ЛИЧНАЯ КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ (PLOC): определение, плюсы, минусы и лучшие варианты

Необеспеченная личная кредитная линия может стать для вас идеальным инструментом, если вам нужно оплатить срочный ремонт, непредвиденные счета или временно управлять своим финансовым потоком. Но что такое личная кредитная линия? Бизнесдоходность расскажет вам обо всем, что вам нужно знать о личных кредитных линиях, включая преимущества и недостатки, а также о том, на что следует обратить внимание при подаче заявки, чтобы вы могли выбрать ту, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Что такое персональная кредитная линия?

Личная кредитная линия, часто известная как PLOC, представляет собой фиксированную сумму кредита, предоставляемую вам финансовым учреждением на определенный период. Клиенты часто используют его для консолидации долгов, расширения своего бизнеса, оплаты медицинских счетов, реструктуризации текущего долга, ремонта своего дома и других целей.

Персональная кредитная линия представляет собой гибрид кредитной карты и личного кредита. Однако есть несколько отличительных черт:

• Персональная кредитная линия позволяет получать средства в рассрочку, в то время как персональный кредит предоставляется одним платежом.
• Проценты приносят только те деньги, которые вы заработали.
• Вы сможете снова воспользоваться деньгами, как только кредитная линия будет полностью погашена. Этот вариант не всегда доступен и зависит от усмотрения кредитора.
• За подачу заявки на получение и поддержание кредитной линии могут взиматься сборы, такие как плата за подачу заявки или плата за обслуживание. Это будет отличаться в зависимости от кредитора.

Каков процесс получения личной кредитной линии?

Необеспеченная личная кредитная линия - это бессрочный кредит, который позволяет заемщику снимать деньги по мере необходимости в течение заранее определенного периода. Средства доступны через банковские переводы или чеки кредитной линии. Также заемщику предоставляется кредитный лимит на период кредита, который не может быть превышен. Могут быть предоставлены персональные кредитные линии с лимитами от 1,000 до 100,000 XNUMX долларов.

При снятии средств с кредита сразу начинают начисляться проценты; проценты начисляются только на непогашенную сумму до тех пор, пока она не будет погашена в течение заранее установленного периода погашения. Заемщики обычно вносят минимальные ежемесячные платежи, очень похожие на платежи по кредитным картам. Минимальная сумма погашения варьируется. Однако он может взиматься в виде фиксированной платы или в виде процента от непогашенной задолженности, обычно 1% или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше.

Личная кредитная линия часто представляет собой необеспеченный кредит, что означает отсутствие залога, лежащего в основе кредита, и отсутствие регресса для кредитора в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Заемщикам может быть разрешено внести залог для получения более выгодных условий, часто с более низкой процентной ставкой. Персональная кредитная линия требует ежегодной или ежемесячной платы за обслуживание. За просроченные и возвращенные платежи также взимается дополнительная плата.

Персональные кредитные линии часто позволяют вам тратить средства по своему усмотрению, если общая потраченная сумма не превышает кредитный лимит. Также доступны кредитные линии собственного капитала и кредитные линии компании. Эти кредиты действуют аналогично личным кредитным линиям, но имеют залоговое обеспечение по кредиту (домовой капитал) или ограничены конкретными расходами (бизнес-деятельность).

Важные характеристики личной кредитной линии

Когда дело доходит до выбора кредитора для личной кредитной линии, есть несколько факторов, которые следует учитывать.

№1. Диапазон кредитных лимитов

Вы должны выбрать кредитора с диапазоном кредитного лимита, который может быть скорректирован в соответствии с вашими требованиями. Некоторые кредиторы предоставляют личные кредитные линии только на несколько тысяч долларов, которых может быть недостаточно для вашего конкретного проекта или цены. Другие кредиторы предоставляют персональные кредитные линии на сумму до сотен тысяч долларов. Они часто обеспечены залогом или требуют подтверждения дохода. Многие личные кредитные линии имеют максимальную сумму 20,000 долларов.

№ 2. Комиссии и ставки низкие.

Большинство кредиторов основывают свои ставки на прайм-рейте Wall Street Journal, но вам следует присмотреться, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену. Выбор кредитора с низкими процентными ставками и комиссиями может помочь вам сэкономить деньги и быстрее погасить долг.

№3. Срок ограничения неограничен.

В зависимости от ваших требований вы можете выбрать кредитора, который предоставляет непрерывные ограничения срока без определенной даты окончания кредитной линии. Это означает, что вы можете продолжать брать кредит по мере необходимости без повторной подачи заявки.

№ 4. Варианты применения и оплаты, которые адаптируются

Не многие кредиторы позволяют заемщикам подавать заявки и вести свои учетные записи полностью онлайн, поэтому ищите кредиторов, которые это делают, если это важно для вас. Если, с другой стороны, вы предпочитаете заниматься своими банковскими делами лично, вам следует обратиться к банкам и кредиторам с физическими офисами в вашем районе.

Читайте также: Кредитная карта компании: Кредитная карта компании и политика

Структуры погашения для личной кредитной линии

Заемщики должны помнить о конкретных условиях, связанных с их кредитом из-за диапазона рыночных планов погашения. Как указывалось ранее, большинство личных кредитных линий будут функционировать аналогично кредитным картам. С другой стороны, другие схемы погашения существуют и могут сопровождаться тяжелыми условиями. Мы перечислили некоторые менее распространенные виды погашения ниже:

№1. Продолжительность розыгрыша и погашения:

Персональные кредитные линии могут иметь отдельные периоды выдачи и погашения, что позволяет заемщику снимать средства в течение периода выдачи, при этом требуя ежемесячных платежей в течение периода погашения.

№ 2. Оплата шарами:

В конце периода персональная кредитная линия может потребовать выплаты всей суммы, что известно как единоразовый платеж. Если заемщик не в состоянии погасить всю сумму, раздутые платежи требуют рефинансирования.

№3. Кредитная линия до востребования:

В редких случаях банки могут предложить «кредитную линию до востребования», которая действует аналогично обычной кредитной линии, но позволяет кредитору потребовать погашения кредита в любое время.

Персональная кредитная линия: преимущества и недостатки

По сравнению с другими источниками быстрого капитала, личная кредитная линия предлагает различные преимущества, но это не лучший вариант для всех. Перед подачей заявки взвесьте как преимущества, так и недостатки.

Преимущества Личной кредитной линии

№1. Быстрый доступ к средствам:

Вы можете занять деньги по личной кредитной линии в любое время в течение периода розыгрыша. В зависимости от вашего кредитора вы можете получить кредитную линию через отделение банка, онлайн или через мобильное приложение.

Некоторые банки разрешат вам использовать PLOC в качестве защиты от овердрафта, если вы обеспокоены овердрафтом счета. Если вы часто выписываете чеки или опасаетесь перерасхода средств на счете, это может обеспечить вам душевное спокойствие.

№ 2. Тарифы, конкурентоспособные с кредитными картами:

Личная кредитная линия обычно предлагает более низкие процентные ставки, чем кредитная карта. Однако процентная ставка по вашему PLOC будет варьироваться в зависимости от вашего кредитора и личной кредитной истории.

№3. Не требуется залог:

В отличие от других вариантов, таких как кредитные линии собственного капитала, которые используют ваш собственный капитал в качестве залога, PLOC этого не делает. Так что, если у вас нет дома или автомобиля в качестве залога, это может быть отличным выбором.

№ 4. Платите только за розыгрыши, которые вы делаете:

С PLOC вам не нужно ничего платить, пока вы не используете свои средства. Вы можете снимать средства в любом количестве до вашего лимита, и вы будете платить только за снятую сумму плюс проценты.

Недостатки личной кредитной линии

№1. Более высокие процентные ставки, чем у HELOC:

HELOC — это обеспеченная кредитная линия, поскольку ваш дом используется в качестве залога для суммы долга. Личная кредитная линия, с другой стороны, считается необеспеченной, потому что она не имеет залога. Это означает, что процентная ставка по PLOC, скорее всего, будет выше.

№ 2. Проценты не облагаются налогом:

Вы не можете вычесть проценты по кредитной линии из ваших налогов. Это увеличивает стоимость открытия PLOC.

№3. Плохая кредитная история и/или короткая кредитная история затрудняют квалификацию:

Поскольку по PLOC нет залога, кредитор должен полагаться на ваше слово о том, что вы погасите задолженность. Это означает, что если у вас плохая кредитная история, они с меньшей вероятностью предложат вам PLOC.

№ 4. Риск перекредитования:

На протяжении всего розыгрыша вы можете брать взаймы до вашего лимита PLOC. Однако, когда период розыгрыша истекает, вы должны погасить всю сумму займа плюс любые начисленные проценты. Вы рискуете занять слишком много, если у вас нет плана погашения.

№ 5. Переменные процентные ставки:

Поскольку PLOC обычно имеет переменную процентную ставку, трудно предсказать, сколько процентов вы в конечном итоге заплатите.

Типичные тарифы, сборы и условия

Мы предоставили список часто задаваемых ставок, условий и сборов по личным кредитным линиям на основе нашего исследования условий, предлагаемых несколькими кредитными учреждениями:

Как получить личную кредитную линию

Чтобы претендовать на личную кредитную линию, вы должны иметь кредитный рейтинг 690 или выше и стабильную кредитную историю. Также требуется послужной список заработной платы и подтверждение работы. Многие организации, которые предлагают личные кредитные линии, требуют, чтобы у вас была проверка аккаунта с ними и что вы обращаетесь через региональное отделение, что ограничивает ваши возможности. Ниже приведены наиболее важные требования к личной кредитной линии:

• История платежей: Послужной список своевременных платежей свидетельствует о том, что вы являетесь ответственным заемщиком.
• Кредитный рейтинг: Кредитные агентства оценить свой кредитный рейтинг, который отражает ваше финансовое положение и шансы на погашение кредитов.
• Финансовая ситуация: Ваше финансовое положение может включать отношение долга к доходу, наличие наличных денег и собственный капитал, и все это отражает вашу способность погашать кредиты.

Почему вы должны (или почему вы не должны) использовать личную кредитную линию?

Хотите знать, подходит ли вам личная кредитная линия? Хотя личная кредитная линия является гибким и удобным способом заимствования, она подходит не во всех ситуациях.

Кто должен думать о личной кредитной линии?

Если у вас есть большие расходы на горизонте, но вы не уверены, сколько это будет стоить, вы можете изучить личную кредитную линию. Например, если вы хотите отремонтировать свой дом или завершить проект по благоустройству дома, вы можете подать заявку на личную кредитную линию для покрытия этих расходов.

Личные кредитные линии часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, но они могут быть более сложными для заемщиков со слабой кредитной историей.

Кто не должен думать о личной кредитной линии?

Если вы точно знаете, сколько вам нужно потратить на проект, личный кредит может быть предпочтительнее личной кредитной линии. Заемщики могут получить крупную сумму, а затем погасить ее в течение определенного периода времени фиксированными ежемесячными платежами с помощью личных кредитов.

Личные кредитные линии могут быть не лучшим вариантом для заемщиков, которые хотят придерживаться строгого бюджета, потому что они могут создать соблазн перерасхода.

Какая форма кредитной линии лучше для меня?

Существуют различные типы кредитных линий (LOC). Личная кредитная линия является одним из примеров. Каждый тип LOC имеет свой набор преимуществ и недостатков. Оценка вашего сценария, а также характеристик каждого типа LOC поможет вам определить, какой тип лучше всего подходит для вас.

№1. Персональная кредитная линия

Если у вас есть какие-то непредвиденные личные потребности, которые нужно покрыть в течение короткого периода времени, но нет залога (например, дома или автомобиля), PLOC может быть лучшим решением для вас. Поскольку кредитор верит вам на слово, что вы погасите задолженность с помощью такого типа LOC, PLOC часто предлагаются людям с хорошей или исключительной кредитоспособностью.

№ 2. Деловая кредитная линия

Кредитная линия для бизнеса и личная кредитная линия функционально эквивалентны в том смысле, что вам будет предоставлен кредитный лимит, который вы можете использовать и погашать по мере необходимости. С другой стороны, кредитные линии для бизнеса могут иметь более высокие лимиты и предназначены исключительно для бизнеса. Предприятие может использовать кредитную линию для различных целей, включая покупку оборудования и краткосрочные денежные потоки.

№3. Кредитная линия домашнего капитала для (HELOC)

Собственный капитал, который вы создали в своем доме, используется для определения суммы, которую вы можете занять с помощью кредитной линии собственного капитала. В отличие от личных кредитных линий, эти кредиты обеспечены, что означает, что ваш дом используется в качестве залога для кредита, и неспособность погасить кредит может привести к потере права выкупа. Однако, поскольку такой вид заимствования влечет за собой больший риск, процентные ставки часто значительно ниже.

Как найти лучшую личную кредитную линию

Если вы хотите получить личную кредитную линию, вам понадобятся две вещи: достойный кредитный рейтинг и солидная кредитная история.

«Вы хотите получить максимально возможную кредитную историю», — говорит Дейв Салливан, кредитный консультант в кредитном союзе, управляемом людьми. «Если у вас есть какие-либо возобновляемые кредитные линии, погасите их как можно больше перед подачей заявки и убедитесь, что информация была зарегистрирована в бюро кредитных историй».

Хотя личная кредитная линия (PLOC) может иметь более высокие процентные ставки, чем кредитная линия собственного капитала (HELOC), процентные ставки по PLOC часто намного ниже, чем процентные ставки по кредитной карте наличными или ссуде до зарплаты.

Проверьте с несколькими кредиторами, чтобы увидеть, кто предоставит вам лучшие ставки. Вы должны подумать о процентных ставках, механизмах погашения и продолжительности периода розыгрыша.

Процесс подачи заявки на PLOC аналогичен процессу получения любого другого кредита и часто проводится онлайн. После того, как вы выбрали кредитора и желаемый кредитный лимит, вам нужно будет предоставить такую ​​​​информацию, как ваше имя, Номер социального страхования, а также информацию о занятости и доходах.

Лучшая необеспеченная личная кредитная линия

№1. KeyBank: Лучшая необеспеченная личная кредитная линия.

Для своей обычной необеспеченной кредитной линии KeyBank предлагает довольно узкий диапазон ставок от 10.74% до 15.99%. Хотя KeyBank не является самой низкой доступной необеспеченной ставкой, указанный максимальный предел в 15.99 процента может позволить необеспеченным заемщикам со скромным кредитным рейтингом создать разумный потолок для своих процентных ставок, что делает его одной из лучших личных кредитная линия на наш взгляд.

KeyBank также предоставляет необеспеченную личную кредитную линию на сумму до 5,000 долларов США. Чтобы подать заявку в KeyBank, вы должны сначала открыть счет и проживать в одном из следующих штатов: Аляска, Колорадо, Коннектикут, Айдахо, Индиана, Массачусетс, Мэн, Мичиган, Нью-Йорк, Огайо, Орегон, Пенсильвания, Юта, Вермонт или Вашингтон.

Необеспеченная личная кредитная линия может иметь не самые низкие процентные ставки, но они являются жизнеспособной альтернативой для заемщиков с хорошей кредитной историей, но без залога. Заемщики, которые не могут соответствовать критериям самостоятельно, могут искать поручителя или созаявителя.

Недостатки: KeyBank, как и другие региональные банки, обычно доступен не для всех квалифицированных заявителей. Если KeyBank вам не подходит (географически или по другим причинам), рассмотрите альтернативы, перечисленные ниже.

№ 2. Регион Банк: Лучшая обеспеченная персональная кредитная линия.

Благодаря низким процентным ставкам, гибким условиям и широкой доступности «Регионс Банк» является нашим лучшим выбором среди лучших поставщиков кредитов, не связанных с собственным капиталом. Кредитор предлагает самый низкий диапазон APR среди всех обеспеченных кредитных линий, от 7.5% до 8.5%, и позволяет ежегодно продлевать кредитную линию без ограничения количества продлений.

Обеспеченные кредитные линии могут быть сформированы всего за 250 долларов США или столько, сколько вы решите внести на свой счет (до 100,000 XNUMX долларов США). Вы также можете обеспечить свою кредитную линию с помощью счета CD в регионах, сберегательного счета или счета денежного рынка; интересно, что он также принимает заявки от людей, не являющихся гражданами США. Регионы также аккредитованы Better Business Bureau.

Для заявителей с пятнами в их кредитной истории, обеспеченная кредитная линия является отличной альтернативой. Это позволяет заемщикам получать низкие процентные ставки по кредитным линиям, повышая при этом шансы на одобрение. Однако, если вы не оплатите свои счета, кредиторы будут иметь право конфисковать залог.

Недостатки: Заемщики, которые живут за пределами 15 штатов региона, будут иметь проблемы с получением кредитной линии, потому что кредитные заявки требуют посещения отделения.

№3. PenFed: лучшая личная кредитная линия для людей с ужасной кредитной историей.

Федеральный кредитный союз Пентагона (PenFed) — наш лучший выбор для кредитных линий для потребителей с ужасной кредитной историей. PenFed и другие кредитные союзы, как правило, более склонны работать с членами с плохой кредитной историей, чтобы разработать приемлемые условия кредитования.

Присоединиться проще, чем вы думаете: Любой, кто хочет открыть сберегательный счет в PenFed, может сделать это всего с депозитом в 5 долларов. Как кредитный союз, его годовые процентные ставки (годовые) по всем кредитам и кредитным линиям ограничены 17.99 процента, в отличие от других банков, которые могут взимать более высокие ставки. Члены PenFed с плохой кредитной историей могут улучшить свои заявки, приобретя поручителя.

Кредитная линия PenFed имеет более высокую процентную ставку, чем у многих ее конкурентов, но у нее есть то преимущество, что она является фиксированной ставкой, которая обычно недоступна где-либо еще. Это гарантирует, что ваша процентная ставка не изменится, пока активна ваша кредитная линия. Чтобы подать заявку, заинтересованные кандидаты должны сначала присоединиться к PenFed.

Недостатки: Поскольку кредитные линии обычно выделяются потребителям с более высокой кредитной историей и рейтингом, кандидатам PenFed все равно может быть отказано. Мы также рекомендуем KeyBank выше для заемщиков, которые не хотят вступать в кредитный союз или не соответствуют требованиям PenFed: он не определяет условия кредита и принимает поручителей и созаемщиков.

Резюме наших лучших выборов.

Чтобы обеспечить быстрое сравнение, мы суммировали наши лучшие фирмы для личных кредитных линий в таблице ниже. См. раздел методологии ниже для получения дополнительной информации о том, как мы оценивали каждого поставщика.

Наш метод отбора

Чтобы найти лучшие персональные кредитные линии, мы оценили более дюжины кредитных пакетов. В ходе обзора мы оценивали следующие критерии:

APR, которые являются конкурентоспособными:

Личные кредитные линии доступны как в обеспеченных, так и в необеспеченных формах. Многие кредиторы будут требовать более высокие процентные ставки по кредитным линиям, чем по кредитам в рассрочку, из-за опасений, связанных с неотъемлемым риском, связанным с необеспеченным возобновляемым кредитом.

Сумма и условия кредита:

Большинство личных кредитных линий организованы циклами, при этом годовая процентная ставка ежемесячно корректируется с основной ставкой. Некоторые строки также могут быть разделены на периоды расходования и погашения. Мы оценили, какую свободу действий предоставил каждый кредитор с точки зрения суммы кредита и продолжительности срока.

Стоимость:

Ежегодная плата за обслуживание взимается несколькими кредиторами. Другие кредиторы налагают штрафы за досрочное погашение помимо отдельных сборов за обработку. Этот компонент оценивался на основе размера и частоты непредвиденных затрат.

Доступ к кредиторам:

Многие банки не позволят лицам, не являющимся клиентами, получить личную кредитную линию. В зависимости от вашего банка это ограничивает ваш доступ к различным кредиторам. Этот компонент оценивался на основе условий приемлемости и местонахождения кредиторов. Вы можете быть в состоянии завершить всю процедуру подачи заявки в Интернете с некоторыми кредиторами.

Надежность кредитора:

Мы изучили текущие жалобы, поданные против каждого кредитора через Better Business Bureau, а также репутацию компании. Рейтинги «NR» могут указывать на то, что информация о компании обновлялась на момент нашей оценки или что компания была исключена из листинга в соответствии с внутренней политикой BBB.

Альтернативы личной кредитной линии

Личная кредитная линия является одним из многих решений, доступных для людей, которые ищут дополнительные средства для достижения своих целей. Однако, если вы не можете пройти квалификацию, не отчаивайтесь. Потребители имеют различные варианты кредитования открыты для них.

№1. Личные кредиты:

Наиболее существенное различие между личным кредитом и личной кредитной линией заключается в том, что личный кредит является единовременной операцией. Кредитор будет выдавать средства и ожидать погашения по заранее установленному графику.

№ 2. Кредитные карты:

Кредитная карта предназначена для краткосрочного финансирования покупок, тогда как личная кредитная линия предназначена для крупных финансовых операций и инвестиций. Большинство кредитных карт имеют значительно более высокие процентные ставки, чем личная кредитная линия, и если вы не будете выплачивать всю сумму каждый месяц, вам грозят высокие штрафы и проценты.

№3. ХЕЛОК:

Кредитная линия собственного капитала — это тип кредита, который позволяет вам занимать деньги под залог вашего дома. Поскольку это залоговый кредит, процентная ставка будет ниже, чем по личной кредитной линии.

Могу ли я увеличить лимит по моей личной кредитной линии?

Да, вы можете увеличить лимит своей личной кредитной линии, но это зависит от условий вашей кредитной линии и процесса утверждения кредитором. В целом, если у вас хорошая кредитная история и вы своевременно выплачиваете кредит, ваш кредитор может увеличить ваш лимит.

Каково влияние пропущенных платежей на мою личную кредитную линию?

Пропущенные платежи могут оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг и вашу кредитную историю, а также могут привести к просроченным платежам или дополнительным процентным платежам.

Могу ли я использовать личную кредитную линию для открытия бизнеса?

Да, личная кредитная линия может быть использована для финансирования малого бизнеса, хотя могут быть и другие варианты финансирования, специально предназначенные для владельцев малого бизнеса, которые предлагают более выгодные условия.

Сколько времени потребуется, чтобы получить средства после того, как мне была одобрена личная кредитная линия?

Время, необходимое для получения средств после одобрения, может варьироваться в зависимости от кредитора, но обычно это занимает несколько рабочих дней.

Учитывается ли личная кредитная линия при подаче заявления о банкротстве?

Конечно, личная кредитная линия может считаться долгом при подаче заявления о банкротстве и может быть погашена в рамках процедуры банкротства.

Что произойдет, если я больше не смогу осуществлять платежи по моей личной кредитной линии?

Если вы больше не можете вносить платежи по своей личной кредитной линии, ваш кредитор может закрыть вашу кредитную линию и потребовать немедленного погашения непогашенного остатка, что может оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг и кредитную историю.

Заключение

Личная кредитная линия может быть отличным способом занять деньги, особенно для людей с хорошей кредитной историей. Он имеет регулируемые условия и может помочь с денежным потоком или крупными расходами.

Оцените свои потребности и убедитесь, что в вашем бюджете есть возможности для нового ежемесячного платежа, прежде чем соглашаться на какие-либо дальнейшие займы. Когда вы будете готовы подать заявку, свяжитесь с несколькими кредиторами, чтобы сравнить ставки.

Часто задаваемые вопросы о личной кредитной линии

Статьи по теме

• КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ: лучшая практика Великобритании и что вам следует знать
• ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ: определение, виды и ставки
• Обеспеченные облигации: полное руководство
• Ипотечные брокеры: как ипотечные брокеры зарабатывают деньги в США (обновлено)
• ПЕРЕЕЗДНЫЕ КОМПАНИИ: Топ лучших компаний 2023 года (обновление)