меньше страховых взносов, которые вы уплатили по полису). Тем не менее, есть некоторые недостатки: ваше пособие в связи со смертью почти наверняка будет уменьшено, и это сокращение может быть больше, чем полученная сумма, в зависимости от конкретных условий вашего полиса. Узнайте, как снять деньги с вашего конкретного полиса у вашего агента или поставщика услуг по страхованию жизни.
№3. Оплачивайте страховые взносы наличными.
Как правило, вы можете использовать деньги на своем счете в денежной форме для оплаты части или всех страховых взносов, что значительно упрощает поддержание страхового покрытия. Это популярный выбор для пожилых страхователей, которые хотят сократить свои пенсионные расходы, сохраняя при этом страховое покрытие жизни.
Заключение
В дополнение к пособию в случае смерти, постоянное страхование жизни с денежной стоимостью может обеспечить определенные преимущества для жизни. К их числу относится возможность брать кредиты против денежной стоимости полиса. Когда вы берете кредит под свой полис, в отличие от других видов заимствования, ваш страховщик ссужает вам деньги и использует наличные деньги в вашем полисе в качестве залога — вы фактически не снимаете деньги с полиса. Это означает, что денежная стоимость полиса растет вместе с дивидендами.
В редких случаях прибыли может быть даже достаточно, чтобы покрыть проценты по кредиту, что фактически делает заемные деньги «бесплатными». Конечно, в какой-то момент кредит придется погасить. Если вы умрете, сумма кредита и любые непогашенные проценты будут вычтены из вашего пособия в связи со смертью.
Часто задаваемые вопросы по страхованию жизни
Когда вы берете кредит по страхованию жизни, вы должны его вернуть?
Когда вы берете кредит по полису страхования жизни, вы не обязаны погашать кредит. Кроме того, вы не обязаны платить ежегодные проценты, если общая непогашенная ссуда (первоначальная ссуда плюс совокупные проценты) не превышает денежную стоимость полиса.
Что происходит, когда вы берете кредит на страхование жизни?
Важно помнить, что страховая компания будет взимать проценты по полису кредита. Вы занимаете свои собственные деньги, когда вы берете взаймы из вашего полиса страхования жизни. По сути, это денежный аванс, который можно получить по полису путем отказа от полиса или выплаты пособия в связи со смертью.
Что происходит с полисом страхования жизни, когда остаток по страховому полису превышает денежную стоимость?
Если вся непогашенная сумма кредита, включая проценты, когда-либо превысит денежную стоимость, действие политики истечет, и ваше покрытие будет прекращено. Чтобы избежать этой проблемы, либо выплачивайте проценты каждый год, либо следите за ними и действуйте по мере необходимости.
Статьи по теме
- УНИВЕРСАЛЬНАЯ ПОЛИТИКА ЖИЗНИ: определение и принцип работы
- УНИВЕРСАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ: Почему это необходимо?
- Можете ли вы получить кредитную карту с вашим текущим кредитным рейтингом?
- Влияют ли процентные ставки на фондовый рынок? Как и почему?
- ИНДЕКСИРОВАННЫЙ ПОЛИС УНИВЕРСАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ IUL: Как это работает
Рекомендации
