Если вы платите проценты по кредитной карте, возможно, вы слышали слово «финансовый сбор». Существует миф о финансовых расходах по сравнению с кредитной картой. Вы, вероятно, сталкивались с компаниями, которые выставляют вам счет за финансирование вместо ежемесячной процентной ставки. Финансовые расходы и процентная ставка должны быть представлены вам в виде годовой процентной ставки. Это может создать впечатление, что это одно и то же, но это не так. Следовательно, чтобы рассчитать комиссию за финансирование, вам необходимо знать свою годовую процентную ставку (APR), сумму денег, которую вы должны, и как долго вы должны ее вернуть.
Что такое финансовый сбор?
Бухгалтерские и финансовые термины определяют комиссию за финансирование как общую сумму комиссий, которые вы платите за получение кредита. Финансовые сборы включают проценты и другие сборы, которые вы должны оплатить в дополнение к сроку погашения кредита. Тем не менее, некоторые предприятия и кредиторы могут предоставить вам только финансовую комиссию, а не процентную ставку.
Когда дело доходит до ваших финансов, таких как ссуда до зарплаты или покупка подержанного автомобиля в кредит, «финансовый сбор» — это установленная сумма денег, которую вы должны заплатить за кредит. Некоторые кредиторы взимают эту комиссию независимо от того, погашаете ли вы кредит досрочно. Когда вы платите процентную ставку, вы будете платить меньше, чтобы занять больше денег, если вы погасите его быстро. Тем не менее, финансовый сбор по сравнению с процентами является спорным. Предпочтителен ли прямой финансовый сбор, процентная ставка или комбинация процентов и сборов.
Какое другое слово для финансового обвинения?
Процент определяется в финансовом учете как любая плата или стоимость, связанные с заимствованием денег. Проценты являются синонимом финансовых затрат.
Что является примером финансового обвинения?
Плата за финансирование - это стоимость заимствования денег, которая применяется к многочисленным видам кредита, включая автокредиты, ипотечные кредиты и кредитные карты. Процентные ставки и штрафы за просрочку платежа являются распространенными примерами затрат на финансирование.
Как работают финансовые сборы?
Для кредитора, чтобы получить прибыль от использования своих денег, они взимают проценты. Кредитоспособность заемщика определяет диапазон процентных ставок, которые могут взиматься за товарные кредитные услуги, такие как автокредиты, ипотечные кредиты и кредитные карты. Во многих странах действуют законы, ограничивающие максимальную годовую процентную ставку (APR), которая может взиматься по определенному типу кредита. Однако многие из этих ограничений по-прежнему допускают хищнические методы кредитования, такие как годовая процентная ставка 25% или выше.
Финансовые сборы - это способ вознаграждения кредитора за предоставление кредита заемщику. Эти сборы могут включать разовые сборы, такие как комиссия за выдачу кредита или процентные платежи, которые могут амортизироваться ежемесячно или ежедневно. Финансовые сборы могут отличаться от одного продукта к другому или от одного кредитора к другому.
Единой формулы для определения подходящей процентной ставки не существует. Клиент может иметь право на два аналогичных продукта от двух разных кредиторов, каждый из которых имеет свой собственный набор финансовых сборов.
Процентная ставка против финансовых сборов
Разница между финансовыми сборами и процентами является спорной. Процентная ставка является одним из наиболее распространенных видов финансовых сборов. При этом процент денег, которые кредитор дал заемщику, может считаться прибылью для него или нее. Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от типа полученного финансирования и кредитоспособности заемщика. Обеспеченное финансирование, которое обычно обеспечено таким активом, как дом или автомобиль, обычно имеет более низкие процентные ставки, чем необеспеченное финансирование, такое как кредитная карта. Наиболее распространенной причиной этого является более низкий риск, связанный с кредитом, обеспеченным активом.
Чтобы заемщик мог совершить транзакцию в иностранной валюте, все финансовые расходы по кредитным картам выражаются в базовой валюте карты, включая те, которые могут использоваться в качестве международных сборов.
В чем разница между финансовой комиссией и годовой процентной ставкой?
Годовая процентная ставка (APR) представляет собой общую стоимость заимствования денег, которая включает проценты и некоторые сборы. В то время как финансовый сбор — это общая стоимость займа денег, выраженная в долларах и центах, включая проценты и комиссионные. Любые возможные штрафы за просрочку платежа не включены в финансовую комиссию.
Расчет финансовых затрат
Компании, выпускающие кредитные карты, могут рассчитать финансовые расходы, используя один из шести различных методов.
- Средний дневной баланс: Это наиболее распространенный метод, и он основан на среднедневной сумме вашей задолженности в течение платежного цикла.
- Финансовые сборы на балансе каждого дня рассчитывается компанией-эмитентом кредитных карт с использованием ежедневной процентной ставки.
- Скорректированный баланс: Это разница между вашим начальным балансом и вашим ежемесячным платежом. Этот метод приводит к самой низкой комиссии за финансирование, поскольку на балансе нет покупок.
- Двойной платежный цикл: Он использует средний дневной баланс текущего и предыдущего циклов выставления счетов для двойного цикла выставления счетов. Это самый затратный метод финансовых сборов. Хотя Соединенные Штаты запрещают эту практику в Законе о кредитных картах от 2009 года.
- Остаток на конец периода: Плата за финансирование рассчитывается в зависимости от вашего баланса в конце текущего платежного цикла.
- Предыдущий баланс: Он вычисляет окончательный баланс предыдущего цикла выставления счетов. Избегайте компаний, выпускающих кредитные карты, которые используют этот метод, потому что он имеет самую высокую финансовую комиссию по сравнению с любым другим методом, который все еще используется.
Как рассчитать финансовую комиссию?
Следуя приведенным ниже шагам, вы можете быстро оценить финансовые расходы по вашей кредитной карте или любому другому типу финансового инструмента, связанного с кредитом. Предположим, вы хотите узнать финансовые расходы по балансу кредитной карты в размере 1,000 долларов США с годовой процентной ставкой 18% и продолжительностью платежного цикла 30 дней. Преобразуйте APR в десятичное число. Апр / 100 = 18 / 100 = 0.18
Рассчитайте дневную процентную ставку по следующей формуле
APR / 100 / 365 = ежедневная процентная ставка в день
Процентная ставка в день = 0.18/365 = 0.00049315
Рассчитайте ежедневную финансовую плату. Ежедневная плата за финансирование равна сумме неоплаченного остатка, умноженной на ежедневную процентную ставку. 1,000 * 0.00049315 = 0.49315.
Для расчета финансовых сборов за цикл выставления счетов. Финансовая плата равна ежедневной финансовой комиссии, умноженной на количество дней в платежном цикле. 0.049315 * 30 = 14.79 финансовых затрат
Подводя итог, формула расчета финансовых затрат выглядит следующим образом:
Финансовые расходы = невыплаченный остаток * годовых / 365 * дни платежного цикла
Как избежать финансовых сборов по кредитной карте
Существует несколько способов избежать финансовых расходов по кредитной карте. Вот несколько простых советов, которые следует учитывать.
№1. Максимально используйте свой льготный период.
Большой процент кредитных карт предоставляет льготный период на покупки. Если она есть на вашей кредитной карте, она обычно действует с конца платежного цикла до даты платежа. Закон требует, чтобы вы получили платеж по кредитной карте по крайней мере за 21 день до наступления срока платежа. По словам Эйприл Льюис-Паркс, директора по обучению кредитной консультационной организации Consolidated Credit, продолжительность льготного периода может варьироваться от карты к карте. Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают льготные периоды от 21 до 25 дней.
Вы можете полностью погасить баланс своей выписки в течение льготного периода, чтобы избежать начисления процентов. Таким образом, вы можете пользоваться преимуществами, такими как баллы, мили и комфорт, без необходимости платить из своего кармана. Однако, если в вашей выписке все еще есть остаток за предыдущий месяц, вы все равно можете нести ответственность за проценты.
Если вы пропустите платеж, вы можете потерять свой льготный период, в результате чего проценты будут начисляться немедленно при каждой покупке карты. Если это произойдет, вы должны полностью оплатить свой баланс, чтобы восстановить льготный период. На денежные авансы и балансовые переводы льготный период не распространяется. Переводы остатка могут свести на нет льготный период для новых покупок. И на каждую покупку новой карты проценты начнут начисляться сразу же, пока вы не погасите перевод остатка в полном объеме.
№ 2. Воспользуйтесь промоакцией 0% годовых.
Некоторые кредитные карты дают новым держателям карт первоначальную акцию 0% годовых, которая освобождает от процентных платежей в течение определенного периода времени. Вы не будете нести никаких финансовых расходов в виде процентов, если вы погасите свой баланс до окончания рекламного периода. Единственные проценты, которые вы будете платить, - это сумма, которую вы должны.
Это контрастирует с рекламными акциями с отложенными процентами, предлагаемыми кредитными картами некоторых магазинов и сделками по финансированию в магазине. Обычно, если вы полностью оплачиваете покупку до истечения срока акции, вы не должны платить проценты. Пока у вас нет баланса, вы не будете платить проценты на него.
Акция 0% годовых — отличный способ избежать выплаты процентов. Льюис-Паркс предлагает вам отслеживать любые комиссии за перевод баланса, если вы переводите баланс. По ее словам, вы должны знать, сколько вы будете взимать с себя, чтобы достичь нулевой процентной ставки.
Наконец, Филпот советует потребителям помнить, что эти рекламные акции могут побудить их потратить больше денег, чем обычно. Если вы считаете, что это вероятно, лучше избегать их.
№3. Избегайте определенных видов деятельности.
Возможно, вы захотите избежать переводов баланса, выдачи наличных и покупок, сделанных за пределами США, потому что многие карты взимают комиссию за эти транзакции.
Например, некоторые кредитные карты с переводом баланса не будут взимать комиссию за перевод баланса для новых держателей карт в течение ограниченного времени. Сборы за иностранные транзакции могут применяться не ко всем кредитным картам, используемым для путешествий.
№ 4. Всегда читайте договор.
Понимание расходов, связанных с вашим счет кредитной карты критично, если вы его используете. Поскольку финансовые расходы включают в себя проценты и комиссионные сборы за транзакции, прочитайте договор о комиссиях и процентных платежах, чтобы понять, когда они применяются.
Является ли финансовый сбор таким же, как ежемесячный платеж?
Умножьте ежемесячный платеж на количество месяцев, за которые вы будете вносить платежи. Вычтите из этой суммы первоначальную основную сумму (сумму, которую вы заняли на покупку автомобиля). Это ваша финансовая плата, или общая сумма процентов, которые вы будете платить.
Заключение
Как только вы поймете, что финансовые расходы по сравнению с процентами в вашем APR, вы будете на пути к тому, чтобы избежать их. Потребители, у которых есть долгосрочные кредиты, такие как автокредиты или ипотечные кредиты, могут значительно сократить общую сумму финансовых расходов в виде процентов, внеся дополнительные платежи для уменьшения непогашенного остатка по основной сумме кредита.
Часто задаваемые вопросы о финансовых расходах
Какова финансовая комиссия по кредиту?
Финансовый кредит - это общая сумма процентов и комиссий по кредиту, которую вы будете платить в течение срока действия ипотечного кредита. Это предполагает, что вы сохраняете кредит на весь срок до его погашения (когда должен быть произведен окончательный платеж) и включает все предоплаченные сборы по кредиту.
По какой формуле рассчитывается ежемесячная плата за финансирование?
Ваша ежемесячная плата за финансирование равна вашей годовой процентной ставке (APR), разделенной на одну двенадцатую. Это наиболее часто используемый метод.
Должен ли я платить финансовый сбор?
Если вы не погасите кредит в полном объеме в течение льготного периода, вам придется оплатить финансовый сбор. Даже если вы полностью выплачиваете сумму к установленному сроку, в некоторых случаях, например, при выдаче наличных по кредитной карте, вам придется заплатить комиссию.
Статьи по теме
- FINANCE CHARGE: что такое финансовые сборы? Почему они важны?
- Что такое БАЛАНС / ПЕРЕВОД КРЕДИТНОЙ КАРТЫ: как это работает, положительный и отрицательный баланс
- Можно ли купить денежный перевод с помощью кредитной карты? (За и против)
- Управление дебиторской задолженностью: политика в отношении дебиторской задолженности и взыскания
