Если вам нужны деньги для покрытия крупных расходов или необходимости, вы можете взять кредит из вашего полиса страхования жизни. Если у вас есть постоянное страхование жизни, которое включает в себя всю жизнь, регулируемую жизнь, переменную жизнь, универсальную жизнь и индексированную универсальную жизнь, у вас, скорее всего, будет компонент денежной стоимости, к которому вы сможете получить доступ.
Одной из причин, по которой некоторые люди покупают страхование жизни с денежной стоимостью, является возможность в дальнейшем занять деньги по полису. Когда вы покупали страховой полис, страховой агент, возможно, рекламировал, что вы будете занимать свои собственные деньги и возвращать их себе.
Страховые агенты и компании могут рекламировать кредиты как простой способ получить необлагаемые налогом деньги по полису страхования жизни. Однако политические кредиты сложнее, чем кажутся. Хотя получение займа по полису страхования жизни может быть быстрым и простым способом получить наличные деньги, когда они вам понадобятся, перед тем, как брать кредит, необходимо знать несколько особенностей.
Самое главное, вы можете брать кредит только под полис постоянного страхования жизни, то есть либо под полис полного страхования жизни, либо под полис универсального страхования жизни.
Кредиты по полису страхования жизни необходимо пересматривать и контролировать. Если политический кредит не контролируется, политика может постепенно ухудшаться, теряя необходимую минимальную денежную стоимость. Это может поставить вас перед неприятным выбором: существенно погасить кредит или получить большую фантомную прибыль по подоходному налогу.
Что такое кредит по страхованию жизни?
Полисные кредиты доступны по большинству постоянных полисов страхования жизни с денежной стоимостью. Ссуды по полису страхования жизни не похожи на другие ссуды: владельцы полисов не обязаны погашать ссуду. Имейте в виду, что страховая компания взимает проценты по кредиту.
Если вы занимаете деньги по полису страхования жизни, вы занимаете свои собственные деньги. По сути, это денежный аванс, который можно получить по полису либо путем отказа от полиса, либо путем выплаты пособия в случае смерти. Это деньги, которые вы или ваш бенефициар получили бы в любом случае. Денежная стоимость полиса выступает в качестве залога по полису кредита.
Если вы ни разу не выплатили страховой кредит в течение своей жизни, сумма вычитается из пособия в случае смерти после вашей смерти. Это означает, что ваши бенефициары получат меньше и по сути погасят кредит.
Как работает кредит по полису страхования жизни?
Ссуды по полису страхования жизни доступны по полисам страхования жизни, если имеется достаточная денежная стоимость для получения займа. (Срочное страхование жизни не имеет денежной стоимости.) Доступная сумма кредита будет составлять процент от денежной стоимости. Вы должны платить проценты по полису кредита.
Чтобы инициировать полис кредита, вам необходимо связаться со своей компанией по страхованию жизни. Прежде чем брать политический кредит, выясните, что произойдет с компонентами вашего полиса после кредита. Вы можете сделать это, запросив иллюстрацию действующего полиса, которая будет отражать ценность полиса на основе ваших планов — будете ли вы занимать больше денег, погашать кредит или поддерживать кредит.
Несколько замечаний:
- Убедитесь, что действующая иллюстрация также отражает, будете ли вы платить проценты по кредиту из своего кармана или также будете брать проценты в долг.
- Ознакомьтесь со следующими условиями кредита.
Страховая компания начисляет проценты заранее или в просрочку.
Проценты заранее
Проценты заранее означают, что страховая компания взимает проценты за весь год. Это предполагает, что кредит будет продлен на этот политический год. Если кредит берется в середине страхового года, проценты начисляются за оставшуюся часть страхового года в момент получения кредита.
Если погашение кредита производится в течение страхового года, страховая компания, как правило, не предоставляет кредит или возврат процентов, выплаченных заранее.
Проценты за просрочку
Это означает, что страховая компания начисляет проценты в конце страхового года. Проценты накапливаются ежедневно. Если кредит взят в середине страхового года, проценты начинают накапливаться в этот же день. Если вы погасите кредит в середине страхового года, это уменьшит ежедневную сумму процентов по кредиту, тем самым уменьшив проценты по кредиту, подлежащие выплате в конце страхового года.
Процентная ставка по кредиту на страхование жизни может быть фиксированной или переменной. Фиксированные процентные ставки гарантированы, поэтому вы заранее будете знать, какие проценты по кредиту будут составлять каждый год. Переменные процентные ставки могут меняться каждый год. Переменные процентные ставки будут указаны в годовом отчете вашего полиса, а также в уведомлениях о премиях при наступлении срока погашения процентов по кредиту.
Деньги, которые вы вывели, все еще могут принести прибыль. Страховая компания выплатит вам проценты (или дивиденды) на заемную сумму, хотя эта ставка обычно ниже, чем процентная ставка, зачисляемая на оставшуюся часть денежной стоимости. По определенным политикам вы получите ту же процентную ставку.
Полисы страхования всей жизни работают с использованием термина «признание», чтобы определить, сколько процентов начисляется на сумму денежной стоимости, которая выдана взаймы. Если ваша компания по страхованию жизни использует метод непрямого признания, вы получите одинаковые дивиденды на всю вашу денежную стоимость. Если ваша компания использует метод прямого признания, вы можете получить меньший дивиденд на сумму вашей денежной стоимости, составляющей кредит.
Полисы на всю жизнь также могут иметь дополнительное автоматическое предоставление премиального кредита. Если вы не платите причитающуюся страховую премию, она автоматически вычитается из денежной стоимости через полис кредита.
Имейте в виду, что проценты по полису кредита, как правило, не подлежат налогообложению.
Как взять кредит по полису страхования жизни?
Чтобы взять кредит по полису страхования жизни, вы должны сначала иметь правильный тип полиса.
Полисы постоянного страхования жизни — единственный вид страхования жизни, по которому вы можете взять кредит. Частью полиса является сберегательный счет наличной стоимости. Страховая компания будет брать часть каждой выплаты премии и добавлять ее на счет денежной стоимости. Со временем денежная стоимость будет расти, с отсрочкой налога и процентами.
Скорость его роста зависит от типа вашего полиса постоянного страхования жизни:
- Полис страхования жизни на всю жизнь устанавливает фиксированную ежемесячную премию в течение срока действия полиса с гарантированным пособием в случае смерти. Денежная стоимость автоматически увеличивается по минимальной гарантированной ставке.
- Полис универсального страхования жизни предлагает дополнительную гибкость, позволяя разделить ежемесячный платеж на две части: одна покрывает страхование жизни, а другая идет на сбережения и инвестиции, чтобы помочь увеличить денежную стоимость.
- Переменный универсальный полис страхования жизни сочетает в себе пособие в случае смерти и сберегательный счет, который позволяет вам инвестировать в акции, облигации и другие средства по вашему выбору. Вы можете быстрее развивать свою политику, но также взять на себя риск, связанный с становлением инвестором.
Как только вы достигнете определенного остатка денежных средств, определенного вашим страховщиком, вы имеете право взять под него кредит. Нет никаких проверок кредитоспособности или подачи заявления на получение кредита по страхованию жизни. Чтобы взять его, вы запрашиваете сумму кредита у страховщика, и страховщик оформляет кредит и определяет процентную ставку по кредиту для страхования жизни. Нет установленных сроков погашения, как в случае с банковским кредитом.
Хотя вам не обязательно возвращать кредит, это разумно сделать.
Нужно ли возвращать кредиты по полису страхования жизни?
Да, кредиты по полису страхования жизни, как правило, необходимо возвращать, хотя существует некоторая гибкость в том, как может происходить погашение. Обычно ожидается, что держатели полисов погасят основную сумму кредита и проценты в течение своей жизни. Это позволяет бенефициарам сохранить полное пособие в случае смерти.
Если вы не погасите кредит по страхованию жизни, а сумма кредита и процентов превысит сумму пособия в случае смерти, это может привести к прекращению действия полиса без каких-либо выплат бенефициарам. Невыплаченная сумма обычно вычитается из выплаты пособия в случае смерти после смерти страхователя, технически «погашая» кредит за счет уменьшения суммы, которую получают бенефициары.
Когда можно взять кредит по полису страхования жизни?
Поскольку денежная стоимость накапливается в целом или универсальном полисе страхования жизни, держатели полисов могут брать займы под залог накопленных средств. Деньги по кредитам по полису страхования жизни поступают на ваш банковский счет без уплаты налогов, если только срок действия вашего полиса не истечет до погашения кредита.
У страховщиков разные правила относительно того, какую денежную стоимость должен иметь полис, прежде чем вы сможете брать под него кредит, и какой процент денежной стоимости вы можете занять.
Насколько быстро и в какой степени увеличится денежная стоимость, зависит от ряда факторов, в том числе от того, какой у вас полис. Таким образом, время, когда ваш полис будет иметь право на получение кредита, также будет варьироваться. Денежная стоимость многих полисов начинает увеличиваться через два-пять лет. Этой денежной стоимости обычно будет достаточно для получения займа примерно через 10 лет.
Какие политики вы можете взять взаймы?
Полисы как пожизненного, так и универсального страхования жизни стоят дороже, чем срочные, но не имеют заранее установленной даты истечения срока действия. Если выплачиваются достаточные страховые премии, полис действует на протяжении всей жизни застрахованного. Хотя ежемесячные страховые взносы превышают срок, деньги, внесенные в полис и превышающие стоимость страховки, накапливаются на счете денежной стоимости, который является частью полиса.
Целью денежной стоимости является компенсация растущей стоимости страховки с возрастом. Это сделано для того, чтобы страховые взносы оставались на одном уровне на протяжении всей жизни и не вырастали до недоступных сумм в последующие годы.
Постоянное страхование жизни имеет несколько важных значений: номинальную стоимость, пособие в случае смерти (часто такое же, как номинальная стоимость) и денежную стоимость. Одним из распространенных заблуждений является то, что денежная стоимость увеличивает пособие в случае смерти. Это справедливо только для определенных типов постоянных полисов; по большинству полисов это не увеличивает пособие в случае смерти.
Деньги в наличной стоимости растут со скоростью, которая зависит от типа полиса. Например, при обычном полисе универсального страхования жизни он растет на основе текущих процентных ставок, тогда как при полисе переменного универсального страхования жизни денежная стоимость инвестируется владельцем на фондовом рынке (и соответственно растет).
Обычно требуется как минимум несколько лет, чтобы денежная стоимость достигла достаточного уровня для получения кредита.
Что касается суммы, которую вы можете взять взаймы, каждая страховая компания будет иметь разные правила. Однако в целом максимальная сумма, которую вы можете занять под страхование жизни, составляет до 90% ее денежной стоимости.
Возврат кредита
Даже при низких процентных ставках и гибком графике погашения важно своевременно погашать кредит — помимо регулярных платежей. В случае невыплаты проценты добавляются к остатку и накапливаются, что подвергает ваш кредит риску превышения денежной стоимости полиса и приводит к прекращению действия вашего полиса.
Если это произойдет, скорее всего, вам придется заплатить налоги с суммы, которую вы взяли в долг.
Страховые компании обычно предоставляют множество возможностей для поддержания текущего кредита и предотвращения его истечения. Если кредит не погашен до смерти застрахованного лица, сумма кредита плюс любые причитающиеся проценты вычитаются из суммы, которую бенефициары должны получить из пособия в случае смерти.
Как контролировать кредит по полису страхования жизни
Страховая компания не будет требовать от вас возврата остатка кредита. График погашения кредита они также не предоставляют. У вас есть возможность каждый год платить проценты по кредиту из своего кармана или брать проценты взаймы. Если вы решите взять проценты, остаток кредита будет увеличиваться, а это означает, что проценты, подлежащие уплате каждый год, будут увеличиваться.
Важно ежегодно запрашивать иллюстрацию действующей политики, чтобы определить влияние политического кредита. Ваш запрос должен включать следующие сценарии, а также любые другие, отражающие ваши планы:
- Полное погашение полиса кредита
- Оплата страховых взносов и процентов из своего кармана
- Заимствование будущих премий и процентов по кредиту
- Показано, что произойдет, если ваши текущие выплаты страховых взносов останутся прежними.
- Отображение премии, необходимой для обеспечения полиса при наступлении срока погашения.
- Любые другие действия, которые вы рассматриваете, например, частичное снятие средств или изменение варианта получения дивидендов.
Почему кредит по полису страхования жизни рискован
Иллюстрация действующего полиса может помочь вам определить, как долго ваш полис будет оставаться в силе, пока кредит не истек. Вы обнаружите, что чем больше кредит, тем большее влияние он окажет на вашу политику.
Например, при первоначальном политическом кредите в размере 50,000 8 долларов США и процентной ставке по кредиту XNUMX%:
- Проценты по кредиту в первый год составят 4,000 долларов.
- Если вы одолжите проценты по кредиту, остаток вашего кредита увеличится до 54,000 50,000 долларов США (первоначальная сумма кредита составляет 4,000 XNUMX долларов США плюс проценты по кредиту в размере XNUMX XNUMX долларов США).
- Проценты по кредиту во втором году вырастут до 4,320 долларов.
- Остаток кредита увеличится до 58,320 54,000 долларов США, если проценты по кредиту будут снова заимствованы (остаток кредита 4,320 XNUMX долларов плюс проценты по кредиту в размере XNUMX долларов США).
Как видите, это быстро увеличивает баланс политического кредита.
Вот как это работает:
Денежная стоимость типичного полиса постоянного страхования жизни увеличивается с каждым годом. Это снижает общий риск для страховщика, поскольку он будет выплачивать только пособие в случае смерти в случае вашей смерти и поглотит денежную стоимость. Затраты на смертность — реальная стоимость страховки для вас — также увеличиваются каждый год, поскольку вы становитесь старше. Но это увеличение обычно компенсируется для страховщика уменьшением суммы риска.
Если вы взяли кредит, используя денежную стоимость, более низкая денежная стоимость приведет к снижению дохода. Если ваших страховых взносов недостаточно для покрытия стоимости смертности и других сборов, страховщик возьмет их из вашей денежной стоимости. Теперь ваша денежная стоимость истощается из-за множества требований — кредита, снижения доходов и комиссий.
Если денежная стоимость упадет до нуля, действие полиса будет прекращено, если только вы не внесете страховую премию. И как только срок действия полиса прекратится, вы получите счет за подоходный налог на деньги, которые вы взяли в долг.
Рекомендуемые статьи
- Страхование жизни при высоком риске: как это работает?
- Постоянное страхование жизни: что это такое и как оно работает?
- Страхование жизни ребенка-водителя: как это работает и преимущества
- Лучшее страхование жизни для людей старше 50 лет
- Страхование жизни на 500 тысяч долларов: сколько это будет стоить?
- 30-летнее страхование жизни: покрытие и стоимость
Рекомендации
