Дом может быть ценным активом в вашем финансовом портфеле. Однако, поскольку дом не является банковским счетом, получить такую стоимость при необходимости может быть сложно. К счастью, существуют различные варианты финансирования, которые помогут вам превратить стоимость вашего дома в наличные деньги. Кредитная линия собственного капитала, или HELOC, является одним из этих вариантов, поскольку он позволяет вам брать кредит под залог вашего дома. Собственный капитал – это разница между текущей рыночной стоимостью дома и суммой задолженности по ипотечному кредиту. Здесь, в этом руководстве, мы собираемся проанализировать все, что касается кредитной линии собственного капитала, как она работает, как ее рассчитать, ее ставку и сравнить кредитную линию собственного капитала с кредитом.
Что такое кредитная линия Home Equity?
Кредитная линия собственного капитала, или HELOC, — это вторая ипотека, которая позволяет вам занимать деньги под стоимость вашей собственности. Вы можете использовать кредитную линию собственного капитала, чтобы занимать деньги и погашать их в рассрочку, как кредитную карту.
HELOC позволяет вам брать кредит под залог собственного капитала, который представляет собой стоимость вашего имущества за вычетом суммы, причитающейся по основной ипотеке. Если вы полностью владеете своим домом, вы можете получить HELOC вместо второй ипотеки. Когда вы ищете кредит, заимствование под залог вашего дома часто приносит вам лучшую ставку.
Как работает кредитная линия Home Equity?
HELOC, как и кредитная карта, позволяет вам использовать свой лимит расходов так часто, как вам это нужно. Вы можете взять кредит под залог собственного капитала, погасить и повторить. У вас будет несколько альтернатив для заимствования денег с этого счета. Можно также отметить, что вы можете получить к нему доступ с помощью онлайн-перевода, банковской карты в банкомате или торговой точке (как дебетовая карта) или путем выписывания чеков со счета, если кредитор их выдает.
Процентные ставки по большинству HELOC являются регулируемыми. Это означает, что по мере изменения базовой процентной ставки будет меняться и процентная ставка по вашему HELOC. Однако, поскольку HELOC защищен от стоимости вашей собственности, процентная ставка часто выше, чем у кредитной карты.
Кредитор начнет с индексной ставки, а затем применит наценку на основе вашего кредитного профиля, чтобы определить вашу ставку. Как правило, чем меньше наценка, тем выше ваш кредитный рейтинг. Разметка известна как поле, и вы должны увидеть ее перед тем, как расписаться в HELOC.
Есть две фазы HELOC:
Во время розыгрыша вы можете занять деньги со своего счета до разрешенной суммы.
- Период погашения - это когда вы больше не можете снимать деньги и должны завершить выплату того, что вы уже сняли.
- Выплаты не начинаются в течение периода окупаемости; Вы должны сделать минимальные платежи в течение всего срока кредита. На обоих этапах на ваш баланс начисляются проценты.
Ежемесячные минимальные платежи часто предназначены исключительно для процентов в течение периода розыгрыша, но вы можете платить основную сумму, если хотите сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Продолжительность периода розыгрыша варьируется, но обычно составляет 10 лет.
Вы погашаете кредит ежемесячными платежами, которые включают как основную сумму, так и проценты в течение периода погашения. При добавлении основной суммы ежемесячные платежи могут резко возрасти по сравнению с периодом розыгрыша. Срок погашения варьируется, но обычно составляет 20 лет.
Вы можете задолжать огромную единовременную сумму — или разовый платеж — при заключении кредита, чтобы погасить любую основную сумму, не выплаченную в течение срока действия кредита. Если это кажется обременительным, есть несколько альтернатив, которые вы могли бы рассмотреть. Например, поиск кредитора, который позволяет вам зафиксировать ставки на снятие средств, сделает платежи более предсказуемыми. Если у вас уже есть HELOC, вы можете заплатить больше, чем установленный законом минимум, чтобы быстрее сократить основную сумму. Вы также можете изменить условия кредита путем рефинансирования с новым кредитором.
Как рассчитать кредитную линию собственного капитала
Чтобы рассчитать предполагаемую кредитную линию для кредитной линии собственного капитала, вам нужно будет использовать следующий расчет:
Умножьте: (стоимость вашего дома) ✕ (процент LTV вашего кредитора) = максимальная сумма заемного капитала
Вычтите: (Максимальная сумма заемного капитала) - (то, что вы в настоящее время должны по ипотеке) = ваш кредитный лимит HELOC
Пример того, как рассчитать кредитную линию собственного капитала:
Продолжая наш предыдущий сценарий, предположим, что вы нашли кредитора, готового предоставить вам 80% LTV HELOC. Ваш дом стоит 250,000 180,000 долларов, но вы должны за него 80 XNUMX долларов. Чтобы получить кредитный лимит по этой кредитной линии собственного капитала, умножьте стоимость вашего дома на XNUMX% и вычтите текущий баланс.
250,000 80 ✕ 200,000% = XNUMX XNUMX
200,000 - 180,000 = 20,000
В этом сценарии вы потенциально можете получить кредитный лимит до 20,000 XNUMX долларов.
Текущие ставки по кредитной линии собственного капитала
Ставки варьируются в зависимости от кредитора, и предлагаемая вам годовая процентная ставка или APR будет сильно зависеть от таких критериев, как ваш кредитный рейтинг, существующий долг и сумма, которую вы хотите занять. С другой стороны, большинство кредитных ставок по линии собственного капитала индексируются по базовой ставке, известной как основная ставка, которая является самой низкой кредитной ставкой, которую кредиторы готовы предложить своим наиболее привлекательным заемщикам. Чтобы рассчитать предложение по ставке, кредиторы проанализируют профиль заемщика и добавят маржу к основной ставке.
Вы также должны знать, что большинство HELOC имеют переменные ставки, что означает, что процентная ставка, которую вы платите, будет колебаться в зависимости от движения рынка. Вы можете получить кредитную линию с фиксированной процентной ставкой, которая позволяет вам переключаться с плавающей процентной ставки на фиксированную, но эти кредиты могут включать ограничения на количество раз, которое вы можете снимать, и максимальную сумму, которую вы можете снять. каждый раз.
Что такое Good Home Equity Line кредитной ставки?
Ваши финансовые активы и обязанности, кредитный рейтинг и более широкие экономические обстоятельства, не зависящие от вас, - все это способствует достойной кредитной линии собственного капитала. В целом, любая ставка ниже средней кредитной линии собственного капитала будет считаться благоприятной ставкой.
Ставки на недвижимость резко выросли в 2022 году, в первую очередь из-за того, что Федеральная резервная система делала с процентными ставками — тенденция, которая может продлиться до первого квартала 2023 года. Однако кредиторы часто предлагают заманчивые рекламные ставки, чтобы приобрести ваш бизнес. Просто убедитесь, что вы будете в порядке с новой (вероятно, более высокой) ставкой, когда она будет сброшена через шесть-год.
Недостатки и преимущества кредита HELOC
HEOC могут быть важными финансовыми инструментами, но они подходят не для каждой ситуации. Ниже приведены наиболее существенные недостатки и преимущества, о которых следует знать перед подачей заявки на кредит HELOC:
Недостатки бонуса без депозита
- Будьте готовы заплатить немного денег вперед. Перед приобретением HELOC вас могут попросить оплатить регистрационный сбор, оценку дома, поиск титула и оплату услуг адвоката. Эти более высокие авансовые платежи могут быть бесполезны, если вам не нужно занимать значительную сумму денег. Если вам нужна помощь в выплате ипотечного кредита, кредитная карта может быть лучшим вариантом.
- Ваш дом используется в качестве залога. Есть опасность, связанная с взятием долга, особенно связанного с вашим домом. Если вы не можете производить платежи по вашему HELOC, вы можете потерять свой дом, потому что он служит обеспечением по кредиту.
- Ваши процентные ставки и платежи могут возрасти. Вы также должны следить за предполагаемым повышением ставок или платежей из-за колебаний рынка. Если ваша процентная ставка повысится или закончится период розыгрыша, и вам придется переключиться с платежей только по процентам на полные платежи, ваши финансы могут оказаться в затруднительном положении. Убедитесь, что ваши средства могут противостоять неопределенности.
Преимущества
- Консолидация задолженности может быть сделано по сниженной процентной ставке. HELOC может быть хорошим вариантом, если вы хотите консолидировать свои кредиты по более низкой процентной ставке. Вы просто должны платить проценты по тому, что вы сейчас должны.
- Деньги можно потратить на что угодно. HELOC легко адаптируются и могут использоваться для любых целей, на которые вам нужны деньги, например для оплаты медицинских счетов, обучения в колледже или других расходов.
- Это дает вам доступ к значительной части денег. Кредитная линия собственного капитала может быть вашим лучшим вариантом для заимствования большого количества денег для дорогостоящих проектов ремонта дома.
Кредитная линия домашнего капитала против кредита
Хотя кредитные линии и ссуды под залог собственного капитала в некоторых отношениях схожи, в других они различаются. Кредитная линия собственного капитала по сравнению с кредитом - это оба кредита, которые выдаются кредитором на основе вашего домашнего капитала. Эти кредиты собственного капитала также обеспечены вашим домом, поэтому, если вы не в состоянии вносить ежемесячные платежи, вы можете потерять свой дом. Ссуды собственного капитала имеют фиксированные ежемесячные платежи и процентные ставки. В отличие от HELOC, вы не можете добавить кредит наличными к своему кредиту под залог собственного дома, поэтому лучше всего, если вы точно знаете, сколько средств вам нужно.
Каков срок кредитной линии под залог жилья?
HELOC имеет кредитный потолок и период заимствования, который обычно составляет десять лет. В течение этого периода вы можете использовать свою кредитную линию для снятия денег (в пределах вашего кредитного лимита) по мере необходимости.
Является ли HEOC хорошей идеей прямо сейчас?
Если вы точно знаете, сколько вам нужно взять взаймы, и хотите обеспечить фиксированную ставку и ежемесячный платеж, кредиты под залог собственного капитала могут стать подходящей альтернативой. HEOC имеют переменные процентные ставки, что делает их менее предсказуемыми. Однако прогнозируется, что в этом году ставки упадут, поэтому приобретение HELOC может быть лучшим вариантом.
Каковы недостатки кредита под залог дома?
Более высокая процентная ставка, чем у HELOC: Поскольку кредиты под залог недвижимости часто имеют более высокие процентные ставки, чем кредитные линии под залог дома, вы можете в конечном итоге платить больше процентов на протяжении всего срока кредита. В качестве залога будет использоваться ваш дом: ваш кредитный рейтинг пострадает, если вы не будете вносить ежемесячные платежи вовремя.
Что такое пример кредита HELOC?
Предположим, что оценочная стоимость вашего дома составляет 200,000 85 долларов. 170,000% от 170,000 120,000 долларов — это 50,000 XNUMX долларов. Если вы все еще должны XNUMX XNUMX долларов по ипотеке, вычтите эту сумму, оставив вам максимальную кредитную линию собственного капитала в размере XNUMX XNUMX долларов.
В чем разница между кредитом под залог дома и кредитной линией под залог дома?
Ссуда собственного капитала предоставляет вам деньги, которые вам нужны, в виде единовременного платежа и обычно имеет фиксированную процентную ставку. Кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет вам много раз занимать или снимать деньги с доступной максимальной суммы.
В чем преимущество HELOC?
В отличие от кредитов под залог недвижимости, которые дают вам фиксированную сумму, HELOC позволяют вам занимать меньшие суммы с течением времени, позволяя вам брать только то, что вам нужно, когда вам это нужно. Заимствуя только то, что вам нужно, вы сэкономите деньги на ежемесячных платежах и предотвратите ненужный долг (и процентные расходы).
Как работает домашний капитал?
Собственный капитал — это часть вашего дома, которой вы полностью владеете, а не доля кредитора. Это доля вашего дома.
Сколько времени нужно, чтобы получить HELOC?
Примерно от двух до шести недель. Подача заявки и получение HEOC обычно занимает от двух до шести недель. Продолжительность времени, необходимого для получения HELOC, определяется тем, как скоро вы, как заемщик, сможете предоставить кредитору необходимую информацию и документацию, а также андеррайтингом кредитора и временем обработки HELOC.
Что лучше кредит или акции?
Долгосрочные финансовые выгоды от заемного финансирования могут перевешивать преимущества долевого финансирования. При долевом финансировании инвесторы будут иметь право на прибыль, а если компания будет продана, они также получат часть доходов. Это снижает сумму денег, которую вы могли бы заработать, если бы полностью владели компанией.
Почему собственный капитал лучше кредита?
Нет кредита для погашения с долевым финансированием. Компании не нужно вносить ежемесячный платеж по кредиту, что особенно важно, если компания не сразу получает прибыль. Это, в свою очередь, позволяет вкладывать больше денег в расширяющийся бизнес.
Заключение
Если вам требуется крупная сумма денег на регулярной основе для удовлетворения ваших потребностей в ремонте дома, HELOC может быть для вас разумным вариантом. Кредит под залог недвижимости может быть лучшей альтернативой, если вы точно знаете, сколько денег вам нужно для проекта, и предпочитаете фиксированный график ежемесячных платежей.
- Как рассчитать собственный капитал с практическими примерами и всем, что вам нужно
- OWNERS DRAW: значение, принцип работы и что следует знать
- КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ: лучшая практика Великобритании и что вам следует знать
- КРЕДИТНЫЙ КРЕДИТ: что это такое и когда его использовать
- КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ НА ДОМАШНИЙ КАПИТАЛ С ПЛОХИМ КРЕДИТОМ
- ПРОГРАММИСТ: определение, навыки, как им стать, зарплата и обязанности
Рекомендации
