В рамках пакета льгот многие фирмы предоставляют базовое страхование жизни своим сотрудникам. Базовое страхование жизни — это тип группового страхования жизни, который предоставляется работникам бесплатно или за небольшую плату. Застрахованные лица могут ожидать, что их бенефициары получат ограниченное и заранее определенное пособие в случае смерти, если страхователь умрет в течение срока действия страхового покрытия.
Понимание того, что такое базовое страхование жизни, спонсируемое работодателем, и как оно работает, может помочь вам оценить, необходим ли этот тип страхования жизни сотрудников для вашей финансовой стратегии.
Что такое базовое страхование жизни?
Базовое страхование жизни — это тип группового страхования жизни, при котором страховщик заключает соглашение с лицом или учреждением, например с работодателем, о предоставлении дешевого покрытия всей группе.
Одной из самых популярных привилегий, которые организации предоставляют своим сотрудникам, является страхование жизни. Хотя на рынке существуют различные решения, наиболее распространенные из них требуют, чтобы сотрудники платили очень мало или вообще ничего не платили. План также обычно представляет собой заранее определенную финансовую сумму или кратную базовому доходу человека. Например, работодатель может предоставить каждому сотруднику страхование жизни на сумму 100,000 XNUMX долларов США. Они могут решить удвоить базовый годовой доход человека.
Как работает базовое страхование жизни?
Когда предприятия предоставляют базовое страхование жизни в качестве вознаграждения работникам, страховой полис принадлежит организации, и каждый сотрудник получает свидетельство о страховании. Базовое страхование жизни обычно предлагается как ежегодно возобновляемое срочное страхование жизни. Это означает, что он может продлеваться вашим работодателем каждый год. Базовое страхование жизни обычно действует на время вашей работы.
В зависимости от страховой компании вы можете сохранить полис (так называемое страхование переноса) или преобразовать его в другой вид страхования жизни после окончания вашей работы, пока вы продолжаете платить страховые взносы.
Тем не менее, это, как правило, значительно более дорогой выбор, чем поиск индивидуального покрытия самостоятельно.
Необходимо ли базовое страхование жизни?
Базовое страхование жизни легко получить, и обычно оно стоит совсем немного или ничего. Большинство сотрудников, которым предлагается базовое страхование жизни, воспользуются этим вариантом, поскольку этот недорогой (или бесплатный) стимул может помочь обеспечить дополнительное спокойствие.
Однако наличие базового страхования жизни не означает, что ваши потребности в страховании жизни полностью удовлетворены. Например, ваш работодатель может отменить полис без предварительного уведомления, оставив вас без покрытия, если это ваш единственный полис.
Кроме того, уровень покрытия, обеспечиваемый большинством основных полисов страхования жизни, вряд ли будет достаточным для ваших потребностей в страховании жизни — например, в один или два раза больше вашей годовой заработной платы. Одним словом, это основное. Таким образом, это может не обеспечить достаточное пособие в связи со смертью, чтобы покрыть финансовые обязательства вашей семьи, такие как выплата ипотеки или оплата обучения ваших детей в колледже.
Базовое страхование жизни предпочтительнее, чем отсутствие страхования жизни. Тем не менее, идеальный план состоит в том, чтобы оценить, сколько страхования жизни вам требуется. Это упражнение поможет вам убедиться, что у вас есть достаточное страховое покрытие для ухода за вашими иждивенцами, если с вами что-то случится.
Виды базового страхования жизни
Страхование жизни делится на два вида. Срочное страхование жизни является наиболее распространенным типом полиса для планов страхования жизни, спонсируемых работодателем. Срочное страхование жизни защищает человека в течение установленного срока. В программах, спонсируемых работодателями, этот термин относится к времени, потраченному на работу в корпорации. Срочное страхование, спонсируемое работодателем выплачивает определенную сумму или пособие в связи со смертью бенефициарам работника, если он или она умирает во время страхования жизни.
Полное страхование жизни – это другой вид страхования жизни. Полное страхование жизни обеспечивает страхование жизни на всю жизнь застрахованного лица. Большинство фирм не будут предоставлять страхование жизни своим сотрудникам, потому что большинство людей не работают на одного и того же работодателя всю свою карьеру. Некоторые пенсионные системы могут предоставлять страхование жизни бывшим работникам, но по мере того, как пенсии исчезают, то же самое происходит и с фирмами, которые обеспечивают страхование жизни своих сотрудников.
Сколько покрывает базовое страхование жизни?
Сотрудники могут выбрать сумму страхового покрытия с шагом в 10,000 750,000 долларов США до восьмикратного размера их базовой годовой заработной платы, но не более 1 XNUMX долларов США или восьмикратного размера их основного годового заработка, в зависимости от того, что меньше. Ежемесячная премия рассчитывается в зависимости от возраста работника и изменяется XNUMX января каждого контрактного года.
Стоимость базового страхования жизни
Стоимость базового страхования жизни обычно покрывается работодателем. Если работник должен платить за страхование жизни, сборы, как правило, низкие. Это связано с тем, что страхование является частью группового страхового полиса.
Кроме того, некоторые фирмы позволяют своим сотрудникам оплачивать дополнительное страхование жизни. Сотрудники, как правило, могут платить за дополнительное страхование жизни всего за несколько долларов в месяц.
Преимущества базового страхования жизни
- Страхование жизни, предоставляемое работодателем, предоставляет работникам, которые в противном случае не имели бы доступа к страхованию жизни: Он также распространяется на сотрудников, у которых есть полисы частного страхования жизни, но которым может потребоваться дополнительное покрытие. Ниже приведены некоторые преимущества базового страхования жизни:
- Практически нет затрат: Работники практически не платят денег за базовое страхование жизни, спонсируемое работодателем.
- Люди, которые не имеют права на частное страхование жизни, защищены: Если ваше здоровье не позволяет вам получить частное страхование жизни, вы можете получить страхование жизни через полис группового страхования жизни вашего работодателя.
- Налоговые преимущества: Сотрудники, застрахованные по полису, спонсируемому работниками, обязаны платить федеральные налоги только с выплат по страхованию жизни, превышающих 50,000 XNUMX долларов в качестве пособий.
Действительно, получение базового страхования жизни может быть полезным по-разному. Но если вы хотите получить максимальную отдачу от преимуществ, есть некоторые вещи, которые следует учитывать.
Например, если вы покупаете страхование на срок или на всю жизнь, вы, скорее всего, будете платить более низкие страховые взносы, если начнете как можно раньше. Обязательно пересматривайте полис каждые три года или раньше, чтобы проверить, достаточно ли покрытия для покрытия важного события в жизни. Что касается страховых взносов, подумайте о том, чтобы платить их ежегодно, чтобы воспользоваться некоторыми скидками, которые предлагает страховая компания.
Недостатки базового страхования жизни
Хотя базовое страхование жизни, спонсируемое работодателем, может быть выгодным для многих людей, у него есть некоторые недостатки. Некоторые недостатки заключаются в следующем:
- Вы теряете страховое покрытие, если уходите от работодателя: Срочное страхование жизни является наиболее распространенным видом базового страхования жизни, предоставляемым работодателями. В результате, если вы уйдете от своего работодателя, у вас не будет страховки жизни для выхода на пенсию или новой карьеры.
- Один размер не подходит всем: Когда дело доходит до страхования жизни, у каждого сотрудника будут свои требования. В результате, хотя страхование жизни, спонсируемое работодателем, удобно, оно может не удовлетворить потребности всех.
- Это может быть дорого: Стоимость группового страхования со временем выросла. В результате некоторые предприятия могут переложить часть расходов на своих сотрудников.
Рассмотрите эти недостатки и определите, подходит ли базовое страхование жизни в вашей уникальной ситуации.
Достаточно ли базового страхования жизни?
Когда дело доходит до страхования жизни, требования у всех разные. Эти различные потребности можно наблюдать в требуемой денежной сумме и точном типе необходимого покрытия. Большинству людей требуется значительно больше, чем от 50,000 100,000 до XNUMX XNUMX долларов, предлагаемых многими компаниями. Рекомендуется рассчитать свою потребность в страховании жизни. Расчет требований к страховому покрытию поможет вам гарантировать, что у вас достаточно средств.
Подумайте, как долго вы хотите поддерживать своих иждивенцев, прежде чем рассчитывать потребность в страховании жизни. Вы также должны учитывать любые первоначальные сборы, которые они могут понести в отсутствие вашего дохода. Личное страхование жизни дороже, чем базовое страхование жизни, но оно часто является более комплексным.
Когда дело доходит до страхования жизни, у каждого человека свои требования. Не существует одного типа, который лучше всего подходит для всех. Убедитесь, что вы понимаете, какие виды покрытия доступны.
Если вы покупаете страхование жизни в первый раз, лучше всего работать со страховым брокером. Они выступают в качестве посредников между покупателями страховых услуг и страховыми компаниями. Важно отметить, что они могут ответить на все ваши вопросы и дать ценный совет о том, какая страховка соответствует вашим потребностям. Вы можете положиться на них, чтобы найти правильное страховое покрытие.
Например, Страховой брокер в Колорадо может помочь вам найти полисы страхования жизни, если вы из Колорадо или других близлежащих штатов. Они могут собирать котировки и проверять различные страховые компании, чтобы найти лучшее страховое покрытие.
Покрывается ли случайная смерть базовым страхованием жизни?
Полисы страхования жизни, как правило, покрывают случаи смерти, вызванные естественными причинами и несчастными случаями. Когда вы умрете, ваша страховая компания может отказать в выплате вашим бенефициарам, если вы солжете в своем заявлении. Полисы страхования жизни покрывают самоубийство, но только в том случае, если с момента приобретения полиса прошло определенное время.
Есть ли денежная стоимость в базовом страховании жизни?
Когда вы платите взносы по большинству планов страхования жизни, часть денег поступает на инвестиционный счет. Этот счет содержит денежную стоимость полиса страхования жизни. Если вы отмените полис, вы можете получить денежную стоимость вместо номинальной стоимости в качестве оплаты.
Можете ли вы взять кредит под вашу базовую страховку жизни?
Нет. Заем по полису страхования жизни может быть быстрым и простым способом получить наличные деньги, когда они вам понадобятся. Единственным вариантом является заимствование под постоянное или полное страхование жизни. Страховые ссуды берутся взаймы в счет пособия по смерти, и страховая компания использует полис в качестве залога для ссуды.
Когда я уволюсь с работы, что произойдет с моей страховкой жизни?
Если у вас нет альтернативных вариантов, ваше страхование жизни часто прекращается, когда вы увольняетесь с работы. Это означает, что вам нужно будет подать заявку на новое страховое покрытие в зависимости от вашего текущего возраста и состояния здоровья (либо через вашу новую работу, либо отдельно от страховой компании или брокера).
Добровольное страхование жизни против базового страхования жизни
Многие фирмы позволяют сотрудникам приобретать добровольное страхование жизни, часто известное как дополнительное страхование жизни, в дополнение к их основному полису страхования жизни. Добровольное страхование жизни позволяет вам приобрести дополнительное страхование жизни по более низкой цене, чем вы обычно платите, если бы вы приобрели страхование вне группового плана. Это означает, что сотрудники могут добавить дополнительное страхование жизни к своему базовому страхованию жизни, чтобы увеличить свое покрытие за меньшую сумму, чем если бы они приобрели отдельный полис.
Добровольная форма, как и базовое страхование жизни, часто гарантируется до определенного максимума. Это делает страхование жизни, спонсируемое работодателем, доступным для людей, которые в противном случае не могли бы претендовать на полис.
Добровольное страхование жизни может также позволить вам получить полисы страхования жизни супруга или иждивенца по групповой ставке. Однако сумма выплаты, как правило, весьма ограничена.
Добровольное страхование, как и базовое страхование, может быть непереносимым, если вы увольняетесь или теряете работу, и может быть аннулировано, если страховку контролирует ваш работодатель. Если возможно, имейте другой полис страхования жизни с адекватным покрытием в дополнение к плану вашего работодателя.
Кто является бенефициарами по базовому полису страхования жизни?
Лицо или организация, которую вы официально называете получателем преимуществ ваших финансовых продуктов, называется бенефициаром. Это сумма, которую ваш полис будет выплачивать в качестве пособия в случае смерти, если у вас есть страхование жизни.
Как производятся выплаты по базовому страхованию жизни?
Выгодоприобретатель, выбранный в полисе, получит выплату по страхованию жизни. Если бенефициаров несколько, каждый должен подать отдельное заявление. Затем страховая компания распределяет деньги, оставленные страхователем, каждому человеку или группе.
Кто покрывается страхованием жизни после смерти?
Хотя на законных основаниях вы можете выбрать кого угодно или любую организацию в качестве бенефициара, в большинстве ситуаций получателями пособия в связи со смертью по страхованию жизни являются ваш партнер, дети или другие близкие родственники. Вы должны указать, какую часть пособия в связи со смертью вы хотите, чтобы каждый получатель получил, если вы называете более одного имени.
Могу ли я отменить свой основной полис страхования жизни?
Вам разрешается брать не облагаемые налогом выплаты по полису только в пределах количества страховых взносов, которые вы ранее заплатили. Обычно вы должны платить налоги с любой суммы, превышающей уже уплаченные вами страховые взносы.
Заключение
Сотрудникам обычно предлагают базовое страхование жизни или полисы страхования жизни, спонсируемые работодателем, по низкой цене или бесплатно. Хотя эти планы часто полезны для дополнения общего страхового покрытия жизни человека или предоставления покрытия лицам, которые в противном случае не имели бы права на страхование жизни, их редко бывает достаточно. В результате сотрудникам предлагается воспользоваться бесплатным страхованием жизни. Они должны приобрести политику, которая соответствует потребностям их семей.
Часто задаваемые вопросы по основному страхованию жизни
Стоит ли страховать жизнь, если вы одиноки?
Вам не обязательно иметь семью, чтобы получить выгоду от страхования жизни, особенно если вы покупаете постоянное страхование. Страхование жизни для одиноких людей может быть отличным способом сэкономить деньги и обеспечить себе успех в дальнейшей жизни, а также предоставить вам пособие в случае смерти, которое вы можете оставить тем, кто вам небезразличен.
Стоит ли страховать жизнь через работу?
Если вы можете получить сопоставимую ставку в другом месте, покупка дополнительного покрытия через вашего работодателя может быть нецелесообразной. Даже если индивидуальная страховка немного дороже, она все же, вероятно, будет лучшим выбором из-за ее мобильности.
Вы теряете страхование жизни, когда выходите на пенсию?
Когда вы выйдете на пенсию, вы можете лишиться страхового покрытия жизни, предоставленного работодателем, поэтому вам следует подумать о приобретении собственного. Если у вас есть долг, например, ипотека, или супруг, который зависит от вас в финансовом отношении, хорошей идеей будет наличие собственного полиса страхования жизни.
- ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ: зачем вам эта страховка
- Почему я должен платить налоги: все, что вам следует знать, обновленная версия
- ROTH 401(K): правила снятия и сравнения
- Добровольный AD&D: что такое добровольный AD&D? Плюсы и минусы (+ бесплатные советы)
- ПОЛНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПРОТИВ СРОЧНОЙ ЖИЗНИ: что лучше?
