Кредитные линии часто выдаются кредиторами, такими как банки или кредитные союзы, и если вы соответствуете требованиям, вы можете использовать их в течение определенного периода времени до максимальной суммы. Только когда вы берете кредит по кредитной линии, вам будут начисляться проценты? Когда вы возвращаете заемные средства, эта сумма снова становится доступной для заимствования. Читайте дальше, чтобы узнать, как работают кредитные линии даже для бизнеса, их типы, включая собственный капитал, необеспеченные кредитные линии для плохой кредитной истории, а также четкое сравнение между кредитной линией и кредитным лимитом.
Что такое кредитные линии (LOC)?
Кредитная линия (LOC) — это заранее определенный лимит заимствования, к которому можно получить доступ в любое время. Заемщик может снимать средства по мере необходимости, пока лимит не будет достигнут. В случае открытой кредитной линии деньги могут быть снова взяты взаймы по мере их погашения.
LOC — это контракт между финансовым учреждением (часто банком) и клиентом, в котором указывается максимальная сумма кредита, которую клиент может занять. Заемщик может вывести средства из LOC в любой момент, если они не превышают максимальную сумму договора (или кредитный лимит).
Как работают кредитные линии?
Во-первых, давайте рассмотрим ваши варианты, когда дело доходит до займа денег. Как правило, вы можете подать заявку на получение кредита или кредитной линии. Кредит предоставляет вам большую сумму денег и требует немедленной выплаты процентов по ней, независимо от того, когда вы ее используете.
Кредитная линия, с другой стороны, дает вам доступ к определенной сумме денег, которую вы можете занять, когда вам это нужно. Однако вы не платите проценты, пока не возьмете кредит.
Существуют кредитные линии для бизнеса, но здесь мы сосредоточимся на личных кредитных линиях.
Личные кредитные линии часто не обеспечены, что означает, что вам не нужно предоставлять залог для получения кредитной линии. Обеспеченные кредитные линии обеспечены залогом, таким как ваш дом или сберегательный счет.
Читайте также: КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ BEST HOME EQUITY: ставки, принцип работы, расчет и разница
Более высокие кредитные рейтинги могут помочь вам претендовать на более низкую годовую процентную ставку при подаче заявки на кредитную линию. Некоторые кредитные линии могут иметь расходы, такие как ежегодная плата, а также лимиты заимствования.
После того, как вы получили одобрение на кредитную линию, у вас будет фиксированный период времени, известный как «период розыгрыша», в течение которого вы можете снимать средства со счета. Фаза розыгрыша может длиться много лет. Когда вы будете готовы занять деньги, банк может выдать вам специальные чеки или карту или перевести средства на ваш расчетный счет.
Когда вы занимаете деньги по своей кредитной линии, проценты обычно начинают накапливаться, и вы должны начать делать по крайней мере минимальные платежи, сумма которых добавляется обратно к вашей доступной кредитной линии по мере их совершения. Однако, как только ваш период розыгрыша закончится, вы войдете в период погашения, в течение которого у вас будет определенное количество времени, чтобы погасить любой оставшийся баланс. Помните, что просто уплата минимальных платежей может стоить вам больше процентов в долгосрочной перспективе.
Типы кредитных линий
LOC встречаются в различных формах, каждая из которых относится к одной из двух категорий: защищенные и незащищенные. Кроме того, каждая форма LOC имеет свой собственный набор свойств.
№1. Персональная кредитная линия
Это дает вам доступ к необеспеченным средствам, которые вы можете занимать, возвращать и снова занимать. Персональный LOC обычно требует кредитной истории без дефолтов, кредитного рейтинга 670 или выше и постоянного дохода. Сбережения и залог в виде акций или депозитных сертификатов (CD) выгодны, в то время как залог не требуется для личного LOC. Персональные LOC используются в чрезвычайных ситуациях, на свадьбах и в других случаях, для защиты от овердрафта, в поездках и развлечениях, а также для сглаживания падения доходов.
№2. Кредитная линия собственного капитала (HELOC)
Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это кредит, обеспеченный собственным капиталом вашего дома. Ваш собственный капитал определяется как рыночная стоимость вашего дома за вычетом непогашенного остатка по ипотечному кредиту.
Это редкость иметь возможность брать взаймы против всего капитала вашего дома. Вместо этого кредиторы используют формулу для определения максимальной суммы кредитной линии собственного капитала, известную как комбинированное отношение кредита к стоимости (CLTV).
Предположим, вы обратились к кредитору с максимальным коэффициентом CLTV 80%. Вы были там какое-то время, и ценности района выросли. Вы владеете домом за 400,000 150,000 долларов и должны 170,000 400,000 долларов по первой ипотеке. Вы можете иметь право на получение кредита до 0.80 320,000 долларов США (320,000 150,000 долларов США x 170,000 = XNUMX XNUMX долларов США; XNUMX XNUMX долларов США – XNUMX XNUMX долларов США = XNUMX XNUMX долларов США).
Читайте также: TOP BAD CREDIT HOME LOANS: для новых покупателей и ветеранов с гарантированным одобрением
Ключевое беспокойство кредитора, опять же, будет заключаться в том, представляет ли заявитель достойный риск. Кредитора не волнует, как вы тратите деньги. Ваш банк не будет спрашивать, за что вы платите. Однако у вас должны быть веские финансовые причины для уменьшения собственного капитала.
Проекты по ремонту дома - популярное использование кредитных линий для собственного капитала. Мало того, что улучшение повысит стоимость (и, следовательно, капитал) и пригодность для жилья вашей собственности, но детализаторы могут вычесть часть процентов, уплаченных по кредитным линиям собственного капитала (до 750,000 XNUMX долларов США в общей сумме ипотечного долга для состоящих в браке налогоплательщиков).
Ранее упомянутые приложения для необеспеченных кредитных линий также в игре. Поскольку вы рискуете своим домом, вы почти наверняка получите более выгодную процентную ставку — сравнимую со ставкой рефинансирования первой ипотеки — чем с необеспеченной кредитной линией.
№ 3. Деловые кредитные линии
Бизнес-линии кредита функционируют так же, как и другие виды кредита: вы можете повторно использовать и погашать столько раз, сколько хотите, пока ваша учетная запись находится в хорошем состоянии и вы не превышаете свой кредитный лимит.
Кредитные линии для бизнеса часто имеют более низкие лимиты, чем срочные кредиты, от 1,000 до 250,000 XNUMX долларов. Они также обычно не защищены, а это означает, что не требуется никакой безопасности — товаров или недвижимости. Налоговые декларации физических и юридических лиц, информация о банковских счетах и финансовые отчеты предприятий, такие как отчеты о прибылях и убытках и балансовый отчет, используются кредиторами для принятия решений о кредитовании.
Если компания соответствует требованиям, кредитные линии для бизнеса могут обеспечить гибкость, которую не может обеспечить стандартный срочный кредит.
Обеспеченные и необеспеченные кредитные линии
Кредитные линии классифицируются как обеспеченные и необеспеченные.
Обеспеченная кредитная линия — это кредитная линия, в которой заемщик использует актив в качестве залога для обеспечения кредита, как правило, автомобиль или дом. Если заемщик не погасит обязательство, кредитор может арестовать актив. Банки и кредиторы часто предоставляют более низкие процентные ставки, большие ограничения на расходы и лучшие условия по обеспеченным кредитным линиям из-за актива.
Необеспеченные кредитные линии не требуют обеспечения. Кредитор готов взять на себя риск, что заемщик погасит долг. Если вы не являетесь хорошо налаженным бизнесом или не имеете непогашенной кредитной истории, обычно трудно получить необеспеченный LOC. Долгая история работы в банке или кредитном союзе также является преимуществом.
№1. Обеспеченные кредитные линии
Кредитные линии собственного капитала являются распространенным типом обеспеченной кредитной линии. Кредитные линии собственного капитала используют недвижимость в качестве обеспечения и, по сути, являются вторыми ипотечными кредитами, привязанными к кредитным линиям.
К обеспеченным кредитным линиям относятся:
- Кредитные линии собственного капитала (HELOC): Деньги можно использовать на что угодно, хотя проекты по ремонту дома являются популярным выбором.
- Автокредиты: Мы живем в автомобильной культуре, и без нее жизнь сложна.
- Кредит в ломбарде: Их используют те, кому деньги нужны быстро, но есть риск потерять ценное имущество, особенно если слишком долго ждать возврата кредита.
- Кредиты по страхованию жизни: Вы можете брать кредит под залог всего полиса страхования жизни и использовать деньги на то, что вам нравится.
- Сберегательные кредиты под залог: Они также полезны для безудержных расходов.
Предоплаченные кредитные карты имеют неограниченное использование, но получить карту на сумму более 500 долларов сложно. Тем не менее, вы можете приобрести множество карт.
№ 2. Необеспеченные кредитные линии
Кредитные карты являются наиболее распространенным видом необеспеченной кредитной линии. Персональные LOC часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, и разница может быть значительной. Персональные кредиторы LOC могут предоставлять преимущества, которых нет у обычных кредитных карт, например, гибкие планы погашения.
К необеспеченным кредитным линиям относятся:
- Кредитные карты: Вы можете использовать кредитную карту для большинства ваших ежедневных покупок. Вы можете зарабатывать призовые баллы во многих случаях.
- Личные кредитные линии: Обычно они используются для проектов, а не для повседневных расходов, таких как модернизация дома.
- Личные кредиты: Личные кредиты также доступны для проектов и более крупных разовых расходов, таких как бытовая техника.
- Одноранговые кредиты: Как правило, это нерегулируемые кредиты между друзьями.
- Кредиты до зарплаты: Это для срочных счетов, которые должны быть оплачены сразу. Из-за высоких сборов и трудностей с возвратом их вовремя финансовые консультанты призывают клиентов искать другие способы занять деньги.
Если вы не вернете необеспеченное обязательство, кредитор может нанять коллектора или обратиться в суд для взыскания долга.
Кредитная линия и кредитный лимит
Кредитная линия, также известная как кредитная линия собственного капитала или кредитная карта, представляет собой своего рода кредит, который позволяет вам занимать и выплачивать деньги на возобновляемой основе.
Кредитный лимит, с другой стороны, является кредитной характеристикой. Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую вы можете занять или использовать за один раз, прежде чем вам придется начать погашение. Например, если ваша кредитная карта имеет кредитный лимит в размере 10,000 10,000 долларов США, списания с вас не могут превышать XNUMX XNUMX долларов США.
Когда вы достигнете этого предела, вы должны начать выплачивать сумму кредитной карты, прежде чем вы сможете использовать ее снова.
Ограничения кредитных линий
Ключевым преимуществом LOC является возможность брать взаймы только то, что необходимо, избегая при этом уплаты процентов по огромному кредиту. Сказав это, заемщики должны знать о потенциальных проблемах при получении LOC:
- Необеспеченные кредиты имеют более высокие процентные ставки и кредитные критерии, чем обеспеченные кредиты.
- Процентные ставки LOC практически обычно варьируются и сильно различаются между кредиторами.
- LOC не обеспечивают такого же уровня нормативной защиты, как кредитные карты. Задержка платежей и превышение лимита LOC могут привести к суровым штрафам.
- Перерасход по открытому LOC может привести к невозможности осуществления платежей.
- Неправильное использование LOC может оказать негативное влияние на кредитный рейтинг заемщика. В зависимости от серьезности ситуации, услуги верхней кредитной ремонтной компании, возможно, стоит рассмотреть.
Что такое пример кредитной линии?
Бессрочный кредит, часто известный как кредитная линия, позволяет заемщику неоднократно снимать средства и производить платежи в течение периода выдачи и срока действия кредита. Кредитные карты, личные кредитные линии и HELOC — все это примеры открытых кредитных инструментов.
Что такое 5 кредитная линия?
Пять кредитных C важны, потому что кредиторы используют их, чтобы решить, одобрить ли вас для финансового продукта. Эти пять Cs — характер, мощность, капитал, обеспечение и условия — также используются кредиторами для определения ставок и условий кредитования.
Что такое кредитная линия Как это работает?
Кредитная линия — это гибкий кредит от финансового учреждения, который состоит из установленной суммы денег, к которой вы можете получить доступ, когда вам это нужно. То, что вы берете в долг по кредитной линии, может быть погашено немедленно или через какое-то время регулярными минимальными платежами. Когда деньги берутся взаймы, проценты начисляются на кредитную линию.
Каковы 3 различных типа кредитных линий?
Личные, деловые и домашние кредитные линии (HELOC) являются наиболее распространенными типами LOC. Персональные LOC обычно не защищены, однако бизнес-LOC могут быть как защищенными, так и незащищенными.
В чем разница между кредитом и кредитной линией?
Кредит предоставляет вам крупную сумму денег, которую вы погашаете в течение долгого времени. Кредитная линия позволяет вам занимать деньги до определенной суммы, возвращать ее и снова занимать.
Могу ли я снять наличные с кредитной линии?
Кредитная линия является удобным источником финансирования разнообразных потребностей вашей компании. Вы можете брать наличные по кредитной линии столько раз, сколько пожелаете, в пределах своего кредитного лимита.
Какие 4 вида кредита?
Наиболее распространены следующие четыре вида кредита:
- Возобновляемый кредит
- Зарядные карты
- Кредит в рассрочку
- Кредит без установки или обслуживания.
Что означает кредитная линия в размере 500 долларов?
Таким образом, если ваш кредитный лимит составляет 500 долларов США, вы можете использовать до 500 долларов США кредита до достижения своего предела.
Заключение
Кредитные линии, как и любой финансовый продукт, имеют преимущества и недостатки в зависимости от того, как они используются. С одной стороны, чрезмерное заимствование под кредитную линию может привести к финансовым трудностям. С другой стороны, кредитные линии могут быть экономически эффективным способом оплаты непредвиденных или существенных потребностей.
Присмотритесь к деталям и обратите пристальное внимание на детали, особенно на комиссию, процентную ставку и сроки погашения, как и в случае с любым кредитом.
Статьи по теме
- АККРЕДИТИВ: как составить хороший аккредитив за 7 шагов (+ подробное руководство)
- КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ: лучшая практика Великобритании и что вам следует знать
- ЛИНИЯ ПРОДУКЦИИ: типы, примеры и принципы работы
- НЕОБЕСПЕЧЕННЫЙ ЛИЧНЫЙ КРЕДИТ: Кредит без залога
- ЛУЧШИЙ НЕОБЕСПЕЧЕННЫЙ БИЗНЕС-КРЕДИТ: что это такое, кредит для малого бизнеса, стартапы и плохой кредит.
Рекомендации
