Каждый год примерно один из каждых двадцати застрахованных домов в Соединенных Штатах получает претензию. В то время как структура вашего фактического дома обычно покрывается по восстановительной стоимости в соответствии с вашим жилищным страхованием (до определенных пределов), другие ваши вещи не всегда покрываются. Большинство полисов страхования жилья по умолчанию возмещают убытки за имущество на основе фактической денежной стоимости (ACV), которая представляет собой стоимость украденного или поврежденного имущества за вычетом амортизации. Однако это не единственный ваш вариант. Некоторые страхователи предпочитают функцию стоимости замещения, известную как стоимость замещения (RCV). Оба типа покрытия имеют свои преимущества и недостатки, поэтому важно взвесить оба варианта при выборе полиса. В этой статье мы обсудим страховой полис фактической денежной стоимости, как они рассчитываются и чем они отличаются от восстановительной стоимости.
Что такое страхование фактической денежной стоимости
Страхование фактической денежной стоимости (ACV) – это сумма, равная восстановительной стоимости за вычетом амортизации поврежденного или украденного имущества на момент потери. Фактическая стоимость имущества, которое может быть продано, всегда меньше стоимости его замены.
Как работает фактическая денежная стоимость
Страховые компании иногда используют полис фактической денежной стоимости, чтобы определить, сколько денег будет выплачено держателю полиса после потери или повреждения застрахованного имущества или транспортного средства. Например, не существует такого понятия, как страхование фактической денежной стоимости; Это распространенное заблуждение.
Например, если автомобиль попал в аварию, страховая компания, как правило, выплачивает фактическую денежную стоимость автомобиля после расчета его восстановительной стоимости и вычета таких факторов, как амортизация и износ. Страховщик выплатит сумму, необходимую для замены покрываемого предмета на новый аналогичный в рамках покрытия восстановительной стоимости.
В сфере страхования имущества и страхования от несчастных случаев фактическая денежная стоимость используется для оценки застрахованного имущества. Фактическая денежная стоимость рассчитывается путем вычитания амортизации из восстановительной стоимости, тогда как амортизация рассчитывается путем определения ожидаемого срока службы объекта и определения того, какой процент от этого срока службы остается. Фактическая денежная стоимость рассчитывается путем умножения этого процента на восстановительную стоимость.
Возмещаемая амортизация и фактическая денежная стоимость
Разница между восстановительной стоимостью и фактической денежной стоимостью называется возмещаемой амортизацией. Недвижимость со временем обесценивается и теряет ценность. Покрытие восстановительной стоимости включает возмещаемую амортизацию. Это позволяет вычесть стоимость поврежденного или уничтоженного имущества. Обычно он не включается в полис страхования фактической денежной стоимости.
Предположим, вы тратите 1,000 долларов на инструменты для ведения бизнеса. Три года спустя ваши инструменты украдены из здания, где находится ваша компания. Фактическая денежная стоимость инструментов определяется вашей страховой компанией и составляет 400 долларов США. Вы получите чек на сумму 400 долларов за вычетом франшизы, если у вас есть страховой полис с фактической денежной стоимостью. Вы можете потребовать 600 долларов амортизации, если у вас есть покрытие RCV.
Как страховые компании определяют фактическую денежную стоимость?
Фактическая страховая денежная стоимость рассчитывается путем расчета стоимости замены конкретного объекта и вычитания амортизации. Страховые компании назначают объекту срок службы и рассчитывают амортизацию на основе процента оставшегося срока его службы. Фактическая денежная стоимость предмета рассчитывается путем умножения этого процента на восстановительную стоимость.
Когда вы подаете иск в свою страховую компанию, страховой оценщик будет назначен для определения стоимости вашего иска. Если вы согласились оценить ваши покрываемые предметы по их фактической денежной стоимости, оценщик рассчитает, сколько в настоящее время будет стоить замена вашего утерянного или поврежденного предмета на аналогичный предмет, а затем вычтет потерю стоимости из-за амортизации из этой суммы. .
Стоимость замены против фактической денежной стоимости
Различие между фактической денежной стоимостью и восстановительной стоимостью достаточно простое. В то время как ACV определяется амортизированной стоимостью ваших утерянных, украденных или поврежденных товаров, стоимость замены определяется стоимостью замены поврежденного предмета на совершенно новую модель. Если у вас есть политика восстановительной стоимости, чек, который вы получите, будет больше, чем чек, который вы получили бы, если бы у вас был полис ACV, но вы заплатите более высокую страховую премию.
Как выбрать между реальной денежной стоимостью и полисом страхования стоимости замещения?
Если у вас ограниченный бюджет, страховой полис домовладельца с фактической денежной стоимостью является лучшим вариантом, чем страховой полис домовладельца с восстановительной стоимостью, потому что ваша премия будет ниже. Если у вас не так много ценных вещей, которые нужно застраховать, ACV может быть достаточно. Опять же, если ваш дом не оплачен или не финансируется, ваше жилищное покрытие, скорее всего, будет включать покрытие восстановительной стоимости до пределов вашего полиса. Однако, если это подходит для вашей ситуации, вы можете выбрать покрытие фактической денежной стоимости.
Если у вас есть много старых вещей, вы живете в зоне повышенного риска или у вас есть много вещей, которые нужно застраховать, политика восстановительной стоимости может быть хорошей идеей. Покрытие затрат на замену имеет более высокую надбавку, но это означает, что вы будете платить меньше из своего кармана, когда придет время заменить что-либо поврежденное или украденное в результате покрытия убытков.
Пример страхового полиса с фактической денежной стоимостью в претензии
Сандра заплатила 500 долларов за свой диван в местном мебельном магазине восемь лет назад. Она готовится к переезду и надеется продать диван на гаражной распродаже. Она хотела бы вернуть за него 500 долларов, но знает, что этого не произойдет.
Новый диван может стоить 500 долларов, но вы никогда не ожидаете, что заплатите столько за тот же диван после 8 лет использования. Фактическая прибыль Сандры от продажи дивана сравнима с его денежной стоимостью.
Как определить реальную денежную стоимость страхового полиса?
Вместо бессистемного расчета фактической денежной стоимости страхового полиса, как это можно было бы сделать при гаражной распродаже, страховщики используют амортизацию. Амортизация — это метод бухгалтерского учета, который распределяет стоимость объекта по ожидаемому сроку службы.
То есть, если бы Сандра захотела обесценить свою кушетку, она бы сначала определила продолжительность ее жизни. Предположим, она решает, что срок службы дивана составляет 10 лет.
Кушетке Сандры 8 лет, а это значит, что она прожила 8/10 своей ожидаемой жизни или 80%; он обесценился на 80%. Кушетка прошла всего 20% своего срока службы. Сандра умножает первоначальную стоимость дивана на процент оставшегося срока службы, чтобы рассчитать фактическую стоимость страхового полиса:
- 500 20 долларов США x 100% = XNUMX XNUMX долларов США
Таким образом, Сандра могла попросить 100 долларов за свой диван на гаражной распродаже, исходя из своего расчета амортизации. Это ее оценка фактической денежной стоимости. Это упрощенная версия того, как страховые компании рассчитывают реальную денежную стоимость.
Как ACV работает в страховой отрасли?
Полисы страховых компаний добавляют еще один шаг к процессу расчета фактической денежной стоимости. Страховые компании не основывают свои расчеты на первоначальной покупной цене предмета; вместо этого они используют восстановительную стоимость.
Стоимость замены — это стоимость замены предмета на аналогичный (или его ремонта, в зависимости от того, что дешевле). Это может показаться незначительным отличием, но оно имеет решающее значение.
Пример
Сандре нужно купить новый диван после того, как она продала свой старый на гаражной распродаже и переехала. Ей понравился ее старый диван, поэтому она идет в мебельный магазин искать ему замену. Она поражена, узнав, что сопоставимые диваны теперь стоят 700 долларов!
Стоимость замены дивана Сандры в этом случае составляет 700 долларов, хотя первоначально она заплатила за него всего 500 долларов. Страховщики обязуются заменить утерянные или поврежденные предметы новыми, когда имущество застраховано на его восстановительную стоимость. Они не ожидают, что люди отправятся в прошлое, чтобы купить новые товары по историческим ценам. Они также не ожидают, что люди заменят поврежденные предметы некачественными аналогами. Вот что значит «восстановительная стоимость».
В результате, если бы страховая компания подсчитывала реальную денежную стоимость старого дивана Сандры, они подошли бы к этому несколько иначе, чем она. Они начинали с подсчета, сколько новый сопоставимый диван будет стоить Сандре: 700 долларов. Затем они выяснят, как долго этот диван прослужит.
При определении сроков полезного использования различных видов имущества страховщики используют стандарты. Страховщик в этом случае согласен с Сандрой: кушетка должна прослужить 10 лет. Имея в виду эти цифры, вот как страховая компания рассчитает стоимость старого дивана Сандры:
- 700 20 долларов США x 140% = XNUMX XNUMX долларов США
(восстановительная стоимость) x (процент ожидаемого оставшегося срока службы) = (фактическая денежная стоимость)
Фактическая денежная стоимость кушетки Сандры определена страховщиком в 140 долларов. Если бы кушетка Сандры сгорела до того, как она смогла бы продать ее, ее страховая компания выплатила бы ей 140 долларов наличными. Оценка Сандры в 100 долларов и оценка страховщика в 140 долларов отличались только с точки зрения первоначальной стоимости и восстановительной стоимости. Как видите, восстановительная стоимость является важным понятием страхования.
Что является примером фактической денежной стоимости?
Пример фактической денежной стоимости
Сопоставимый телевизор сегодня стоит 3,500 долларов. Разрушенному телевизору было всего 50% (пять лет). Фактическая денежная стоимость составляет 1,750 долларов США, что равно 3,500 долларов США (восстановительная стоимость), умноженным на 50% (оставшийся срок полезного использования).
Что лучше ACV или RCV?
Если у вас есть покрытие стоимости замены (RCV), ваш полис покроет стоимость ремонта или замены поврежденного имущества без учета амортизации. Ваш полис покроет амортизированную стоимость ремонта или замены поврежденного имущества, если у вас есть покрытие Actual Cash Value (ACV).
В чем разница между фактической денежной стоимостью и восстановительной стоимостью в страховании?
Различие заключается в том, что страхование восстановительной стоимости покрывает всю восстановительную стоимость ваших товаров, тогда как страхование фактической денежной стоимости покрывает только амортизированную стоимость. У вас будет достаточно денег, чтобы заменить ваши вещи, если у вас есть страховка стоимости замены.
Какова формула реальной денежной стоимости?
Фактическая денежная стоимость равна восстановительной стоимости за вычетом любой амортизации (ACV = восстановительная стоимость – амортизация). Он представляет собой денежную стоимость, которую вы могли бы получить, если бы продали предмет на рынке.
Выплачивают ли страховые компании восстановительную стоимость?
Если ваши личные вещи украдены, повреждены или уничтожены в результате покрытия убытков, и ваш полис включает покрытие RCV, ваша страховая компания возместит вам полную стоимость замены предметов по их текущей стоимости.
Сможете ли вы договориться об общей сумме убытков?
Когда они разбивают твою машину. Процедура переговоров о полной потере проста. Транспортное средство по закону считается полностью утерянным, если стоимость ремонта и дополнительных претензий равна или превышает 75% справедливой рыночной стоимости — опять же, как правило, подлежит торгу.
Соответствует ли фактическая денежная стоимость справедливой рыночной стоимости?
Термины «рыночная стоимость» и «фактическая денежная стоимость» имеют разное значение. Оценщики используют Справедливая рыночная стоимость для определения стоимости объекта недвижимости. Фактическая денежная стоимость — это тип страхового стандарта, который определяет, сколько ваш страховщик заплатит вам, если ваш дом или автомобиль будут повреждены.
Какую стоимость использует страховка для суммирования автомобиля?
Страховщик решит, объявить ли ваш автомобиль полной потерей, исходя из фактической денежной стоимости вашего автомобиля непосредственно перед повреждением. Вы можете оценить справедливую рыночную стоимость своего автомобиля с помощью таких инструментов, как Kelley Blue Book, или посмотрев, по какой цене продаются аналогичные автомобили в вашем регионе.
В сущности
Страховые компании используют полисы фактической денежной стоимости, чтобы определить, сколько платить страхователю после потери или повреждения. Я надеюсь, что вы найдете эту часть информативной.
Часто задаваемые вопросы о страховании фактической денежной стоимости
Является ли денежная стоимость такой же, как рыночная стоимость?
Напротив, при возмещении страхователям убытков страховые компании, возможно, предпочитают фактическую денежную стоимость (ACV), также известную как рыночная стоимость. Фактическая денежная стоимость равна восстановительной стоимости минус амортизация (ACV = восстановительная стоимость – амортизация).
Что используют страховые агенты для определения стоимости автомобиля?
Ваша автостраховая компания изучит пробег вашего автомобиля, возраст, признаки износа и историю аварий, чтобы определить его ACV. Ваш ACV — это стоимость замены автомобиля за вычетом франшизы за страхование от столкновений или комплексного страхования.
Как State Farm определяет реальную денежную стоимость?
Мы рассчитываем стоимость вашего автомобиля на основе его года выпуска, марки, модели, пробега, общего состояния и основных опций — за вычетом вашей франшизы и любых применимых государственных налогов и сборов. Мы заплатим владельцу, держателю залога или обоим.
- Как начать торговать: лучшее руководство и практика Easy Easy 2022 (+ краткие советы)
- СТРАХОВАНИЕ ЛИЧНОГО ИМУЩЕСТВА: страховые покрытия и полисы
- СРЕДНЯЯ СТОИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ДОМА: лучшие практики и тарифы Великобритании на 2022 год (обновлено)
- Saas Sales: Полное руководство по процессу продаж Saas и показателям
