Существует множество типов полисов страхования бизнеса; к ним относятся, среди прочего, страхование материального ущерба, юридической ответственности и рисков, связанных с сотрудниками. Компании оценивают свои потребности в коммерческом страховании на основе потенциальных рисков, которые могут варьироваться в зависимости от типа бизнеса и его среды.
Страхование бизнеса защищает предприятия от убытков из-за непредвиденных событий во время обычных деловых операций. Он работает путем передачи финансовых рисков, с которыми сталкивается бизнес, страховой компании. К ним относятся несчастные случаи, судебные процессы или стихийные бедствия.
Независимо от того, имеете ли вы один или несколько сотен сотрудников, продаете товары или предлагаете услуги или управляете своей деятельностью из дома или за его пределами, ваши соображения по страхованию как владельца бизнеса сильно отличаются от интересов отдельного потребителя. Вот почему так важно иметь правильную страховку.
Получение правильной информации о страховании может стать решающим фактором между успехом или неудачей, когда в вашем бизнесе что-то пойдет не так.
Виды страхования бизнеса
Страховка имущества
Страхование имущества охватывает физические активы бизнеса, включая здания, оборудование, инвентарь и другое материальное имущество. Он обеспечивает компенсацию убытков в результате таких событий, как пожар, кража, вандализм или стихийные бедствия.
Страхование имущества помогает предприятиям восстановить и отремонтировать или заменить поврежденное или украденное имущество, сводя к минимуму финансовые последствия таких событий. Тип необходимого вам покрытия будет зависеть от недвижимости, которой вы владеете или арендуете.
К видам страхования по страхованию имущества относятся:
Страхование коммерческой недвижимости
Страхование коммерческой недвижимости защищает ваши материальные активы (здания, оборудование, инвентарь, инструменты, мебель и личное имущество) и покрывает финансовые потери, связанные с повреждением имущества в результате пожара, кражи или утраты.
Страхование арендаторов бизнеса
Страхование арендаторов бизнеса необходимо для предприятий, работающих в одном или нескольких арендуемых помещениях. Он будет охватывать инциденты на территории, включая пожары, наводнения, несчастные случаи, а также ущерб зданиям или имуществу в результате стихийных бедствий. Этот тип страхования покрывает многие вещи, которые также покрывают другие полисы, но особенно для арендованных площадей.
Страхование домовладельцев
Если у вас есть домашний бизнес или магазин в вашем доме, проверьте покрытие бизнеса по страховке домовладельцев. Страхование домовладельцев часто обеспечивает лишь ограниченное покрытие (например, 2,500 долларов США) на коммерческое имущество или оборудование, хранящееся в вашем доме, а некоторые полисы вообще не покрывают коммерческое имущество.
Коммерческое автострахование
Коммерческое автострахование обеспечивает покрытие транспортных средств, используемых в деловых целях. Оно включает в себя страхование ответственности за травмы третьих лиц или материальный ущерб, а также покрытие ущерба застрахованному транспортному средству.
Этот вид страхования аналогичен личному автомобильному страхованию; он защищает ваши автомобили, грузовики или фургоны в случае повреждений, травм или претензий по ответственности. Тем не менее, коммерческое автострахование обеспечивает дополнительное покрытие, включая страхование имущества и ответственности прицепа, риск погрузки и разгрузки, страхование наемного транспортного средства, страхование не находящегося в собственности транспортного средства и более высокие лимиты покрытия.
Личное автострахование
Если вы работаете не по найму и ездите на личном автомобиле в деловых целях, вы можете быть застрахованы по личному автомобильному страхованию. Если у вас есть свой автомобиль, грузовик или фургон и вы используете его только изредка для работы, вы можете обойтись стандартным личным автострахованием, предназначенным для использования в деловых целях.
Однако, если вы управляете транспортным средством, принадлежащим компании, ваш автомобиль специально предназначен для работы или вам требуется более высокая страховка, вам может потребоваться полис коммерческого автомобильного страхования.
Страхование ответственности
Страхование ответственности защищает предприятия от судебных исков и финансовых потерь, возникающих в результате травм третьих лиц, материального ущерба или судебных исков. Он покрывает расходы на юридическую защиту, урегулирование споров или судебные решения, если предприятие признано несущим юридическую ответственность за причинение вреда или вреда другим лицам.
Страхование гражданской ответственности
Страхование общей ответственности, также известное как страхование деловой или коммерческой ответственности, является важным покрытием для различных претензий, включая телесные повреждения, материальный ущерб, личный вред или вред от рекламы, медицинские выплаты, операции, выполненные с использованием продукции, и ущерб, нанесенный арендованным вам помещениям.
Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности, также известное как страхование ошибок и упущений (E&O), защищает предприятия, предлагающие профессиональные услуги. Компании B2C часто используют страхование E&O для защиты от претензий, в которых утверждается, что их услуги причинили клиентам финансовые затруднения или телесные повреждения.
Политика владельцев бизнеса (BOP)
Если вам нужно страхование общей ответственности и страхование имущества, вы можете объединить их в страховой полис владельца бизнеса, также известный как BOP. BOP обеспечивает страхование ответственности за травмы клиентов, материальный ущерб и претензии, связанные с продукцией, в дополнение к страхованию коммерческих зданий и движимого имущества.
Страхование профессиональной ответственности подрядчиков
Если ваш бизнес связан с проектированием и строительством или управлением строительством, вам необходимо приобрести ту или иную форму страхования профессиональной ответственности подрядчиков. Это покрытие защищает профессионалов от строительных ошибок или убытков, понесенных при проектировании, проектировании и строительстве здания.
Это также может защитить вас от ошибок, допущенных сторонними поставщиками, связанными с проектом.
Страхование ответственности за трудовую деятельность (EPLI)
Малые предприятия с сотрудниками часто получают выгоду от страхования ответственности за трудовую деятельность. Этот вид страхования защитит вас, если сотрудник подаст против вас иск за неправомерное дисциплинарное взыскание или увольнение, сексуальные домогательства, дискриминацию, небрежную оценку, нарушение трудового договора, ненадлежащее использование льгот сотрудника или неправомерное причинение эмоционального стресса.
Некоторые страховщики предлагают EPLI как отдельное покрытие, тогда как другие предлагают его в качестве дополнения к своему BOP. Условия вашего полиса будут зависеть от выбранного вами покрытия. Тип вашего бизнеса, количество сотрудников и различные факторы риска — все это играет роль в стоимости EPLI.
Страхование ответственности директоров и должностных лиц (D&O)
Если в вашем бизнесе есть корпоративный совет директоров или консультативный комитет, вам нужна страховка D&O. Эта страховка защищает активы ваших директоров и должностных лиц, если им лично предъявлен иск за неправомерные действия в управлении компанией (например, несоблюдение трудового законодательства, мошенничество, кража интеллектуальной собственности, искажение активов компании или нецелевое использование средств компании).
Страхование ответственности за качество продукции
Страхование ответственности за качество продукции обеспечивает большую защиту и безопасность, чем стандартная гарантия или гарантия на продукцию. Это покрытие защитит ваш бизнес, если продукт причинит ущерб или вред третьему лицу или если ваш бизнес столкнется с судебным иском, связанным с продуктом. Например, если в вашем продукте была литиевая батарея, которая загорелась, причинив вред потребителю, они могли бы подать на вас в суд. В этом случае вас покрывает страхование ответственности за качество продукции.
Страхование ответственности руководства
Страхование ответственности руководства представляет собой комбинацию страховок, используемых для защиты частных, государственных и некоммерческих компаний от различных рисков на уровне совета директоров. Он защищает от рисков ведения бизнеса и приобретается организациями, имеющими совет директоров.
Страхование оплаты труда работников
Компенсационное страхование работников обеспечивает покрытие работников, получивших производственные травмы или заболевания. Он покрывает медицинские расходы, пособия по инвалидности и потерю заработной платы для сотрудников, которые получили травму или заболели при выполнении своих служебных обязанностей.
Компенсационное страхование работников обычно требуется по закону и помогает защитить предприятия от потенциальных исков со стороны сотрудников, требующих компенсацию за травмы или заболевания, связанные с работой. Если сотрудник принимает льготы по оплате труда, он теряет возможность подать в суд на вашу компанию за болезнь или травму.
Виды страхования бизнеса в рамках этого включают в себя:
Страхование жизни
Вы и любые другие члены вашего бизнеса можете приобрести полис страхования жизни. Это похоже на страхование ключевого лица, предоставляющее бенефициару финансовую помощь в случае вашей смерти. Наличие страхования жизни может дать вам душевное спокойствие и уверенность в том, что ваша смерть не станет финансовым бременем для вашей семьи или деловых партнеров.
Страхование ключевого лица
Предприятиям часто трудно продолжать свою деятельность после смерти основателей. Вот почему предпринимателям важно создать план обеспечения непрерывности бизнеса, чтобы компания могла процветать, даже если произойдет худшее.
Страхование ключевого лица, также известное как страхование ключевого мужчины или ключевой женщины, помогает восполнить потерянный доход из-за смерти ключевого руководителя вашего бизнеса. Ваш бизнес платит премию, пока жив ключевой человек, а затем получает пособие в случае смерти после его смерти.
Эти преимущества могут иметь важное значение для продолжения работы вашего бизнеса или поиска кого-то на его роль.
Страхование дохода по инвалидности
Страхование по инвалидности аналогично страхованию работников в том, что оно временно покрывает потерю заработной платы работника, если он не может работать из-за инвалидности. Однако страхование по инвалидности покроет травмы или заболевания, возникшие на работе или вне ее, тогда как страхование работников покрывает только проблемы, связанные с работой.
Этот вид страхования также иногда требуется по закону.
Кибер страхование
Киберстрахование защищает предприятия от убытков и обязательств, возникающих в результате киберугроз и утечки данных. Он обеспечивает покрытие расходов, связанных с утечкой данных, включая судебные издержки, уведомление клиентов, кредитный мониторинг и управление репутацией.
Киберстрахование помогает предприятиям управлять финансовыми и юридическими рисками, связанными с утечками данных, кибератаками и другими киберинцидентами.
Факторы, которые следует учитывать при выборе страхования бизнеса
Размер бизнеса
Размер бизнеса, включая количество сотрудников, годовой доход и активы, может влиять на потребности в страховании. Более крупным предприятиям может потребоваться более широкое покрытие и более высокие лимиты полиса для адекватной защиты своих активов и управления рисками.
Расположение бизнеса
Местоположение бизнеса может повлиять на виды и стоимость страхового покрытия. Предприятиям, расположенным в районах, подверженных стихийным бедствиям, преступности или другим рискам, может потребоваться дополнительное страхование для смягчения потенциальных потерь.
Тип бизнеса
Характер и отрасль бизнеса играют решающую роль в определении необходимых типов страхового покрытия. В разных отраслях существуют специфические риски и требования, и предприятиям следует учитывать политику, соответствующую их деятельности и потенциальным рискам.
Отраслевые правила
В некоторых отраслях действуют особые требования и правила страхования, которые предприятия должны соблюдать.
Например, предприятиям в сфере здравоохранения может потребоваться страхование от врачебной халатности, а строительным компаниям может потребоваться страхование ответственности за несчастные случаи на производстве.
Бизнес риски
Каждый бизнес имеет уникальные риски и уязвимости, которые необходимо учитывать при выборе страхового покрытия. Оценка рисков может помочь выявить потенциальные угрозы и определить соответствующее покрытие, необходимое для смягчения этих рисков.
Сколько стоит страхование бизнеса?
Стоимость страхования малого бизнеса зависит от вашей отрасли и конкретных факторов риска, влияющих на вашу компанию. Чтобы оценить стоимость страхового покрытия вашего малого бизнеса, страховой агент оценит следующее:
- Уровень риска вашей отрасли
- Количество сотрудников в вашей компании
- Размер, возраст и состояние вашей коммерческой недвижимости
- Расположение вашего бизнеса
- Ваш годовой доход
Согласно опросу, проведенному Страхование, средняя годовая стоимость страхования бизнеса составляет 1,281 доллар.
Что следует учитывать перед покупкой бизнес-страхования
Из-за решающей роли, которую страхование играет в защите малого бизнеса, отраслевые эксперты советуют компаниям присматриваться к ценам и сравнивать варианты от нескольких поставщиков, чтобы убедиться, что они получают необходимую защиту по наилучшей цене.
Вот ключевые критерии, которые, по мнению специалистов, малый бизнес должен учитывать при выборе правильной политики:
- Премии и франшизы: Эксперты предостерегают малый бизнес от выбора самой дешевой доступной политики, которая может стоить им от десятков до сотен тысяч, а потенциально даже миллионов в долгосрочной перспективе. Компаниям следует искать полисы с премиями и франшизами, которые предлагают наилучшее соотношение суммы покрытия и относительного уровня риска, с которым сталкивается их бизнес.
- Варианты покрытия: Многие полисы страховщиков выглядят одинаково с точки зрения того, какие риски будут покрыты, а какие нет. Малому бизнесу следует спросить своих страховых компаний о добавлении или расширении покрытия в соответствии с потребностями их бизнеса.
- Репутация компании: Предприятиям следует искать страховых компаний с хорошей репутацией в плане удовлетворенности клиентов и добросовестной деловой практики.
- Ограничения политики: Предприятия должны убедиться, что лимит каждого страхового полиса может покрыть полную стоимость необходимой им защиты.
- Претензионные отчеты: Предприятия также должны убедиться, что они могут легко ориентироваться в процессе урегулирования претензий, чтобы минимизировать финансовые потери и сбои в своей деятельности. Этот процесс часто изложен в заявлении о раскрытии продукции в политике.
- Финансовая стабильность: Компании должны убедиться, что их страховщик находится в хорошей финансовой форме для покрытия претензий, которые могут возникнуть.
Преимущества страхования бизнеса
- Законная защита: Страхование бизнеса обеспечивает юридическую защиту предприятий, покрывая расходы на юридическую защиту, расчеты или судебные решения, возникающие в результате претензий или судебных исков. Это помогает защитить бизнес от потенциальных юридических и финансовых последствий претензий и исков третьих сторон.
- Финансовая защита: Страхование бизнеса обеспечивает финансовую защиту предприятий от непредвиденных событий или убытков, включая материальный ущерб, претензии по ответственности и судебные иски. Это помогает минимизировать финансовые последствия этих событий, позволяя предприятиям восстановиться и продолжить свою деятельность.
- Спокойствие духа: Страхование бизнеса обеспечивает душевное спокойствие владельцам бизнеса, зная, что у них есть страховка и защита от потенциальных рисков и потерь. Это позволяет предприятиям сосредоточиться на своей деятельности и росте, а не беспокоиться о потенциальных обязательствах или непредвиденных событиях.
Риски страхования бизнеса
- Премиальные расходы: Страховые премии могут стать значительными расходами для предприятий, влияя на их прибыльность и денежный поток. Предприятиям следует тщательно учитывать затраты и выгоды различных вариантов страхования, чтобы определить наиболее экономически эффективные страховые решения.
- недострахование: Недостаточное страхование возникает, когда предприятия приобретают недостаточное страховое покрытие, что делает их уязвимыми для потенциальных рисков и потерь. Это может привести к значительным финансовым потерям и обязательствам, поскольку предприятия могут не иметь адекватного покрытия для управления непредвиденными событиями или претензиями.
- Перестрахование: Чрезмерное страхование возникает, когда предприятия приобретают больше страхового покрытия, чем необходимо, что приводит к более высоким страховым взносам и ненужным расходам. Это может стать значительным финансовым бременем для предприятий, снижая их прибыльность и конкурентоспособность.
- Банкротство страховой компании: Неплатежеспособность страховой компании может привести к потере страхового покрытия и защиты для бизнеса. Возмещение убытков или обязательств неплатежеспособных страховых компаний может оказаться затруднительным, что подвергает бизнес риску значительных финансовых потерь.
Какие 4 основных вида страхования?
Страхование жизни
Страхование жизни необходимо, если ваша семья зависит от вашей зарплаты. Эксперты отрасли предлагают политику, которая выплачивает в 10 раз больше вашего годового дохода. Двумя основными видами страхования жизни являются:
- Вся жизнь: может использоваться как инструмент получения дохода, а также как инструмент страхования. Оно включает в себя пособие в случае смерти, а также компонент денежной стоимости. По мере роста стоимости вы можете получить доступ к деньгам, взяв кредит или сняв средства, и вы можете прекратить действие полиса, взяв денежную стоимость полиса.
- Срок жизни: покрывает вас в течение определенного периода времени, например 10, 20 или 30 лет, и ваши страховые взносы остаются стабильными. Срочный полис, который обычно является наиболее доступным типом страхования жизни, может покрывать годы, в течение которых непогашен ипотечный кредит, или на протяжении всего периода обучения ваших детей в колледже.
Медицинская страховка
Медицинскую страховку можно получить у вашего работодателя или на федеральной торговой площадке медицинского страхования. Вы также можете приобрести частную страховку для себя и своей семьи, обратившись напрямую в компании медицинского страхования или через агента медицинского страхования.
Страхование долгосрочной нетрудоспособности
Долгосрочное страхование по инвалидности поддерживает тех, кто становится нетрудоспособным. По данным Управления социального обеспечения, каждый четвертый работник, поступающий на работу, станет инвалидом до достижения пенсионного возраста.
Многие работодатели предлагают как краткосрочное, так и долгосрочное страхование по инвалидности в рамках своего пакета льгот. Это был бы лучший вариант для обеспечения доступного страхования по инвалидности.
Авто страхование
Автострахование обеспечивает покрытие транспортных средств, используемых как в личных, так и в деловых целях. Оно включает в себя страхование ответственности за травмы третьих лиц или материальный ущерб, а также покрытие ущерба застрахованному транспортному средству.
Какой вид страхования бизнеса наиболее распространен?
Страхование от перерыва в производстве, также известное как страхование доходов от предпринимательской деятельности, является одним из наиболее распространенных видов страхования, в которых нуждается большинство малых предприятий. Если произойдет стихийное бедствие (например, пожар, наводнение, кража, обрушение здания или инцидент с гражданскими властями) и ваш бизнес будет вынужден закрыться на определенный период времени, это поможет покрыть потерю дохода или операционные расходы, такие как ипотека или аренда, кредит. платежи, налоги и заработная плата.
Является ли страхование бизнеса активом?
Страхование становится активом, когда вы сталкиваетесь с риском, включенным в ваш план страхования, что активирует ваше страхование. Это позволяет вам подать заявку и получить успешную выплату.
Для более подробной информации, страховка, выплаченная заранее, считается предоплаченным расходом по текущему активу на балансе компании. Когда наступает срок выплаты страховой суммы, она считается расходом.
Рекомендуемые статьи
- Как получить страховку для малого бизнеса: полное руководство
- Бизнес-страхование: определение, виды и что оно покрывает?
- Страхование бизнеса для ООО: что это такое и лучшие варианты
Рекомендации
