Обратная ипотека — это юридическое соглашение, которое позволяет домовладельцу получать наличные деньги от кредитора в обмен на долю в их собственности. Кредитор дает домовладельцу этот капитал в виде единовременной суммы, ежемесячных платежей в течение заранее определенного периода времени или ежемесячных платежей до тех пор, пока они продолжают жить в доме. В этом посте будут рассмотрены лучшие и худшие компании по обратной ипотеке, а также отчеты потребителей о них в 2023 году.
Лучшие причины подумать об обратной ипотеке включают решение долгосрочной проблемы, когда вашему супругу тоже 62 года, вы не хотите переезжать и не планируете оставлять свой дом в качестве наследства. Люди, которые в настоящее время испытывают финансовые трудности, не должны рассматривать возможность получения обратной ипотеки, потому что они рискуют потерять свои дома из-за потери права выкупа, если они не будут следовать условиям соглашения.
Мы просмотрели более десятка обзоров компаний по обратной ипотеке, чтобы составить для вас лучшие и худшие варианты в 2023 году на основе их цен, простоты квалификации, общенационального охвата, реагирования на запросы клиентов, надежности и репутации.
Что такое обратная ипотека?
При обратной ипотеке домовладельцы в возрасте 62 лет и старше могут снять часть своего собственного капитала и превратить его в наличные деньги. Кредитор выдает деньги в виде единовременной суммы, кредитной линии, регулярных ежемесячных платежей или их сочетания. В отличие от форвардной ипотеки, домовладелец не обязан вносить ежемесячные платежи. Вместо этого остаток кредита подлежит оплате, когда домовладелец умирает, освобождает собственность или продает ее.
Как работает обратная ипотека?
По сути, обратная ипотека — это кредит на выручку от продажи вашей будущей недвижимости. Кредитор предоставит вам этот аванс посредством одного значительного платежа, нескольких небольших ежемесячных платежей или кредитной линии.
Пока вы проживаете в собственности, вам не нужно будет платить основную сумму долга или проценты вашему кредитору; тем не менее, вы будете нести ответственность за уплату налогов на недвижимость, страхование домовладельцев и взносы в ТСЖ. Ваш кредитор также захочет, чтобы вы поддерживали собственность и поддерживали ее в хорошем состоянии, чтобы защитить свои инвестиции.
Срок погашения вашего кредита не наступит, пока вы не умрете, не продадите дом или не освободите его как минимум на год, например, переедете в дом престарелых. Если бы вы скончались, ваши наследники должны были бы выплатить ссуду из вашего имущества своими деньгами или путем продажи имущества.
Лучшие обратные ипотечные компании
Чтобы убедиться, что вы выбрали лучшего кредитора для ваших финансовых обстоятельств, очень важно тщательно выбрать и изучить компании по обратной ипотеке, с которыми вы планируете работать. Узнайте больше об обзорах лучших ипотечных компаний в 2023 году с помощью этого руководства.
№1. Американская группа консультантов (AAG)
American Advisors Group (AAG), одна из крупнейших компаний по обратной ипотеке с солидной репутацией, в своих обзорах на 2023 год предоставляет две важные характеристики, которые поднимают ее на позицию лучших компаний в целом по обратной ипотеке. Доступны различные варианты ипотечных кредитов, и эксперты могут помочь вам решить, что лучше для вас.
Плюсы
- Бесплатный кредитный калькулятор онлайн
- Эффективная помощь клиенту
- До 4 миллионов долларов в виде кредитов
Минусы
- Сборы могут быстро накапливаться.
Вы можете выбрать один из нескольких методов заимствования. AAG, крупнейший поставщик обратных ипотечных кредитов в стране с долгой историей стабильности в финансовом секторе, обладает знаниями, которые помогут вам в процессе принятия решений. AAG должен быть первым местом, куда вы обращаетесь с запросами, потому что мы выбрали его как лучшего поставщика обратной ипотеки в целом.
№ 2. Свобода обратная ипотека
Нашим лучшим выбором для клиентов с солидным кредитом является Liberty Reverse Mortgage из-за его гибких условий, специализации в обратной ипотеке (это все, что они делают), обещания соответствия цены и гарантии даты закрытия.
Плюсы
- Выдает кредиты во всех штатах, кроме Гавайев, Нью-Йорка, Южной Дакоты и Юты.
- Партнеры могут найти бесплатные веб-материалы
- Гарантия Liberty Iron Clad
- На сайте представлена исчерпывающая информация
Минусы
- Строгие стандарты приемлемости
- Есть несколько онлайн-инструментов.
Liberty Reverse Mortgage лучше всего подходит для потребителей с хорошей кредитной историей, поскольку она предлагает гибкие условия и доступные цены, часто может включать авансовые расходы в сумму кредита и будет соответствовать или даже превосходить предложение программы конкурента с его гарантией Liberty Iron Clad Guarantee.
№ 3. Обратное ипотечное финансирование
Финансирование обратной ипотеки предлагает наш лучший план обратной ипотеки для более простой квалификации. Это позволяет не одобренные FHA кондоминиумы в дополнение к более низким критериям возраста заемщика и более широкому доступу к капиталу.
Плюсы
- Предоставляет учебные ресурсы, такие как записанный вебинар
- Предлагает сопоставление цен, чтобы конкурировать с процентными ставками и сборами, предлагаемыми другими кредиторами.
- Предоставляет заемщикам подарочные карты на 1,000 долларов, когда они не могут сравниться со ставками конкурентов.
- За исключением Северной Каролины, Техаса и Юты, вы можете претендовать на получение кредита в возрасте 60 лет. Некоторые штаты даже предлагают кредиты заемщикам в возрасте 55 лет.
Минусы
- Предоставляет ограниченные онлайн-ресурсы и инструменты
- Ограниченные варианты кредита
- Equity Elite® не связана с кредитной программой HECM, застрахованной FHA.
№ 4. Лонгбридж Финансовый
Веб-сайт Longbridge Financial предлагает легкий доступ к образовательным ресурсам и является лучшим онлайн-генератором котировок в отрасли. Это лучшая онлайн-альтернатива для обратной ипотеки, которая регулируется в основном рекомендациями FHA.
Плюсы
- Бесплатная защита от кражи личных данных
- Это позволяет избежать передачи закрытых контрактов кредитным службам, которые могут покрыть дополнительные расходы.
- Низкие первоначальные затраты
Минусы
- Небольшое количество собственных кредитов
- Отсутствие местных консультационных пунктов в регионах
№ 5. Финансы Америки Реверс
Наш лучший вариант использования обратной ипотеки для покупки нового дома или квартиры — это программа HomeSafe от Finance of America Reverse (FAR), негосударственный продукт обратной ипотеки, который идеально подходит для пожилых людей, которые хотят переехать в новый дом, чтобы сократить свою жизнь. пространство, жить в доме, который лучше соответствует их физическим ограничениям, или, возможно, переехать ближе к своим детям.
Плюсы
- Доступные фиксированные процентные ставки
- Обещание соответствовать ценам
- До 4 миллионов долларов в виде кредитов
Минусы
- Только 27 штатов имеют собственные продукты.
Многие взрослые в возрасте 60 лет создали свои семьи и теперь живут в огромных домах с комнатами, которые им больше не нужны, как пустым гнездам. Наилучший вариант для тех, кто хочет совместить преимущества обратной ипотеки с покупкой нового дома, который лучше соответствует их местоположению, размеру и планировке, — это программа FAR HomeSafe.
Худшие обратные ипотечные компании
Вот обзоры худших компаний по обратной ипотеке на 2023 год. Однако имейте в виду, что опыт каждого человека может различаться.
№1. Ипотека DHI
Похоже, что этот ипотечный поставщик из Техаса совершил больше ошибок, чем добился прогресса. Согласно статистическому анализу, проведенному The Markup, у этого кредитора плохая история кредитования заявителей из числа меньшинств, в дополнение к тому, что в 2013 и 2017 годах Департамент надзора за бизнесом Калифорнии обнаружил, что он взимает чрезмерные проценты (за что им пришлось заплатить штрафы, чтобы урегулировать обвинения).
Они обнаружили, что по сравнению с белыми кандидатами вероятность отказа чернокожим кандидатам была на 160% выше, а кандидатам-латиноамериканцам — на 100% больше.
№ 2. Ипотека шалфея
Sage Mortgage является относительно новым ипотечным кредитором и доступен только в следующих штатах: Калифорния, Колорадо, Флорида, Джорджия, Миннесота, Северная Каролина, Оклахома, Орегон, Южная Каролина или Техас. Если вы заемщик, который хочет много вариантов и возможность покупать в разных штатах, Sage Mortgage, вероятно, не лучший выбор для вас.
Лучшими кандидатами для этого кредитора являются те, кто не возражает делать что-то самостоятельно и не требует много указаний. Максимальный размер кредита в размере 548,250 660 долларов также может ограничивать возможность покупки дома. Кроме того, чтобы подать заявку, вы должны иметь кредитный рейтинг XNUMX.
№3. Chase Bank
Одним из крупнейших банков и ипотечных компаний в США является Chase. Они предоставляют различные кредитные программы и принимают минимальные первоначальные взносы в размере 3% и выше, как и другие кредиторы.
Однако по сравнению с другими кредиторами US News and World Report дал им только 3.7 из 5 по шкале доступности. Они получили только рейтинг B+ от Better Business Bureau. Более крупным кредиторам иногда требуется больше времени для закрытия сделки. Chase взимает плату за такие элементы, как блокировка ставки, андеррайтинг и сборы за создание.
Consumer Reports Обратные ипотечные компании
Consumer Reports утверждает, что этот продукт «может поставить под угрозу всю вашу пенсионную безопасность» в статье с провокационным заголовком «Не поддавайтесь на покупку компаний с обратной ипотекой», цитируя недавний отчет Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). в котором утверждалось, что «многие рекламные объявления [обратной ипотеки] являются неполными или содержат неточную информацию».
По словам Джона Консультмена, CMC, CRMS в AMC Mortgage Corporation и президента NAMB — Ассоциации профессионалов в области ипотечного кредитования, «я думаю, что компании с обратной ипотекой в 2023 году заработали ужасную репутацию, потому что ими злоупотребляли». Мы обнаружили, что разбрасывание денег перед людьми может привести к тому, что некоторые из них возьмут кредитные продукты, которые им не подходят.
Consumer Reports утверждает, что продукт станет более привлекательным из-за увеличения числа пожилых американцев и недавних исследований, которые показали, что почти половине пенсионеров бэби-бумеров в будущем не хватает финансовых ресурсов, хотя было признано, что компании с обратной ипотекой только зарабатывают. до 1% всего рынка ипотечных продуктов. Consumer Reports утверждала, что пожилые американцы рискуют быть обманутыми при получении обратной ипотеки из-за телевизионной рекламы продукта, заполненной знаменитостями, без указания конкретных компаний.
«За более чем 20 лет, что я работал представителем компаний по обратной ипотеке, я ни разу не слышал, чтобы Consumers Reports выражали положительное мнение об обратной ипотеке. По словам Питера Белла, президента и главного исполнительного директора Национальной ассоциации кредиторов по обратной ипотеке (NRMLA), они часто заявляют откровенно неправильные вещи.
Кроме того, Consumer Reports подчеркнул предполагаемые проблемы с этим продуктом, такие как утверждения о том, что «компании по обратной ипотеке не гарантируют финансовую безопасность на всю оставшуюся жизнь» и что «процентная ставка, которую вы платите, часто выше, чем по стандартной ипотеке».
Кто является крупнейшим обратным ипотечным кредитором?
Крупнейшим кредитором обратной ипотеки в Соединенных Штатах на сегодняшний день является AAG. Пакеты обратной ипотеки, предлагаемые Reverse, содержат уникальные возможности для различных категорий заемщиков.
Каковы 3 типа обратной ипотеки?
Существует несколько видов обратных ипотечных кредитов: (1) застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA); (2) частные обратные ипотечные кредиты, не застрахованные FHA; и (3) одноцелевые обратные ипотечные кредиты, предлагаемые государственными и местными органами власти.
Какова средняя комиссия за обратную ипотеку?
2% от первых 200,000 1 долларов США и 200,000% от суммы свыше 6,000 125,000 долларов США от стоимости имущества. Максимальная стоимость создания 2,500 долларов. Если рыночная стоимость вашего дома составляет менее XNUMX XNUMX долларов США, кредитор может взимать комиссию за оформление HECM в размере до XNUMX долларов США.
Кому не стоит брать обратную ипотеку?
Заемщику обратной ипотеки должно быть не менее 62 лет. 1 Получение обратной ипотеки — не лучший вариант, если вы состоите в браке, а вашему партнеру меньше 62 лет. Новые правила могут спасти вашего супруга, не взявшего кредит, от потери дома, если вы умрете первым, но если заемщик умирает, не-заемщики не имеет права на какие-либо деньги из кредита.
Каков новый лимит обратной ипотеки?
Максимальный потолок обратной ипотеки для застрахованной государством ипотеки с конверсией собственного капитала (HECM) составляет 970,800 1 долларов США (обновлено 2022 января XNUMX г.), даже если ваш дом оценивается значительно выше этой суммы.
Сколько времени в среднем занимает обратная ипотека?
Примерно от 30 до 45 дней
Пять основных частей процедуры обратной заявки на ипотеку обычно занимают от 30 до 45 дней. Стадия принятия решения перед подачей заявки является самой продолжительной в процессе обратного ипотечного кредита.
В чем минус обратной ипотеки?
Потеря собственного капитала является одним из существенных недостатков обратной ипотеки. Вы заработаете меньше денег, когда продаете недвижимость, или у вас будет меньше кредитоспособности, если вам понадобится новый кредит, если вы не выплатите сумму обратного ипотечного кредита. Вам придется потратить много заранее.
Каковы три основных требования для получения обратной ипотеки?
Помимо возраста, для обратной ипотеки должны быть соблюдены следующие условия:
- Ваш дом должен быть вашим основным местом жительства, то есть вы живете там большую часть года.
- Вы должны либо иметь низкий остаток по ипотеке, либо полностью владеть своим домом.
- У вас не может быть никаких федеральных долгов, таких как федеральные студенческие ссуды или подоходный налог.
Заключение
Ваши цели как заемщика, тип кредита и сумма кредита, которые вам требуются, а также уровень обслуживания, который вам требуется, будут влиять на обзоры лучших и худших компаний по обратной ипотеке и отчеты потребителей о них в 2023 году. Лучшие и худшие компании по обратному ипотечному кредитованию в 2023 году и отчеты потребителей о них — это фантастическое место, с которого можно начать поиск кредиторов, оценивая по крайней мере несколько разных компаний, когда запрос оценок имеет решающее значение.
Статьи по теме
- ОБРАТНАЯ ИПОТЕКА: как выйти из обратной ипотеки
- Примеры обратного аукциона, веб-сайты и процесс (+ краткие советы)
- ОБРАТНЫЕ ИПОТЕЧНЫЕ КОМПАНИИ: 10 лучших кредиторов в 2023 году
- Что такое обратный аукцион: полное руководство для полного мастерства
- Акции обратного слияния: обзор и примеры
Рекомендации
