Программа стимулирования ипотеки всегда является хорошей новостью для большинства домовладельцев. Это потому, что это дает им возможность приобрести дом по более низким ставкам. В этой статье вы увидите различные программы помощи ипотечным стимулам, которыми вы можете воспользоваться. И если вам интересно, есть ли у Конгресса программа стимулирования ипотечного кредитования, вы узнаете об этом в этой главе.
Программа стимулирования ипотечного кредитования
Никогда не было лучшего времени для многих людей, чтобы стать домовладельцами. Цены на жилье быстро растут, и если у вас возникли проблемы с оплатой, вам могут помочь различные программы рефинансирования ипотеки.
Ипотечные ставки достигают рекордно низкого уровня, и домовладельцы могут сэкономить большую сумму денег на своих ежемесячных платежах. Но что, если вы не можете рефинансировать, потому что баланс вашей ипотеки близок или даже превышает рыночную стоимость вашего дома? Для вас тоже могут быть хорошие новости.
К счастью, стоимость недвижимости по всей стране значительно выросла. Все меньше и меньше владельцев подводных домов.
В результате, даже без специальной программы, такой как HIRO или FMERR, многие домовладельцы могут рефинансировать. Стоит изучить ваше право на рефинансирование, чтобы узнать, имеете ли вы право на низкие процентные ставки и более низкий ежемесячный платеж.
Какая программа стимулирования ипотечного кредита доступна в 2023 году?
№1. Главная Доступная программа рефинансирования
Программа HARP (Программа доступного рефинансирования дома) была в программе с апреля 2009 года до конца 2018 года. Она помогла более чем 3.5 миллионам заемщиков эффективно рефинансировать свои ипотечные кредиты Fannie Mae или Freddie Mac.
Чтобы предоставить помощь в рефинансировании, аналогичную HARP, в последние годы были разработаны программы Fannie Mae High LTV Refinance Option (HIRO) и Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR).
Эти новые программы имеют решающее значение, поскольку ставки по ипотечным кредитам резко упали за последние 18 месяцев. В начале января 2021 года фиксированная ставка по 30-летней ипотеке достигла рекордно низкого уровня в 2.65%.
Даже в октябре 2021 года ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой колебались чуть ниже или чуть выше 3%.
Домовладельцам, чья стоимость дома была слишком низкой по сравнению с их ипотечной нагрузкой, было запрещено пользоваться этими рекордно низкими процентными ставками и значительной ежемесячной экономией, которую они сопровождали.
Здесь в игру вступают HIRO и FMERR. Обе схемы позволяли домовладельцам рефинансировать свои ипотечные кредиты Fannie Mae или Freddie Mac, даже если они были «под водой» или задолжали больше, чем рыночная стоимость их дома. Несмотря на то, что эти инициативы по оказанию помощи временно приостановлены, многие домовладельцы обнаруживают, что они все еще могут рефинансировать на более дешевый платеж благодаря увеличению собственного капитала и низким процентным ставкам.
№ 2. HIRO: Пакет ипотечных стимулов для среднего класса
Из-за небольшого количества претендентов Fannie Mae временно приостановила участие в программе HIRO. С расширением собственного капитала по всей стране многие владельцы теперь могут рефинансировать без необходимости в специальной программе, такой как HIRO. Свяжитесь с кредитором, чтобы определить уровень вашего капитала и имеете ли вы право на рефинансирование.
Некоторые даже называют программу HIRO стимулирующей программой для среднего класса. Почему? Во-первых, он заменяет HARP, программу кредитования, созданную Конгрессом в 2009 году, чтобы помочь миллионам домовладельцев рефинансировать свои ипотечные кредиты и получить сниженную ставку по ипотечным кредитам без необходимости участия в капитале.
Во-вторых, кредит HIRO помогает подводным домовладельцам снизить свои ставки и платежи в то время, когда процентные ставки находятся на рекордно низком уровне.
Рефинансирование может вернуть значительные деньги в карманы американцев среднего класса, стимулируя экономику, а также повседневную жизнь домохозяйства.
HIRO имеет дополнительные преимущества. Вы можете иметь право на отказ от оценки, что может сэкономить вам сотни долларов. Даже если вам требуется оценка, стоимость не имеет значения. Вы можете занять 200,000 175,000 долларов на дом стоимостью XNUMX XNUMX долларов и при этом рефинансировать, чтобы получить более низкую процентную ставку.
Это потенциально оставляет тысячи домовладельцев, которые могли зарегистрироваться для участия в программе HARP 2009 года, но не имели такой возможности до истечения срока действия программы федерального правительства.
Читайте также: Сервитут: все, что вы должны знать
HIRO
Квалификации HIRO просты, но очень важны. Вы можете иметь право на участие в программе HIRO, если соответствуете следующим критериям:
- Fannie Mae* владеет вашим текущим ипотечным кредитом.
- Ваш кредит должен быть начат после 1 октября 2017 года.
- Между датой выдачи примечания к предыдущему кредиту и датой выдачи нового жилищного кредита прошло не менее 15 месяцев.
- За последние шесть месяцев вы своевременно вносили все платежи.
- Для одноквартирного жилого помещения, занимаемого владельцем, остаток по ипотечному кредиту составляет 97.1 процента или более в виде доли от рыночной стоимости дома.
Если вы соответствуете этим требованиям, вы, скорее всего, сможете претендовать на более низкие тарифы, но вы должны действовать быстро, прежде чем тарифы повысятся. Поговорите со своим ипотечным кредитором о ваших возможностях для облегчения бремени задолженности.
№3. FMERR: Расширенная программа рефинансирования помощи.
Из-за небольшого количества претендентов Freddie Mac временно приостановил действие программы FMERR. С расширением собственного капитала по всей стране все больше владельцев теперь могут рефинансировать без необходимости в специальной программе, такой как FMERR. Свяжитесь с кредитором, чтобы определить уровень вашего капитала и имеете ли вы право на рефинансирование.
Программа Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR) была создана, чтобы помочь домовладельцам с минимальным капиталом воспользоваться исторически низкими процентными ставками и снизить свои ежемесячные платежи.
Право на участие в программе FMERR
Вы можете иметь право на получение FMERR, если соответствуете следующим критериям:
- Ваша текущая ипотека принадлежит Freddie Mac*.
- Ваш кредит начался 1 ноября 2018 года или позже.
- Для одноквартирного дома, занимаемого владельцем, ваш LTV должен составлять не менее 97.01 процента.
- За последние шесть месяцев вы своевременно вносили все платежи.
- Для одноквартирного жилого помещения, занимаемого владельцем, остаток по ипотечному кредиту составляет 97.1 процента или более в виде доли от рыночной стоимости дома.
Если вы соответствуете этим требованиям, вы, скорее всего, сможете претендовать на более низкие тарифы, но вы должны действовать быстро, прежде чем тарифы повысятся. Поговорите со своим ипотечным кредитором о ваших возможностях для облегчения бремени задолженности.
Существует ли программа стимулирования ипотечного кредитования от Конгресса?
Несмотря на отсутствие в настоящее время ипотечных стимулов от Конгресса, домовладельцам доступна федеральная помощь.
В марте 2021 года президент Джо Байден, как известно, подписал Американский план спасения, который предусматривал выплаты по ипотечному стимулу практически всем домохозяйствам. Он также оказал особую финансовую помощь домовладельцам, которые были или находятся в тяжелом финансовом положении в результате вспышки COVID-19.
Фонд помощи домовладельцам (HAF) призван помочь вам с ежемесячными платежами по ипотеке, а также с налогами на имущество, страхованием домовладельцев, сборами ассоциации домовладельцев (ТСЖ) и счетами за коммунальные услуги.
Хотя это федеральные фонды, они были распределены между штатами для управления. Вы обращаетесь за помощью в агентство жилищного финансирования вашего штата.
Эти гранты имеют некоторые ограничения приемлемости. Ваш ипотечный долг должен составлять 548,250 XNUMX долларов или меньше, чтобы соответствовать требованиям, и большая часть средств предназначена для заемщиков со средним или ниже среднего доходом.
Переговоры об отказе от ипотеки
Большинство ипотечных сервисных компаний стремятся иметь дело с заемщиками, которые просрочили платежи по ипотеке.
Если ваша ипотека принадлежит Fannie Mae или Freddie Mac или если это ссуда, обеспеченная государством (FHA, VA или USDA), у вас есть более определенные права. Вы можете приостановить или снизить платежи по ипотеке на согласованный период воздержания (до 18 месяцев в крайних случаях).
Конечно, вы все равно будете должны деньги и должны будете вернуть их в какой-то момент в будущем. Тем не менее, вы не должны столкнуться с какими-либо дополнительными расходами, процентами или штрафами по этим кредитам.
Кредиты FHA, VA и USDA: кредиты, поддерживаемые государством
Если у вас есть ссуда, обеспеченная государством, например, ссуда FHA, VA или USDA, вы не сможете участвовать в программах HIRO или FMERR.
Тем не менее, есть еще один отличный вариант рефинансирования, который поможет домовладельцам снизить процентную ставку по ипотеке, даже если рыночная стоимость их дома низка по сравнению с общей суммой ипотеки.
Даже если ваша ипотека находится под водой, вы можете рефинансировать ее, если она поддерживается Федеральной жилищной администрацией, Министерством по делам ветеранов или Министерством сельского хозяйства США.
Альтернативы Streamline Refinance доступны через кредитные программы FHA, VA и USDA. Это быстрые и экономичные кредиты рефинансирования с меньшим количеством квалификационных ограничений. Эти услуги Streamline Refinance требуют меньше документов и стоят меньше, чем традиционное рефинансирование.
Оптимизация права на рефинансирование
- Вы можете претендовать на Streamline Refinance, если соответствуете следующим критериям:
- У вас есть кредит от FHA, VA или USDA.
- Вы явно получите прибыль от рефинансирования, такого как более низкая ставка по ипотеке или ежемесячный платеж.
- Просрочек по платежам за последние полгода не было.
Если вы соответствуете этим требованиям, вы, скорее всего, сможете претендовать на более низкие тарифы, но вы должны действовать быстро, прежде чем тарифы повысятся. Обсудите ваши конкретные финансы и альтернативы помощи с вашим ипотечным кредитором.
VA Оптимизация рефинансирования
Хотя это и не является официальной программой стимулирования ипотечного кредитования, заемщики VA могут использовать VA Streamline Refinance, также известную как ссуда на рефинансирование со снижением процентной ставки (IRRRL), которая позволяет военнослужащим и их семьям воспользоваться преимуществами низких процентных ставок и снизить их ежемесячный платеж по ипотеке быстро и доступно.
Заемщики могут включить все затраты на закрытие в новую ссуду и погасить их в течение срока действия ссуды, что является значительным преимуществом IRRRL. Это означает, что вы можете перезаложить, не вкладывая денег авансом.
VA Streamline Refinance — один из лучших вариантов ипотечного кредита на рынке для заемщиков, желающих снизить процентную ставку, не забирая наличные деньги из собственного капитала.
Право на получение VA Streamline Refinance
Вы должны соответствовать минимальным критериям обслуживания VA, чтобы иметь право на рефинансирование VA Streamline. Большинство ветеранов, в том числе Национальной гвардии и резервистов, а также членов их семей, имеют право.
Как правило, вы можете претендовать на VA Streamline Refinance без кредитного рейтинга, подтверждения дохода или активов или оценки имущества. Это означает, что вы сможете рефинансировать быстро и по доступной цене.
Вы можете быть квалифицированы в дополнение к выполнению минимальных требований к обслуживанию, если вы соответствуете следующим критериям:
- За последние шесть месяцев вы своевременно вносили все платежи.
- Прошло не менее 210 дней с тех пор, как вы закрыли существующий кредит.
- Вы явно получите выгоду от новой ипотеки, такой как более низкая ставка по ипотеке или ежемесячный платеж.
В заключение,
С ослаблением влияния COVID Конгресс сократил большую часть своих ипотечных стимулов эпохи COVID. К счастью, программы помощи по ипотеке по-прежнему доступны для нуждающихся домовладельцев. Ипотечное облегчение может принимать различные формы. Независимо от того, хотите ли вы снизить процентную ставку и платеж или полностью отказаться от уплаты платежей, мы надеемся, что варианты, описанные в нашей статье, будут вам полезны.
Часто задаваемые вопросы об ипотечных стимулах
Есть ли у Конгресса программа стимулирования ипотечного кредитования?
На данный момент у Конгресса нет какой-либо программы стимулирования ипотечного кредитования.
Существует ли государственная программа по ипотечному кредитованию?
Закон CARES и последующий план American Rescue Plan являются государственными программами облегчения ипотечных кредитов.
Статьи по теме
- Чековая карта: как проверить карту Visa, American Express, Stimulus (+ бесплатные советы)
- Объяснение кредита рефинансирования наличными (+ требования и инструменты)
- СТОИМОСТЬ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ: все, что вам нужно знать
- ДАТА ВЫПЛАТЫ: Даты выплаты дивидендов за 2023 г., стимулирования SSI и стимулирования SSA (обновлено)
- КАК ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕКУ
