Слишком многие домовладельцы считают, что им не требуется страхование от наводнений. По данным Национальной ассоциации комиссаров по страхованию, он есть только у 5–15% домовладельцев. Однако, согласно последним данным FEMA, наводнения затронули 99% округов США.
Что еще хуже, многие домовладельцы считают, что их страхование жилья уже покрывает ущерб от наводнения. Однако ущерб от наводнения не покрывается обычным полисом страхования жилья.
Если ваш дом затоплен, вы можете столкнуться со значительным финансовым бедствием, если у вас нет страховки от наводнения. Для сравнения: согласно последним данным FEMA, средняя выплата по иску о наводнении от Национальной программы страхования от наводнений (NFIP) составляет 52,000 XNUMX долларов.
Что такое страхование от наводнений?
Страхование от наводнения — это вид страхования имущества, который покрывает ущерб, причиненный ущербом, причиненным водой, в частности наводнением. Наводнение может произойти в результате сильного или продолжительного дождя, таяния снега, прибрежных штормовых нагонов, засорения ливневых дренажных систем или разрушения дамбы.
Во многих местах наводнение считается катастрофическим и значительным явлением, и причиненный им ущерб или разрушения не покрываются страховкой, если у вас нет дополнительной страховки.
Что покрывает страхование от наводнения?
Страхование от наводнения делится на две категории: жилище (ваш дом) и содержимое (ваши вещи). В зависимости от того, где вы покупаете страховку от наводнения, вы можете приобрести полис только для здания, полис только для содержимого или и то, и другое.
№1. Защита жилья
Страхование жилья, часто известное как страхование зданий, оплачивает восстановление или перестройку вашего дома после ущерба, нанесенного наводнением. Например, если паводковая вода повредит ваши электрические и водопроводные системы, страховое покрытие жилья по полису от наводнения покроет их ремонт или замену.
Полис страхования от наводнений NFIP ограничивает покрытие проживания до 250,000 5 долларов. На частном рынке вы можете приобрести более высокий уровень покрытия для дома. Например, Flood Guard продает полисы с покрытием жилья на сумму до 4 миллионов долларов, а Neptune Flood Insurance предлагает планы с покрытием жилья на сумму до XNUMX миллионов долларов.
№2. Содержание содержания
Страхование личного имущества, широко известное как страхование содержания, защищает ваше личное имущество, такое как мебель, одежда и бытовая техника. Например, если паводковые воды испортят мебель вашей гостиной, покрытие содержания полиса страхования от наводнения покроет стоимость ремонта или замены предметов.
Покрытие содержимого по полису страхования от наводнений NFIP ограничено 100,000 1 долларов США. Более широкий охват контента может быть доступен на частном рынке. Например, Flood Guard и Florida Peninsula Insurance Co. предлагают покрытие контента на сумму до XNUMX миллиона долларов.
Основы страхования жилой недвижимости FEMA от наводнений
| Покрытие | Полис страхования от наводнений FEMA |
| Лимит покрытия здания | $250,000 |
| Ограничение охвата контента | $100,000 |
| Период ожидания покрытия после покупки (есть некоторые исключения) | 30 дней |
| Выбор франшизы по страхованию здания и содержимого | От 1,000$ за штуку (без скидки) до 10,000$ за штуку (скидка 40%) |
| Потеря использования | Ничто |
Что не покрывает страхование от наводнения?
Страхование от наводнения не покрывает все виды ущерба, причиненного водой. Как правило, политика паводков NFIP не распространяется на:
- Повреждение лопнувшей трубы (этот вид ущерба покрывается страхованием жилья).
- Террасы, патио, бассейны, септические системы и ландшафтный дизайн — это примеры личной собственности, расположенной за пределами вашего здания.
- Плесень и грибок, которых можно избежать.
- Дополнительные расходы на проживание, такие как проживание в гостинице.
- Автомобили, которые были повреждены (комплексная часть вашего полиса автострахования покрывает ущерб, нанесенный автомобилю в результате наводнения).
Как работает страхование от наводнений?
Полис страхования от наводнений — это своего рода страхование от катастроф, которое отличается от базового страхования от рисков, включенного в полис страхования домовладельцев. Страхование от наводнения предлагается для всех жилых и коммерческих объектов.
Стандартная страховка домовладельца обычно покрывает ущерб от воды внутри дома из-за урагана или поломки труб. Однако он часто не охватывает разрушения или ущерб, связанные с наводнением. Владельцы недвижимости, живущие в местах, подверженных наводнениям, обычно должны получить специальную страховку.
Страхование от наводнения действует аналогично другим видам страхования. Застрахованный (владелец недвижимости) платит ежегодную премию в зависимости от риска затопления имущества и выбранной им франшизы.
Домовладелец застрахован, если имущество или его содержимое повреждены или уничтожены в результате наводнения, вызванного внешним событием, таким как дождь, снег, ураганы, а также разрушение или выход из строя инфраструктуры. Они получают компенсацию затрат на ремонт ущерба и/или восстановление конструкции в пределах лимита полиса.
В отличие от обычного полиса домовладельцев, страхование от наводнений требует, чтобы страхователь приобрел два полиса для покрытия имущества и его имущества. Отдельный канал покрытия необходим, если подъем паводковых вод не является причиной застоя сточных вод.
Страхование от наводнений является необходимым покрытием для ипотеки, поддерживаемой федеральным правительством, на недвижимость в зоне затопления, определенной на федеральном уровне (регион, подверженный наводнениям из-за сильных дождей, внезапных наводнений и оползней).
Национальная программа страхования от наводнений (NFIP)
Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (FEMA) управляет Национальной программой страхования от наводнений (NFIP), которая обеспечивает страхование от наводнений домовладельцев в участвующих муниципалитетах и тех, кто находится в поймах, определенных NFIP. Настоящие страховые полисы выдают частные страховые компании, а не NFIP или FEMA.
Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (FEMA) обновляет карты зон затопления в Соединенных Штатах, которые являются местами, наиболее подверженными наводнениям. FEMA обновляет зоны, когда появляются новые и ухудшающиеся погодные условия. Для целей рейтинга зоны разделены на подразделы. Наводнение представляет собой риск от умеренного до низкого для объектов недвижимости в зонах затопления B, C и X. Низкий риск означает, что вероятность наводнения составляет менее 1% каждый год.
Объекты недвижимости, расположенные в зонах, обозначенных буквой А, считаются объектами повышенного риска. Они далее подразделяются с описанием ожидаемой высоты паводковых вод и прогнозируемой скорости их возникновения в течение 30-летней ипотеки. Объекты с обозначением V сопоставимы с объектами в зоне А. Это регионы повышенного риска, расположенные вокруг побережья.
Некоторые домовладельцы могут находиться в зоне D, что указывает на то, что решение по этому региону еще не принято. Карты зон затопления постоянно пересматриваются с учетом изменения погодных условий и антропогенных изменений окружающей среды, таких как плотины и дамбы.
Вы можете определить свою зону затопления, зайдя на сайт Floodsmart.gov и сравнив адрес недвижимости с адресом сервисного центра карты наводнений.
Как приобрести страховку от наводнения
Есть два варианта получения страховки от наводнения:
- Национальная программа страхования от наводнений (NFIP) является федеральной схемой FEMA. Национальная программа страхования от наводнений обеспечивает страхование от наводнений подавляющему большинству домовладельцев. Ваш агент по страхованию жилья сможет обработать ваше заявление на получение полиса.
- Некоторые компании предлагают частное личное страхование от наводнения. Они могут предлагать варианты покрытия, недоступные через FEMA, что делает их идеальными для клиентов с большой или дорогой недвижимостью или для тех, кто просто считает варианты FEMA недостаточными.
NFIP уполномочен принимать всех заявителей, которые проживают в сообществах, отвечающих критериям NFIP. Частные страховщики могут быть разборчивы в том, кому они продают. Наконец, если ваша собственность ранее пострадала от наводнения или вы живете в зоне прилива, ваши возможности, скорее всего, будут ограничены политикой FEMA.
Когда мне следует приобретать страховку от наводнения?
Если у вас есть ипотека и вы проживаете в зоне высокого риска наводнения, ваш кредитор может потребовать страхование от наводнений, но страхование может быть разумным выбором, даже если вы живете в зоне наводнения с низким или умеренным риском.
Тем не менее, дома за пределами зон повышенного риска по-прежнему уязвимы для наводнений. По данным FEMA, треть претензий по страхованию от наводнений поступает из зон с низким или умеренным риском затопления. Затраты на страхование от наводнения ниже, если ваша собственность не подвержена риску затопления.
Какой тип страхования от наводнения мне нужен?
Полисы страхования от наводнений FEMA имеют определенные пределы покрытия, но если вы считаете, что вам нужна дополнительная страховка, вы можете дополнить ее частным полисом страхования от наводнений.
Возможно, стоимость восстановления вашего дома превышает лимит политики FEMA в 250,000 100,000 долларов. В качестве альтернативы вам может потребоваться более XNUMX XNUMX долларов США на покрытие контента.
В таких обстоятельствах свяжитесь с частными фирмами по страхованию от наводнений и приобретите страховку, выходящую за рамки полиса FEMA на случай наводнения.
№1. Коммерческое страхование от наводнений
Обычный полис страхования малого бизнеса не покроет убытки, связанные с наводнением, если вы владеете бизнесом. Требуется отдельный полис страхования от наводнений.
Коммерческий полис страхования от наводнений NFI P включает в себя:
- Строительная недвижимость до 500,000 XNUMX$.
- Личные вещи на сумму до 500,000 XNUMX долларов США.
Элемент имущества здания полиса страхования от наводнений покрывает ущерб, причиненный вашему зданию наводнением, в том числе:
- Навесы и навесы.
- Конструкция и ее фундамент.
- Центральное кондиционирование, обогреватели и системы вентиляции.
- Сантехнические и электрические системы.
- Спринклерные системы и системы пожаротушения.
- Антенны и антенны установлены на внешней стороне здания.
- Ковер, постоянно уложенный на незавершенный пол.
- Обшивка панелями, книжные шкафы, шкафы и стеновые панели.
- Морозильные камеры на колесах.
- Водные нагреватели.
Раздел личного имущества коммерческого полиса страхования от наводнений покрывает ущерб от наводнения, например:
- Некоторые ценные вещи, такие как произведения искусства и меха (на общую сумму до 2,500 долларов США).
- Одежда, стиральные машины и сушилки.
- Морозильные камеры для пищевых продуктов и их содержимое (морозильные камеры защищены защитным покрытием здания).
- Светильники и мебель.
- Оборудование и машины.
- Нелицензированные самоходные транспортные средства (например, трактор) хранятся внутри вашей конструкции.
- Переносные посудомоечные машины.
- Переносные микроволновые печи.
- Оконные и переносные кондиционеры.
- Другая личная собственность, которой вы владеете и используете для бизнеса.
- Товары, сырье, незавершенное производство и готовая продукция являются примерами запасов.
Вы можете прочитать нашу публикацию, чтобы узнать больше о коммерческий страховой полис
Личному имуществу выплачивается фактическая денежная стоимость в рамках коммерческого страхования от наводнений NFIP. Это учитывает амортизацию.
Следующие действия не покрываются полисом коммерческого страхования от наводнений NFIP:
- Валюта, драгоценные металлы или ценные документы, такие как сертификаты акций и зарегистрированные данные, являются примерами ценных бумаг.
- Финансовые потери, вызванные перерывом в деятельности или потерей возможности использования имущества.
- Повреждения от влаги, плесени или плесени, которые владелец недвижимости мог предотвратить.
- Ущерб, вызванный резервными копиями канализации или дренажа, за исключением случаев, когда резервное копирование было вызвано наводнением в регионе.
- Наружное имущество и имущество, такое как террасы, заборы, гидромассажные ванны, патио, растения, дамбы, септические системы, бассейны, деревья, дорожки и колодцы.
- Легковые автомобили, грузовики и фургоны (вместе с их частями) являются примерами самоходных транспортных средств. Полный раздел вашего коммерческого полиса автострахования будет покрывать ущерб, нанесенный наводнением рабочим транспортным средствам.
Коммерческое страхование от наводнений может быть доступно на частном рынке. Например, компания Neptune Flood предоставляет коммерческое страхование от наводнений малому и среднему бизнесу. Вы можете получить до 4 миллионов долларов США в качестве страховки и до 25,000 500 долларов США (50 долларов США в день на срок до XNUMX дней) в виде страхования от перерыва в деятельности, если вы не сможете управлять своей фирмой из-за наводнения.
№2. Страхование от наводнений для промышленных и передвижных домов
Ущерб от наводнения не покрывается обычным полисом страхования передвижного дома. Потребуется отдельный полис страхования от наводнений. NFIP может обеспечить страхование от наводнения для мобильных и сборных домов с шестью различными типами фундамента:
- Подвал (ничего над землей).
- Подземное пространство (пространство для обхода земляного полотна, надземное или нет).
- Возвышенное ограждение, поддерживаемое опорами, сваями или столбами.
- Возвышается на опорах, сваях или столбах без ограждения.
- Возвышающееся ограждение, не поддерживаемое опорами, сваями или столбами (сплошными фундаментными стенами).
- Плита на невысоком уровне.
NFIP обеспечивает страхование от наводнения для мобильных и сборных домов на сумму до 250,000 100,000 долларов США на покрытие конструкции и XNUMX XNUMX долларов США на покрытие содержания.
Хотя не все страховщики ее предоставляют, вы можете приобрести страховку от наводнения для мобильных и промышленных домов на частном рынке. Например, мобильные и сборные дома не подлежат страхованию от наводнения на Нептуне.
№3. Страхование кондоминиумов и кооперативов от наводнения
Обычный полис страхования квартиры не покроет ущерб, связанный с наводнением, если вы живете в квартире. Потребуется отдельный полис страхования от наводнений. Страхование квартир от наводнения часто делят на два типа:
Страхование здания и его содержимого от наводнения
Это включает в себя структуру здания, а также различные предметы интерьера, такие как ковры, электрические системы, печи, тепловые насосы и оборудование центрального кондиционирования.
Страхование от наводнения доступно через NFIP для соответствующих зданий в соответствии с Политикой ассоциации жилых кондоминиумов (RCBAP). RCBAP не распространяется на кондоминиумы, если 25% или более здания используется в нежилых целях, или на нежилые постройки, такие как домики у бассейна, клубные здания и отдельные складские помещения. Покрытие ограничено суммой в 250,000 100,000 долларов США (умноженной на количество квартир или стоимость замены конструкции, в зависимости от того, что меньше) и XNUMX XNUMX долларов США за общедоступное содержание здания.
Если ваше здание не имеет права на страхование от наводнения через NFIP или вам требуются более высокие лимиты, чем предусмотренные NFIP, вы можете получить страховку от наводнения через частный рынок. Например, страхование от наводнения «Нептун» предоставляет планы RCBAP на случай наводнения с лимитом покрытия здания до 2 миллионов долларов за единицу/2 миллиона долларов за конструкцию и покрытием содержимого до 500,000 500,000 долларов за единицу/XNUMX XNUMX долларов за здание.
Страхование личного имущества от наводнения
Это не распространяется на личные вещи в вашей квартире, такие как одежда, мебель или электроника. NFIP обеспечивает страхование от наводнения в «форме жилья», и покрытие ограничивается 250,000 XNUMX долларов США, при этом предметы, поврежденные наводнением, компенсируются на основе фактической денежной стоимости с учетом амортизации.
Если вы не можете получить страховку от наводнения через NFIP или хотите получить более широкое покрытие, вы можете получить страховку от наводнения для своих личных вещей на частном рынке. Например, страхование от наводнения «Нептун» предоставляет владельцам квартир компенсацию на сумму до 500,000 XNUMX долларов США.
№4. Страхование арендаторов от наводнений
Обычный страховой полис арендатора не покроет ущерб от наводнения, если вы арендуете дом. Хотя страховка вашего арендодателя от наводнения покроет структурный ущерб от наводнения, она не покроет ущерб от наводнения, нанесенный вашему личному имуществу. Если вы хотите получить покрытие ущерба от наводнения, вам необходимо получить отдельный полис страхования от наводнения.
Страхование арендаторов от наводнения, предлагаемое NFIP, также известно как страхование содержания. Вы можете получить страховое покрытие на сумму до 100,000 100 долларов США, при этом сборы начинаются примерно со XNUMX долларов США в год. Он покроет ваши личные вещи, если они будут повреждены наводнением, например:
- Матрасы и каркасы кроватей.
- Книги.
- Одежда.
- Электроника, такая как ноутбук, камера и телевизор.
- Кастрюли, сковородки, микроволновые печи и мини-холодильники.
- Портативные стиральные и сушильные машины.
- Оконные и переносные кондиционеры.
- Коврики.
- Ювелирные изделия и произведения искусства (стоимостью до 2,500 долларов США).
Если ваше имущество будет повреждено наводнением, вам будет возмещена его фактическая денежная стоимость, включая амортизацию. Если вы не можете жить в своем доме из-за наводнения, ваша страховка от наводнения NFIP не покрывает дополнительные расходы на проживание.
Чтобы иметь право на получение полиса страхования арендаторов от наводнений NFIP, вы должны проживать в сообществе, которое участвует в программе NFIP. Полисы на случай наводнений от NFIP имеют 30-дневный период ожидания до начала действия страхового покрытия, поэтому приобретите полис как можно скорее.
Если ваш муниципалитет не участвует в NFIP, вы можете получить полис страхования арендаторов от наводнений в частной страховой фирме.
Расходы на страхование от наводнений
NFIP контролирует цены на полисы страхования от наводнений, и их стоимость не будет различаться между эмитентами. Если вы живете в зоне затопления или в городе, который участвует в NFIP, NFIP может помочь вам в выборе страхового агента.
При определении стоимости вашего полиса ваш агент будет учитывать такие критерии, как расположение и структура вашей собственности, особенно ее близость к водоему и ее высоту. Выбранный вами тип покрытия, например, стоимость замены по сравнению с фактической себестоимостью, также будет влиять на затраты.
На цену могут влиять такие факторы, как классификация зоны затопления, возраст объекта и количество этажей. Полис предпочтительного риска (недорогой полис страхования от наводнений) покрывает как здание, так и содержимое объекта недвижимости в зоне умеренного и низкого риска за один платеж. Некоторые муниципалитеты, принявшие меры по предотвращению наводнений, также имеют право на скидки NFIP. В результате годовые премии могут сильно различаться.
Максимальный размер жилых построек по страховке NFIP составляет 250,000 100,000 долларов США при страховании здания и 500,000 500,000 долларов США при страховании содержимого. Предприятия могут получить до XNUMX XNUMX долларов США за освещение здания и XNUMX XNUMX долларов США за освещение контента.
Конечно, вы всегда можете получить страховку самостоятельно, особенно если хотите застраховать свое имущество на более высокую сумму (однако тарифы на дополнительное страхование не будут регулироваться). Часто хорошим вариантом будет начать с компании, которая оформляет ваш полис для постоянных домовладельцев.
Как я могу получить недорогую страховку от наводнения?
№1. Выберите более высокую франшизу
Сумма, взятая из чека вашего страхового возмещения, называется франшизой. Например, если ущерб от наводнения вашей собственности составил 20,000 1,000 долларов США, а ваша франшиза составляет 19,000 XNUMX долларов США, ваша страховая компания выдаст вам чек на сумму XNUMX XNUMX долларов США.
Более низкие затраты на страхование от наводнений обусловлены более высокой суммой франшизы. Вы также можете иметь право на скидку. FEMA, например, предоставляет скидку до 40%, если вы выберете максимальную франшизу по страхованию от наводнений NFIP для жилой недвижимости, составляющую 10,000 XNUMX долларов США.
№2. Уменьшите риск наводнений
Если вы приложите усилия, чтобы снизить риск наводнения, вы можете иметь право на скидки по смягчению последствий. FEMA, например, предоставляет скидки домовладельцам, которые строят паводковые отверстия и поднимают оборудование и устройства (например, водонагреватель или центральный кондиционер) выше первого уровня.
№3. Получить свидетельство о повышении квалификации
Если у вас есть свидетельство о высоте, подтверждающее, что ваш первый этаж выше первого этажа, определенного FEMA, вы можете иметь право на более низкие расходы на страхование от наводнения.
№4. Скидка сообщества на NFIP
Согласно рейтинговой системе сообщества (CRS) NFIP, более 1,000 сообществ имеют право на более низкие ставки страхования от наводнений. Экономия CRS основана на действиях, предпринимаемых вашим муниципалитетом для снижения риска наводнений, таких как создание программ управления поймой. Узнайте у своего страхового агента, участвует ли ваш город в CRS.
№5. Сравнение страхования от наводнений
Большинство домовладельцев, приобретающих страховку от наводнения, делают это через NFIP, но у вас могут быть и другие варианты на частном рынке. Хорошей идеей является получение оценок по страхованию от наводнений как от NFIP, так и от частных компаний по страхованию от наводнений.
Не поздно ли приобретать страховку от наводнения?
Если вы обеспокоены приближающимся штормом или ураганом, вы можете задаться вопросом, не слишком ли поздно приобретать страховку от наводнения. Некоторые полисы страхования от наводнения имеют 30-дневный период ожидания, но вы можете приобрести страховку от наводнения и без него.
Если вы хотите купить полис страхования от наводнений NFIP, вам, скорее всего, придется подождать 30 дней. Есть несколько исключений:
- Если вы приобретаете план NFIP в связи с оформлением, продлением, возобновлением или увеличением ипотечного кредита, время ожидания не требуется.
- Если вы увеличите страховое покрытие во время продления полиса NFIP, периода ожидания не будет.
- Если вашей собственности угрожает наводнение на сгоревшей федеральной земле, и вы приобретаете свой план в течение 60 дней с даты локализации пожара, период ожидания может быть отменен.
- Если ваше здание недавно было отнесено к особой зоне повышенного риска наводнений и вы приобрели план NFIP в течение 13-месячного периода после изменения карты, время ожидания составляет один день.
Если период ожидания NFIP распространяется на вас и вам нужна страховка от наводнения прямо сейчас, вы можете получить ее у частной страховой компании. Следующие частные страховые компании предоставляют страхование от наводнений без периода ожидания:
- Защита от наводнений
- Страхование частных жилых домов от наводнения в Цюрихе
Если вы не можете найти страховку от наводнения без периода ожидания, вы можете найти страховку с более коротким сроком ожидания. Например, страхование от наводнения «Нептун» имеет 10-дневный период ожидания. Период ожидания наводнения на частном рынке составляет 14 дней, однако при определенных условиях он может быть сокращен, в том числе путем замены существующего полиса NFIP.
Продление полиса страхования от наводнений
Страхование от наводнения, приобретенное через NFIP, не продлевается автоматически. NFIP и ваша страховая компания отправят вам напоминания о продлении за несколько недель до истечения срока действия вашего полиса на случай наводнения. Каждый год вы будете нести ответственность за продление вашего полиса. Если у вас есть ипотека, поддерживаемая государством, или вы живете в месте с повышенным риском, вы должны продлить свой полис страхования от наводнений NFIP.
Если вы платите страховые взносы по страхованию от наводнений через целевой депозитный счет, вы можете связаться со своим ипотечным кредитором, чтобы узнать о продлении или изменении вашего полиса.
Таким образом, если срок действия вашего полиса страхования от наводнений NFIP истечет, вступит в силу новый полис страхования от наводнений NFIP в течение 30 дней, в течение этого времени вы не будете защищены от какого-либо ущерба от наводнения.
Если вы покупаете страховку от наводнения на открытом рынке, ваш страховщик должен отправить вам уведомление о продлении. Например, компания Wright Flood Insurance отправит вам уведомление о продлении за 45 дней до истечения срока действия вашего полиса. Вы также можете напрямую поговорить со своим страховщиком о продлении полиса.
Заключение
Является ли страхование от наводнения разумной идеей для вас, будет зависеть от ряда критериев, наиболее важным из которых является то, находится ли ваш дом в месте, подверженном наводнениям. Наводнения, с другой стороны, непредсказуемы. Вам не обязательно жить рядом с водой, чтобы ваш дом мог затопить из-за штормов, таяния снега или засорения дренажных систем. Помните, что если вы хотите защитить себя от расходов, связанных с ущербом от наводнения, вам необходимо приобрести отдельный полис в дополнение к страховке жилья.
Статьи по теме
- СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА: что оно покрывает
- СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЬЯ: какая сумма страхового покрытия жилья вам нужна
- СКОЛЬКО СТОИТ СТРАХОВАНИЕ НА ОТ НАВОДНЕНИЯ: Ориентир цен на 2023 год
Рекомендации
