Есть много причин, по которым вы можете захотеть купить полис страхования жизни для своих родителей. Возможно, вам придется заменить их доход, когда они уйдут, или вы полагаетесь на них в финансовом отношении. Возможно также, что вам нужна система финансовой безопасности для погашения долгов, медицинских счетов в конце жизни или окончательных расходов.
Какой бы ни была ваша причина, предоставление финансовой помощи вашим родителям до и после их смерти может быть сложной задачей, а страхование жизни — это один из способов потенциально возместить часть денег, которые вы потратили на их уход, или помочь оплатить окончательные приготовления. как похороны. Некоторые полисы позволяют вам использовать льготы до своей смерти при определенных обстоятельствах.
Если у ваших родителей есть долги или медицинские счета, выплата по страхованию жизни может помочь погасить эти обязательства, облегчив финансовую нагрузку на семью. Он также может служить финансовым подарком или наследством для внуков. В целом, это обеспечивает душевное спокойствие и гарантирует, что финансовые обязательства будут решены.
Вам нужно будет работать со своими родителями, чтобы найти подходящее страховое покрытие для их ситуации.
Покупка страховки жизни для родителей
Вы можете купить страховку жизни для своих родителей, но вы не можете сделать это за их спиной. Они должны дать вам разрешение на приобретение для них страховки жизни, и они пройдут обычный процесс покупки страховки жизни, который может включать медицинский осмотр. И им придется подписать заявление на страхование жизни.
Чтобы стать бенефициаром страхования жизни по полису, который вы покупаете для своих родителей, вам необходимо доказать, что вы пострадаете материально в случае их смерти. Например, вы получаете от них финансовую поддержку, или у них есть ипотека или другие долги, которые вам придется выплатить после их смерти.
Это означает, что у вас есть «страховой интерес» в страховании их жизни. Дети, как правило, имеют страховой интерес к своим родителям, поэтому это не должно быть препятствием.
Какой тип политики лучше?
Когда вы и ваши родители осознаете, что им необходимо страхование жизни, разумно поторопиться и найти подходящий тип страхования жизни. Чем моложе и здоровее ваши родители при подаче заявления на страховое покрытие, тем дешевле, вероятно, будут их тарифы. И большинство компаний не будут выдавать полисы людям, у которых развилось слабоумие или болезнь Альцгеймера.
Чтобы просто покрыть расходы на организацию похорон, рассмотрите возможность страхования похорон — полиса страхования жизни с небольшим пособием в случае смерти, которое бенефициары могут использовать по мере необходимости. Вы также можете приобрести страховку на похороны, при которой оплата за заранее оговоренные услуги будет осуществляться непосредственно в похоронном бюро.
Срочное страхование жизни может быть хорошим выбором, если вашим родителям необходимо страхование только на определенные годы, например, на срок ипотеки. Имейте в виду, что если срок действия полиса жизни истекает до смерти вашего родителя, никто не получит пособие в случае смерти.
Срок действия постоянного страхования жизни обычно не истекает. Со временем это также увеличивает денежную стоимость, что может быть полезно, если вам нужно вывести деньги из полиса до того, как ваши родители умрут, чтобы помочь покрыть счета. Но премии, как правило, намного выше, чем за срочный план жизни. Кроме того, для накопления этой денежной стоимости требуется много лет, поэтому, если у вас не было полиса в течение длительного времени, денежная стоимость страхования жизни будет незначительной.
Планирование долгосрочного ухода
Покупка страхования жизни для ваших родителей – это также возможность подумать о долгосрочных пособиях по уходу. Долгосрочный уход может быть дорогим: согласно исследованию Genworth's Cost of Care за 2021 год, средние затраты в 4,500 году составляли 7,908 долларов в месяц за дом для престарелых и 2021 долларов в месяц за получастный дом престарелых.
Если вы заинтересованы в сочетании преимуществ страхования жизни с долгосрочным покрытием по уходу, у вас есть несколько вариантов.
Пассажир по долгосрочному уходу, добавленный к полису страхования жизни, будет выплачивать пособие, если застрахованное лицо не может выполнять определенное количество повседневных действий, таких как прием пищи, посещение туалета, перемещение, купание, одевание и воздержание.
Гонщики могут работать тремя разными способами:
- Пособия по долгосрочному уходу уменьшают выплаты по страхованию жизни. По сути, этот вариант позволяет застрахованному использовать сумму пособия в случае смерти для оплаты долгосрочного ухода. После того, как эта сумма будет израсходована, средства больше не будут доступны, и в случае смерти человека выплаты не будут.
- Страхование долгосрочного ухода является отдельной льготой. В этом случае это не влияет на выплаты по страхованию жизни или другие льготы по полису.
- Пособия по долгосрочному уходу уменьшают выплаты по страхованию жизни, но пассажир также обеспечивает дополнительное покрытие долгосрочного ухода. Например, предположим, что в полисе предусмотрено пособие в случае смерти в размере 100,000 200,000 долларов США и пособие по долгосрочному уходу в размере 100,000 200,000 долларов США. После того, как за долгосрочный уход будет выплачено XNUMX XNUMX долларов США, средств на пособие в случае смерти больше не будет, но в рамках полиса будут продолжать выплачиваться пособия по долгосрочному уходу до лимита в XNUMX XNUMX долларов США.
Гибридный страховой полис сочетает в себе страхование на случай длительного ухода со страхованием жизни или аннуитетами. Эта политика обеспечивает большую гибкость в предоставлении пособий по долгосрочному уходу. Их обычно покупают с единой страховой премией, хотя несколько компаний предлагают полис с постоянными страховыми взносами.
Использование льгот по ускоренной смерти
Покупая страхование жизни для своих родителей, спросите, предлагают ли эти планы ускоренное пособие в случае смерти. Эти льготы, которые могут стоить дополнительно, иногда могут помочь покрыть расходы на неизлечимую болезнь, опасный для жизни диагноз или долгосрочный уход.
По сути, ваши родители могут получить необлагаемый налогом аванс в размере части пособия в случае смерти в случае чрезвычайной ситуации, поэтому вам не придется вкладывать средства в другие активы, чтобы оплатить эти расходы.
Имейте в виду, что использование ускоренного пособия в случае смерти приведет к уменьшению выплаты в случае смерти ваших родителей. Но если вы покупаете страхование жизни для пожилых родителей, вы можете быть рады возможности использовать часть средств, а не платить из своего кармана.
Виды полисов страхования жизни для родителей
Вот некоторые виды страхования жизни, которые могут подойти родителям.
Срок страхования жизни
Срочное страхование жизни имеет одинаковые ставки на определенный период, например пять, 10, 20 или 30 лет. Покрытие прекращается, когда заканчивается срок действия полиса, если только нет возможности продлить его. Если продление является вариантом, ожидайте, что премия будет намного выше.
Одним из преимуществ срочного страхования жизни является то, что оно стоит дешевле, чем другие виды страхования жизни. Срочное страхование жизни может быть лучшим вариантом, если вашей основной задачей является покрытие ипотеки или другого долга в течение нескольких лет или возмещение дохода в случае смерти родителя.
Универсальное страхование или страхование всей жизни
Универсальное страхование жизни и страхование всей жизни — это варианты, если вы хотите обеспечить наличие полиса независимо от того, когда умрет родитель. Важно знать, что хотя универсальная жизнь является разновидностью постоянного страхования жизни, в некоторых полисах универсальной жизни указан максимальный возраст. Например, политика может быть «до 95 лет», и получение более высокого возрастного порога обходится дороже.
Полисы полного и универсального страхования жизни потенциально могут увеличить денежную стоимость, хотя для создания значительной денежной стоимости некоторых полисов может потребоваться много лет. Страхование жизни с денежной стоимостью позволяет вам воспользоваться полисом, пока застрахованное лицо еще живо.
Эти виды страхования жизни стоят дороже, чем срочное страхование жизни, но обычно вы можете рассчитывать на получение пособия в случае смерти независимо от того, когда скончался родитель. Пособие в случае смерти может быть использовано бенефициаром по своему усмотрению.
Гарантированная выдача страхования жизни
Гарантированное страхование жизни не требует медицинского осмотра, и вам не может быть отказано, поэтому это вариант для родителя, который не может претендовать на традиционное страхование жизни из-за проблем со здоровьем или возраста. Но этот вариант является одним из самых дорогих способов купить страхование жизни.
Пособия по гарантированному страхованию жизни на случай смерти обычно очень низкие: от 5,000 25,000 до XNUMX XNUMX долларов. Эти полисы обычно предусматривают период ожидания в два года, прежде чем бенефициар сможет получить полную выплату по полису, если только причиной смерти не стал несчастный случай, например автокатастрофа. В противном случае, если страхователь умрет в течение первых двух лет действия полиса, бенефициар может получить только возмещение уплаченных страховых взносов плюс некоторые проценты.
Это называется дифференцированным пособием в случае смерти, которое помогает страховщикам жизни защитить себя от тяжело больных людей, которые покупают гарантированное страхование жизни в конце своей жизни.
Окончательный расход страхование жизни
Окончательные расходы, или страхование на погребение, предназначены для оплаты расходов на похороны родителя и неоплаченных медицинских счетов. Обычно это полис страхования жизни, по которому выплачивается небольшая выплата в случае смерти застрахованного.
Как купить страховку жизни для родителей
Как только вы узнаете тип страхования жизни и сумму, которую вам нужно, вы можете начать покупать полис. Сравните расценки и льготы по страхованию жизни от нескольких страховщиков, независимо от того, какой вид страхования жизни вы покупаете. Кроме того, обязательно проверьте финансовую устойчивость компании — показатель того, что компания сможет выплатить все свои будущие претензии. Например, рейтинг AM Best на уровне A+ означает, что компании продемонстрировали превосходную способность выполнять свои финансовые обязательства по мнению AM Best.
Вы должны быть уверены, что ваши родители готовы пройти процедуру подачи заявления. Например, если страховая компания требует медицинского осмотра родителя в рамках заявления, маме или папе необходимо будет дать на это согласие. Обратите внимание, что застрахованный родитель должен самостоятельно ответить на вопросы заявления.
Компания по страхованию жизни проверит их медицинскую информацию, а также другие данные, например, записи о вождении. Вашим родителям также может потребоваться медицинский осмотр в рамках процесса покупки страхования жизни. Вся эта информация влияет на решение страховой компании и на то, сколько она будет взимать за полис.
В процессе подачи заявления компания по страхованию жизни захочет проверить ваш страховой интерес, если вы собираетесь купить страхование жизни для родителя. Это может включать предоставление удостоверения личности и телефонное собеседование в страховой компании, где вы сможете ответить на вопросы о ваших финансовых отношениях с родителями.
Когда ваш родитель подает заявление на получение полиса, ему необходимо будет подписать заявление.
Взрослый ребенок может быть как держателем полиса (который в конечном итоге несет ответственность за уплату страховых взносов), так и бенефициаром.
Сколько стоит полис страхования жизни для родителей?
Рассматривая страхование жизни для своих родителей, помните, что возраст играет важную роль в определении стоимости. Как правило, страховые взносы по страхованию жизни увеличиваются с возрастом.
Например, 10-летний полис, предлагающий страховое покрытие на сумму 250,000 45 долларов, в среднем составляет около 50 долларов в месяц для 243-летнего человека. Однако тот же полис может стоить в среднем 70 доллара в месяц для XNUMX-летнего человека.
Помимо возраста, на стоимость страхования жизни для пожилых людей могут влиять несколько других факторов:
- Состояние здоровья: Существующие ранее заболевания или история болезни могут привести к увеличению страховых взносов.
- Выбор жизненного стиля: Курение или деятельность, связанная с высоким риском, также могут повлиять на расходы.
- Тип политики: Будь то срочное, полное или универсальное страхование жизни, каждое из них имеет свою собственную структуру цен.
- Сумма покрытия: Чем выше пособие в случае смерти, тем выше страховая премия.
- Частота оплаты: независимо от того, выберете ли вы ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные платежи, общая стоимость может немного измениться.
В таблице ниже показано, как затраты различаются в зависимости от возраста, суммы покрытия и ограничений по срокам, чтобы дать вам представление о том, чего ожидать.
| Возраст | 10-летний срок | 20-летний срок |
|---|---|---|
| 50 | $ 117 | $ 203 |
| 50 | $ 45 | $ 64 |
| 50 | $ 65 | $ 106 |
| 60 | $ 141 | $ 286 |
| 60 | $ 271 | $ 556 |
| 60 | $ 91 | $ 164 |
| 70 | $ 410 | $ 1,481 |
| 70 | $ 243 | $ 752 |
| 70 | $ 719 | $ 2,988 |
Какой размер полиса страхования жизни вы должны получить для своих родителей?
Чтобы решить, какая сумма страхования жизни нужна вашим родителям, выясните, как их потеря повлияет на вас в финансовом отношении.
Задайте себе следующие вопросы:
- У ваших родителей есть деньги на оплату похорон?
- Есть ли у них долги, которые они передадут вам?
- Понадобится ли вам финансовая помощь по уходу за выжившим родителем?
- Возможно ли, что им понадобится дорогостоящий уход в конце жизни?
- Есть ли у них ипотека, которую вы должны выплатить после их смерти?
- Есть ли у вас деньги, чтобы оплатить налоги на недвижимость, свой дом и другие расходы?
Как только вы выясните, сколько вам нужно, вы сможете принять решение о сумме покрытия и типе полиса, который лучше всего подходит для вашей ситуации. Например, вы можете получить недорогой полис страхования жизни на окончательные расходы, если вам нужны деньги только на последние расходы и расходы на похороны.
Рекомендуемые статьи
- Безотзывный траст по страхованию жизни: полное руководство
- Что такое бенефициар по страхованию жизни? Все, что тебе нужно знать
- Лучшие компании по страхованию жизни для диабетиков 2023 года
- Какое страхование жизни лучше всего для пожилых людей старше 60 лет в 2023 году
- Срочное и полное страхование жизни: в чем разница?
- Кредиты на страхование жизни: понимание того, как это работает
Рекомендации
