Одно дело закрыть условное депонирование ипотеки и стать домовладельцем. Да, это одна из самых больших инвестиций, достижений и шагов, которые вы когда-либо делали в своей жизни. Но гарантируете ли вы, что в случае вашей смерти до выплаты ипотеки о ваших родственниках или бенефициарах позаботятся? Конечно, неприятно думать о возможности смерти ипотечного заемщика, но она имеет место. И когда это происходит, многим людям приходится нести финансовое бремя долга самостоятельно. В этом руководстве рассказывается все, что вам нужно знать об ипотечном страховании жизни на случай смерти или инвалидности вас или вашего супруга, стоимости и многом другом.
Почему ипотечное страхование на случай смерти?
По сути, это хорошая идея получить ипотечное страхование на случай смерти для вашего дома, если у вас есть члены семьи, которые зависят от вашего дохода. Если вы не оставите завещание, ваши наследники могут быть не в состоянии выплачивать ипотечные платежи. Поэтому они вынуждены искать новое место для жизни.
Ипотечный кредит можно погасить, используя преимущества ипотечного полиса страхования жизни (страхование ипотеки на случай смерти или инвалидности). Тем самым предотвращая дальнейшие трудности в тот момент, когда они необходимы больше всего.
Кроме того, если вы состоите в браке или у вас есть супруг, даже если один из вас не зарабатывает на жизнь, вам обоим, возможно, стоит приобрести ипотечную страховку на случай смерти. Это облегчит финансовое бремя, которое последует за смертью любого из вас.
Пособие по страхованию жизни может быть полезно при погашении ипотеки в случае смерти партнера, работающего на дому. Это может затем высвободить деньги для оплаты таких вещей, как детский сад.
Как правило, совместный страховой полис является самым дешевым способом застраховать двух лиц. Однако имейте в виду, что такие планы часто выплачиваются только один раз. Это означает, что выживший партнер останется без страховки, если возникнет претензия.
Однако желательно не только застраховаться от возможности умереть. Но вам также следует подумать о включении покрытия критических заболеваний и инвалидности в ваш ипотечный полис страхования жизни. «Критическое заболевание», как описано в условиях полиса, позволит выплатить ипотеку в случае смерти любого из партнеров.
В любом случае, рекомендуется внимательно изучить условия страхового полиса.
Как это работает?
При наличии полиса ипотечного страхования, который покрывает весь остаток вашего кредита, ваша ипотека может быть погашена полностью или частично в случае смерти. Страхование ипотеки может покрывать весь кредит, его часть или определенный период времени, например пять лет. Чем выше премии, тем больше продолжительность и размер вознаграждения.
Банковские кредиторы и независимые страховые компании продают ипотечное страхование жизни как специализированный полис. Однако, в отличие от других полисов страхования жизни, этот уникален. Ипотечное страхование жизни выплачивает ипотеку только в случае смерти заемщика, пока кредит еще не погашен. Это отличается от стандартного страхования жизни, при котором вам выплачивается пособие в случае смерти. Аналогично, если вы умрете с ипотекой, ваши наследники от этого получат большую выгоду.
С другой стороны, если у вас нет ипотеки, вы не получите никаких денег от инвестиций. Помните, что страхование ипотеки на случай смерти — это не то же самое, что страхование ипотеки. Последнее представляет собой тип частной страховки, которую вы должны иметь в рамках некоторых обычных требований ипотечного кредитора. В отличие от ипотечного страхования, которое защищает кредитора, если заемщик не выполняет свои финансовые обязательства, страхование жизни ипотечного кредита защищает заемщика и его близких в случае смерти. Заемщик имеет возможность платить премии индивидуально или как часть своего обычного ежемесячного платежа по ипотеке.
Стоимость ипотечного страхования на случай смерти
Как правило, страховщики рассчитывают ставки в зависимости от множества факторов, что приводит к широкому диапазону расходов на ипотечное страхование жизни.
Если у вас есть ипотечный кредит, стоимость ипотечного страхования жизни на случай смерти будет в основном зависеть от вашего возраста, истории болезни и психического здоровья, а также от условий и общей стоимости вашего ипотечного кредита. Эта стоимость в условиях страхования называется «премией».
Имея полис с гарантированными страховыми взносами, вы точно знаете, сколько вы будете платить каждый месяц в течение всего срока действия страхового покрытия. Но если вы выберете возобновляемые тарифы, страховая компания имеет возможность повысить страховые взносы в будущем.
Кроме того, потенциальное вознаграждение может со временем уменьшиться, что указывает на то, что долг уменьшится в результате погашения ипотеки.
Ипотечное страхование жизни с выплатой, которая со временем уменьшается, часто на треть дешевле, чем покупка обычного полиса страхования жизни, по которому выплачивается фиксированная стоимость.
Как правило, чем моложе и здоровее вы будете на момент оформления ипотечного страхования жизни на случай смерти или потери трудоспособности или вместе с супругом, тем более доступной будет стоимость.
Тем не менее, вы можете найти несколько экземпляров для разных возрастов в списке ниже. Основой для этих полисов является полис с уменьшающимся сроком, охватывающий 100,000 20 долларов в течение XNUMX лет.
| Возрастные различия | Стоимость полиса (ежемесячно) |
| 18 | $3.08 |
| 25 | $3.85 |
| 30 | $3.99 |
| 40 | $5.09 |
| 50 | $10.72 |
Страхование ипотеки на случай смерти супруга
Во многих случаях ваша ипотека и ваши брачные клятвы связаны между собой. Следовательно, ваш дом может быть возвращен во владение, если ваш супруг умрет без того, чтобы вы оба подписали кредитную документацию. С другой стороны, вы можете получить страховку по ипотеке, а ваше существование без супруга будет менее неопределенным. Однако это возможно только в том случае, если у него есть страховой полис, покрывающий потребности вашей семьи.
Полисы страхования жизни по ипотеке могут быть чрезвычайно разнообразными. Как правило, большинство этих полисов позаботятся о вашей ипотеке в случае преждевременной смерти вашего супруга. Полис страхования жизни по ипотеке, полученный вашим супругом, гарантирует, что в случае его смерти страховщик возместит остаток ипотеки. Однако вполне возможно, что вам придется добавить дополнительный пункт в свой ипотечный полис страхования жизни, чтобы застраховать вашего супруга в случае его смерти или инвалидности. Напротив, в этом сценарии страховщик будет выплачивать только одно пособие в случае смерти. Итак, вам придется выплатить ипотеку и прекратить действие полиса в случае, если один из вас скончается.
Срок страхования жизни
Срочное страхование жизни может быть наиболее экономичным способом погашения ипотеки, если у вашего супруга нет проблем со здоровьем. По сути, после смерти супруга у вас появятся деньги на полис страхования жизни на срок ипотеки. И вы можете использовать его, чтобы расставить приоритеты в своих финансовых обязательствах. Между тем, в зависимости от того, сколько лет у вас еще осталось по ипотеке, вы можете получить срочное страхование жизни на 5, 10, 20 или 30 лет. Кроме того, стоимость страховых взносов постепенно увеличивается по мере того, как ваш супруг становится старше.
Вся жизнь
Полис страхования жизни, который ваш супруг приобретает, когда он еще молод, может быть альтернативой покрытию выплаты по ипотечному кредиту. Как правило, люди в возрасте от XNUMX до XNUMX лет должны рассчитывать на гораздо меньшую оплату, чем те, кому за XNUMX. С этим вариантом вы будете платить больше страховых взносов авансом, но они останутся неизменными по мере старения вашего мужа. Если вы можете позволить себе эти платежи, рассмотрите возможность приобретения страховки, достаточной для покрытия ипотечного кредита и расходов на проживание в течение года или более.
Ипотечное страхование жизни
В случае смерти вашего супруга ипотечное страхование жизни погашает всю сумму ипотеки вашего дома. Однако единственным бенефициаром полиса является ваша ипотечная компания. Первоначальная страховая сумма равна сумме основного долга и процентов по ипотеке. Платежи, которые вы вносите за поддержание действия полиса, обычно постоянны с течением времени. Но сумма денег, выплачиваемая по полису, обычно ограничивается непогашенным балансом. Однако, пока ваш страховщик выплачивает ипотеку, вам придется самостоятельно покрывать другие расходы, такие как налоги на недвижимость, страхование от несчастных случаев или сборы ассоциации домовладельцев.
Однако, в отличие от всех вышеперечисленных способов получения страховки по ипотеке для защиты себя и близких в случае смерти или инвалидности вашего супруга, наиболее важным аспектом при определении стоимости вашей страховки является тип выбранного вами полиса. По сути, вы будете платить больше за страхование жизни по ипотеке, если ваш супруг старше, болен или имеет задолженность, превышающую сумму вашей ипотеки. Хотя может возникнуть соблазн застраховать вашу ипотеку с помощью полиса группового страхования жизни, который предоставляет ваш работодатель, сотрудники часто теряют этот тип страхования жизни по истечении срока их трудового договора.
По данным Ассоциации ссуд и сбережений США, инвалидность основного кормильца дома является причиной более половины всех дефолтов по ипотечным кредитам. Следовательно, без отдельного пассажира большинство полисов страхования жизни не покрывают ипотеку, если ваш муж инвалид.
Ипотечное страхование Wells Fargo на случай смерти
По сути, Wells Fargo больше не предлагает полисы страхования жизни для сотрудников и подписчиков. Wells Fargo, основанная в 1852 году, является одной из старейших финансовых компаний США. Тем не менее, как указывалось ранее, через Wells Fargo невозможно получить страхование жизни. Единственный способ, которым это возможно, — это воспользоваться услугами стороннего брокера, что недоступно для большинства людей.
Напротив, доступен широкий спектр возможностей, которые помогут вам спланировать свое финансовое будущее в одном месте. А чтобы помочь вам найти лучший страховой полис, Wells Fargo Advisors может выступать в качестве стороннего брокера. Это поможет вам найти и внедрить подходящую ипотечную страховку средней стоимости, которая защитит вас и вашего супруга в случае смерти или инвалидности.
Хотя Wells Fargo и раньше продавала этот пакет, с тех пор она прекратила продажу собственных продуктов по страхованию жизни. Wells Fargo имеет долгую историю решения юридических вопросов; В 2016 году банк оказался в центре скандала. По сути, речь идет о несанкционированном приобретении полисов страхования жизни своих клиентов без их ведома. В результате Wells Fargo прекратил предлагать полисы страхования жизни. К ним относятся полисы срочного, полного, универсального и переменного страхования жизни.
Срок страхования жизни
Срочное страхование жизни — это краткосрочный страховой полис, популярный благодаря низким ставкам и низкой франшизе. Эта политика защищает вас в течение определенного периода времени, обычно от 10 до 30 лет, в зависимости от вашей политики. Чтобы гарантировать, что ваши близкие получат надлежащий уход в случае вашей безвременной смерти или смерти вашего супруга, у вас будут деньги от срочного страхования жизни по ипотеке, чтобы расставить приоритеты в своих финансовых обязательствах.
Цнлостным
Этот тип ипотеки похож на полис страхования жизни, который защищает вас на всю оставшуюся жизнь. В случае вашей смерти ваши бенефициары получат льготы, сопоставимые с льготами по срочному страхованию жизни. Вы со временем увеличиваете денежную стоимость своего страхового покрытия, осуществляя регулярные выплаты страховых взносов.
Universal
Для пользователя универсальное страхование жизни, у вас есть возможность настроить размер пособия в случае смерти. Кроме того, вы можете даже пропустить ежемесячный взнос, если захотите. Денежная стоимость полиса со временем растет, что делает его долгосрочным видом ипотечного страхования жизни.
В чем разница между ипотечным страхованием жизни и частным ипотечным страхованием?
Ипотечное страхование жизни — это необязательная покупка, которая защитит вас, если вы умрете в ситуации, когда вы больше не сможете погасить ипотечный кредит своей семьи. С другой стороны, когда ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, кредиторы могут обязать частное ипотечное страхование (PMI). Это защищает кредитора в случае дефолта.
Можно ли включить страхование от критических заболеваний в полис ипотечного страхования жизни?
Да. Полис критического заболевания выплачивает единовременную выплату, если у вас диагностировано одно из серьезных заболеваний, указанных в полисе. Это может быть что-то вроде сердечного приступа, рака или инсульта. Если вы добавите страховку от критических заболеваний, ваша ипотека может получить выплату, если вы серьезно заболеете, а не только если умрете.
Лучше иметь совместный или единый страховой полис?
Некоторые страховщики предлагают комбинированное или единое ипотечное страхование жизни, если вы и ваш партнер оба участвуете в выплате по ипотеке. Однако, когда первый страхователь умирает, совместный полис выплачивается один раз.
Какая страховка покрывает ипотеку в случае смерти?
Страхование ипотечной защиты (ипотечное страхование жизни или ипотечное страхование жизни) — это тип полиса, который, как следует из названия, погашает вашу ипотеку в случае вашей смерти. Когда вы выплачиваете ипотеку, пособие в случае смерти по страховке MPI обычно снижается, но ваши страховые взносы остаются прежними.
Когда ипотечное страхование жизни является хорошей идеей?
Если у вас есть проблемы со здоровьем, которые вообще не позволяют вам получить страховое покрытие или делают срочное страхование жизни слишком дорогим, тогда имеет смысл оформить ипотечное страхование жизни. Страхование жизни по ипотеке рекомендуется, если ваша основная цель — гарантировать погашение вашего ипотечного кредита в случае вашей смерти, даже если льготы будут распределены только среди вашего ипотечного кредитора, а не среди вашей выжившей семьи.
Нужна ли мне страховка домовладельцев, если у меня есть ипотека?
В большинстве случаев ваш ипотечный кредитор потребует, чтобы вы получили страхование домовладельцев если у тебя есть. Вот почему: кредитор хочет, чтобы вы могли восстановить его, если с вашим домом произойдет что-то катастрофическое, например, пожар, торнадо или другое бедствие. Если у вас недостаточно денег, чтобы восстановить дом, они не хотят, чтобы вы не выполнили свои обязательства по кредиту.
Как долго вам нужно иметь страховку для защиты ипотеки?
В течение срока действия полиса вы будете продолжать платить ежемесячные страховые взносы, если приобретете страховой полис ипотечного страхования. Если вы перестанете платить страховые взносы, ваша страховая компания имеет право аннулировать ваши льготы.
Могу ли я отменить страхование ипотеки?
Отменить страховку можно в любой момент, как и большинство других видов страхования. Но помните, что если вы отмените подписку, вы не получите возмещение денег, которые вы заплатили своей страховой компании.
Заключительная мысль
Ипотечное страхование жизни в основном существует для того, чтобы заполнить пробел, который не может покрыть стандартное страхование жизни. Даже если оставшиеся в живых члены семьи получат выплату по случаю смерти, страхование жизни не покрывает выплаты по ипотеке. Вполне вероятно, что если домовладелец умрет, его или ее наследникам придется платить по ипотеке. Однако в случае смерти или инвалидности домовладельца ипотечное страхование жизни, своего рода полис страхования жизни с уменьшающимся сроком действия, заключенный на жизнь домовладельца, называет ипотечную компанию бенефициаром.
Поскольку этот вид страхования жизни часто доступен без необходимости медицинского осмотра, для людей с плохим здоровьем это может быть способом получить страхование жизни, которое в противном случае они не смогли бы получить. Ипотечное страхование жизни дает вашим близким уверенность в том, что если с вами что-то случится, ваш дом будет полностью выплачен, что позволит им жить комфортно каждый месяц.
Статьи по теме
- ИСПОЛЬЗОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ ПРИ ЖИВОСТИ: простые советы и подсказки
- ВОЗВРАТ ПРЕМИУМ-ПОЛИСА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И СТОИМОСТЬ
- СОВМЕСТНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ: как это работает?
- Как использовать страхование жизни для создания богатства: полное руководство
Референции
