Вы задаетесь вопросом, как избавиться от PMI из кредита FHA с собственным капиталом без рефинансирования. Эта статья даст вам всю необходимую информацию о том, как избавиться от PMI на ранней стадии! Выплаты процентов и основного долга по ипотечному кредиту — не единственное, что вы должны заплатить.
Дэвид Дай, владелец калифорнийской компании Goldview Realty и зарегистрированный в Калифорнии ипотечный брокер, говорит, что все эти факторы влияют на размер PMI, который вы будете платить. Продолжайте читать, чтобы узнать больше!
Что такое PMI или частное ипотечное страхование?
Если отношение вашего кредита к стоимости (LTV) составляет менее 80%, вам придется платить PMI, что является своего рода ипотечной страховкой. Если вы вкладываете менее 20% аванса в собственность, кредитор рассматривает это как более высокий риск, и поэтому вам придется платить за PMI.
Ссуда, поддерживаемая государством, как и ссуда FHA, сопряжена с дополнительными расходами на ипотечное страхование. Поскольку эти кредиты поддерживаются федеральным правительством, ипотечное страхование (MI) не является частным.
PMI — это не то же самое, что ипотечное страхование государственных займов, которые застрахованы Федеральной жилищной администрацией. В случае невыплаты ипотечного кредита вы будете застрахованы ипотечным страхованием кредитора.
Как правило, PMI будет стоить вам не более 2% от суммы годового ипотечного кредита, но может быть и намного меньше. В большинстве случаев PMI включается в ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Однако PMI можно исключить.
Три способа избавиться от PMI
Крайне важно заранее знать требования, чтобы избавиться от PMI.
По словам Вальды Йон, директора по жилищным программам Латиноамериканского центра экономического развития, обычно необходимо повысить стоимость недвижимости и капитал или выплатить ипотечный кредит в течение определенного количества лет, чтобы избавиться от PMI.
Вам также придется оплатить ипотечное страхование в течение двух или пяти лет, прежде чем вы сможете избавиться от PMI за счет собственного капитала. Это называется «период выдержки».
Сильная история платежей и текущие платежи по ипотеке также являются предпосылками для избавления от PMI по кредиту FHA.
Давайте внимательно рассмотрим три доступных способа:
№1. Запросить отмену PMI при 80% LTV
Чтобы не платить PMI, если у вас не было достаточного капитала на момент покупки, вам необходимо внести не менее 20% от покупной цены в качестве залога. авансовый платеж.
Даже если отношение вашего кредита к стоимости (LTV) упадет ниже 80 процентов, ваш кредитор не сможет мгновенно избавиться от премий PMI. Вам нужно связаться с нами и попросить об этом.
Ваш кредитор может захотеть провести оценку, чтобы доказать, что стоимость имущества не снизилась, но не всегда. Вы можете иметь право на снижение PMI, если стоимость дома увеличилась из-за оценки или модернизации.
Потому что, если вы откажетесь от PMI с переоценкой, это может вызвать период выдержки, поэтому сначала поговорите со своим кредитором.
Дай советует сначала связаться с вашим кредитным специалистом, чтобы узнать, как избавиться от PMI на раннем этапе. Многие кредиторы могут требовать от заемщиков оплаты кредита. оценка, который может достигать 500 долларов. Прогон цифр — лучший способ убедиться, что вы экономите.
№ 2. Дождитесь автоматической отмены PMI при 78% LTV.
Ваш кредитор обязан автоматически отменить ваше покрытие PMI Закон о защите домовладельцев в тот день, когда отношение вашего кредита к стоимости достигнет 78% в соответствии с первоначальным графиком платежей.
Если вы вносите дополнительные платежи и отношение вашего кредита к стоимости достигает 78% раньше, чем предполагалось, обратитесь к кредитору, чтобы он досрочно ликвидировал PMI.
№3. Рефинансируйте свой кредит
Рефинансирование ипотечного кредита может быть вашим единственным способом досрочного избавления от PMI, в зависимости от вашего конкретного сценария. По большей части это относится к кредитам FHA и USDA.
Расходы на закрытие, которые составляют от 2% до 6% от суммы кредита, необходимо учитывать при рефинансировании, чтобы избавиться от PMI. Крошечный ежемесячный показатель PMI, возможно, не стоит того, чтобы платить сотни долларов, чтобы избавиться от него.
Вы можете включить расходы на рефинансирование в свой новый кредит, но вам потребуется достаточно капитала, чтобы покрыть их и сохранить LTV ниже 80%.
Также может иметь смысл рефинансировать традиционную ипотеку, чтобы избежать периода выдержки. Если вы сделали большой ремонт в своей собственности или живете в быстро развивающемся районе, PMI может быть устранен раньше.
Независимо от того, как долго у вас была первоначальная ипотека, вы можете рефинансировать ее, чтобы удалить PMI. Тем не менее, вы должны сравнить преимущества отказа от PMI со стоимостью рефинансирования, чтобы избавиться от кредита PMI или FHA.
Другие способы избавиться от PMI с помощью акций
Во многих случаях вы можете избежать PMI, внося большой первоначальный взнос за дом или постепенно наращивая капитал в собственности. Однако это не единственные способы избежать PMI.
Есть больше, хотя и более сложные подходы к выполнению поставленной задачи. Хотя эти стратегии подходят не всем, важно иметь четкое представление о том, как они работают.
Это поможет гарантировать, что вы не избежите PMI, сделав неосведомленный выбор.
№1. Нет ипотечных кредитов PMI
Обратите внимание на процентную ставку по ипотеке, если кредитор заявляет, что ему не требуется частное ипотечное страхование (PMI), даже если первоначальный взнос составляет менее 20 процентов.
По словам Дая, это маркетинговый ход со стороны многих кредиторов, которые обещают отсутствие PMI всего за 5 или 10 процентов первоначального взноса.
Процентная ставка устанавливается выше, чтобы компенсировать стоимость PMI. Вы можете в конечном итоге платить больше за кредит в целом, если процентная ставка выше. Однажды вам, возможно, не придется платить премии PMI, но ваша процентная ставка будет выше.
Даже умеренное повышение процентной ставки может привести к огромным дополнительным расходам, особенно это касается кредитов с более длительными сроками погашения.
Например, увеличение процентной ставки на четверть процентного пункта может привести к увеличению на 10,000 200,000 долларов США общей суммы, которую вы несете ответственность за погашение кредита с основным балансом в XNUMX XNUMX долларов США.
Поэтому, если вы рассматриваете кредит, который не требует PMI, сравните процентную ставку с процентной ставкой других кредитов, чтобы убедиться, что вы будете экономить деньги.
№ 2. Использование второго кредита
Возможно, вам просто нужно внести 5 или 10% от цены дома, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI).
По словам Томаса Бэйлса, старшего вице-президента Mortgage Capital Partners в Лос-Анджелесе, кредитор обычно в основном беспокоится о LTV по первоначальному ипотечному кредиту.
Бейлс помог покупателям жилья избежать PMI, внося 10% первоначальный взнос и финансируя оставшиеся 10% с помощью кредитной линии собственного капитала.
Если вы хотите применить эту технику, проведите исследование и убедитесь, что цифры складываются.
Вторичные ипотечные кредиты и традиционные жилищные кредиты имеют более высокие процентные ставки, чем HELOC, которые имеют переменные ставки, которые могут повышаться после начального периода.
HELOC имеет более короткий график погашения, чем обычная ипотека, и может предусматривать комиссию за досрочное погашение или единоразовый платеж.
Поэтому вы всегда должны понимать, как HELOC может повлиять на ваши ежемесячные платежи в будущем. Если вы хотите избавиться от PMI за счет собственного капитала, компенсационные кредиты может быть вариантом для вас.
Прежде чем сделать это, однако, вы должны убедиться, что вы понимаете все входы и выходы второго кредита.
В любом другом случае вы должны продолжать использовать один из наиболее традиционных подходов к предотвращению PMI.
№3. Ипотека Вирджиния
Для ипотечных кредитов, поддерживаемых Министерством по делам ветеранов США, никогда не требуется покупать ипотечную страховку.
Однако, если вы заинтересованы в получении кредита VA, вам необходимо принять во внимание стоимость начального финансирования, которая может достигать 3 процентов от общей суммы кредита.
Это может быть дешевле, чем PMI, но это может быть не так выгодно, как кажется.
Это будет зависеть от стоимости платы за финансирование. Некоторые ветераны могут быть освобождены от уплаты сбора за финансирование. В ваших интересах обсудить кредит VA с вашим текущим кредитором или представителем VA в вашем регионе.
Заключение
Как было сказано ранее, для снижения риска ипотечные кредиторы просят заемщиков с низким первоначальным взносом покупать PMI. Это часто требуется кредиторами для ипотечных кредитов, которые представляют более 80 процентов стоимости дома.
Если вы не сможете погасить кредит, банк получит часть своих первоначальных инвестиций благодаря PMI. Частное ипотечное страхование, конечно, не покрывает общую стоимость ипотеки.
Если вы не выплатите ипотечный кредит, банк продаст недвижимость, чтобы возместить часть убытков. Надеемся, эта статья о том, как избавиться от PMI без рефинансирования, была вам полезна!
Как избавиться от часто задаваемых вопросов о PMI
Как избавиться от PMI по кредиту FHA?
Сильная история платежей и текущие платежи по ипотеке также являются предпосылками для избавления от PMI по кредиту FHA.
Что такое PMI или частное ипотечное страхование?
PMI или частное ипотечное страхование является своего рода ипотечным страхованием.
- ИНДЕКСИРОВАННЫЙ АКЦИОНЕРНЫЙ АННУАТИВ: Определение, плюсы и минусы
- Собственный капитал: определение и способы его расчета
- ПРЕМИЯ ЗА РИСК АКЦИИ: определение, пример и способ ее расчета
- АКЦИОНЕРНЫЙ КАПИТАЛ: формула и способ расчета
- ОБЩАЯ ФОРМУЛА КАПИТАЛА: обзор, формула и примеры.
- СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ: определение, формула, расчеты и приложения
