Розничный и коммерческий банкинг — это две стороны одной медали, которые предоставляют разным клиентским базам банковские услуги и продукты. Хотя большинство банковских учреждений имеют как розничное, так и коммерческое подразделения, розничные банки обслуживают розничных клиентов, а коммерческие банки обслуживают корпоративных и бизнес-клиентов. Крайне важно понимать различия между розничными и коммерческими банковскими услугами. В этой статье мы даем определение розничному банковскому обслуживанию, обсуждаем его заработную плату и даем обзор розничного банковского обслуживания по сравнению с коммерческим банковским обслуживанием, обобщая предоставляемые ими услуги и обсуждая сходства и различия между двумя банковскими услугами.
Что такое розничный банкинг?
Розничный банкинг, также известный как потребительский банкинг или персональный банкинг, — это банкинг, который предоставляет финансовые услуги физическим лицам, а не предприятиям. Розничный банкинг позволяет отдельным потребителям безопасно управлять своими деньгами, получать кредиты и вносить средства. Текущие и сберегательные счета, ипотечные кредиты, потребительские кредиты, кредитные карты и депозитные сертификаты — это лишь некоторые из услуг, предоставляемых розничными банками.
Как работает розничный банкинг
Розничные банки обслуживают финансовые потребности для повседневных расходов и жизненных событий, таких как покупка дома. Розничные банки предлагают следующие продукты и услуги:
№1. Банковские счета:
Примерами являются чековые, сберегательные счета и счета денежного рынка. Текущие счета часто включают дебетовые карты для совершения покупок. Они позволяют оплачивать счета онлайн или в электронном виде. Сберегательные счета и счета денежного рынка обеспечивают более высокие процентные ставки, чем текущие счета, но они часто имеют ограничения на снятие и перевод средств.
№ 2. Депозитные сертификаты (CD):
Они дают более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета, но обычно вы должны хранить свои деньги нетронутыми в течение как минимум многих месяцев, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств.
№ 3. Кредитные карты:
Эти карты аналогичны дебетовым картам в том, что они позволяют вам покупать товары сейчас и оплачивать их позже. Они указывают на кредит, который должен быть погашен. Если вы не заплатите всю сумму, указанную в выписке, в течение льготного периода, с вас будет взиматься плата за финансирование в соответствии с годовой процентной ставкой карты (APR).
№ 4. Сейфы:
Это складские помещения, где хранятся крошечные ценности и важные документы, чтобы их нельзя было украсть или повредить в вашем доме.
№ 5. Ипотека:
Эти пункты помогают клиентам в покупке или рефинансировании дома. Вторые ипотечные кредиты позволяют потребителям занимать деньги под залог уже заложенной собственности, используя в качестве залога долю в своем доме.
№ 6. Необеспеченные потребительские кредиты:
Эти товары могут служить любой цели. Вы не обязаны вносить залог. Возобновляемые кредитные линии (включая кредитные карты) позволяют заемщикам часто тратить и погашать, не запрашивая новый кредит каждый раз, когда им нужен доступ к средствам.
Не все банки предоставляют все эти услуги. Перед открытием счета посетите веб-сайт банка или поговорите с представителем о предлагаемых услугах.
Персональные банковские услуги являются основным направлением деятельности розничных банков. Обслуживание предприятий является основным направлением деятельности коммерческих банков. Они могут предоставить многие из тех же альтернатив, но в размере, подходящем для коммерческих целей. Как коммерческие, так и розничные банковские услуги предлагаются несколькими учреждениями.
Как розничный банк генерирует доход
Розничный банк хранит наличные депозиты своих розничных клиентов. Затем он использует эти депозиты для предоставления кредитов другим клиентам. Ранее Федеральная резервная система обязала все банки поддерживать 10% своих требований и чековых депозитов на ночь; это требование было снижено до 0% в марте 2020 года. Это называется резервным требованием и рассматривается как гарантия безопасности и ликвидности. Это означает, что оставшиеся депозиты могут быть предоставлены в кредит. Банки взимают более высокие процентные ставки по этим кредитам, чем по потребительским депозитам, и именно так банки зарабатывают деньги.
Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) страхует банковские депозиты потребителей в банковской сфере. По состоянию на 31 марта 2021 года FDIC застраховала 4,978 учреждений, включая коммерческие банки и сберегательные кассы. Общая сумма активов, застрахованных FDIC, составила 22.6 трлн долларов, а общая сумма застрахованных кредитов — 10.86 трлн долларов.
Типы розничных банков
Розничные банки варьируются от небольших местных общественных банков до розничных банковских услуг крупных международных корпоративных банков, таких как JPMorgan Chase и Citibank.
В пятерку крупнейших коммерческих банков США по активам на 31 марта 2021 г. входили:
- Чейз JPMorgan
- Банк Америки
- Wells Fargo
- Citibank
- США банк
Все эти банки предоставляют розничные банковские услуги, которые составляют значительную часть их доходов. Кредитные союзы — это своего рода розничный банк, функционирующий как некоммерческий кооператив, члены которого объединяют свои активы для предоставления кредитов и других финансовых услуг другим членам. Кредитные союзы часто предлагают своим членам более низкие процентные ставки, потому что они являются некоммерческими корпорациями и не должны платить корпоративные налоги с какой-либо прибыли.
Розничный банкинг против коммерческого банкинга
В то время как розничные банковские услуги доступны для широкой публики, корпоративные банковские услуги доступны исключительно для малого и крупного бизнеса. Коммерческий банкинг по сравнению с розничным банком предоставляет продукты и услуги разным типам клиентов. Хотя услуги, которые они предоставляют, довольно схожи, объем их услуг адаптирован к требованиям их клиентов.
Корпоративные банки предлагают следующие услуги для бизнеса:
- Кредиты и другие кредитные продукты
- Казначейские и расчетно-кассовые услуги
- Кредитование оборудования
- Коммерческая недвижимость
- Финансы для торговли
- Услуги работодателя
Несколько корпоративных банков также имеют инвестиционно-банковские подразделения, которые предоставляют услуги своим корпоративным клиентам, включая управление активами и андеррайтинг ценных бумаг.
Розничный банкинг и коммерческий банкинг имеют несколько общих черт:
- Они оба предлагают депозитные счета, такие как текущие и сберегательные счета, для своих клиентов, чтобы управлять своими деньгами.
- Принимаются как кредитные, так и дебетовые карты.
- Они оба предлагают кредиты.
- Онлайн и мобильный банк также доступны в обоих из них.
Вот некоторые различия между ними:
- В отличие от коммерческого банкинга, который обслуживает предприятия и корпорации, розничный банкинг обслуживает частных лиц и население в целом.
- Розничные банки предоставляют ориентированные на клиента продукты и услуги, такие как личные кредиты, кредиты на покупку автомобилей и жилищные кредиты, тогда как коммерческие банки предоставляют корпоративные и связанные с бизнесом финансовые услуги, такие как торговые услуги, услуги глобальной торговли и планы вознаграждений работникам.
- Розничные банки предлагают стандартизированные продукты и услуги. Для сравнения, коммерческие банки адаптируют свои продукты и услуги к требованиям своих клиентов.
Заработная плата в розничном банке
Средняя годовая зарплата розничного банкира в США по состоянию на 23 марта 2023 года составляет 29,652 14.26 доллара. Если вам нужен быстрый расчет зарплаты, это составит около 570 долларов в час. Это соответствует 2,471 долларам в неделю или XNUMX доллару в месяц.
В то время как ZipRecruiter сообщает о годовой заработной плате от 38,500 22,000 до 25,000 5 долларов, основная часть зарплаты розничных банкиров в Соединенных Штатах в настоящее время колеблется от 34,500 75 долларов ((90-й процентиль) до 38,000 9,500 долларов (XNUMX-й процентиль), с самыми высокими доходами (XNUMX-й процентиль). получая $ XNUMX. Диапазон средней заработной платы для розничного банкира значительно варьируется (до $ XNUMX), предполагая, что могут быть многочисленные перспективы роста и повышения заработной платы в зависимости от уровня квалификации, региона и многолетнего опыта.
Согласно последним сообщениям о вакансиях на ZipRecruiter, рынок труда розничных банкиров в Атланте, штат Джорджия, и его окрестностях довольно активен. Средняя годовая зарплата розничного банкира в вашем регионе составляет 29,355 297 долларов, что на 1 долларов (29,652%) меньше средней зарплаты по стране в 49 50 доллара. Грузия занимает XNUMX-е место из XNUMX штатов по размеру вознаграждения розничных банкиров.
Расширенные услуги в розничном банкинге
Банки расширяют свои продуктовые предложения, предлагая более широкий спектр услуг своим розничным клиентам. Банки добавляют команды финансовых консультантов с расширенными предложениями продуктов, включая управление активами, брокерские счета, частные банковские услуги и пенсионное планирование, в дополнение к обычным розничным банковским счетам и поддержке клиентов со стороны финансовых представителей в местных филиалах.
Онлайн-банкинг расширил возможности розничных банковских услуг в двадцать первом веке. Некоторые банки теперь предлагают онлайн-услуги потребителям только через Интернет и мобильные приложения, что сокращает количество посещений клиентом местного офиса для ведения бизнеса.
В дополнение к традиционным банкам, предоставляющим онлайн-услуги, появилось несколько новых финтех-компаний, предоставляющих аналогичные услуги с большей простотой и, во многих случаях, по более низкой цене, поскольку они не несут накладных расходов традиционных банковских отделений. Примерами таких банков являются N26, Monzo и Chime.
Альтернативы розничному банкингу
Потребительские банковские услуги розничных банков облегчают людям управление своими счетами, независимо от цены. Без банковского счета жить можно, но сложнее. Без розничных банков вы могли бы тратить больше времени на финансовые задачи. За разовые транзакции может взиматься более высокая комиссия.
Существуют и другие типы банков, кроме розничных банков. По правде говоря, вы должны полагаться на другие виды банков для получения некоторых услуг, потому что розничные банки их не предоставляют.
- Центральные банки: Эти учреждения функционируют как финансовые агенты центрального правительства, контролирующие денежную массу страны и международные резервы. Среди его видов деятельности - выпуск валюты и размещение депозитов в других банках или центральных банках.
- Коммерческие банки: Эти банки ориентированы на бизнес-клиентов. Они могут предоставлять услуги, которые требуются розничным клиентам, такие как расчетные и сберегательные счета и кредиты, но они также удовлетворяют особые потребности бизнеса, такие как возможность занимать большие суммы денег для операций и необходимость принимать другие методы платежей. от клиентов.
- Кредитные союзы: Эти небольшие банки предоставляют многие из тех же услуг, что и крупные банки, но зачастую они являются некоммерческими учреждениями, которые обслуживают группу людей, разделяющих общие интересы, например работодателя или профсоюз.
- Инвестиционные банки: Эти финансовые учреждения помогают предприятиям работать на финансовых рынках. Инвестиционный банк может помочь компании в привлечении средств путем выпуска облигаций для инвестора.
Несколько банков работают на нескольких рынках. Розничные банки, коммерческие банки и инвестиционные банки существуют одновременно. Вы можете открыть бизнес-счет в том же розничном банке, где у вас уже есть личный счет.
В чем разница между банковским и розничным банкингом?
В то время как корпоративный банкинг — это отрасль банковского сектора, которая работает с корпоративными клиентами, розничный бизнес — это сегмент банка, который напрямую работает с розничными потребителями. С банковскими отделениями почти в каждом крупном городе розничные банковские услуги - это первое впечатление общественности о банковском деле.
Чем занимается розничный банкир?
Розничных банкиров часто называют представителями по обслуживанию клиентов или личными банкирами из-за аспектов, ориентированных на клиента. Они работают в крупных банках, где дают финансовые консультации клиентам, рекомендуют соответствующие продукты и услуги и помогают им с банковскими потребностями.
Каковы 5 C розничного банкинга?
Кредиторы оценивают вашу заявку на получение кредита на основе 5 Cs: мощность, капитал, обеспечение, условия и характер.
Какие существуют 4 вида банковского дела?
- Розничные банки.
- Коммерческие банки.
- Кредитные Союзы.
- Частные банки.
- Онлайн-банки.
- Ссудо-сберегательные ассоциации.
- Банки Теней.
Заключение
Розничные банки предоставляют своим клиентам широкий спектр продуктов и услуг. Люди обычно представляют розничные банки, когда думают о банках. В каждом городе страны есть отделения банка, которые предоставляют банковские услуги населению. Текущие и сберегательные счета, ипотечные кредиты, потребительские кредиты, кредитные карты и депозитные сертификаты являются одними из самых популярных услуг, предоставляемых розничными банками (CD).
Статьи по теме
- ПРЕДОПЛАТА: значение, лучшие карты, штраф, налог на имущество и руководство
- РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС: определение, виды и с чего начать
- Опыт розничных клиентов: определение и все, что вам нужно знать
- КОРПОРАТИВНЫЙ БАНКОВСКИЙ ОБСЛУЖИВАНИЕ: Как это работает
- КАК БАНКИ ЗАРАБАТЫВАЮТ ДЕНЬГИ: все, что вам нужно знать
Рекомендации
