Хотя многие клиенты банков не знают об этом, Reg E является жизненно важным источником безопасности для всех, у кого есть банковский счет. Большую часть времени вам даже не нужно знать о его существовании.
Положение E применяется к любому электронному переводу средств, при котором финансовое учреждение разрешает дебет или кредит со счета потребителя. Это правило E устанавливает структуру и этапы процесса разрешения споров. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) выпустило регистрационный номер E в ответ на Закон об электронном переводе средств. Федеральные правила защищают банковские счета и людей, которые используют их различными способами. Правило E — одно из них, и если у вас есть текущий или сберегательный счет, вы должны понимать, как он работает, и не допускать нарушений.
Что такое Положение Е?
Положение E — это постановление Совета Федеральной резервной системы, которое устанавливает правила и процедуры для электронных переводов средств (EFT) и дает рекомендации для эмитентов электронных дебетовых карт.
Закон об электронном переводе средств (Положение E)
Обзор
Закон об электронном переводе средств (ЕАСТ) 1978 г., 15 USC 1693 et seq., защищает отдельных клиентов, которые используют электронные денежные переводы (EFT) и денежные переводы, такие как:
- Переводы через банкоматы (банкоматы);
- POS (кассовые) терминалы;
- системы ACH (автоматизированная информационная палата);
- Схемы оплаты телефонных счетов, включающие периодические или рекуррентные переводы;
- Приложения для удаленного банкинга; а также
- Денежные переводы.
Правило E, которое включает в себя официальные толкования, используется для выполнения EFTA. Положения Правила E применяются как к кредитным союзам штата, так и к федеральным кредитным союзам. В кредитных союзах, застрахованных на федеральном уровне и зарегистрированных государством, NCUA не является основным правоприменительным органом для EFTA (FISCU). Свяжитесь со своим руководителем, если обнаружите нарушения ЕАСТ в FISCU и полагаете, что Государственный надзорный орган не решает проблему должным образом.
Совет (Совет) Федеральной резервной системы пересмотрел Положение E в 2009 году, чтобы запретить комиссию за овердрафт для банкоматов и одноразовых транзакций по дебетовым картам, если потребитель не выбирает или добровольно не соглашается на услуги овердрафта. Совет также пересмотрел Положение E, чтобы ограничить комиссию за подарочную карту и срок действия, а также потребовать, чтобы условия подарочной карты были указаны должным образом.
Читайте также: ПОРТФЕЛЬНАЯ АНАЛИТИКА: стратегии и лучшие программные решения
Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей (Закон Додда-Франка) передал регулирующие полномочия ЕАСТ от Совета управляющих Федеральной резервной системы к Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Закон Додда-Франка также внес изменения в ЕАСТ и установил новую систему защиты прав потребителей в отношении денежных переводов, осуществляемых клиентами из США физическим и юридическим лицам в других странах.
Положение E раздела 12 CFR, часть 1005, было повторено CFPB в декабре 2011 года. Чтобы обеспечить защиту денежных переводов, предусмотренную Законом Додда-Франка, CFPB добавил подраздел B (Требования к денежным переводам) к Положению E в феврале 2012 года.
Правило E: объяснение
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) приняло Положение E в соответствии с Законом об электронном переводе средств. Этот закон «устанавливает основные права, обязанности и ответственность клиентов, которые используют услуги электронного перевода средств и денежных переводов, а также финансовых учреждений и других лиц, которые предоставляют эти услуги».
Федеральное положение E было создано, чтобы обеспечить основу для реализации требований Закона об электронном переводе средств. В двух словах, Закон и вытекающее из него правило E предназначены для защиты банковских клиентов, которые переводят деньги электронным способом. Он также включает инструкции для эмитентов электронных дебетовых карт.
Почему ваша компания должна быть обеспокоена Reg E?
По словам Вортмана, соблюдение Положения E — это «федеральная нормативно-правовая база, обеспечивающая права, обязанности и ответственность участников электронных переводов средств (EFT)».
Это означает, что те, кто использует ТЭО, по закону обязаны соблюдать правила.
Что происходит при нарушениях Reg E?
Штрафы. Несоблюдение Положения E может привести к ответственности за реальный ущерб потребителю, установленный законом ущерб в размере от 100 до 1000 долларов США, групповой иск в размере 500,000 1 долларов США или 15% от чистой стоимости активов, а также соответствующие гонорары адвокатов и расходы по решению суда. См., например, 1693 USC XNUMXm(a).
Существует также компонент уголовной ответственности Правила E за умышленное предоставление ложной или ошибочной информации или несоблюдение правила E.
По словам Вортмана, точно так же, как ваш бизнес должен соблюдать Reg E, чтобы избежать крупных штрафов, «у адвокатов по защите прав потребителей есть также экономическая мотивация для возбуждения дел, связанных с предполагаемыми нарушениями Reg E». Только за последний год было вынесено много таких постановлений о предполагаемых нарушениях.
Вортман вспоминает конкретное дело против CashCall, в результате которого был выделен «фонд урегулирования в размере 1.5 миллиона долларов, включая поразительные 601,336.74 XNUMX доллара, предназначенные для оплаты услуг адвокатов истцов».
Этого должно быть достаточно, чтобы убедить любой отдел дебиторской задолженности в том, что краткосрочные хлопоты по установлению соответствия стоят долгосрочного спокойствия.
Какие типы транзакций регулируются Reg E?
Согласно CFPB, электронные переводы средств включают следующие транзакции, которые подпадают под действие Reg E:
- Переводы в точках продаж (POS)
- Снятие банкомата
- Вывод средств
- Операции с дебетовыми картами
Электронные переводы средств не включают все дебеты и снятия средств. Reg E не применяется к следующим сделкам:
- Проверки
- Банковские переводы
Ознакомительные или пробные предложения, в которых вы платите небольшую плату, чтобы попробовать продукт, а затем регистрируетесь в подписке на этот продукт, являются частыми. По словам Келли Пикл, операционного директора Heritage Bank, на них не распространяется Положение E.
«(Люди) не всегда читают мелкий шрифт, — объясняет Пикл. «И они должны отменить в течение 30 дней, иначе они будут участвовать в этой подписке». Это, по словам Пикла, должны быть споры с продавцом или торговцем.
Статистика ТЭО
По данным World Cash Report, 43 процента американцев предпочитают совершать транзакции с помощью своих дебетовых карт. В Соединенных Штатах насчитывается 434,000 13.9 банкоматов и XNUMX млн торговых терминалов, принимающих дебетовые карты.
Согласно исследованию Федеральной резервной системы, платежи по дебетовым картам выросли на 10%, а удаленные платежи по картам — на 22%. Это демонстрирует важность знания своих прав как потребителя при использовании ETF.
Процедура подачи Reg E может отличаться от одного банка к другому.
Некоторые банки могут попросить вас изложить свой спор в письменной форме, даже если вы уже обсудили его с представителем по телефону.
У Первого межгосударственного банка, например, есть онлайн-форма. Форма, которая используется для споров по дебетовым картам и картам банкоматов, требует следующую информацию:
- Сумма оспариваемой сделки
- Тип продукта или услуги
- Дата завершения сделки
- Дата, когда транзакция была опубликована в вашем аккаунте
- Если вы потеряли свою дебетовую карту
По словам Пикла, банк Heritage в настоящее время модернизирует свои технологии цифрового банкинга. Клиенты смогут оспорить транзакцию в приложении, как только увидят ее. Однако из-за регулирования даже технологии переживают застой.
«Однако некоторые части правила по-прежнему требуют подписи для перехода к следующему этапу этого процесса», — объясняет Пикл.
Регламент E: защита от ошибок и споров
Положение E дает значительные преимущества, если у вас есть банковский счет. В нем объясняются ваши варианты оспаривания транзакций через банкоматы или дебетовые карты, если вы считаете, что электронный перевод средств был выполнен по ошибке.
Сюда входят как преднамеренные, так и непреднамеренные промахи. Предположим, вы хотите прекратить подписку на службу потокового ТВ, но после отмены вы обнаружите дополнительную плату за членство. Вы можете запросить возмещение у поставщика потоковой передачи, и если они откажутся, вы можете оспорить транзакцию в своем банке в соответствии с законодательством Reg E.
Reg E позволяет оспорить следующие категории ошибок:
- Несанкционированные электронные финансовые переводы (EFT)
- Незавершенные электронные переводы средств на ваш счет или с вашего счета
- Невключение перевода электронных платежей в выписку по банковскому счету
- Ошибки вашего банка в расчетах или бухгалтерском учете в отношении перевода электронных денег.
- Получение неправильной суммы денег из банкомата или другого электронного терминала
- Ошибки, связанные с предварительно авторизованными транзакциями
- Запросы дополнительной информации или разъяснений по поводу перевода электронных денег.
Читайте также: Открытый банкинг: определение и принцип работы
Однако стандарты CFPB не применяются ко всем формам электронных транзакций. В список не вошли:
- Регулярные запросы об остатках на счетах
- Информационные запросы для целей налогообложения или ведения учета
- Требуются дубликаты документов, таких как банковские выписки.
В зависимости от правил вашего банка процедура подачи спора может отличаться. Например, ваш банк может позволить вам подать спор онлайн, используя электронную форму, или вам может потребоваться посетить отделение и лично заполнить документы для разрешения спора.
При оспаривании того, что вы считаете ошибкой, может потребоваться определенная информация. Например, вам может потребоваться сообщить в свой банк:
- Когда произошла оспариваемая транзакция или ошибка?
- Денежная стоимость транзакции, которую вы хотите оспорить
- Характер транзакции, например, оплата услуг, покупка товаров и т. д.
- Дата транзакции или ошибки
- Когда транзакция была зарегистрирована в вашем аккаунте
Если ваш спор Reg E связан с утерянной или украденной дебетовой картой, вы также должны уведомить банк, когда вы впервые обнаружили пропажу карты. Что касается сроков, Reg E предоставляет банкам критерии для разрешения споров.
Банки, в частности, должны оценивать претензии и решать, если произошла ошибка, в течение 10 рабочих дней.
Особые соображения
Сообщая о проблемах, потребители должны убедиться, что они соблюдают федеральные требования, чтобы убедиться, что их финансовые учреждения соблюдают требования, и избежать ответственности. Финансовые организации должны распространять эти требования среди своих сотрудников, чтобы обеспечить их несложное соблюдение.
Какой язык должен содержать платежные документы, чтобы соответствовать Reg E?
Положение E устанавливает раскрытие информации, которое должно быть сделано во время EFT, а также то, что представляет собой раскрытие информации. Раскрытие информации, необходимое в соответствии с Положением E, должно быть четким и понятным, в письменной форме и в форме, которую клиент может сохранить.
Ниже приведены некоторые примеры необходимого раскрытия информации:
- Уведомление об ответственности потребителя
- Номер телефона и адрес — чтобы клиенты могли связаться с вами в случае незаконного перевода
- Сборы, связанные с переводом, должны быть раскрыты.
- Инструкции по прекращению платежей
- Ответственность учреждения и краткий обзор метода исправления ошибок
Как долго может длиться ваш спор Reg E?
Согласно FDIC, Reg E обязывает ваш банк расследовать ваш спор в течение 10 рабочих дней с момента получения вашего требования. Однако для вновь открытых банковских счетов это может занять до 20 рабочих дней.
Для расследования, которое не может быть завершено в течение 10–20 рабочих дней, вашему банку может потребоваться до 45 дней. В таких случаях ваш банк обычно должен предложить предварительный кредит в течение 10 дней после получения вашего спора.
Мониторинг вашей учетной записи также может помочь вам избежать потенциальных обязательств.
Если вы сообщите об утере или краже дебетовой карты в течение двух рабочих дней, ваша ответственность будет ограничена менее чем 50 долларами США или суммой незаконного снятия средств, которая произошла до уведомления вашего банка.
Непредоставление своевременного уведомления, то есть неуведомление вашего банка в течение двух дней после обнаружения вашей дебетовой карты, увеличит вашу возможную ответственность.
заблуждения
Существуют различные нормативные мифы, которые мешают ускорить процесс разрешения споров в соответствии с регистром E. В результате очень важно выбрать, какие методы следует внедрить, а от каких следует отказаться.
ФО нарушают правила, полагая, что предоставление предварительного кредита считается первоначальным рассмотрением претензии Reg E, что необходимо для продления периода урегулирования с 10 до 45 дней. Это широко распространенное заблуждение о регистре E является юридически ошибочным и привело к штрафам и санкциям для эмитентов.
Штрафы
Несоблюдение этого закона наказывается штрафом в размере 1,000 долларов США за каждое нарушение в размере до 1% от активов ФО.
Reg E Ответственность за мошенничество
Еще одна важная гарантия, предусмотренная Положением E, — это ваша личная ответственность за мошеннические или несанкционированные транзакции в случае утери или кражи вашей дебетовой карты. Существуют четкие ограничения ответственности в случае утери или кражи дебетовой карты, которые зависят от того, когда вы уведомите свой банк.
В соответствии с Положением E применяются следующие пределы ответственности за мошенничество:
Если поступило сообщение об утере или краже карты | Ваша максимальная ответственность |
| Прежде чем производить какие-либо несанкционированные списания | $0 |
| В течение двух рабочих дней после того, как вы узнали, что ваша карта потеряна или украдена | $50 |
| Более двух рабочих дней после того, как стало известно об утере или краже, но менее 60 календарных дней после отправки вам выписки | $500 |
| Более 60 календарных дней после отправки вам выписки | Все деньги, снятые с вашего банкомата/счета дебетовой карты, а также деньги, полученные в результате несанкционированных транзакций с других счетов, связанных с вашим счетом дебетовой карты. |
Другими словами, чем дольше вы откладываете сообщение об утерянной или украденной дебетовой карте, тем большей становится ваша вина за любые несанкционированные платежи. Эти временные ограничения могут быть продлены в соответствии с Положением E, но только в том случае, если вы сможете продемонстрировать исключительные обстоятельства, которые помешали вам сообщить об утере или краже вашей дебетовой карты раньше.
Как защитить свои банковские счета
Банковские счета могут быть удобным и безопасным способом управлять своими деньгами, откладывать их на будущее и оплачивать расходы. В то время как Reg E и другие правила потребительского банковского обслуживания защищают вас, есть некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы защитить себя более активно.
Если вы не хотите пользоваться своими правами по Регламенту E, помните о следующих рекомендациях:
№1. Избегайте чрезмерного раскрытия данных вашей учетной записи.
Никогда не сообщайте свою дебетовую карту, номер банковского счета или PIN-код незнакомым людям. Если кто-то просит вашу дебетовую карту по телефону или по электронной почте, не давайте ее им, не подтвердив запрос.
№ 2. Используйте банковские оповещения.
Независимо от того, есть ли у вас один или несколько банковских счетов, крайне важно, чтобы вы знали номера своих счетов. Хранение этой информации в безопасном месте, например в сейфе или в защищенном паролем компьютерном файле, может помочь защититься от похитителей личных данных. И, если вам нужно отправить спор Reg E, он будет у вас под рукой.
Настройка банковских предупреждений и уведомлений может помочь вам следить за своими учетными записями на предмет возможного подозрительного поведения. Например, вы можете настроить оповещение о транзакциях, чтобы предупреждать вас всякий раз, когда деньги зачисляются на ваш счет или списываются с него. Затем вы можете использовать свою учетную запись онлайн-банкинга для просмотра информации о транзакции.
№3. Изучите свои утверждения.
Проверяйте свои ежемесячные отчеты на наличие неожиданных или подозрительных списаний. Если вы заметили что-либо, что кажется неправильным или мошенническим, немедленно сообщите об этом в свой банк, чтобы ограничить вашу вину за любой ущерб.
№ 4. Подумайте об использовании приложения для мобильного кошелька.
Подключение вашей дебетовой карты к безопасному мобильному кошельку может обеспечить дополнительную защиту от кражи личных данных и мошенничества. Приложения для мобильных кошельков защищают информацию о вашем банковском счете, создавая уникальный идентификационный токен для каждой транзакции. Этот токен действителен только для одной транзакции, поэтому его нельзя воспроизвести для дополнительных списаний с дебетовой карты.
Ваш банк может предложить вам некоторые дополнительные функции или инструменты, которые помогут защитить ваши счета. Например, вы можете настроить двухфакторную аутентификацию для онлайн-банкинга или мобильного банкинга. Это может сделать управление капиталом еще более безопасным.
Почему такой внезапный интерес к Reg E?
Положение E стало свидетелем возрождения известности в результате создания Бюро финансовой защиты потребителей и недавней тенденции к усилению защиты прав потребителей. Развитие платежных технологий также повлияло на применимость Положения E.
В последние годы наблюдается значительная тенденция к тому, чтобы поставщики услуг обрабатывали платежи онлайн. Это увеличивает опасность регуляторного контроля и частных исков. Компании должны рассмотреть возможность сотрудничества с поставщиками, у которых есть надежные процессы для обеспечения соответствия Reg E.
Имели ли место какие-либо конкретные дела, связанные с Положением E?
Соответствие Положению E было предметом частных исков, предполагаемых групповых исков и разбирательств регулирующих органов. Кроме того, Вортман предупреждает, что адвокаты по защите прав потребителей могут иметь финансовую мотивацию для преследования нарушений Reg E. В частности, он вспоминает судебное дело против Cashcall в прошлом году, в результате которого адвокаты истцов получили в общей сложности 601,336.74 XNUMX долларов.
При наличии этих санкций разумно сказать, что каждая ответственная организация должна заботиться о соблюдении требований к платежам.
Закон об электронных подписях в мировой и национальной торговле
Поскольку для электронных переводов требуется авторизация потребителя, ее можно получить с помощью подписи или других средств, аутентифицируемых потребителем, таких как электронная подпись. Закон об электронных подписях в глобальной и национальной торговле, принятый в 2000 году, является федеральным законом. Он признал действительность электронных подписей и электронных записей, используемых в межгосударственной торговле. Этот закон был принят для того, чтобы договоры, заключенные в Интернете, признавались юридически обязывающими.
В каждом штате есть собственный набор правил, регулирующих электронные подписи и записи. Однако федеральное законодательство является единственным, которое прямо касается электронной коммерции.
Это разрешение может быть в бумажной форме или в виде электронной подписи, но формат должен быть признан покупателем и предоставлять подтверждение согласия потребителя на разрешение в соответствии с Положением e.
Защита прав потребителей
Бюро финансовой защиты потребителей отвечает за соблюдение законов о защите прав потребителей в целях защиты потребителей. Бюро финансовой защиты потребителей обеспечивает соблюдение Положения E в своем качестве.
Существуют различные действия, которые вы должны предпринять в соответствии с Reg E, когда на вашем счете происходят незаконные транзакции в результате кражи личных данных или утерянной или украденной дебетовой карты. У вас есть 60 дней, чтобы уведомить свой банк или финансовое учреждение о незаконной транзакции. Период времени начинается, когда выдается первая выписка с подробным описанием транзакции. Поэтому очень важно, чтобы вы тщательно изучали свои ежемесячные отчеты, когда вы их получаете.
Если ваш банкомат или дебетовая карта украдены или утеряны, вы должны немедленно уведомить об этом свой банк. Таким образом, если вы подадите отчет в течение двух дней, EFTA ограничивает вашу ответственность до 50 долларов. Если вы не сообщите об этом в течение 60 дней, вы можете понести убытки в размере до 500 долларов США.
После того как вы сообщили о своей карте как об утерянной или украденной, а также о несанкционированной транзакции, ваше банковское учреждение обязано расследовать вашу претензию. Он должен начаться в течение 10 рабочих дней после получения вашего уведомления и может занять до 45 дней. Если в конце расследования банк обнаружит, что транзакция была неправомерной, он должен вернуть вам спорные средства.
В течение трех дней после завершения расследования ваш банк должен проинформировать вас о его выводах. Если решение будет принято в вашу пользу, у компании будет один рабочий день, чтобы устранить проблему.
Средства защиты
Если ваш банк или финансовое учреждение не вернет вам деньги или не устранит ошибку, связанную с несанкционированным электронным платежом, вы можете подать против него иск в Бюро финансовой защиты потребителей. Возместить ущерб можно в судебном порядке, если вы подадите иск.
Вы также можете иметь право на возмещение убытков, если учреждение не заблокирует электронный денежный перевод после того, как вы сообщили о своей карте как об утерянной или украденной и потребовали заморозить ваш счет. Деньги, которые вы потеряли в результате незаконного перевода электронных средств, являются одним из убытков, на возмещение которых вы можете иметь право. Вы также можете иметь право требовать возмещения штрафных убытков в размере от 100 до 1,000 долларов США, а также судебных издержек и судебных издержек.
Reg E против Reg Z
Споры Reg Z охватывают любые кредитные или кредитные споры. В отличие от Положения E, Положение Z не обязывает финансовые учреждения предоставлять предварительный кредит после того, как их попросили расследовать мошенничество в течение 10 дней. Однако в случае возникновения проблемы с Reg Z финансовые учреждения обязаны прекратить начисление процентов на оспариваемые суммы, причитающиеся владельцам счетов.
Могу ли я нести ответственность за несанкционированные транзакции, если я потеряю свою банкоматную карту или моя дебетовая карта будет украдена?
Это зависит от обстоятельств. Согласно Регламенту E, если вы сообщите об утере или краже вашей карты в течение двух рабочих дней после ее обнаружения, вы будете нести ответственность только в размере до 50 долларов США за любые несанкционированные транзакции. Если вы сообщите об этом через два рабочих дня, ваша ответственность может быть выше.
Что произойдет, если я оспариваю транзакцию в своем аккаунте?
Если вы оспариваете транзакцию по своему счету, ваше финансовое учреждение проведет расследование и примет решение в отношении транзакции. В течение этого времени учреждение может предоставить вам временный кредит.
Сколько времени требуется финансовому учреждению для разрешения спора?
В соответствии с правилом E финансовое учреждение должно разрешить спор в течение 45 дней с момента получения вашего возражения. Если учреждение не может разрешить спор в течение этого срока, оно должно предоставить вам письменное объяснение того, почему оно не может этого сделать.
Что произойдет, если мое финансовое учреждение допустит ошибку в моем счете?
Если ваше финансовое учреждение допускает ошибку в вашем счете, в соответствии с правилом E требуется исправить ошибку как можно скорее. Учреждение также предоставит вам письменное объяснение ошибки и любые шаги, которые необходимо предпринять для ее устранения.
Может ли финансовое учреждение взимать с меня комиссию за овердрафт, вызванный электронным платежом?
В соответствии с правилом E финансовое учреждение может взимать с вас комиссию за овердрафт только в том случае, если вы выбрали покрытие овердрафта для банкоматов и разовых транзакций по дебетовой карте. Если вы не согласились, учреждение должно отклонить транзакцию вместо того, чтобы взимать с вас комиссию.
В чем разница между транзакцией в точке продажи (POS) и транзакцией в банкомате?
Транзакция в точке продажи (POS) — это транзакция, которая происходит в магазине или ресторане с использованием дебетовой карты. Банкоматная транзакция — это транзакция, которая происходит в банкомате.
Обзор
Считайте, что правило E применимо к финансовым операциям с деньгами, которые фактически находились у клиентов. Когда операции включают заемные средства, правило E не применяется.
Чтобы эмитенты соответствовали требованиям, расследования должны быть проведены в течение первых 10 дней после спора о Reg E.
Часто задаваемые вопросы о регистре E
На что не распространяется действие Reg E?
Регулярные платежи по кредитным картам, предоплаченные телефонные карты, подарочные карты и карты с сохраненной стоимостью не подпадают под действие закона. Reg E требует, чтобы у вас был доступ к выпискам по счету, переводам и информации об оплате счетов через Интернет.
На кого распространяется Правило E?
Положение E применяется ко всем лицам, включая офисы иностранных финансовых учреждений в Соединенных Штатах, которые предоставляют услуги электронных переводов резидентам любого штата, и применяется к любому счету, расположенному в Соединенных Штатах, через который предоставляются электронные платежи резиденту любого штата. , независимо от того, где происходит передача.
Покрывает ли Reg E бизнес-дебетовые карты?
Reg E применяется к дебетовым картам, используемым для потребительских покупок. Это исключает коммерческие дебетовые карты.
Каковы наиболее частые нарушения Reg E?
Исследователи FDIC обнаружили следующие наиболее распространенные проблемы: удержание дебетовых карт и обработка транзакций — это два типа программ овердрафта. Нарушения раздела 8 Закона о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA).
Статьи по теме
- СИСТЕМЫ ОНЛАЙН-ПЛАТЕЖЕЙ: 13 лучших систем и программного обеспечения для онлайн-платежей в Великобритании
- Электронный маркетинг: полное руководство (обновлено)
- Как мгновенно отправить деньги онлайн в 2023 году (+ 10 лучших приложений для денежных переводов)
- Хедж-фонды: простое руководство по инвестированию для начинающих (+ список 10 лучших хедж-фондов)
- Горячие новые бизнес-идеи 2023 года со 100% успехом. Найдите 10 из них здесь (+ все, что вам нужно)
