Одна из лучших инвестиций, которую можно сделать, — это собственный дом. Путем рефинансирования домовладельцы могут использовать свою собственность как средство увеличения своих инвестиций. Рефинансирование ипотеки вашего дома может быть мудрым финансовым решением по целому ряду причин. Одним из наиболее распространенных мотивов для рефинансирования является доступ к капиталу в вашем доме и получение наличных денег. Кроме того, рефинансирование может помочь вам уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке или сократить срок кредита. В этой статье мы рассмотрим способы рефинансирования дома, который окупается с плохой кредитной историей, необходимый кредитный рейтинг и причины не рефинансировать ваш дом.
Обзор
Процесс рефинансирования дома включает в себя замену существующей ипотеки на новую, как правило, с пересмотренной основной суммой и процентной ставкой. Кредитное учреждение продолжает использовать обновленную ипотеку для погашения предыдущей, в результате чего для вас предоставляется единый кредит и единый ежемесячный платеж. Есть несколько причин, по которым люди предпочитают рефинансировать свои дома. Можно рассмотреть возможность использования рефинансирования наличными, чтобы использовать собственный капитал своего дома, или изучить ставку и срок рефинансирования, чтобы обеспечить более выгодную процентную ставку и / или уменьшить свои ежемесячные платежи. Рефинансирование может быть использовано для исключения лица из ипотеки, что часто наблюдается в случаях развода. Также возможно включение в ипотеку дополнительного физического лица.
Как рефинансировать дом, который окупился
Домовладельцы, которые владеют недвижимостью, свободной от каких-либо непогашенных долгов, находятся в выгодном положении, чтобы использовать собственный капитал в своем доме для различных целей, таких как финансирование обучения в колледже или проведение ремонта дома. Следовательно, чтобы рефинансировать полностью оплаченное имущество, необходимо подать заявку на новый кредит и удовлетворить критериям приемлемости для долга, доходов и кредита. Ниже приведены способы рефинансирования дома, который окупился:
№1. Убедитесь, что соответствуете требованиям кредита
Это хороший способ рефинансировать дом, который окупается. Когда дело доходит до поиска идеального кредитора для ваших нужд, домовладелец может дать вам явное преимущество. Предполагая, что вы погасили непогашенный тип долга, такой как ипотека, кредиторы, как правило, относятся к вам более благосклонно из-за вашей продемонстрированной ответственности. Важно отметить, что даже при андеррайтинге обязательным условием остается соблюдение критериев отношения долга к доходу (DTI) и кредита, изложенных в рекомендациях по ипотеке.
Отношение долга к доходу (DTI) является важным финансовым показателем, который определяет, находятся ли ваши ежемесячные платежи по долгу в разумных пределах, что позволяет вам поддерживать комфортный буфер с вашим годовым доходом. В зависимости от кредитной программы стандарты отношения долга к доходу (DTI) могут быть разными. Однако лучше всего держать DTI ниже 41%. Рекомендуется сообщить своему кредитору, если вы намерены консолидировать другие долги, такие как платежные карты, ипотечные кредиты или студенческие кредиты, наряду с рефинансированием. При консолидации долга кредиторы принимают во внимание окончательные цифры.
№ 2. Установить справедливость
Это еще один способ рефинансировать дом, который окупается. Максимальная сумма, которая может быть рефинансирована, определяется оценочной стоимостью имущества. Расчет собственного капитала включает вычет долга из справедливой рыночной стоимости. Поскольку у вашей собственности нет непогашенной задолженности, вся ее текущая стоимость представляет собой 100% собственного капитала. Кредитное учреждение инициирует процесс оценки, чтобы установить справедливую рыночную стоимость вашей собственности.
Процесс вывода средств из собственности обычно называют «рефинансированием наличными». Это не гарантирует доступ ко всему капиталу, так как могут быть ограничения на снятие средств. Обналичивание рефинансирования в размере 100% от стоимости дома встречается редко. Многие программные приложения ограничивают доступ к акциям, чтобы избежать колебаний рынка и финансовых проблем.
№3. Поместите кредиты под залог дома друг против друга
Когда вы приступите к поиску финансовой помощи, каждый кредитор, к которому вы обратитесь, предоставит вам оценку кредита. Вникните в тонкости кредитов и сопоставьте их друг с другом, чтобы выяснить, какой кредитор предлагает наиболее выгодные условия. Помимо процентной ставки и графика платежей, целесообразно обратить внимание на годовую процентную ставку (APR), продолжительность кредита, общие начисленные проценты и любые неприятные комиссии по кредиту.
№ 4. Обсудить условия кредита
После того, как вы тщательно изучили варианты кредита, почему бы не попробовать свои силы в переговорах с кредиторами? Представьте себе: кредитор А предлагает вам лучшую процентную ставку, но вы действительно хотите взять кредит у кредитора Б. Почему бы не попытаться договориться с кредитором Б в этой ситуации и посмотреть, смогут ли они соответствовать или даже превзойти более низкую ставку, которую предложил кредитор А. ? Участвуя в переговорах, важно внимательно следить за кредиторами, которые могут попытаться изменить другие условия кредита, чтобы удовлетворить ваши требования.
№ 5. Помните о своем положении
Когда вы платите за свой дом, вы становитесь счастливым обладателем жилья со 100% долей. Хотя наличие достаточного капитала, несомненно, имеет решающее значение, это всего лишь одно из условий, которые вы должны выполнить, чтобы рефинансировать дом, который окупился.
Как рефинансировать дом с плохой кредитной историей
Существует множество способов рефинансировать свой дом с плохой кредитной историей, в том числе работать над повышением кредитного рейтинга. Однако, если у вас нет времени или средств для повышения кредитного рейтинга, вот еще несколько немедленных шагов по рефинансированию дома с плохой кредитной историей:
№1. Сотрудничайте с вашим текущим кредитором
При рассмотрении вопроса о рефинансировании дома с плохой кредитной историей рекомендуется начать разговор с существующим кредитором, чтобы изучить возможные варианты. Как текущий клиент, вы можете иметь право на более снисходительные требования в отношении кредита, особенно если у вас есть положительная история платежей. Ваш кредитор, вероятно, сохранит ваш бизнес.
Даже если ваш текущий кредитор разрешает рефинансирование, получите оценки от нескольких кредиторов, чтобы получить лучшие ставки. Если вы выберете этот вариант, рекомендуется отправить все ваши заявки в течение 45 дней. FICO распознает это как покупку ставок и не оштрафует вас за несколько сложных кредитных запросов в течение этого короткого периода.
№ 2. Ознакомьтесь с программой рефинансирования VA
Ветераны, военнослужащие и соответствующие супруги могут рефинансировать свою ипотеку за счет средств VA. Кредитор может потребовать кредитный рейтинг 620, даже если VA этого не делает.
№3. Программы FHA Refi
Еще одна поддерживаемая государством альтернатива рефинансированию проходит через Федеральное жилищное управление (FHA). В целом, кредиты, гарантированные FHA, имеют более слабые ограничения, и, согласно программе, они позволяют кредиторам получить право на рефинансирование с кредитным рейтингом всего 500. Это возможно, потому что FHA гарантирует кредиты.
№ 4. Ищите созаемщика
Вы также можете попросить надежного родственника или друга с хорошей кредитной историей подписать кредит. Если вы не выполните платежи, поручитель будет нести юридическую ответственность за кредит, и кредитор может подать на них в суд. Кредит поручителя также пострадает, если платежи будут пропущены. Поэтому, если вы решите пойти по этому пути, вы должны знать, что это может иметь серьезные последствия для человека, который вместе с вами подписывает кредит. Убедитесь, что все находятся на одной странице об условиях кредита и что они готовы взять на себя риск.
Вы можете увидеть: Сколько раз вы можете рефинансировать свой дом
Кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования дома
Большинство схем финансирования требуют минимального кредитного рейтинга 620 для рефинансирования ипотечного кредита, хотя это может быть разным. Когда дело доходит до рефинансирования, кредиторы обычно предлагают лучшие условия и более низкие процентные ставки заемщикам с более высоким кредитным рейтингом. Наиболее эффективная стратегия для получения предложений по конкурентоспособным ставкам при рефинансировании состоит в том, чтобы сначала поработать над улучшением своего кредитного рейтинга.
Кроме того, «традиционное» рефинансирование на основе процентной ставки и срока является средством изменения процентной ставки по ипотечному кредиту или периода погашения. В большинстве случаев для рефинансирования дома на одну семью требуется кредитный рейтинг 620 или более.
Причины не рефинансировать ваш дом
Рефинансирование, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, является логичным решением, которое может привести к значительной экономии. Хотя в этом заявлении может быть доля правды, необходимо учитывать различные факторы, прежде чем заключать какое-либо соглашение. В определенных ситуациях выбор рефинансирования может быть не самым практичным решением, поскольку это может потенциально повлиять на ваше общее финансовое положение. Было бы разумно изучить несколько вариантов инвестирования в недвижимость, прежде чем остановиться на одном. Здесь мы рассмотрим причины, по которым не следует рефинансировать ваш дом.
№1. Стоимость этого
Вы обязаны платить комиссию за закрытие всякий раз, когда вы получаете ипотеку, в том числе, когда вы рефинансируете существующую ипотеку. Процент от суммы кредита, который идет на комиссию за закрытие, обычно составляет от двух до шести процентов. Наличные обычно принимаются во время закрытия для оплаты любых расходов на закрытие. Таким образом, если вы хотите свести свои первоначальные расходы к минимуму, вы можете выбрать, чтобы ваши расходы на закрытие были включены в общую стоимость кредита, или вы можете договориться с кредитором о покрытии ваших расходов на закрытие в обмен на более высокие процентные ставки. .
№ 2. Вы рискуете накопить еще больше долгов
У вас также должен быть четкий план того, как вы собираетесь потратить деньги, которые станут доступны вам, когда вы рефинансируете. Это особенно важно иметь в виду, если вы собираетесь получить наличные деньги из собственного капитала вашего дома. Итак, если вы намерены реинвестировать свой капитал в другой дом, школу или по какой-либо другой причине, вы должны убедиться, что вы оцениваете затраты по сравнению с потенциальной прибылью.
№3. Дорогие затраты на закрытие
На современном рынке нет такой вещи, как бесплатное рефинансирование. Либо вы платите наличными за закрытие взносов, либо платите более высокую процентную ставку. Ни один из вариантов не хорош. При определенных обстоятельствах вы можете включить комиссию за закрытие в свой кредит. С другой стороны, вы будете нести ответственность за продолжение выплаты процентов по закрытию расходов в течение всего срока кредита.
№4. право
Возможно, вам придется подождать, пока не пройдет определенный период с момента закрытия вашего первоначального кредита, прежде чем вы сможете рефинансировать. Также возможно, что вы захотите подождать несколько лет после истечения срока штрафа за неуплату кредита, прежде чем рефинансировать.
№ 5. Увеличенное время до безубыточности
Одной из основных причин отказа от рефинансирования является время, необходимое для возмещения комиссий за закрытие нового кредита. Точка безубыточности — это количество месяцев, которое требуется, прежде чем вы начнете откладывать деньги. Вы возместите все свои первоначальные затраты на рефинансирование к завершению периода безубыточности.
В сущности
Процесс рефинансирования вашего дома может позволить вам изменить продолжительность вашей существующей ипотеки, тем самым способствуя более быстрому погашению или сокращению ваших ежемесячных платежей. Он также может служить средством получения наличных денег при обналичивании ваших инвестиций. Однако не рекомендуется рассматривать свой дом как средство получения быстрых денег, особенно если вы собираетесь использовать его для погашения долга. Чтобы смягчить необходимость использования собственного капитала в сложных финансовых ситуациях, рекомендуется сосредоточиться на увеличении своих сбережений и создании надежного резервного фонда.
Когда можно рефинансировать дом?
Как правило, нет льготного периода для рефинансирования дома. Даже если ваш нынешний кредитор требует шестимесячного перерыва между кредитами, вы можете рефинансировать новый кредит. Однако рефинансирование с обналичиванием должно произойти не менее чем через шесть месяцев после последнего закрытия (часто через 180 дней).
Зачем вам рефинансировать дом?
Потенциал снижения вашей текущей процентной ставки является основным стимулом для рассмотрения рефинансирования.
Рекомендации
- Rocketmortgage.com
- nerdwallet.com
- Weekand.com
- forbes.com
- Lendingtree.com
Мы также рекомендуем следующее
- Рефинансировать кредит: как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей
- Сколько стоит рефинансировать ипотеку в 2023 году
- ЛУЧШИЙ АВТОМОБИЛЬ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ: лучшие кредиты рефинансирования, ставки и компании с плохой кредитной историей
- СКОЛЬКО РАЗ ВЫ МОЖЕТЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ СВОЙ ДОМ: Обновлено
- КАК БЫСТРО МОЖНО РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ В 2023 ГОДУ?
- ТОРГОВАЯ ПЛАТФОРМА ОПЦИОНАМИ: лучшие бесплатные платформы для профессионалов и начинающих
