Страхование жизни является неотъемлемым аспектом долгосрочной финансовой стратегии многих людей. В случае вашей безвременной смерти он может помочь вашим близким финансово или позволить вам оплатить неоплаченные счета. Это может помочь вам успокоиться, зная, что вы заложили прочную финансовую основу для будущего своей семьи. Страхование жизни, однако, не всегда просто. Очень важно найти правильный вид страхования жизни для ваших нужд. Люди, создающие семью, часто выбирают срочное страхование жизни из-за доступных затрат и того факта, что покрытие заканчивается через определенный период времени. Постоянная страховка, такая как страхование жизни на всю жизнь или универсальное страхование жизни, обеспечивает постоянную защиту и может даже увеличиваться в цене с течением времени. В этой статье мы обсудим лучшие компании по страхованию жизни в США и их полисы.
Что такое страхование жизни?
Страхование жизни — это договор между вами и страховой компанией, в котором говорится, что если вы платите страховые взносы, страховая компания выплачивает пособие в случае смерти. Брокер или агент по страхованию жизни может помочь вам выбрать и приобрести полис. Если вы ищете срочное страхование жизни, вы можете приобрести его онлайн через агента или страховую компанию.
Получатели вашего подарка могут распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Общие примеры включают сохранение ипотеки или образование ребенка. Страхование жизни обеспечивает финансовую подушку, которая помогает вашим близким поддерживать уровень жизни и продолжать выполнять планы, которые вы для них составили.
Кроме того, срочное страхование жизни и постоянное страхование жизни являются двумя наиболее распространенными видами. В то время как срочное страхование жизни защищает вас только в течение определенного периода времени, постоянные полисы, такие как пожизненное и универсальное страхование жизни, могут действовать всю жизнь.
Как работает страхование жизни?
В зависимости от выбранного вами полиса страхование жизни будет осуществляться различными способами.
Получение котировки страхования жизни, однако, является первым шагом в процессе подачи заявки. Ваша заявка на страхование жизни будет отправлена в андеррайтинг, где будут установлены ваши ставки и покрытие. При необходимости здесь также пройдет медицинский осмотр. После этого будет определен статус вашей заявки.
Выплаты по срочному страхованию жизни осуществляются на регулярной основе в течение определенного периода времени. Плата не производится, если вы достигаете конца периода. Кроме того, покрытие выплачивает деньги вашим близким, если вы скончались до истечения срока.
Кроме того, универсальное страхование жизни, также известное как полное или постоянное страхование жизни, требует от вас единовременного страхового взноса и обеспечивает вам пожизненную защиту. Как премии, так и пособие в случае смерти по полису страхования жизни устанавливаются в начале действия полиса. И премия, и пособие в случае смерти по универсальному полису страхования жизни могут меняться в течение срока действия полиса. Если полис имеет ценность на момент вашей смерти, он будет передан вашим бенефициарам.
Кроме того, вы можете адаптировать страховое покрытие к своим конкретным потребностям, добавив в свой полис так называемых «райдеров». Ваш полис можно адаптировать к вашим потребностям, добавив такие опции, как ускоренное получение пособий в случае смерти и положения о долгосрочном уходе.
Какие существуют виды страхования жизни?
Существует две основные категории страхования жизни: срочное и постоянное (иногда известное как денежная стоимость). Например, срок действия полиса страхования жизни ограничен фиксированным количеством лет. Двумя наиболее распространенными типами постоянных полисов являются универсальное страхование и страхование жизни, и оба предназначены для обеспечения защиты держателя полиса до тех пор, пока он жив.
№1. Срочное страхование жизни
Поскольку это не предназначено для обеспечения финансовой безопасности в ваши золотые годы, срочное страхование жизни является самой дешевой формой страхования жизни. Обычно люди оформляют срочное страхование жизни на срок от 10 до 30 лет.
Доступное покрытие, которое может быть преобразовано в постоянное покрытие до истечения срока действия полиса, является отличительной чертой лучших продуктов срочного страхования жизни. Страхование жизни с конвертируемым сроком – это то, что вам нужно. Оценка здоровья, которую вам дала страховая компания при подаче заявки на долгосрочный полис, остается при покупке конвертируемого полиса. (Это имеет решающее значение, если вы когда-либо столкнетесь с изменениями в своем здоровье, которые могут повлиять на ваши страховые взносы или, возможно, лишить вас права на страховое покрытие.)
После истечения первого срока покрытия вы часто можете ежегодно продлевать свой полис срочного страхования жизни. Тем не менее, стоимость будет расти каждый год в зависимости от вашего возраста, поэтому, если вам нужна страховка на более длительный период времени, чем предусмотрено вашим срочным полисом, вам следует подумать о переходе на всю жизнь. Protective, выдающийся среди поставщиков срочного страхования жизни, предлагает полисы со сроком погашения до 40 лет.
№ 2. Страхование жизни
Стоимость страхования жизни на всю жизнь значительно выше, чем у срочного страхования жизни или даже универсального страхования жизни. Из-за договорных гарантий, присущих страхованию жизни на всю жизнь, покрытие не может быть отменено. Страховая компания обещает поддерживать страховое возмещение в связи со смертью и денежную стоимость полиса до тех пор, пока вы платите страховые взносы. По этой причине это отличный вариант, если вам требуется надежное постоянное покрытие и у вас есть средства для оплаты связанных с этим расходов. Дивиденды могут быть включены в условия некоторых планов страхования жизни, предоставляемых фирмами взаимного страхования жизни.
Однако, если вы не вложите достаточно денег в денежную стоимость полиса универсального страхования жизни в молодые годы, этот полис может истечь, когда вы станете старше. Также читайте ПОЖИЗНЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ: как это работает
№ 3. Универсальное страхование жизни
Несмотря на то, что между универсальным страхованием жизни (UL) и страхованием на всю жизнь есть много общего, есть и некоторые ключевые различия. Проценты добавляются к денежной стоимости по текущей процентной ставке, а премии и пособия в связи со смертью могут быть скорректированы после оформления полиса. Таким образом, в отличие от страхования жизни на всю жизнь, вы понятия не имеете, насколько велика будет денежная стоимость в будущем при срочном страховании жизни.
Если денежная стоимость не соответствует запланированному и/или если вы не вносите адекватные страховые взносы, вам может потребоваться увеличить страховой взнос по универсальному страхованию жизни, которое дешевле, чем страхование жизни на всю жизнь.
№ 4. Индексированное универсальное страхование жизни (IUL)
Индексированные полисы универсального страхования жизни (IUL) представляют собой гибридный тип покрытия UL, который позволяет держателям полисов получать прибыль от увеличения ряда известных индексов фондового рынка, включая S&P 500. Денежная стоимость кредитуется, если индекс работает хорошо, и он не уменьшается, если индекс работает плохо. Например, в случае отрицательной доходности базового индекса денежная стоимость будет зачислена как минимум в размере минимального уровня. Типичный нижний предел для страхования IUL составляет 0%.
С другой стороны, есть ограничение на вашу прибыль. По правде говоря, компании по страхованию жизни продемонстрировали значительную изобретательность в использовании сложных математических вычислений для контроля над прибылью. Ниже приведены некоторые из условий, которые могут быть помещены в политику IUL, хотя «больше» является более распространенным использованием:
- Уровень вовлеченности. Политика получит эту долю любого прироста индекса. В случае индексной доходности 10% и доли участия 60% бенефициар получит кредит в размере 6%.
- Передача инфекции. Индекс теряет этот процент от своего значения каждый день. Ваша страховка будет зачислена на 6%, если индекс вернет 10%, а спред составит 4%.
- Кепка. Это ограничивает проценты, которые могут быть добавлены к вашей страховке. Денежная стоимость увеличилась бы на 6%, если бы индекс возвращал 10%, максимально допустимое значение.
Кроме того, если вы заинтересованы в росте фондового рынка, но настороженно относитесь к его минусам, возможно, вам стоит рассмотреть политику IUL. Будьте осторожны, однако, что, если индекс не работает достаточно хорошо, начисляемых процентов может быть недостаточно для покрытия расходов по полису, и ваша премия может возрасти.
№ 5. Переменное страхование жизни
Самый ненадежный план страхования жизни — это переменный универсальный полис. Он тоже построен на базе стандартного универсального полиса страхования жизни, как и ИУС. Субсчета, которые сопоставимы с взаимными фондами, используются для инвестирования денежных средств непосредственно на фондовом рынке.
Хотя денежная стоимость полиса переменного страхования жизни может быть инвестирована с отсрочкой налогообложения, она по-прежнему уязвима для рыночных спадов. Это означает, что если ваши инвестиции работают плохо, вам, возможно, придется заплатить более высокую премию или вы рискуете потерять свою страховку. Кроме того, срок действия полиса VUL может иметь серьезные налоговые последствия.
Если у вас уже есть значительная сумма страхового покрытия жизни по другому полису, вы можете рассмотреть возможность приобретения переменного страхования жизни. Компании по страхованию жизни, которые также имеют лицензию на ценные бумаги, являются единственными, кто имеет право продавать этот продукт, поскольку он подпадает под категорию инвестиций. Прежде чем вкладывать деньги в VUL, убедитесь, что вы получили проспект. Если вы хотите убедиться, что переменное страхование жизни является для вас хорошей инвестицией, рекомендуется поговорить со специалистом по финансовому планированию.
Для чего я могу использовать страхование жизни?
Если у вас есть полис страхования жизни, вырученные средства могут быть использованы для покрытия расходов на похороны и погребение. Расходы, не покрываемые страховкой, расходы на погребение, больничные счета, судебные издержки, связанные с оформлением имущества и т. д.
№1. Сокращение долга и замещение дохода
Если у вас есть страхование жизни, вырученные средства могут быть использованы для замены потерянного дохода. Это означает, что деньги могут быть использованы для оплаты таких вещей, как ипотека или стоимость образования для ваших наследников. Погасить задолженность, например остаток по кредитной карте или автокредит, является еще одним вариантом.
№ 2. Наследование
Пособие в случае смерти по полису страхования жизни является вариантом для некоторых людей, которые хотят оставить наследство своим близким. Институт страховой информации (III) рекомендует назначить конкретного наследника для получения ваших пособий в качестве наследства, сделав это лицо бенефициаром полиса. Это позволит убедиться, что бенефициар вашего полиса страхования жизни получит средства, как вы планировали.
№3. Урегулирование федеральных налогов и налогов штата
Ваши наследники могут быть обязаны по закону платить налог на наследство, когда они получат ваше имущество. Согласно III, пособие в случае смерти по полису страхования жизни может быть использовано для покрытия всех или части этих расходов. Если вас беспокоит влияние налогов на наследство на ваших наследников, рекомендуется поговорить со своей страховой компанией или финансовым консультантом.
№ 4. Пожертвования на благотворительность
Закон также отмечает, что страхователи могут назначить благотворительную организацию по своему выбору для получения доходов от полиса страхования жизни. После того, как вы умрете, это может помочь вашей любимой благотворительной организации получить выгоды, которые вы запланировали для них.
Хотя обсуждение страхования жизни может показаться неудобным, оно необходимо для обеспечения финансовой безопасности ваших близких в случае вашей безвременной смерти. Обращение к специалисту по страхованию может помочь вам узнать о вариантах страхования жизни и выбрать подходящее покрытие для вас и ваших близких.
Как найти лучший полис страхования жизни для вас
В зависимости от ваших потребностей, вы можете выбрать один из множества полисов страхования жизни. Тем не менее, имея правильные знания, вы можете быстро выбрать лучший полис страхования жизни для вашей конкретной ситуации.
При сравнении полисов страхования жизни следует учитывать некоторые факторы:
№1. Проверьте кредитные баллы
Вам следует поискать страховку жизни в другом месте, если вы узнаете, что ваш нынешний поставщик может обанкротиться, прежде чем он сможет выплатить иск вашим бенефициарам. Одним из факторов, который следует учитывать, является рейтинг финансовой устойчивости страховой компании.
Вы можете получить представление о будущем потенциале компании по выплате страховых возмещений, взглянув на рейтинг ее финансового состояния от таких компаний, как AM Best или Standard & Poor's. Вы можете вкладывать свои деньги в компании с рейтингом финансовой устойчивости Superior (от A+ до A++) или Excellent (от A- до A).
Каждая из рекомендуемых компаний по страхованию жизни имеет рейтинг «Superior» или «Excellent» от AM Best, отраслевого стандарта финансовой стабильности.
№ 2. Подумайте о своих потребностях в страховании жизни
У людей разные мотивы делать что-либо. Хороший полис страхования жизни поможет вам спланировать свои цели страхования жизни. Срочное страхование обеспечивает существенную защиту при разумных премиях, что делает его хорошим выбором для тех, чьим главным приоритетом является защита финансового благополучия близкого человека.
Планируете ли вы обучение вашего ребенка в колледже или собственный дом мечты, страховой план с привязкой к единице поможет вам достичь ваших целей сбережений. Вы также можете инвестировать в пенсионный план, который обеспечит вам стабильный приток денег, который вы сможете использовать после того, как уйдете с работы.
№3. Проконсультируйтесь с надежным брокером по страхованию жизни
Ваш возраст, пол, образ жизни (например, курение) и состояние здоровья — все это влияет на то, сколько вы платите за страхование жизни. Состояние вашего здоровья оказывает наибольшее влияние на котировки страхования жизни, которые вы можете получить, страховые взносы, которые вы будете платить, покрытия, которые вы сможете себе позволить, и страховые компании, которые вам их предложат. Связанная статья АГЕНТ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ: Описание работы, зарплата и получение статуса
Вы можете сэкономить много времени и энергии, работая со знающим независимым агентом или финансовым консультантом, который может определить поставщиков страховых услуг, которые, скорее всего, предоставят вам конкурентоспособные взносы с учетом вашего здоровья и других соображений.
№ 4. Выясните, сколько страховки вам нужно и как ее получить
Рекомендуемая сумма страхового покрытия жизни, по мнению многих финансовых экспертов, в десять-пятнадцать раз превышает вашу годовую зарплату. Тем не менее, есть ряд факторов, которые следует учитывать при определении правильной суммы страховки жизни для покупки. Если у вас есть долги, вашим близким может быть трудно поспевать за равными ежемесячными платежами (EMI) в ваше отсутствие. Тогда есть вопрос о том, чтобы сэкономить достаточно для обучения ваших детей в колледже или свадьбы. Инфляция может помешать вашей семье продолжать жить так, как они живут без вас, основного кормильца. Поэтому необходимо добавить следующее:
- Сумма ваших годовых расходов домохозяйства, умноженная на потенциальное количество лет, в течение которых вам нужно будет пополнять свой доход.
- Сумма всех ваших текущих долгов, включая стоимость любых ипотечных кредитов, по которым вы должны.
- Финансовые обязательства будущего, такие как обучение в колледже, свадьба и т. д.
Кроме того, вы можете рассчитать, сколько страховки жизни вам нужно, вычтя вышеупомянутые расходы из общей стоимости ваших ликвидных активов, которые включают в себя деньги в банке и другие инвестиции.
№ 5. Избегайте страховых предположений, что компании предлагают доступные цены
Руководящие принципы, по которым компании по страхованию жизни устанавливают свои цены, уникальны для этого поставщика. Следовательно, сумма, которую вы платите за страховку, может широко варьироваться в зависимости от компании. Полисы наличной стоимости можно приобрести у широкого круга поставщиков, у каждого из которых есть свои собственные сборы за полис и скорость накопления денежной стоимости.
№ 6. Пожалуйста, будьте честны со своей компанией по страхованию жизни
Сообщите в свою страховую компанию, если вы курильщик, алкоголик или работаете в опасной профессии. Вы также должны сообщить о наличии или истории каких-либо серьезных заболеваний в вашей семье. Эти элементы повлияют на ваш профиль риска. Если вы хотите, чтобы в будущем претензии не отклонялись, крайне важно предоставлять точную информацию сейчас.
№ 7. Выберите полную стратегию
Ваш доход может пострадать в случае неотложной медицинской помощи. Поэтому выберите комплексный план с подходящими вам райдерами:
- Если у вас диагностировано критическое заболевание, такое как почечная недостаточность, рак или болезнь сердца, райдер Critical Illness выплатит всю сумму вашего иска. Эта сумма может помочь покрыть медицинские расходы и защитить вас от потенциальной потери дохода из-за болезни.
- В случае вашей безвременной смерти в результате несчастного случая, льготный райдер предложит вашим близким дополнительную финансовую поддержку. Вы можете быть уверены, что текущий уровень жизни вашей семьи и будущая финансовая стабильность будут защищены таким образом.
- Если в результате несчастного случая вы навсегда остаетесь инвалидом, гонщик с постоянной инвалидностью будет платить за ваши будущие выплаты. Ваше страхование жизни будет действовать в течение всего срока действия полиса.
- Деньги от неизлечимой болезни могут помочь вам справиться с такими дорогостоящими заболеваниями, как рак.
Вы всегда должны искать компании по страхованию жизни, которые предоставляют такие льготы, не требуя от вас дополнительной оплаты за них.
Каковы преимущества страхования жизни?
Вот основные преимущества страхования жизни.
№1. Финансовая защита вашей семьи
Регулярная выплата небольшой страховой премии в обмен на крупную выплату в случае вашей смерти является сутью страхования жизни.
Ваша семья сможет продолжать оплачивать свои счета и отправлять своих детей в колледж благодаря пособию в случае смерти по вашему полису. Он также может служить резервным фондом на случай дорогостоящих сюрпризов.
В отличие от денег, которые ваши близкие унаследовали бы или получили от вашего имущества, пособие по смерти обычно выдается в виде необлагаемой налогом единовременной суммы.
Лучший способ обеспечить мгновенную финансовую безопасность для ваших близких после вашей смерти — это приобрести страхование жизни. Ваши бенефициары получат выплату с меньшей задержкой, потому что для этого не нужно будет проходить через суд по наследственным делам, как это может быть в случае с другими активами.
Ваши близкие могут делать с деньгами все, что захотят, в том числе:
- Расходы на жилье, такие как ипотека или аренда
- Другие финансовые обязательства, такие как ипотечные кредиты, счета по кредитным картам и автокредиты.
- Текущие и прогнозируемые расходы вашей семьи на высшее образование
- Уход за детьми
- Чтобы компенсировать потерянные ресурсы, которые вы предоставили
- Ежедневные расходы, такие как расходы на еду, транспорт и медицинское обслуживание.
- отпуск
№ 2. Покупка полиса страхования жизни стоит дешево
В зависимости от желаемой суммы покрытия и вашего возраста при подаче заявления, ежемесячные взносы по полису срочного страхования жизни могут составлять всего 20 долларов.
Вы можете сократить свои премиальные расходы, выбрав меньшее покрытие на более короткий период времени.
Момент, когда вам меньше всего нужно страхование жизни, — это когда полис подлежит продлению. Срок действия большинства срочных договоров страхования жизни составляет от 10 до 30 лет. Можно ежегодно экономить сотни или даже тысячи долларов, приобретая страхование жизни в более молодом возрасте.
Получите персональное предложение о том, сколько страхования жизни вам нужно, используя наш калькулятор.
№3. Страхование жизни с наличной стоимостью — отличный способ вложить деньги
Во многие виды постоянного страхования жизни встроена функция сбережений, называемая денежной стоимостью. В зависимости от полиса страховщик может установить фиксированный темп роста вашей денежной стоимости.
Популярно страхование жизни наличными на всю жизнь, когда часть ваших страховых взносов идет на обслуживание и покрытие полиса.
Стоимость страховки на всю жизнь в пять-пятнадцать раз выше, чем на срок жизни. У него есть преимущества, особенно для людей, которые уже откладывают как можно больше на традиционный пенсионный счет:
- Предлагает как страхование жизни, так и сберегательный компонент, защищенный от налогов.
- Наличие пособия в случае смерти, срок действия которого не истекает, полезно для планирования имущества.
- Эффективен как навязанный сберегательный механизм
Полное страхование жизни с компонентом денежной стоимости может быть выгодным для лиц со значительным имуществом или пожизненных иждивенцев.
Разговор с профессиональным агентом может помочь вам выяснить, подходит ли вам этот вид страхования жизни, исходя из ваших конкретных потребностей и целей.
Обзор лучших компаний по страхованию жизни
Вот топ лучших компаний по страхованию жизни.
№1. MassMutual
MassMutual, аббревиатура от Massachusetts Mutual Life Insurance Co., является крупной американской компанией по страхованию жизни. Компания, которая существует с 1851 года, предлагает ряд различных вариантов страхования, от более традиционной срочной жизни до более постоянной универсальной жизни. Как совместная организация, MassMutual разделяет собственность со своими страхователями и распределяет прибыль среди соответствующих членов через дивиденды. В 1.9 году в виде дивидендов будет распределено почти 2023 миллиарда долларов, что является рекордным показателем за все время.
№2. По всей стране
Страхование жизни — рискованное дело, но Nationwide существует уже почти столетие и является беспроигрышным вариантом. Он предоставляет ряд различных полисов, некоторые из которых можно приобрести быстро и без необходимости медицинского освидетельствования. Он также возглавляет списки лучших компаний по страхованию жизни, компаний по страхованию жизни без медицинских осмотров и поставщиков услуг для людей старше 50 лет.
AM Best поставила компании пятерку (отлично) за ее финансовую устойчивость, а Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию получила меньше жалоб, чем обычно для бизнеса такого размера.
Кроме того, в большинстве полисов предусмотрено предоставление трех ускоренных пособий в связи со смертью без дополнительных затрат при хронических, критических и неизлечимых состояниях, а для получения покрытия здоровыми заявителями не требуется медицинское обследование. Среди страховых компаний, которых мы рассматривали, это была необычная привилегия. Благодаря всем своим замечательным качествам она считается одной из лучших компаний по страхованию жизни в списке.
№3. Защитный
Наряду с Banner и Haven Life, Protective предлагает самое доступное срочное страхование жизни, которое мы рассматривали. Мы рекомендуем их как одну из лучших компаний по страхованию жизни в целом, лучшую компанию по страхованию жизни для молодых людей и лучшую компанию по срочному страхованию жизни благодаря их конкурентоспособным ставкам и широкому спектру вариантов покрытия. Protective предоставляет полисы со сроками, значительно превышающими отраслевой стандарт, и за последние три года на нее поступило меньше жалоб, чем можно было бы ожидать от компании такого размера.
Как хороший бизнес по страхованию жизни, фирма также предоставляет в свои полисы значительных детей-райдеров.
Однако в исследовании индивидуального страхования жизни в США, проведенном JD Power в 2022 году, Protective заняла разочаровывающее 15-е место из 22 поставщиков. Поскольку рейтинг JD Power основан на общении, взаимодействии, цене, предложениях продуктов и заявлениях, это может указывать на то, что у вас возникли проблемы со службой поддержки клиентов Protective.
№4. Haven Life
Веб-сайт Haven Life является образцом для индустрии компаний по страхованию жизни. Как получение цены, так и подача заявки — это простые и быстрые онлайн-процессы. Перед подачей заявки никакая личная информация не требуется, а на сайте есть полезные инструкции, чтобы ответить на любые вопросы. Однако, если вам по-прежнему требуется помощь, представитель находится всего в одном клике через чат или вы всегда можете позвонить ему.
Среди компаний, которые мы рассмотрели, Haven предложила одни из самых конкурентоспособных цен в долгосрочной перспективе. Полисы страхования жизни без медицинского осмотра иногда не могут быть оформлены на месте. Haven Life также пользуется рейтингом финансовой устойчивости MassMutual A++ (Superior) от AM Best, что поддерживает стабильность компании. В результате вышеупомянутого Haven заняла высокое место в нашем сравнении ведущих компаний по срочному страхованию жизни и ведущих поставщиков страхования жизни для молодых людей. В то время как 89% лучших компаний по срочному страхованию жизни, которые мы исследовали, предоставляют возможность перейти на постоянное страхование, Haven Life этого не делает.
Banner, наряду с Protective и Haven, является отличным вариантом недорогого пожизненного страхования. Только две компании, Banner и Protective, предоставляют такое долгосрочное страхование жизни. В качестве дополнительного бонуса Banner предлагает гибкие варианты преобразования сроков, позволяя вам вносить изменения в свою политику либо до завершения периода премиум-уровня, либо до достижения 70-летнего возраста, в зависимости от того, что наступит раньше. Это актуально, поскольку многие страховые компании имеют 10-летний предел периода конверсии для новых страхователей.
У Banner есть много преимуществ, но его ограниченные страховые предложения (только срок и пожизненное) являются недостатком. Ему также не хватает гибкости своих конкурентов, поскольку он не предоставляет столько дополнительных «наездников», с помощью которых можно адаптировать политику. Также читайте 17 хороших компаний по страхованию жизни, которые стоит проверить в 2023 году
Лучшие компании по страхованию жизни США
Вот некоторые из лучших компаний по страхованию жизни в США.
№1. Дар
Bestow предлагает более высокое пособие в случае смерти, чем большинство других компаний в США, для планов срочного страхования жизни без экзаменов, и она выдает полисы намного быстрее, чем другие компании.
Тем не менее, Bestow является нашей главной рекомендацией для всех, кто нуждается в страховании жизни, но предпочитает избегать медицинского осмотра. Поскольку компания по страхованию жизни предлагает только срочные планы, для подачи заявки или покупки не требуется никаких медицинских осмотров или других анализов, включая анализ крови. Доступна более высокая максимальная сумма, чем обычная страховка без экзаменов, в размере 1.5 миллиона долларов.
При расчете вашего права на участие и ставок страхования жизни фирма учитывает вашу историю болезни, интересы и образ жизни. Кроме того, Bestow заявляет, что онлайн-расценки и процесс покупки занимают всего несколько минут.
Страхование Bestow гарантируется либо AM Best Company, либо Североамериканской компанией по страхованию жизни и здоровья. Приложение и веб-сайт Lemonade были обновлены и теперь включают в себя предложения Bestow по страхованию жизни. Множество полезных ресурсов можно найти в обширной библиотеке Bestow.
№2. Этос
Ethos выделяется как компания по страхованию жизни, потому что она принимает большое количество заявителей, включая тех, у кого, возможно, были проблемы с получением страховки в другом месте, например, пожилых людей. Вы можете получить предложение за считанные минуты, даже не разговаривая с агентом по страхованию жизни.
Ethos упростила процесс подачи заявки на страхование жизни и андеррайтинга с использованием уникальной технологии, позволяющей большинству заявителей получить страховое покрытие в тот же день, когда они подали заявку. Это значительная экономия времени, учитывая, что многие обычные страховые брокеры и страховые компании могут потратить недели на оформление андеррайтинга.
Кроме того, Ethos предлагает страхование жизни на 10, 15, 20 и 30 лет для взрослых в возрасте от 20 до 65 лет. Сумма покрытия, на которую вы имеете право, составляет от 20,000 2,000,000 до XNUMX XNUMX XNUMX долларов. Большинству заявителей не нужно проходить медицинские осмотры.
Страхователи в возрасте от 66 до 85 лет имеют право на получение полисов гарантированного выпуска с суммой покрытия от 1,000 до 30,000 XNUMX долларов. Для вопросов конфиденциальности отсутствие периода ожидания очень необычно. Пособия в связи со смертью могут выплачиваться вместе с первоначальным взносом или в течение двух-трех лет, в зависимости от права на получение пособия. Выплата за непреднамеренную смерть начинается сразу.
№3. Лестница
Универсальность лестницы оправдывает свое название. У вас есть возможность настроить уровни покрытия в соответствии с вашими меняющимися потребностями. А с ежемесячными страховыми взносами, начинающимися всего с 5 долларов, даже те, у кого мало финансовых ресурсов, могут позволить себе защитить своих близких с помощью этого полиса.
Ladder является наиболее адаптируемым поставщиком страхования жизни, который мы нашли, однако они предлагают временное покрытие только тем, кому немного за двадцать. Он имеет трехэтапный онлайн-процесс подачи заявки и правила всего за 3 долларов в месяц. Если вы передумаете о страховом покрытии, вы можете сделать это в любой момент без штрафных санкций со стороны компании.
Гибкость Ladder, позволяющая страхователям изменять свое покрытие с последующими корректировками страховых взносов, является дополнительным аргументом в пользу продажи. Это пособие может представлять особый интерес для тех, кто беспокоится о том, как будущие изменения в их финансовом положении повлияют на их способность сохранить свой страховой полис по разумной ставке.
№ 4. Совхоз
Если вы придаете большое значение позитивному взаимодействию с компанией, State Farm должен быть в верхней части вашего списка. Он имеет солидный послужной список финансовой стабильности и звездную репутацию в сфере обслуживания клиентов.
Мы рекомендуем State Farm, потому что они являются лидером отрасли и неизменно занимают высокие места в опросах удовлетворенности клиентов. Третий год подряд State Farm занимает первое место по удовлетворенности клиентов среди компаний по индивидуальному страхованию жизни в США в исследовании JD Power по индивидуальному страхованию жизни в США (2022 г.).
Компания настолько финансово стабильна, что AM Best присвоил ей максимально возможный рейтинг A++ (превосходно). Кроме того, State Farm столкнулась с аномально низким количеством жалоб для корпорации такого размера.
Помимо срочных полисов (10, 20 и 30 лет), State Farm также предлагает полное и универсальное страхование жизни. Хотя медицинское обследование необходимо для большинства его программ, доступны упрощенные альтернативы.
№5. Нью-йоркская жизнь
New York Life предлагает как срочные, так и постоянные полисы страхования жизни. Вы можете преобразовать свою временную политику в постоянную, если считаете, что вам это нужно. Он также служит страховой компанией для страхования жизни AARP.
New York Life лучше всего подходит для страхования жизни на всю жизнь, хотя она также предлагает срочное страхование жизни. (Выплата в случае смерти при постоянном страховании жизни выше, но страховые взносы со временем выплачиваются.) Фирма также предоставляет другие формы страхования жизни, такие как универсальные и переменные универсальные полисы жизни. Он также предлагает множество райдеров, которые могут быть добавлены в полис, чтобы обеспечить дополнительное покрытие по мере необходимости.
New York Life имеет хорошую репутацию, поскольку ее страхователи владеют частью акций компании. Вы можете получить дивиденды от своего страхового покрытия, если оно соответствует определенным требованиям.
К сожалению, New York Life не предоставляет своим клиентам возможности онлайн-цитирования. Вы должны проконсультироваться с представителем для уточнения цен и покрытия.
Как выбрать лучшую компанию по страхованию жизни
Поиск лучших компаний по страхованию жизни требует рассмотрения множества факторов, таких как финансовая стабильность, обслуживание клиентов, варианты полиса, дополнительное покрытие, процесс подачи заявки и удовлетворенность клиентов. После этого начните собирать цитаты из ваших лучших вариантов. Если вы будете усердно работать сейчас, вы можете быть уверены, что ваша семья будет застрахована, если будет подан иск.
№1. Ознакомьтесь с рейтингами клиентов
Изучение отзывов бывших клиентов — отличный способ определить, стоит ли с компанией иметь дело. Жалобы, поданные в государственные регулирующие органы, могут дать представление о репутации страховщика, и эти жалобы находятся в открытом доступе на веб-сайте Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию. По данным NAIC, за три года ни одна крупная страховая компания не получила столько жалоб от государственного регулятора, как ожидалось.
№2. Подумайте о своем бюджете
Поскольку выплата требований по страхованию жизни может занять много времени, крайне важно исследовать финансовую устойчивость потенциальных компаний. Используйте рейтинговое агентство, такое как AM Best, чтобы узнать больше о компаниях по страхованию жизни. Вам следует рассмотреть страховщиков с рейтингом A- или выше от AM Best.
№3. Формы страховой защиты
Убедитесь, что требуемые страховые планы доступны у каждого потенциального поставщика. Однако важно иметь в виду, что страхование жизни от одного страховщика может сильно отличаться от полиса страхования жизни от другого страховщика. Политика компаний может иметь общие названия, но каждая фирма стремится выделиться за счет других факторов. Смотрите, чтобы их усилия соответствовали тому, что вам нужно.
№ 4. Доступно со съемными модулями
Важный способ, которым могут различаться правила с одинаковыми именами. В одном универсальном страховом полисе может быть бесплатное, щедрое пособие на случай скорейшей смерти, а в другом может и не быть. Возможность преобразовать срочный полис в постоянное покрытие может быть доступна у одного страховщика, но недоступна у другого. Узнайте особенности райдеров, которые вы покупаете.
№ 5. Простота использования
Процесс подачи заявления на страхование жизни может быть самой сложной частью процесса для некоторых людей. Даже если вы не можете позволить себе лучшее страховое покрытие, лучше иметь его, чтобы уберечь свою семью от финансовой катастрофы. Ищите работодателей, которым не нужен медицинский осмотр, если у вас нет на это времени.
Кроме того, процедура подачи заявки на страхование жизни может стать для некоторых серьезным препятствием. Наличие любого вида покрытия предпочтительнее, чем его отсутствие, особенно если у вас есть иждивенцы. Если у вас нет времени на экзамен, подумайте о том, чтобы обратиться в фирмы, в которых нет этого условия.
Заключение
Наличие полиса страхования жизни имеет решающее значение в общей схеме вещей. Если вы планируете приобрести страхование жизни, важно поставить ваши индивидуальные требования на первое место. Выберите стабильного поставщика страхования жизни с хорошим обслуживанием клиентов, чтобы убедиться, что ваш полис соответствует вашим потребностям.
Часто задаваемые вопросы о лучших компаниях по страхованию жизни
Могу ли я использовать страховку жизни при жизни?
Да. Денежная стоимость компонента накопления денежной стоимости вашего полиса доступна в течение вашей жизни с постоянным полисом страхования жизни. Напротив, страхователи не могут снять денежную стоимость со своего срочного страхования жизни. Следовательно, следует избегать срочных полисов, если страхование жизни должно служить основным источником финансовой безопасности.
Могу ли я застраховать жизнь перед смертью?
Возможно, это правильный ответ на этот вопрос. Ответ на этот вопрос зависит от политики. Поскольку полисы срочного страхования жизни не накапливают денежную стоимость, бенефициары не могут получить доступ к выручке до смерти держателя полиса. Однако полис страхования жизни можно обналичить до смерти.
похожие статьи
- СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА АРЕНДА АВТОМОБИЛЯ: Когда вам это нужно
- КОММЕРЧЕСКОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: как это работает и крупнейшие коммерческие медицинские страховые компании
- СТРАХОВОЕ CRM-ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ: Лучшее CRM-программное обеспечение для страховых агентов 2023 г.
- ТОРГОВЫЙ КРЕДИТ: определение и руководство по страхованию торговых кредитов в Великобритании
Справка
