Полис страхования жизни на всю жизнь представляет собой пожизненное покрытие, сочетающее в себе пособие в случае смерти с сберегательным или инвестиционным компонентом. Этот вид страхования, также известный как постоянное страхование жизни, отличается от срочного страхования жизни, которое обеспечивает покрытие на определенный срок.
Страхование всей жизни обеспечивает финансовую безопасность на протяжении всей жизни, без срока действия. Премии обычно выше, чем у срочного страхования жизни, но они имеют ряд преимуществ. Эта политика служит инвестиционным инструментом, накапливающим денежную стоимость с течением времени.
Денежную стоимость также можно снять или взять взаймы, предоставив финансовый ресурс для различных нужд, таких как образование, чрезвычайные ситуации или выход на пенсию.
Кроме того, полис страхования жизни гарантирует выплаты бенефициарам в случае смерти страхователя, создавая систему финансовой безопасности. Этот комплексный вариант страхования предлагает долгосрочную финансовую защиту и потенциал экономии, обеспечивая душевное спокойствие и финансовую безопасность.
Обзор страхования всей жизни
Страхование всей жизни гарантирует выплату пособия в случае смерти бенефициарам в обмен на регулярные регулярные выплаты премий. Полис включает в себя сберегательную часть, называемую «денежной стоимостью», наряду с пособием в случае смерти. В компоненте сбережений проценты могут накапливаться на основе отсрочки налогов1. Рост денежной стоимости является важным компонентом страхования всей жизни.
Чтобы увеличить денежную стоимость, страхователь часто может перечислять платежи, превышающие запланированную премию, для приобретения дополнительного покрытия (известного как оплаченные дополнения или PUA). Политические дивиденды также могут быть реинвестированы в денежную стоимость и приносить проценты. Со временем дивиденды и проценты, полученные от денежной стоимости полиса, принесут инвесторам положительную прибыль, превысив общую сумму премий, уплаченных по полису.
Денежная стоимость обеспечивает страхователю живое преимущество, то есть страхователь может получить к нему доступ, пока застрахованный еще жив. Для доступа к денежным резервам страхователь запрашивает вывод средств или кредит. Снятие средств не облагается налогом в пределах стоимости общей суммы уплаченных премий.
Проценты взимаются по страховым кредитам, ставки варьируются в зависимости от страховщика, но ставки, как правило, ниже, чем при личном кредите или кредите под залог собственного капитала.
Однако снятие средств и невыплаченные кредиты также уменьшают денежную стоимость полиса. В зависимости от типа полиса и размера его оставшейся денежной стоимости снятие средств может сократить размер пособия в случае смерти или даже полностью его уничтожить.
Денежная стоимость страхования жизни
Полис страхования жизни с денежной стоимостью аналогичен пенсионному сберегательному счету в том смысле, что он позволяет инвестициям накапливать проценты, отложенные по налогу.
Часть каждой страховой премии идет на денежную стоимость полиса, которую можно снять или взять взаймы под залог в дальнейшем. Денежная стоимость полиса страхования жизни быстро растет, когда застрахованный молод. Но поскольку по мере старения застрахованного требуется большая часть премии для покрытия стоимости страхования, денежная стоимость растет медленнее по мере его старения из-за более высоких рисков, связанных с возрастом.
Застрахованный может получить доступ к денежной стоимости своего полиса, одолжив под него денежную стоимость или сняв деньги при частичной сдаче наличных. Сдача уменьшит окончательное пособие в случае смерти по вашему полису.
Вы также можете использовать денежную стоимость для покрытия ежемесячных страховых взносов вместо того, чтобы платить из своего кармана. Или вы можете отказаться от всего полиса, чтобы получить всю доступную денежную стоимость (за вычетом комиссий за возврат). Однако действие полиса будет прекращено, и пособие в случае смерти больше не будет доступно вашим бенефициарам.
Преимущества страхования всей жизни
Срочное страхование жизни принесет вам пользу, если:
- Вы не хотите связывать свой денежный поток. Срочная жизнь, как правило, обходится намного дешевле, чем полная жизнь, и это может быть лучшим вариантом, если вы хотите получить более низкую страховую премию.
- Вы хотите защитить членов семьи финансово. Срок жизни — хороший выбор, если вы хотите защитить своего супруга или иждивенцев от крупных долгов или расходов. Это может включать ипотеку или уход за ребенком, а также гарантированное пособие в случае смерти в течение определенного периода времени. Примером периода времени могут быть годы вашего дохода.
- Вам нужна гибкость в ожидании покупки страховки на всю жизнь. Некоторые срочные полисы могут быть преобразованы в страхование всей жизни позднее. Тем не менее, проверьте политику сроков, чтобы убедиться, что она предлагает такую возможность, и обратите внимание на любые сроки конверсии, которые могут потребоваться. Имейте в виду, что после истечения срока действия полиса вы не сможете преобразовать его в целый полис.
Другие плюсы страхования всей жизни включают в себя:
неизменность
Пока вы не отстаете от премий, пожизненный полис может длиться всю вашу жизнь. С другой стороны, срочный полис действителен в течение определенного количества лет, после чего вам, как правило, придется его заменить, если вам все еще нужна страховка. К тому времени у вас могут возникнуть трудности с покупкой страховки или получением ее по доступной цене из-за вашего возраста или проблем со здоровьем.
Однако люди, срок действия полиса которых истекает, часто имеют больше возможностей, чем они думают, для сохранения той или иной страховки.
Налоговые льготы
Как и в случае с другими формами постоянного страхования, денежная стоимость полиса на всю жизнь увеличивается с отсрочкой налогов. Напротив, если бы эти деньги находились на обычном непенсионном инвестиционном счете, проценты и дивиденды по ним облагались бы налогом каждый год. Более того, страхование жизни доходы (пособие в случае смерти, которое достается бенефициару) как правило, не облагаются налогом.
Следовательно, эти инвестиции прибыль может вообще избежать налогообложения.
Предсказуемость
При пожизненной политике ваши страховые взносы останутся прежними, как и пособие в случае смерти. При любой форме переменного страхования жизни вы подвержены взлетам и падениям рынка. Люди, которым неприятен инвестиционный риск и которые хотят иметь постоянную политику, могут добиться большего в течение всей жизни.
Возможное обеспечение по кредиту
Как упоминалось выше, держатели полисов могут брать кредиты под денежную стоимость своих полисов после определенного момента. Это может быть полезно в чрезвычайной финансовой ситуации для человека, который исчерпал все другие источники заимствований. И в отличие от других видов кредитов, им не нужно возвращать деньги, если они не могут или не хотят этого делать.
Однако здесь есть несколько серьезных предостережений, одно из которых заключается в том, что пособие в случае смерти по полису будет соответственно уменьшено, если он умрет до того, как выплатит его.
Минусы полного страхования жизни
Более высокая стоимость
По сравнению со срочным страхованием жизни страхование всей жизни обходится дороже — от 15 до XNUMX раз дороже. Одна из причин заключается в том, что часть вашей премии идет на пополнение этого денежного счета. Другая причина заключается в том, что продавцы страховых услуг обычно получают более высокие комиссионные за продажу полисов на всю жизнь, чем за срочные полисы.
Отсутствие инвестиционного контроля
При полисе на всю жизнь страховая компания выбирает, как инвестировать денежную часть вашего полиса. Если вы опытный инвестор и готовы принять на себя дополнительный риск, возможно, вы предпочтете инвестировать эти деньги самостоятельно.
Вот почему одна стратегия предлагает вам «купить срок и инвестировать разницу». С помощью этого метода вы инвестируете разницу между стоимостью полиса страхования аналогичного срока и полиса на всю жизнь. В другом варианте переменный полис предоставляет некоторые варианты инвестиций, но они ограничены средствами, которые предлагает страховая компания.
Меньшее пособие в случае смерти
Вся жизнь стоит дороже, и вы получите меньшее пособие в случае смерти, чем вы могли бы получить за ту же сумму денег при срочном полисе. Поэтому, если вам нужно большое страховое покрытие на определенный период времени — как это могло бы быть, если бы у вас была молодая семья, зависящая от вашего дохода — вы можете обнаружить, что срочное страхование жизни лучше соответствует вашим потребностям.
Зачем покупать страховку на всю жизнь, если она стоит дороже?
Многие люди предпочитают страхование всей жизни, потому что оно является постоянным и предлагает денежную стоимость. Покупателей также привлекает предсказуемость полиса, поскольку страховые премии и выплаты в случае смерти не меняются.
Страхование всей жизни также предлагает налоговые льготы, поскольку денежная стоимость полиса всей жизни увеличивается с отложенным налогом.
Пособие в случае смерти в течение всей жизни
Сумма пособия в случае смерти в долларах обычно указывается в договоре страхования. Но в некоторых случаях это можно изменить.
Некоторые полисы имеют право на выплату дивидендов, и страхователь может решить использовать дивиденды для покупки оплаченных дополнений к полису, что увеличит сумму, выплачиваемую на момент смерти. Доходы от смерти не подлежат налогообложению для бенефициара.
На размер пособия в случае смерти также могут повлиять определенные положения политики или события. Как упоминалось ранее, невыплаченные политические кредиты (включая начисленные проценты) уменьшают размер пособия в случае смерти в долларах.
В качестве альтернативы многие страховщики предлагают добровольцев - за определенную плату - которые обеспечивают или гарантируют покрытие, включая установленное пособие в случае смерти. Двумя наиболее распространенными такими гонщиками являются пособие в случае смерти в результате несчастного случая и отказ от страховых взносов, которые защищают пособие в случае смерти, если застрахованный становится инвалидом или находится в критическом или неизлечимом состоянии и не может выплачивать причитающиеся страховые взносы.
Бенефициары также могут принимать решения о том, как выплачивается пособие в случае смерти. Вариант по умолчанию — получение единовременной выплаты. Но некоторые полисы также позволяют бенефициарам выбирать: получать пособие в случае смерти в рассрочку или конвертировать его в аннуитет. Аннуитет может выплачиваться в течение определенного периода времени, пока не будет исчерпано пособие в случае смерти, или он может выплачиваться в течение всей жизни бенефициара.
Пособие в случае смерти продолжает приносить проценты до тех пор, пока оно не будет выплачено, и эти проценты могут облагаться налогом.
Срок страхования против страхования на всю жизнь
Срочное и полное страхование жизни — это два разных типа полисов страхования жизни, каждый из которых имеет уникальные особенности и преимущества. Это срочное страхование жизни обеспечивает покрытие на определенный период, часто 10, 20 или 30 лет. Он предлагает бенефициару пособие в случае смерти, если застрахованное лицо скончалось в течение срока действия.
Премии, как правило, ниже по срочным полисам, что делает их доступным выбором для временных нужд, таких как погашение ипотеки или обеспечение возмещения дохода маленьким детям. Однако срочные полисы не накапливают денежную стоимость, и срок действия страхового покрытия истекает в конце срока.
С другой стороны, полное страхование жизни, также известное как постоянное страхование жизни, обеспечивает пожизненное страхование. Оно сочетает в себе пособие в случае смерти со сберегательным или инвестиционным компонентом. Премии обычно выше, чем по срочным полисам, но остаются на одном уровне на протяжении всей жизни страхователя.
Пожизненные полисы со временем накапливают денежную стоимость, которую можно снять или взять взаймы. Они также предоставляют гарантированное пособие в случае смерти, обеспечивая финансовую безопасность бенефициаров.
Таким образом, срочное страхование жизни идеально подходит для краткосрочной финансовой защиты, тогда как полное страхование жизни представляет собой долгосрочное комплексное решение, сочетающее страхование с функциями сбережений и инвестиций.
Сравнение срочного и пожизненного страхования
Цена
Невозможно провести прямое сравнение стоимости срочного страхования жизни и страхования всей жизни, поскольку характеристики полиса сильно различаются. Если вы ищете длительный срок страхования, обратите внимание на 30-летние полисы. Banner Life (часть Legal & General America) и Protective Life предлагают 40-летний срок действия, который в настоящее время является самым длительным доступным сроком.
Независимо от того, решите ли вы купить срочное или пожизненное страхование, на ваши расценки по страхованию жизни будут влиять:
- Ваш возраст и пол.
- Сумма покрытия.
- Ваше нынешнее и прошлое здоровье.
- История здоровья вашей семьи (родители, братья и сестры).
- Ваша история рецептурных лекарств.
- Другие факторы, такие как водительский стаж.
Выплаты
Полисы на всю жизнь и срок жизни предусматривают выплату, называемую пособием в случае смерти. Пособие в случае смерти гарантируется обоими типами полисов. Пособие в случае смерти выплачивается без уплаты налогов перечисленным вами бенефициарам страхования жизни.
Основное отличие состоит в том, что срок действия полиса заканчивается, если вы не продлеваете его каждый год после окончания срока действия уровня. Если вы переживете свой срочный пожизненный полис и не продлите его, пособие в случае смерти никогда не будет выплачено.
Денежная стоимость
Срочное страхование жизни не создает денежной стоимости, в то время как полисы на всю жизнь содержат счет денежной стоимости, который со временем увеличивается с фиксированной ставкой дохода. Этот гарантированный рост денежной стоимости полиса страхования жизни на всю жизнь является одной из причин, по которой вся жизнь обходится значительно дороже, чем срочная.
Страхователь может получить деньги из имеющейся денежной стоимости. Вы можете взять кредит под него и платить за все, что захотите. Или выведите деньги в качестве вывода, которые вы не вернете. Непогашенная сумма кредита или снятия средств вычитается из пособия в случае смерти.
Любая денежная стоимость полиса обычно возвращается страховой компании после вашей смерти. Ваши бенефициары получают номинальную стоимость полиса за вычетом любой суммы, которая была вычтена из денежной стоимости и не возвращена.
Если вы ищете пожизненное страхование без высоких затрат, которые требует полис страхования всей жизни, рассмотрите гарантированное универсальное страхование жизни.
Премии
Как пожизненное страхование, так и страхование на всю жизнь имеют фиксированные страховые взносы. Это означает, что ваши страховые взносы не изменятся. Компании по страхованию жизни обычно предлагают варианты планов выплат, например, ежемесячные, ежеквартальные, полугодовые и годовые.
Если пожизненные счета за страхование всей жизни не привлекательны, некоторые полисы предлагают более короткие графики платежей с более крупными выплатами, например, страхование жизни с разовой премией или полисы с выплатами на определенное количество лет, например 10 лет. Это позволит вам иметь большую гибкость бюджета в дальнейшей жизни.
Завершение политики
Хотя вы делаете все возможное, чтобы предвидеть финансовые потребности через много лет, вы можете обнаружить, что вам больше не нужно страхование жизни.
- При срочном страховании жизни вы можете прекратить платить, что приведет к прекращению действия полиса. Поскольку нет денежной стоимости, нет и денег, с которыми можно было бы уйти.
- При страховании всей жизни вы можете забрать денежную сумму, если откажетесь от полиса.
Если вы не сообщите своему страховщику, что хотите отказаться от своего полиса страхования жизни, страховщик, скорее всего, будет использовать любую денежную стоимость в полисе всей жизни, чтобы продолжать выплачивать премии от вашего имени до тех пор, пока денежная стоимость не будет исчерпана. Вместо того, чтобы уйти, свяжитесь со страховщиком и получите сумму выкупа, которая представляет собой денежную стоимость за вычетом комиссии за выкуп.
Рекомендуемые статьи
- Страхование жизни при высоком риске: как это работает?
- Лучшее страхование жизни для людей старше 50 лет
- Постоянное страхование жизни: что это такое и как оно работает?
- Страхование жизни ребенка-водителя: как это работает и преимущества
- Страхование от похищения: руководство по страхованию от похищения и выкупа
- Кредиты на страхование жизни: понимание того, как это работает
Рекомендации
