Из-за растущей стоимости обучения в колледже больше студентов, чем когда-либо, берут кредиты для финансирования своих счетов. Хотя некоторые студенты выбирают частные ссуды, по состоянию на 2023 год около 43 миллионов заемщиков имеют федеральные студенческие ссуды.
Прямые федеральные займы могут быть субсидированными или несубсидированными. Обе формы кредитов имеют значительные преимущества, такие как гибкие варианты погашения, низкие процентные ставки, возможность консолидации кредитов, а также программы снисходительности и отсрочки. Однако чем отличаются прямой субсидируемый и несубсидированный кредит и проценты? Мы фокусируемся на наиболее важных характеристиках каждого типа кредита, чтобы вы могли решить, какой из них лучше для вас.
Что такое прямой несубсидированный заем?
Прямые несубсидированные ссуды (также известные как несубсидированные ссуды Стаффорда) — это федеральные студенческие ссуды с установленными процентными ставками, которые доступны как для студентов, так и для аспирантов. Поскольку финансовых потребностей не требуется, даже учащиеся из богатых семей могут претендовать на прямые несубсидированные ссуды.
Основные преимущества
- В 2022-2023 учебном году студенты бакалавриата будут платить фиксированную процентную ставку в размере 4.99%.
- Аспиранты и профессиональные студенты будут платить фиксированную процентную ставку в размере 6.54% за учебный год 2022-2023.
- Пока вы учитесь в школе, никаких выплат не будет.
- Право на участие не определяется очевидными финансовыми потребностями или кредитоспособностью.
- Доступны и другие варианты погашения, в том числе планы погашения на основе дохода.
Как подать заявку на несубсидированный прямой кредит
- На сайте StudentAid.gov заполните бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA®) или продление FAFSA (для возвращающихся студентов).
- Ваше письмо о присуждении финансовой помощи будет отправлено вам по почте или электронной почте из отдела финансовой помощи вашей школы. В этом письме будет описана доступная вам финансовая помощь, в том числе прямые субсидированные кредиты и прямые несубсидированные кредиты (если применимо).
- Чтобы принять финансовую помощь, включая студенческие ссуды, обратитесь в свой офис финансовой помощи.
- Подпишите любую сопроводительную документацию, например основной вексель (MPN).
Право на получение прямого несубсидированного кредита
Большинство студентов, имеющих право на получение федеральной помощи, имеют право на получение прямого несубсидированного кредита.
Не имеет значения, каково финансовое положение вашей семьи. Даже богатые семьи могут иметь право.
Требования:
- гражданин, гражданин или квалифицированный негражданин Соединенных Штатов
- Иметь аттестат о среднем образовании или его эквивалент (например, GED)
- Зачислены в аккредитованную программу получения степени или сертификата как минимум на полставки
- Просроченных федеральных студенческих ссуд нет.
- Соответствовать общим требованиям федеральной помощи студентам.
Не обязательно:
- Кредитное расследование
- поручителя
- Заявление на отдельный кредит
Процентные ставки по прямым несубсидированным кредитам
Процентные ставки по прямому несубсидированному кредиту фиксированы и не меняются в течение срока кредита.
Каждый год 1 июля процентные ставки по новым кредитам, выданным в этот день или позже, переустанавливаются.
Процентные ставки по кредитам для частных студентов
- Плавающие ставки начинаются с: 2.49% годовых.
- Фиксированные ставки начинаются с: 3.75% годовых.
Самые низкие годовые процентные ставки, показанные для частных студенческих ссуд, предлагаются наиболее кредитоспособным кандидатам на получение ссуд для студентов и включают снижение процентной ставки на 0.25% при использовании автоматических платежей. Процентные ставки на 15 сентября 2022 года.
Процентные ставки по федеральным студенческим кредитам
Для кредитов, оформленных с 1 июля 2022 г. по 30 июня 2023 г.
| Студент | 4.99% |
| Магистр | 6.54% |
| PLUS ссуды | 7.54% |
Проценты по прямому несубсидированному кредиту начинают накапливаться (начисляться) с даты первой выдачи кредита. Если вы не платите проценты по мере их начисления, они будут капитализированы (добавлены к общей сумме кредита), когда вы начнете погашение, что увеличит размер кредита.
Комиссия за прямые несубсидированные займы
Текущая комиссия за прямые займы (1 октября 2022 г. – 30 сентября 2023 г.) составляет 1.057%. Каждая выплата по кредиту облагается комиссией. Вы можете запросить увеличение суммы кредита для покрытия сборов до максимального годового кредита в офисе финансовой помощи колледжа.
Ограничения по прямым кредитам: сколько вы можете взять взаймы?
Программа прямых кредитов имеет годовые и совокупные кредитные лимиты, которые применяются к сумме, которую вы можете занять:
- Годовые ограничения по займам определяют, сколько вы можете брать взаймы каждый учебный год.
- Совокупные ограничения (также известные как кумулятивные лимиты) определяют, сколько денег вы можете занять в рамках кредитной программы.
Как студент бакалавриата на финансовую помощь. Как увеличить лимит кредита?
№1. Переопределить зависимость
Если ваша семейная ситуация необычна (например, один из родителей находится в тюрьме), обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы и запросите отмену иждивенчества, чтобы получить независимые ограничения для учащихся.
№ 2. Отказ в кредите Parent PLUS
Если заявка вашего родителя на получение кредита Parent PLUS будет отклонена, вы будете иметь право на те же лимиты кредита, что и независимые студенты. Для получения дополнительной информации обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы.
Ограничения по кредиту также ограничиваются годовой стоимостью обучения в колледже.
В стоимость посещения включены следующие расходы:
- Плата и обучение
- Питание и проживание
- Книги
- Дополнительно
- Подобрать оборудование
- грузоперевозки
- Личные разные расходы
Сколько денег вы можете получить?
Федеральная программа прямых кредитов имеет ежегодные максимальные ограничения по заимствованиям для субсидируемых и несубсидируемых кредитов. Существует также общий лимит заимствования.
№1. Студенты
Если они по-прежнему финансово зависят от своих родителей, первокурсники бакалавриата могут занять в общей сложности 5,500 долларов в виде субсидируемых и несубсидируемых кредитов. Только 3,500 долларов из этой суммы имеют право на получение субсидируемых кредитов. На первый год обучения в бакалавриате независимые студенты и студенты-иждивенцы, родители которых не имеют права на получение кредита Direct PLUS, могут занять до 9,500 долларов США. Субсидированные кредиты также ограничены максимальной суммой в 3,500 долларов.
С каждым последующим годом зачисления кредитный лимит увеличивается. Для студентов-иждивенцев общий совокупный потолок субсидируемой ссуды составляет 31,000 57,500 долларов США. Совокупный потолок для независимых студентов удваивается до 23,000 XNUMX долларов США, с таким же пределом в XNUMX XNUMX долларов США для субсидируемых кредитов.
Будьте осторожны с хищными кредиторами. Было обнаружено, что крупные корпорации незаконно предоставляют ссуды людям, которые вряд ли смогут их погасить, и предлагают отказаться от федеральных ссуд вместо лучших вариантов помощи.
№ 2. Студенты в аспирантуре
Общая сумма прямых займов аспирантов и профессиональных студентов составляет не более 138,500 65,500 долларов США, из которых 2012 XNUMX долларов США могут быть субсидированы. С другой стороны, аспиранты и профессиональные студенты имеют право на получение несубсидируемых кредитов только с XNUMX года.
№3. Заемщики впервые
Для тех, кто попадает в эту группу в период с 1 июля 2013 г. по 1 июля 2021 г., количество академических лет, на которые можно получить прямые субсидированные кредиты, ограничено. Максимальный приемлемый период составляет 150% заявленной продолжительности программы. Другими словами, если вы поступаете на четырехлетнюю программу обучения, максимальный срок, в течение которого вы можете получать прямые субсидированные кредиты, составляет шесть лет. Прямые несубсидированные кредиты не подпадают под такое ограничение.
Если первое распределение вашего кредита с прямым субсидированием произошло 1 июля 2021 года или позже, срок его получения не ограничен.
Проценты по субсидируемым и несубсидируемым кредитам
Федеральные кредиты обеспечивают одни из самых низких процентных ставок, особенно по сравнению с коммерческими кредиторами, которые могут взимать с заемщиков двузначную годовую процентную ставку (APR):
Прямые субсидированные и несубсидированные кредиты для студентов бакалавриата имеют 3.73% годовых для кредитов, выданных 1 июля 2021 года или после этой даты, но до 1 июля 2022 года учебного года.
Несубсидированные кредиты для аспирантов и профессиональных студентов имеют годовых 5.28%. И, в отличие от некоторых частных студенческих кредитов, эти ставки устанавливаются, что означает, что они не меняются в течение срока кредита.
Есть еще одна вещь, которую следует упомянуть относительно интереса. В то время как федеральное правительство выплачивает проценты по прямым субсидированным кредитам в течение первых шести месяцев после окончания учебы и в периоды отсрочки, вы должны платить проценты, если вы откладываете несубсидированный кредит или отказываетесь от любого типа кредита.
Программы погашения, основанные на доходах, могут привести к сокращению ежемесячных платежей, но вы все еще можете их выплачивать через 25 лет.
Погашение субсидированных и несубсидированных кредитов
Когда придет время, чтобы начать погашение кредитов, у вас будет множество альтернатив. Если вы не запросите альтернативный вариант у вашего кредитора, вы будете автоматически зарегистрированы в стандартном плане погашения. Этот план позволяет вам делать равные ежемесячные платежи на срок до десяти лет.
№1. План постепенного погашения
Для сравнения, поэтапный план погашения начинается с меньших взносов и постепенно увеличивается. Этот план также предлагает период до десяти лет, но структура оплаты делает его более дорогим, чем вариант Standard. Существует также множество программ погашения в зависимости от дохода для студентов, которым требуется гибкость ежемесячных платежей.
№ 2. Погашение на основе дохода
Погашение на основе дохода требует, чтобы вы платили от 10% до 15% вашего ежемесячного дискреционного дохода и позволяет вам распределять выплаты на 20 или 25 лет. Преимущество планов, ориентированных на доход, заключается в снижении ежемесячных расходов. Однако чем дольше вы будете платить по кредиту, тем больше процентов вы заплатите в общей сложности. Кроме того, если ваш план позволяет вам списать часть долга по кредиту, вам, возможно, придется указать это как налогооблагаемый доход.
Преимущество заключается в том, что проценты по студенческому кредиту не облагаются налогом. С 2021 года вы можете вычесть до 2,500 долларов в виде процентов, выплаченных по квалифицированной студенческой ссуде, без необходимости перечисления.
Вычеты уменьшают ваш налогооблагаемый доход за год, тем самым уменьшая ваш налоговый счет или увеличивая размер вашего возмещения. Если вы заплатили 600 долларов США или более в виде процентов по студенческому кредиту в течение года, ваш кредитный специалист отправит вам форму 1098-E для использования в налоговых целях.
В чем разница между субсидированными и несубсидированными федеральными прямыми кредитами?
Федеральное правительство предоставляет оба вида кредитов, которые должны быть погашены с процентами. Однако правительство будет платить часть процентов по субсидированным кредитам.
Беспроцентные кредиты — это плохо?
Несубсидированные кредиты имеют множество преимуществ. Они доступны как для студентов, так и для аспирантов, и студентам не нужно демонстрировать финансовые потребности, чтобы иметь право на участие. Помните, что проценты начинают начисляться, как только вы берете кредит, но вам не нужно возвращать его до окончания учебы, и при подаче заявления нет проверок кредитоспособности, в отличие от частных кредитов.
Являются ли субсидированные кредиты предпочтительнее несубсидированных кредитов?
Если вы соответствуете требованиям, субсидированные кредиты предоставляют многочисленные преимущества. Хотя эти кредиты не всегда лучше, чем несубсидированные кредиты, они предоставляют заемщикам более низкую процентную ставку, чем несубсидированные кредиты. Правительство выплачивает проценты по ним, пока учащийся учится в школе, и в течение шести месяцев после выпуска. Субсидированные кредиты, с другой стороны, доступны только для студентов бакалавриата, которые демонстрируют финансовые потребности.
Заключение
Прямые субсидированные и несубсидированные кредиты могут использоваться для оплаты обучения в колледже. Помните, что любой вид кредита должен быть в конечном итоге погашен, и с процентами. Поэтому подумайте, сколько вам нужно занять и какой вариант погашения лучше всего подходит для вашего бюджета.
Часто задаваемые вопросы о прямом несубсидированном кредите
Что лучше прямой субсидированный или несубсидированный кредит?
При сравнении субсидируемых и несубсидированных кредитов субсидируемые кредиты выходят на первое место. Если вы соответствуете требованиям, вы будете платить меньше на процентные платежи и экономить деньги в течение срока действия вашего кредита с помощью субсидированного кредита. Однако не каждый будет иметь право на субсидированный кредит.
Как долго вы должны погасить несубсидированные кредиты?
Вы сможете выбрать план погашения, который соответствует вашим требованиям. В зависимости от выбранного вами плана погашения сумма, которую вы платите, и время, необходимое для погашения кредита, будут различаться. Срок погашения кредита варьируется от 10 до 25 лет. Изучите раздел «Погашение студенческой ссуды» на веб-сайте Федеральной помощи студентам.
Что такое лучший кредит для колледжа?
Лучший вариант — льготный кредит. Федеральное правительство выплачивает проценты по этим кредитам, пока вы учитесь в колледже.
- ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ: определение, виды и ставки
- Неценовая конкуренция: значение, примеры и стратегии
- Студенческие финансы: полное руководство по подаче заявления
- КАК РАБОТАЮТ БИЗНЕС-КРЕДИТЫ: что это такое и как это работает
- УПРАВЛЕНИЕ БИЗНЕСОМ: определение и введение Степени управления бизнесом
Рекомендации
