Поручитель — это тот, кто вместе с заемщиком берет на себя полную ответственность за кредит. Если основной заемщик не в состоянии произвести платежи, поручитель будет нести финансовую ответственность за погашение долга. Поручитель обычно имеет хороший кредитный рейтинг и историю. Этот помогает основному заемщику в получении кредита на покупку дома или автомобиля, или взять личный кредит или студенческий кредит. В любом случае, ваше участие в заявке может повысить шансы основного заемщика на получение кредита, особенно если у него плохая кредитная история или ограниченные финансовые ресурсы.
К сожалению, совместное подписание может оказаться для вас не столь выгодным. По правде говоря, есть несколько опасностей, связанных с поручительством. Если вас попросили быть одним из них, очень важно понять свои требования и обязанности в качестве поручителя, прежде чем подписывать какие-либо документы.
Что такое со-подписант?
Когда другой человек, как правило, друг или член семьи, не может претендовать на кредит самостоятельно, вмешивается поручитель. Это может быть связано с тем, что они молоды и еще не сложилась кредитная история, или это может быть потому, что у них были финансовые проблемы в прошлом, и в результате пострадала их кредитоспособность.
Поручитель выступает в качестве резервного плана для кредитора. Обычно у них хорошая кредитная история и стабильный доход. Кредиторы с большей вероятностью одобрят кредит, когда два человека несут ответственность за его погашение. Как минимум один из них является высококвалифицированным заемщиком.
Чем выгодны подписчики
Если вы иностранный студент, намеревающийся подать заявку на кредит в Соединенных Штатах, практически все кредиторы потребуют, чтобы у вас был поручитель. С другой стороны, если вы студент-гражданин США, поручитель может повысить ваши шансы на зачисление и повысить процентную ставку. Многие студенты, особенно студенты, имеют низкий доход и не имеют кредитного рейтинга. Независимо от того, нужен вам поручитель или нет, есть две основные причины, по которым поручитель может помочь вам с вашим иностранным студенческим кредитом:
- Соподписанты могут увеличить вероятность одобрения.
- Cosigners может помочь вам снизить процентную ставку.
Каков процесс получения кредита с поручителем?
Когда присутствует поручитель, кредиторы с большей вероятностью предоставят выгодные условия кредита, такие как сниженная процентная ставка, более гибкие условия погашения и более низкие затраты.
Если вы по умолчанию не по кредиту, кредитор имеет право предъявить иск и вам и вашей co-signage на деньги. Вы оба несете равную ответственность за погашение всей суммы займа.
Кредитные требования заемщиков
Одним из наиболее важных элементов в одобрении кредита является ваша кредитная история. Кредиторы хотят убедиться, что вы брали деньги в долг в прошлом и возвращали их вовремя. Точно так же они хотят знать, не просрочили ли вы в настоящее время какие-либо кредиты. Если у вас уже есть финансовые проблемы, они не согласятся санкционировать дополнительные кредиты.
Кредиторы также захотят проверить, достаточно ли у вас доходов для погашения кредитов. Это как любые существующие кредиты, так и новый кредит, который вы ищете. Они рассчитать отношение долга к доходу, который исследует, какая часть вашего ежемесячного дохода теперь распределяется на выплату долга. В случае права на ипотеку, чем меньше процент, желательно не более 43 процентов, тем лучше.
Отношение вашего долга к доходу рассчитывается путем деления общей суммы ежемесячных платежей по долгу на ваш валовой ежемесячный доход до уплаты налогов. Это будет 25%, если вы зарабатываете 4,000 долларов в месяц и тратите 1,000 долларов на погашение долга.
Недостатки со-подписантов
Поручитель несет ответственность за кредит, даже если он никогда не делает платеж. Поэтому их кредитная история страдает в результате. Будущие кредиторы заметят в своих кредитных отчетах, что физическое лицо подписало и может быть обязано погасить этот кредит. Это может означать разницу между одобрением и отклонением.
Созаемщики должны быть совершенно уверены, что им не понадобится брать кредит в ближайшие несколько лет, или что у них достаточно дохода и кредита, чтобы дополнительный кредит в их кредитной истории не оказывал существенного влияния.
Если поручитель не может или не желает погасить ссуду, а основной заемщик не выполняет свои обязательства, пострадает поручитель. Как будто они сами подали заявку и получили кредит. Если ссуда не будет выплачена, кредитор зарегистрирует недостающие платежи в бюро кредитных историй, и пострадает хорошая кредитная история со-ранее подписавшего.
Это может быть проблемой, если заемщик пропускает несколько платежей, не найдя поручителя. Поручителю, возможно, никогда не придется ничего платить, но пропущенные платежи все равно могут повредить его кредитоспособности, и они могут не знать об этом, пока не подадут заявку на новый кредит.
Поиск созаемщика
Начните с друзей, семьи и всех, кто заступится за вас, если вам понадобится соавтор. Вам нужен кто-то, кто хочет помочь вам и знает вас достаточно хорошо, чтобы пойти на риск. Подумайте о тех, кто доверяет вам и знает, как усердно вы будете работать, чтобы погасить кредит.
Идеальный поручитель — это опытный заемщик, у которого достаточно наличных денег, чтобы покрыть ваш кредит в худшем случае.
Члены семьи могут знать вас лучше, чем кто-либо другой, но они также должны быть финансово обеспечены. Бессмысленно просить кого-то с ужасной кредитной историей (или без дохода) подписать соглашение. Сильный кредит повышает вашу заявку, а достойный доход служит подстраховкой на случай, если ваша жизнь примет неожиданный оборот.
Когда вы просите о помощи, будьте открытыми и честными. Сейчас не время стесняться своих финансов. Рассмотрите возможность раскрытия информации о вашем доходе и занятости, потому что это определит вашу способность погасить кредит самостоятельно.
Убедитесь, что вы понимаете, как работает ваш кредит, включая ежемесячные платежи, общие процентные расходы и другие аспекты. Готов ли кредитор отпустить поручителя после определенного количества своевременных платежей? Обсудите эти особенности с вашим потенциальным поручителем.
Не удивляйтесь, если никто не захочет подписаться за вас. Многие считают это слишком опасным. Даже если они хотят помочь, они могут чувствовать себя некомфортно, подвергая риску свое будущее или финансы своей семьи.
Если вы не можете найти поручителя
Если вам требуется поручитель, но его нет, могут быть другие возможности. Вы можете заметить, что ваш кредитный рейтинг повысился после того, как вы предприняли шаги по развитию кредита, но вам нужно будет немного подождать, прежде чем брать кредит. Берите небольшие кредиты, выплачивайте их, а затем делайте это снова. Вы даже можете увеличить свои шансы на одобрение, используя такую тактику, как получение кредита под залог наличными.
Если вы держите что-то ценное и закладываете это в качестве залога по кредиту, вы можете взять кредит под его стоимость. Кредиторы требуют обеспечения, будь то в форме поручителя или актива, который они могут конфисковать и продать, чтобы возместить свои убытки. Конечно, это опасно, так как если вы не выплатите кредит, вы потеряете актив.
Подумайте о том, чтобы взять меньший кредит. Вы можете быть одобрены, так как меньшие кредиты означают более низкие платежи, которые может выдержать ваша зарплата.
Возможно, вы сможете получить обеспеченную кредитную карту без помощи поручителя. Защищенные карты часто требуют депозита и имеют более низкий кредитный лимит, но правильное использование такой карты может помочь вам установить свою кредитную историю и рейтинг.
Какая связь между процентными ставками и поручителями?
Кредиторы, которым требуется поручитель, оценят вашу заявку в процессе подачи заявки, чтобы определить, готовы ли они предоставить студенческий кредит. Кредитор определит, будут ли они возвращены, изучив финансовую историю заемщика и поручителя и спросив:
- Будет ли одобрена заявка на студенческий кредит?
- Если да, то какая процентная ставка будет применяться?
Стоимость заимствования денег представлена процентной ставкой. Процентная ставка может колебаться в диапазоне в зависимости от кредитоспособности как поручителя, так и заемщика. Кто-то с хорошей кредитной историей получит более низкую процентную ставку, поскольку кредитор берет на себя меньший риск.
Нужно ли мне платить за поручителя?
Несколько служб и отдельных лиц предоставляют услуги совместного подписания, где вы можете заплатить кому-то, кто подпишет для вас, но будьте осторожны, если решите использовать этот вариант. Вы заплатите небольшую комиссию, и в случае невыполнения обязательств поручитель будет нести ответственность за погашение всей суммы вашего кредита. Если что-то кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, скорее всего, так оно и есть.
Люди, которые обещают подписаться, могут оказаться мошенниками. Будьте осторожны с теми, кто запрашивает номер вашего банковского счета или подобную информацию или требует авансового платежа, не гарантируя, что они выполнят договоренность. Подумайте, почему этот человек был готов пойти на риск ради кого-то, кого он даже не знает, в обмен на такое небольшое вознаграждение.
Связанный: Международные студенческие кредиты США и Великобритании: обновлены лучшие кредиты 2023 года!
Можно ли избавиться от поручителя без рефинансирования?
Поручителя можно снять без рефинансирования. Однако кредитор почти всегда будет требовать от заемщика рефинансирования кредита. По словам Марлоу, заемщик вряд ли сможет претендовать на ту же ставку и условия без поручителя.
Как узнать, являюсь ли я со-подписантом?
Если вам интересно, были ли вы когда-либо подписантом, есть несколько подсказок.
По словам Рича Тамбора, директора по управлению рисками OneMain Financial, «соподписанты обязаны подписать кредитную документацию, объясняющую условия обязательства». «Вы также должны подписать и получить копию Уведомления для со-подписавшего, которое является уведомлением, которое Федеральная торговая комиссия требует отправить вам».
В чем суть? Вы не можете быть подписаны без вашего ведома и одобрения.
Возможно ли, что статус со-подписавшего повредит вашему кредиту?
Да, быть поручителем по чужому кредиту может повредить вашему кредиту.
«Соподписанты должны понимать, что кредит будет указан в их кредитных отчетах и что они несут юридическую ответственность за платеж», — говорит Майк Бойл, вице-президент по кредитным операциям Freedom Financial Network, поставщика услуг по сокращению долга. «Кроме того, если поручитель хочет подать заявку на получение кредита самостоятельно — будь то дом, автомобиль, личное имущество или что-то еще — непогашенный долг может повлиять на заявку».
Права и обязанности созаемщика
Если вы думаете о совместном подписании кредита для кого-то, кого вы знаете, вы должны сначала понять свои права и обязанности в качестве поручителя.
№1. Право собственности
К сожалению, то, что вы являетесь поручителем, не дает вам права собственности на дом, автомобиль или другое обеспечение, за которое оплачивается кредит. Вы просто финансовый гарант, и если первоначальный подписавший не возвращает обязательство, вы следующий в очереди.
№ 2. Погашение долгов
Самое главное помнить, что вы несете финансовую ответственность. Хотя основной заемщик должен вносить запланированные ежемесячные платежи по кредиту, это не гарантирует, что они это сделают. Если они этого не сделают, вам решать, чтобы компенсировать слабину. Вы также можете заплатить штрафы, штрафы за просрочку, дополнительные проценты и другие сборы в зависимости от того, насколько они просрочены.
№3. Рассмотрение заявки
Когда вы соглашаетесь стать поручителем для кого-то, ваша кредитная история, кредитный рейтинг, доход, долги, работа и другие финансовые факты, скорее всего, будут оцениваться как часть заявки на получение кредита. В результате, когда основной заемщик подает заявку, вы наверняка будете подвергнуты тщательной проверке кредитоспособности.
№ 4. Эффект кредита
Поскольку любые действия по кредиту связаны как с основным заемщиком, так и с вашими кредитными отчетами, работа в качестве поручителя может в конечном итоге повредить вашему кредитному рейтингу, если заемщик просрочит платежи.
С другой стороны, будучи поручителем, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, если заемщик регулярно производит своевременные платежи.
№ 5. Исключение из кредита
Вы можете запросить освобождение поручителя, если основной подписывающий по кредиту перестанет вносить платежи или отстает. Это документ, который основной заемщик должен подписать, чтобы освободить вас от обязательств по кредиту.
Кредитор также должен одобрить совместное удаление. подписавшего (что будет сделано только в том случае, если основной заемщик может продемонстрировать, что у него есть кредит и история для обработки платежей).
Читайте также: ОБРАТНАЯ ВЕРСИЯ: Как подписать, что написать и неправильные решения для одобрения
Соображения для со-подписанта
Если вас попросили подписать чей-то кредит, вам нужно многое обдумать. Ваш хороший кредит может помочь другу или любимому человеку в достижении их финансовых целей, но выгоден ли он вам? Прежде чем поставить подпись на пунктирной линии, учтите следующее:
№1. Тип кредита, для которого вы подписываете
Поскольку на кону стоит залог — дом, машина или другое имущество — обеспеченные кредиты более рискованны для заемщиков. Таким образом, любой дополнительный риск для основного заемщика является дополнительным риском для поручителя. (Например, ХЕЛОК может показаться вам простым решением, чтобы помочь вашему ребенку оплатить большой счет за медицинские услуги, но это также подвергает опасности их дом.) Что вы будете делать, если они не смогут поспевать за своими платежами HELOC, а также за своими подарками? Жилищный кредит?)
№ 2. Ваше текущее финансовое состояние
Соавторы с хорошие кредитные рейтинги, Кредиторы предпочитают безупречные кредитные отчеты и подробные записи о надежных своевременных платежах. Они также захотят, чтобы у вас была постоянная работа и подтвержденный доход. Применимо ли это к вашему финансовому положению? Если это так, готовы ли вы поставить на кон свою хорошую кредитную историю, чтобы подписать кредит?
№3. Долгосрочные преимущества со-подписанта
Если вы подписываете ссуду, чтобы помочь своему ребенку учиться в колледже или получить кредит на раннем этапе, риск может быть оправдан в долгосрочной перспективе. Если вы просто помогаете приятелю погасить задолженность по кредитной карте или купить автомобиль, который не соответствует их ценовому диапазону, это, вероятно, не самое лучшее решение для вас или для них.
Связанный: КРЕДИТОРЫ ТВЕРДЫХ ДЕНЕГ: лучшие кредиторы твердых денег для начинающих инвесторов (обновлено)
В чем разница между поручителем и созаемщиком?
Проще говоря, основное различие между созаемщиком и поручителем заключается в уровне обязательств по кредиту.
Поскольку созаемщик находится в кредите, и ожидается, что он будет производить платежи, созаемщик несет большую ответственность (и право собственности), чем созаемщик.
Cosigners
Поручитель соглашается взять на себя ответственность за погашение кредита, если основной заемщик не в состоянии произвести платеж. Поручитель обычно имеет более высокий кредит или больший доход, чем основной заемщик, который не смог бы получить кредит без поддержки поручителя.
Если молодой человек без установленной кредитной истории подает заявку на личный кредит для открытия бизнеса, банк может счесть выдачу кредита слишком рискованным, если только кто-то с более высоким кредитным рейтингом не согласится разделить юридическую ответственность за погашение. Даже если им не нужен кредит, родитель с хорошей кредитной историей может согласиться подписать соглашение, ожидая, что их ребенок вернет его.
Поручителями обычно являются близкие друзья или члены семьи первоначального заемщика. Как правило, поручителем является родитель, непосредственный член семьи или супруг.
Как это работает?
Поручитель выступает гарантом от имени основного заемщика. Поручители соглашаются взять на себя обязательство по погашению, если основной заемщик не в состоянии произвести надлежащие платежи; в противном случае платежи являются обязанностью основного заемщика.
Опасности поручителя
Поручители, как и созаемщики, принимают на себя финансовый риск. Поручители по закону обязаны выплатить непогашенный долг, если первоначальный заемщик не может этого сделать.
Для кого лучше всего подходит поручитель?
Если только один из заемщиков получит выгоду от кредита, а основной заемщик согласен производить платежи самостоятельно, обычно предпочтительнее совместное подписание. Это может иметь смысл для супруга с низким доходом или студента без кредита.
Созаемщики
Созаемщик, также известный как созаявитель, — это тот, кто разделяет ответственность за погашение кредита с другим лицом. Когда вы подаете заявку на кредит с созаемщиком, вы заверяете кредитора, что у вас есть несколько источников дохода, которые можно использовать для погашения кредита.
Например, если два человека решают создать совместный бизнес, они могут взять личный кредит в качестве созаемщиков и работать вместе, чтобы погасить его. Оба получают немедленную выгоду от заимствования и присоединяются к сделке, понимая, что каждый из них будет платить.
Кандидаты, у которых есть созаемщики, с большей вероятностью получат одобрение на большую сумму кредита, поскольку они представляют меньший риск для кредиторов.
Как это работает?
В дополнение к тому, что оба созаемщика несут ответственность за платежи по кредиту, активы, гарантирующие кредит, такие как дом или автомобиль, могут принадлежать обоим созаемщикам.
Опасности созаемщика
Наиболее существенная опасность совместного заимствования по кредиту заключается в том, что каждый созаемщик несет ответственность за погашение с самого начала. Любые действия любого созаемщика, влияющие на кредит, повлияют на другого заемщика.
Для кого лучший созаемщик?
Если только один из заемщиков получит выгоду от кредита, а основной заемщик согласен производить платежи самостоятельно, обычно предпочтительнее совместное подписание.
Как вы решаете, быть созаемщиком или поручителем?
Если у вас есть выбор между совместной подписью и совместным заимствованием, лучший подход зависит от ваших целей кредита. Вот о чем вам следует подумать для каждого варианта.
Со-подписанты
Вам не придется вносить залог или брать на себя ответственность за регулярные платежи, если у вас есть поручитель. Кроме того, если вы будете вносить своевременные платежи в качестве основного заемщика, ваша кредитная история может улучшиться.
С другой стороны, в случае невыполнения обязательств поручитель будет нести ответственность за платежи. Кроме того, они не смогут использовать кредитные средства и могут столкнуться с проблемами при получении разрешения на дополнительные кредиты.
Созаемщики
Если вы пойдете с созаемщиком, они получат прямую выгоду от кредита. Вы потенциально можете иметь право на более низкие процентные ставки и большие суммы кредита, особенно если у вас обоих хорошая кредитная история.
Недостатком является то, что вы разделяете обязанности по осуществлению платежей. Кроме того, вам может потребоваться залог, и вы увидите снижение кредитного рейтинга в результате просроченных платежей.
Связанный: БЕСПЛАТНЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ: Как проверить свой бесплатный кредитный рейтинг (+ Лучшие источники бесплатных кредитных баллов)
Что мне следует сделать, прежде чем взять взаймы или совместно подписать?
Прежде чем взять взаймы или совместно подписать заявку на получение кредита, проведите открытое обсуждение с другим заемщиком. Определите, действительно ли необходим кредит, оцените альтернативы и проанализируйте финансовое положение каждого человека и будущие амбиции.
Также рекомендуется изучить права созаемщика и поручителя в вашем штате. Он может иметь свой собственный набор гарантий в отношении собственности и кредита.
Требуется ли поручитель для всех кредитов?
Нет, поручитель не требуется для всех кредитов. Для некоторых кредитов, таких как личные кредиты, может потребоваться поручитель, а для других, таких как автокредиты, может не потребоваться.
В чем разница между созаемщиком и поручителем?
Созаемщик — это физическое лицо, которое несет совместную ответственность за ссуду и имеет равное право собственности на ссуду, в то время как созаемщик несет ответственность за ссуду только в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.
Можно ли подать в суд на поручителя, если заемщик не выплачивает кредит?
Да, на поручителя можно подать в суд, если заемщик не выполнит обязательства по кредиту, поскольку они несут ответственность за выплату кредита, если заемщик не может этого сделать.
Как поручитель подает заявку на кредит?
Поручитель может подать заявку на получение кредита, заполнив заявку на кредит и предоставив свою личную и финансовую информацию, как и заемщик.
Может ли поручитель получить кредит без заемщика?
Нет, поручитель не может получить кредит без заемщика, поскольку он несет ответственность за кредит только в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.
В заключение
В конце концов, очень важно помнить, что поставлено на карту. Хотя совместное подписание может повысить вашу кредитоспособность, если основной заемщик производит своевременные платежи, следует учитывать ряд опасностей. Совместное подписание кредита может поставить под угрозу не только ваш кредитный рейтинг, но потенциально и ваши финансовые перспективы на долгие годы. Прежде чем согласиться быть поручителем, рассмотрите всю широту ваших обязательств, рисков и вознаграждений.
Часто задаваемые вопросы о со-подписанте
Что квалифицирует человека как поручителя?
Хотя кредитный рейтинг не обязателен, поручителю обычно требуется кредит в очень хорошем или исключительном диапазоне - 670 или выше. Кредитный рейтинг в этом диапазоне обычно дает право быть поручителем, но у каждого кредитора есть свои требования.
Кто-нибудь может быть созаемщиком?
Теоретически любой может быть поручителем по кредиту. На практике это, скорее всего, будет член семьи или близкий друг. Чтобы использовать поручителя, вы должны уведомить кредитора о том, что вы хотите, чтобы другой человек подписал кредит.
Может ли друг подписать кредит?
Друг, безусловно, может выступать в качестве поручителя по кредиту на транспортное средство. Кто-то не должен быть связан с вами, чтобы быть вашим поручителем. На самом деле, это может быть любой человек с достаточно приличным кредитным рейтингом, который готов поддержать вас в автокредите.
У вас больше шансов получить одобрение на кредит с cosigner?
Вы повышаете свои шансы на одобрение.
Поскольку поручитель берет на себя часть ответственности по кредиту, его наличие снижает риск кредитора. Из-за этого преимущества они с большей вероятностью одобрят вашу заявку на кредит.
Кто получает кредит на cosigned кредит?
Если вы являетесь поручителем по кредиту, долг, который вы подписываете, будет отображаться в вашем кредитном отчете, а также в кредитном отчете основного заемщика. Это может помочь даже поручителю создать лучшую кредитную историю, если основной заемщик вносит все согласованные платежи в срок.
Статьи по теме
- Студенческие финансы: полное руководство по подаче заявления
- Быстрые бизнес-кредиты: лучшие варианты Великобритании 2023 года &; Практическое руководство
- Как получить кредит без кредитной карты: 7 кредитных и некредитных вариантов
- ФИНАНСИРОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: 15+ лучших новых вариантов в 2023 году (+ бесплатные советы)
- Заявка на потребительский кредит: пошаговое руководство (+ краткие советы)
