Покупка страховки жизни является одним из самых важных решений, которые вы принимаете в своей взрослой жизни. Тем не менее, существует так много различных форм страхования жизни на выбор. Процесс может быть как сложным, так и неприятным. Мы здесь, чтобы помочь вам сравнить регулируемое страхование жизни, такое как регулируемое страхование жизни с гибкими премиями, с другими формами страхования жизни на рынке и определить, подходит ли вам этот полис.
Что такое регулируемое страхование жизни?
Как следует из названия, регулируемое страхование жизни предоставляет вам некоторую гибкость, которой нет у других типов полисов. В рамках политики вы можете настроить премию, которая также повлияет на взносы в денежной форме и даже на пособие в случае смерти. В результате регулируемое страхование жизни также известно как регулируемое страхование жизни с гибкими премиями или страхование жизни с регулируемым сроком.
Регулируемая жизнь — это своего рода постоянное страхование жизни, которое действует до тех пор, пока вы платите платежи — в большинстве случаев до самой смерти. В то время ваши бенефициары получат выплату, известную как пособие в случае смерти.
В отличие от срок страхования, регулируемое страхование жизни не имеет срока действия, а полис накапливает денежную стоимость, отражающую процент вашей премии, который страховщик инвестирует в сберегательный инструмент. Если вы решите, что вам больше не нужна страховка, и откажетесь от своего полиса, вам будет выплачена часть денежной стоимости за вычетом административных расходов.
Как работает регулируемое страхование жизни?
Регулируемое страхование жизни, иногда называемое универсальное страхование жизни, работает так же, как и другие полисы страхования жизни, но обладает дополнительным преимуществом гибкости в зависимости от вашего финансового положения. Полис включает в себя пособие в случае смерти, которое не облагается налогом для бенефициара в случае смерти застрахованного, а страховые взносы могут выплачиваться ежемесячно или ежегодно.
Поскольку регулируемое страхование жизни является типом постоянного страхования, часть премий применяется к стоимости страхования (например, административные сборы и покрытие пособий в случае смерти), а оставшаяся часть применяется к денежной стоимости. Эта финансовая ценность может быть использована различными способами по мере ее роста. Его можно использовать, например, для получения кредита или для оплаты премий.
Вы можете изменить три аспекта вашего покрытия в течение регулируемого полиса жизни: страховые взносы, пособие в случае смерти и денежная стоимость. Однако страховая компания определяет, когда и как часто вы можете вносить эти изменения.
Регулируемые полисы страхования жизни имеют гибкую денежную стоимость и премии.
Регулируемое страхование жизни включает компонент денежной стоимости в дополнение к выплате в случае смерти. Если вы вложите в полис больше денег, чем требуется, денежная стоимость будет расти быстрее. Вы также можете использовать денежную стоимость регулируемого полиса страхования жизни для покрытия части или всех ваших премий, что сделает ваши платежи более гибкими с течением времени.
Например, если у вас возникли финансовые трудности, такие как смерть члена семьи, вы можете заплатить страховщику минимальную страховую премию в течение одного периода, а затем возобновить регулярные выплаты после того, как трудности пройдут. С другой стороны, многие люди предпочитают платить максимальную премию в первые годы действия полиса, чтобы денежная стоимость увеличивалась как можно быстрее.
Денежная стоимость полиса страхования жизни с гибкой регулируемой премией растет в зависимости от процентной ставки финансового портфеля вашего страховщика. Как указывалось ранее, существует минимальная годовая процентная ставка, которая гарантированно увеличивает стоимость ваших денежных средств. Однако, если страховщик опережает рынок, ваша денежная стоимость будет расти с более высокой процентной ставкой. Вы можете использовать денежную стоимость регулируемого полиса страхования жизни, чтобы:
- Выкупная стоимость: Полис страхования жизни может быть аннулирован и возвращен страховщику. В этой ситуации вы бы «отдали» пособие по смерти в обмен на совокупную денежную стоимость, которая будет облагаться налогом.
- Заем: Вы можете занять деньги по страховке и использовать денежную стоимость в качестве обеспечения. Страховые кредиты облагаются процентными ставками страховщика, которые обычно довольно низки.
- Премиальные платежи: Денежная стоимость может быть использована для оплаты всей или части страховой премии по полису. Важно помнить, что если денежная стоимость упадет ниже нуля, политика может истечь.
Регулируемый срок службы с опцией индексной учетной записи
Регулируемое страхование жизни с индексируемым опционом сравнимо с обычным регулируемым полисом жизни, но рост денежной стоимости связан с финансовыми показателями индекса. Если выбранный вами индекс работает хорошо или плохо в течение определенного времени, процентная ставка будет расти или падать.
Индексированный счет сравним с переменным страхованием жизни в том смысле, что денежная стоимость может быть инвестирована в различные субсчета. Каждый страховщик выбирает свои собственные индексы, но наиболее популярными являются Nasdaq-100 и Russell 2000. В целом индексированное страхование жизни предлагает более высокий потенциальный доход, чем страхование жизни в целом, но оно также сопряжено с риском более медленного роста, если базовый индекс работает плохо. .
7702 план
7702 страхование жизни относится к постоянным полисам жизни с компонентом денежной стоимости, таким как гибкие полисы с регулируемой премией. Это просто указывает на то, что они соответствуют разделу 7702 налоговых требований для страхования жизни. Страхование жизни предоставляет многочисленные налоговые льготы, в том числе не облагаемую налогом выплату пособия в случае смерти. Налоговое регулирование установило ограничение на то, что может быть классифицировано как продукт страхования жизни, не позволяя другим инвестиционным инструментам получать налоговые льготы от страхования жизни.
Можно ли изменить пособие в связи со смертью в рамках регулируемого полиса жизни?
Регулируемое страхование жизни позволяет вам изменять пособие в связи со смертью по мере того, как меняется ваше страховое покрытие. Если повышение достаточно значительное, вам, возможно, придется пройти дополнительное медицинское обследование и заплатить более высокие страховые взносы. В случае отказа вы можете платить меньшие страховые взносы или вообще не платить, если ваша денежная стоимость увеличилась достаточно, чтобы покрыть стоимость полиса.
Предположим, что все ваши дети самодостаточны и больше не зависят от вас. В этот момент вам может не потребоваться значительное пособие по смерти. С регулируемым полисом страхования жизни вы можете уменьшить номинальную стоимость, чтобы более точно покрыть свои потребности и сократить текущие платежи.
Что отличает регулируемое страхование жизни от других видов страхования жизни?
Регулируемое страхование жизни отличается от других типов полисов страхования жизни тем, что оно адаптировано к вашим конкретным потребностям и может развиваться в ответ на изменения вашего финансового положения. Ниже мы сравнили регулируемое страхование жизни с некоторыми из самых популярных страховых полисов.
Полная жизнь против регулируемого страхования жизни
Полное страхование жизни, в отличие от регулируемого страхования жизни, обеспечивает меньшую гибкость. Денежная стоимость полиса на всю жизнь растет с гарантированной фиксированной процентной ставкой. Это означает, что вы получите только установленную процентную ставку, даже если портфель страховщика работает хорошо.
По сравнению с регулируемым пожизненным полисом, процентная ставка которого может возрасти, если страховщик работает хорошо, пожизненный полис может упустить возможные преимущества. Однако, когда страховщик работает плохо, процентная ставка по регулируемому полису жизни может быть ниже гарантированной ставки, предлагаемой страхованием жизни на всю жизнь.
Если вам нужен более простой план с немного более низкими страховыми взносами, вам может пригодиться страхование жизни на всю жизнь. Страховые полисы на всю жизнь предлагают непрерывные страховые взносы, которые гарантированно остаются стабильными. Это может быть обнадеживающим для потребителей, которые хотят купить страхование жизни, но обеспокоены тем, что стоимость полиса сместится в более позднем возрасте.
Переменное страхование жизни против регулируемого страхования жизни
Переменное страхование жизни и регулируемое страхование жизни являются типами постоянного страхования, но ключевое различие заключается в том, как развивается денежная стоимость. Регулируемое страхование жизни имеет минимальную процентную ставку. Однако ваша денежная стоимость может увеличиваться быстрее в зависимости от финансового успеха страховой компании. В случае переменного срока жизни ваша процентная ставка определяется категориями инвестиций, которые вы выбираете из списка, предоставленного вашей страховой компанией. Это может включать категории инвестиций, основанные на акциях, облигациях, казначейских векселях и других финансовых инструментах.
Поскольку вы выбрали способ роста денежной стоимости, гарантированной минимальной процентной ставки не существует. В результате процентные ставки по переменному страхованию жизни могут быть близки к нулю и намного ниже, чем по регулируемому полису жизни. Вот чем переменное страхование жизни отличается от более стабильных полисов, таких как полное и регулируемое страхование жизни, с точки зрения инвестиционного риска.
Сколько в среднем стоит регулируемый полис страхования жизни?
Стоимость регулируемого полиса страхования жизни существенно варьируется в зависимости от суммы пособия в случае смерти, а также от характеристик человека, купившего полис, таких как возраст, состояние здоровья, статус курения и другие факторы.
Как своего рода постоянная страховка, регулируемая жизнь всегда будет дороже, чем срочное страхование, которое не имеет денежной стоимости и действует только в течение определенного количества лет. По данным CNN, срочный полис на 500,000 430 долларов будет стоить в среднем 35 долларов в год для 500,000-летнего парня, тогда как постоянный полис на 4,400 XNUMX долларов будет стоить около XNUMX долларов в год.
Плюсы регулируемого страхования жизни
Люди, которые покупают регулируемое страхование жизни, делают это, потому что полисы являются гибкими. Преимущество доступно в трех элементах политики, которые вы можете изменить:
№1. Бонусы
Страхователь имеет возможность изменить сумму или частоту платежей. Однако изменения должны оставаться в рамках параметров эмитента.
№ 2. Страхование смерти
Страхователь имеет право увеличить или уменьшить сумму выплаты. Увеличение количества может потребовать дополнительных доказательств для пересмотра риска страхователя, в то время как уменьшение может привести к более низким уплаченным премиям.
№3. Стоимость в денежном выражении
Страхователь может изменить денежную стоимость полиса, увеличив премиальные платежи или сняв средства в качестве процентной ссуды.
Минусы регулируемого страхования жизни
№1. Дорогие премии
Из-за гибкости регулируемого страхования жизни оно обычно дороже. Страхователям часто приходится платить более высокие премии из-за связанной денежной стоимости.
№ 2. нестабильность
Еще одним недостатком регулируемого страхования жизни является то, что на полис может влиять инвестиционный портфель, в который он включен. Если инвестиционный портфель неэффективен, процентная ставка по денежной стоимости будет намного ниже. В результате большинство инвестиционных портфелей, связанных с такими программами, как правило, имеют низкий риск и хорошо хеджируются.
В целом, у регулируемого страхования жизни не так много недостатков, поэтому оно становится все более популярным.
Что такое гибкое премиальное регулируемое страхование жизни?
Это тип страхования жизни, который дает страхователям возможность вносить изменения в характеристики полиса, включая страховые взносы, пособия в связи со смертью и другие аспекты покрытия. Те, кто хочет сохранить свое страховое покрытие в силе, но должны внести изменения в свой бюджет или свои потребности в покрытии, могут найти эту гибкость полезной.
Что такое регулируемое страхование жизни Comp?
Это еще одна форма полиса постоянного страхования жизни, которая позволяет в определенной степени настраивать как страховые взносы, так и пособия, выплачиваемые в случае смерти, в дополнение к возможности накопления денежной стоимости.
Стоит ли регулируемое страхование жизни?
Большинству людей лучше пойти с полисом срочного страхования жизни из-за высокой стоимости регулируемого страхования жизни. Есть много людей, которым не требуется страховая защита на всю жизнь, а те, кто нуждается, будут изо всех сил пытаться не отставать от непомерных страховых взносов. Подавляющему большинству потребителей не требуется функция денежной стоимости, и им было бы лучше открыть обычный инвестиционный счет, поскольку он предлагает более высокую норму прибыли. Наилучший вариант, в большинстве случаев, заключается в том, чтобы получить полис срочного страхования жизни и инвестировать деньги, которые были бы потрачены на постоянный полис.
В чем разница между регулируемым страхованием жизни и универсальным страхованием жизни?
Универсальное страхование жизни также можно отнести к его подвиду регулируемое страхование жизни. Они оба являются одним и тем же видом страхового покрытия, поэтому между ними нет различий.
Что позволяет регулируемый страховой полис делать владельцу полиса?
Владелец регулируемого полиса жизни имеет возможность изменить сумму, которая будет выплачиваться в качестве пособия в связи со смертью, изменить сумму, которую они ежемесячно выплачивают в качестве страховых взносов, а также добавить или уменьшить денежную стоимость своего полиса. .
Что такое кредитное страхование жизни?
Кредитное страхование жизни — это своего рода дополнительная услуга, которую вы получаете, если решили взять крупный долг, например, ипотеку. Если заемщик скончался до погашения кредита, этот конкретный вид страхования жизни покроет остаток кредита. Например, если вы совместно подписываете ипотечный кредит на 30 лет со своим супругом, а ваш супруг скончался через 10 лет после ипотечного кредита, полис кредитного страхования жизни полностью погасит оставшуюся часть ипотечного кредита. Созаемщики могут быть защищены кредитным страхованием жизни на случай, если их партнер или супруг(а) потеряют способность самостоятельно выплачивать платежи из-за финансовых трудностей.
Заключение
Регулируемый полис страхования жизни может быть идеальным для вас, если вам нужна гибкость в вашем полисе страхования жизни. В этой статье мы рассмотрели все, что вам нужно знать об этих видах планов, в том числе о том, как они работают, какие преимущества они предоставляют и как выбрать лучший план для ваших требований. Теперь, когда у вас есть вся эта информация, вы можете решить, подходит ли вам регулируемый полис страхования жизни.
Часто задаваемые вопросы о регулируемом страховании жизни
Что такое гибкий регулируемый полис страхования жизни?
Гибкая премия или регулируемое страхование жизни, как следует из названия, позволяет клиенту выбирать более высокие или более низкие премии на различных этапах срока действия полиса.
Увеличивается ли автоматически с инфляцией выгода от регулируемой политики жизни в связи со смертью?
Как правило, ваше пособие по смерти будет увеличиваться на определенный процент каждый год, чтобы учесть инфляцию и рост расходов.
Какой вид страхования жизни дает наибольшую сумму?
Срочное страхование изначально дешевле, чем другие типы планов, которые обеспечивают такой же уровень защиты. В результате он обеспечивает самое быстрое покрытие на доллар.
Статьи по теме
- ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ С РЕГУЛИРУЕМОЙ СТАВКОЙ (ARM): определение и ставки на 2023 год
- ПОДЕЛИТЬСЯ СЕРТИФИКАТОМ: обзор, шаблоны, тарифы, форматы (+ Quick Tool)
- ПОЛНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПРОТИВ СРОЧНОЙ ЖИЗНИ: что лучше?
- Что такое премия по автострахованию? Средние затраты в 202 году3
Рекомендации
