При создании банковского счета необходимо учитывать различные аспекты, в том числе годовую процентную доходность (APY). APY, что означает годовой процентный доход, представляет собой метод расчета того, насколько ваши деньги будут расти с течением времени, когда вы будете получать проценты по своим депозитам. Итак, как рассчитывается APY? И как получить лучшую процентную ставку по банковским продуктам? В этом руководстве вы узнаете все, что вам нужно знать о APY в банковской сфере, в том числе о том, как он рассчитывается и как он работает.
Что такое АПЫ?
В банковском деле годовая процентная доходность (APY) представляет собой общую сумму процентов, заработанных на депозитном счете в течение года, при условии, что в течение этого времени средства не добавляются и не снимаются. Годовая ставка используется для выражения годовой процентной доходности. Когда дело доходит до банковского дела, APY содержит вашу процентную ставку, а также частоту, с которой проценты начисляются, то есть проценты, которые вы зарабатываете на основной сумме, плюс проценты на ваши доходы. Как видите, APY включает в себя ряд элементов, чтобы предоставить вам полную картину вашего потенциала заработка на вашем банковском счете.
Как рассчитывается APY в банковском деле?
В банковском деле APY можно рассчитать по формуле. Чтобы использовать расчет, вам нужно знать процентную ставку для рассматриваемого счета. Но опять же, почему рассчитывается APY в банковском деле?
Это потому, что метод поможет вам оценить, насколько ваши деньги будут расти с течением времени. Это важно, если вы определили финансовые цели.
Формула APY:
Формула APY выглядит следующим образом:
АПЮ = (1 + г/п)п + 1
В этой формуле, r представляет собой процентную ставку по банковскому счету, и n - количество периодов, за которые начисляются проценты.
Существует множество способов вычислить эти цифры, в том числе с помощью электронной таблицы, но самый простой способ — часто использовать калькулятор APY. Помните, что вам не нужно будет рассчитывать APY очень часто, потому что ваш банк или кредитный союз обычно предоставляет эту информацию.
Сравнение APY между инвестициями
Понимание APY в банковской системе позволяет сравнивать различные варианты сбережений. Предполагая, что у вас есть 1,000 долларов, вы можете выбрать между высокодоходным сберегательным счетом 0.55% и 0.75-месячным депозитным сертификатом 12%. Сберегательный счет позволяет вам делать дополнительные ежемесячные депозиты, а компакт-диск - нет.
Поэтому, что является лучшим вложением с точки зрения APY? У компакт-диска более высокий APY из двух.
Но имейте в виду, что обычно вы не можете добавить деньги на компакт-диск после первоначальных инвестиций. В следующем примере ваш компакт-диск заработает 7.50 долларов в виде процентов в течение года, если проценты будут начисляться ежедневно.
Если вы выберете сберегательный счет с более низким APY, вы будете ежемесячно вкладывать в него 100 долларов. Если бы проценты начислялись каждый день, вы бы заработали 12.03 доллара через год. Несмотря на то, что CD имеет более высокий APY, если вы добавите деньги на банковский сберегательный счет с высоким APY, вы со временем получите больше процентов, и это следует учитывать при сравнении вариантов сбережений.
Является ли APY переменной?
В зависимости от типа депозитного банковского счета, который вы выберете, APY может быть переменной или фиксированной. APY на сберегательном счете или счете денежного рынка часто меняется. Это означает, что он связан с базовой базовой ставкой.
Если эталонная ставка растет или падает, ваш APY может последовать за ним. Ставки по сберегательным счетам часто корректируются в ответ на изменения ставки по федеральным фондам. Банки могут уменьшить APY, предоставляемую вкладчикам, если Федеральная резервная система снизит процентные ставки.
APY, который вы зарабатываете на компакт-дисках, обычно фиксированный. CD — это срочный депозитный счет, что означает, что вы соглашаетесь хранить свои деньги на счете в течение определенного периода времени. Взамен вы получите фиксированную процентную ставку, а не переменную, до момента погашения CD.
Если вы решите пролонгировать компакт-диск по истечении срока его действия, новая ставка, которую вы заработаете, может измениться выше или ниже в зависимости от эталонной ставки. Тем не менее, есть некоторые исключения из этого правила. Некоторые банки предоставляют компакт-диски «поднимите свою ставку» или «повышенные» компакт-диски, которые позволяют вам повысить свою ставку и APY в течение срока действия вашего компакт-диска; однако это необычно для обычных учетных записей компакт-дисков.
В чем разница между APR и APY?
В общем, APY относится к сумме процентов, которые вы заработаете при совершении банковских операций, тогда как APR относится к сумме процентов, которые вы будете платить, также занимаясь банковскими операциями.
Годовая процентная доходность (APY) — это процентная ставка от общей суммы процентов, заработанных на сберегательном счете или инвестициях в течение года, в зависимости от процентной ставки и частоты начисления сложных процентов.
Годовая процентная ставка — это годовая процентная ставка, отражающая стоимость заимствования в течение года, то есть сколько вы платите за заимствование денег каждый год. Ищите высокие APY на банковских счетах, чтобы заработать больше процентов на свои деньги, и низкие APR по кредитам, кредитным картам и другим заемным деньгам.
Ставка дивидендов против годовой процентной доходности (APY)
Кредитные союзы — это некоммерческие организации, принадлежащие членам, которые выплачивают своим членам доходы в виде дивидендов, а не процентов.
Чтобы рассчитать доход от дивидендов, используйте следующую формула:
А = Р (1 + rt)
- A представляет собой общую сумму денег, накопленную через n лет, включая проценты.
- P обозначает основную сумму (ваш первоначальный депозит или первоначальный счет по кредитной карте)
- r обозначает годовую ставку дивидендов (в виде десятичной дроби)
- t обозначает количество лет (период), в течение которых сумма размещается
Формула для счета с балансом в 10,000 1 долларов и ставкой дивидендов XNUMX% будет выглядеть примерно так:
10,001 10,000 долл. США = 1 0.0001 долл. США (1 + XNUMX*XNUMX)
APY представляет собой ваш потенциальный доход в виде дивидендов за год в зависимости от ставки дивидендов и частоты начисления сложных процентов.
Как работают сложные проценты?
Начисление процентов происходит регулярно, часто ежедневно или ежемесячно. Начисление процентов ежедневно более выгодно, чем начисление процентов ежемесячно.
Если вы не имеете дело со значительными суммами, разница, как правило, слишком незначительна, чтобы о ней беспокоиться, но каждая мелочь складывается. Например, 100,000 2.00 долларов США на счете 2,020.08% APY дают 2,018.44 2,000 долларов США при ежедневном начислении процентов, XNUMX XNUMX долларов США при начислении процентов ежемесячно и XNUMX XNUMX долларов США при начислении процентов ежегодно в течение одного года. (Дополнительную информацию см. в нашем объяснении сложных процентов.)
При поиске нового сберегательного счета или компакт-диска главной целью должен быть высокий уровень APY. Чем выше процентная ставка, тем быстрее будут расти ваши деньги. И вы должны посмотреть, как часто эта ставка начисляется — некоторые счета могут позволить вам заработать немного больше, потому что они начисляются ежедневно, а не ежемесячно.
Что означает годовая процентная доходность (APY) для банковских счетов?
Существует несколько видов финансовых продуктов, обеспечивающих доходность, в том числе:
- Процентные расчетные счета
- Традиционные сберегательные счета
- Высокодоходные сберегательные счета
- Счета денежного рынка
- Депозитные сертификаты
APY может с первого взгляда сообщить вам, насколько ваши деньги могут вырасти за год.
В целом, чем выше годовой процентный доход (APY) по процентному счету, тем лучше. В результате APY, наряду с комиссиями, минимальными требованиями к депозиту и другими функциями, является ключевым фактором при открытии нового сберегательного счета, счета денежного рынка или другого процентного счета.
Как найти лучший APY
Если вы хотите увеличить свои доходы с течением времени, вам следует найти лучший сберегательный счет APY. Для получения наилучшего APY требуется предварительное исследование для оценки различных банков и банковских счетов.
Как найти самый высокий APY для сберегательных счетов:
Знание того, где искать лучший сберегательный счет APY, — это первый шаг. Обычно это влечет за собой определение того, открывать ли сберегательный счет в обычном банке, кредитном союзе или интернет-банке.
Поскольку они сокращают административные расходы, онлайн-банки, как правило, предоставляют вкладчикам более высокие APY, чем обычные банки. Кредитные союзы также предоставляют своим членам конкурентоспособные APY.
При сравнении APY сберегательных счетов в онлайн-банках учитывайте следующее:
- Насколько этот аккаунт соответствует вашим требованиям
- Независимо от того, является ли APY плоским или многоуровневым
- Какие сборы вам придется заплатить
Банки могут предлагать один APR для сберегательного счета независимо от баланса. Таким образом, вы можете получить тот же APY на балансе в 1,000 долларов, что и человек с балансом в 100,000 XNUMX долларов.
Тем не менее, некоторые банки имеют многоуровневую структуру заработка, вознаграждая людей с большими остатками более высокой ставкой. Кроме того, некоторые банки используют обратный подход, предлагая более высокую годовую процентную ставку по остаткам ниже определенного уровня.
Также очень важно оценить, на какие компромиссы вы идете, когда речь идет о банковских комиссиях. Если вы получаете более высокий APY, но должны платить большие ежемесячные расходы на обслуживание, чтобы ваш сберегательный счет оставался активным, заработанные вами проценты могут быть компенсированы.
Еще одна вещь, с которой следует быть осторожным, — это вводные APY. Банки могут предоставлять более высокий рекламный APY в течение первого года открытия вашей учетной записи, а затем сократить его до меньшего APY после этого. Если вы столкнулись с сберегательным счетом с привлекательной APY, внимательно изучите, является ли ставка постоянной или действует только в течение ограниченного времени.
Как найти самый высокий APY для проверки счетов:
Если вы хотите получать проценты по своему текущему счету, вам, возможно, придется провести некоторое исследование. Текущие счета с высокой доходностью не так широко доступны, как сберегательные счета с высокой доходностью. Они могут быть доступны в традиционных банках, но обычно они предназначены для клиентов, у которых есть большие суммы или которые готовы платить более высокие комиссии, чтобы получать проценты.
Онлайн-банки могут предоставлять расчетные счета с высокой доходностью. У вас не будет доступа к отделению, но, совершая банковские операции онлайн, вы можете заработать лучший APY за проверку, а также платить меньше комиссий или иметь более низкие ограничения на минимальный баланс.
Учитывайте ежедневные ограничения на снятие и депозит, лимиты на выписку чеков, доступ к мобильному банкингу и доступ к банкоматам при сравнении APY текущего счета. Отказ от удобства, чтобы заработать более высокий APY, может оказаться нецелесообразным в долгосрочной перспективе.
Почему банки делают APY?
Они практикуют это, потому что APY предназначен для помощи потребителям в сравнении банковских счетов. Проще говоря, чем выше APY, тем больше денег вы можете заработать и тем быстрее будет расти ваш банковский счет.
Выплачивается ли APY ежемесячно?
APY выплачивается фиксированными частями. Некоторые APY, например, выплачиваются ежедневно, тогда как другие выплачиваются ежемесячно или ежегодно.
Могу ли я снять деньги с APY?
Правила Atal Pension Yojana (APY) гласят, что по достижении подписчиком возраста 60 лет он имеет право выйти из программы и начать получать аннуитет. Однако Подписчик может выйти из APY до того, как ему исполнится 60 лет, при определенных условиях.
Как рассчитать ежемесячные проценты по APY?
Процентная функция рассчитывается ежемесячно путем деления годовой ставки на 12, так как в году 12 месяцев. Этот процесс требует преобразования процентов в десятичные дроби. Пример: предположим, что ваша годовая или годовая ставка составляет 10%.
Какие банки платят самые высокие APY?
Вот лучшие процентные ставки по сберегательным счетам:
- Popular Direct — APY: 4.40%
- CIT Bank – APY: 4.05%
- Экономия на хлебе — APY: 4.00%
- Ситибанк – годовая процентная ставка: 3.85%
- Маркус от Goldman Sachs — APY: 3.75%
- Synchrony Bank – APY: 3.75%
- Доступ граждан — APY: 3.75%
- Barclays Bank – годовых процентных ставок: 3.60%
Итог
Годовая процентная доходность (APY) на вашем банковском или инвестиционном счете показывает, сколько процентов вы получите в зависимости от частоты сложных процентов. Прелесть начисления процентов заключается в том, что вы не просто получаете проценты на наличные деньги, которые вкладываете; вы также получаете проценты по накопленным процентам, которые могут экспоненциально увеличить вашу сумму.
При поиске новой учетной записи следует учитывать не только APY. Спросите о сборах, таких как ежемесячное обслуживание и административные сборы, которые могут уменьшить ваш доход. Перед регистрацией убедитесь, что вы понимаете полную стоимость продукта, зная APY и прочитав мелкий шрифт в учетной записи.
Статьи по теме
- APY: значение, принцип работы и расчет
- ГОДОВОЙ ПРОЦЕНТНЫЙ ДОХОД: как это работает с вашим сберегательным счетом
- Что такое КРАТКОСРОЧНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ: определение, примеры и банки
- ЧТО ТАКОЕ АПР: Как это работает
- ПРОСТЫЕ И СЛОЖНЫЕ ПРОЦЕНТЫ: разница, формула и примеры
Рекомендации
