Рефинансирование кредита или кредитного счета, такого как ипотека, персональный кредит или кредит на покупку автомобиля, является популярным способом получения большей скидки. Тем не менее, это руководство поможет вам узнать, что означает рефинансирование кредита, как рефинансирование работает с плохой кредитной историей, его стоимость и как это повредит вашей кредитной истории.
Давай начнем.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование — это процесс изменения и модификации условий существующего кредитного договора, в первую очередь кредита или ипотеки. Когда бизнес или физическое лицо рефинансирует кредитный долг, они, как правило, стремятся улучшить свою процентную ставку, график платежей и / или другие условия контракта.
С другой стороны, рефинансирование кредита — это процесс получения нового кредита для погашения одного или нескольких предыдущих кредитов. Как правило, заемщики рефинансируют для достижения более низкой Процентные ставки или уменьшить сумму денег, которую они должны вернуть. Для должников, которые испытывают трудности с погашением своих кредитов, рефинансирование также может быть использовано для получения более долгосрочного кредита с уменьшенными ежемесячными платежами. В связи с тем, что проценты должны выплачиваться в течение более длительного периода времени в определенных ситуациях, общая выплачиваемая сумма будет увеличиваться.
Что такое рефинансирование кредита?
Заемщик может рефинансировать кредит, чтобы заменить свое текущее финансовое обязательство более выгодным. Благодаря этой стратегии заемщик получает новый кредит для погашения своего существующего долга, а условия предыдущего кредита заменяются условиями нового кредита. Заемщики могут рефинансировать свои кредиты, чтобы получить более низкий ежемесячный платеж, более длительный период погашения или более удобный план платежей. С другой стороны, кредиты рефинансирования, такие как ипотечные кредиты и автокредиты, обычно имеют несколько более высокие процентные ставки, чем кредиты на покупку.
Кроме того, заемщики могут рефинансировать свои долги, чтобы погасить их быстрее. Хотя более длительные периоды могут привести к более дешевым ежемесячным платежам, они могут привести к более высокой общей стоимости в результате дополнительного времени начисления процентов по кредиту. Однако, поскольку некоторые кредиты, такие как ипотечные кредиты и автокредиты, предусматривают штрафы за досрочное погашение, выгода от рефинансирования может быть нивелирована увеличением комиссии.
Преимущества рефинансирования:
- Вы можете уменьшить свои ежемесячные платежи, если рефинансируете кредит с более низкой процентной ставкой, чем ваша текущая. Это может быть связано с тем, что вы имеете право на более низкую ставку в результате рыночных условий или более высокого кредитного рейтинга, которого не было в то время, когда вы брали кредит. Снижение процентных ставок, особенно по крупным или долгосрочным кредитам, обычно приводит к значительной экономии в течение срока действия кредита.
- Вы можете продлить платежи, увеличив срок кредита, но вы почти наверняка будете платить больше процентов. Кроме того, вы можете рефинансировать кредит на более короткий срок, чтобы погасить его быстрее. Например, вы можете рефинансировать 30-летнюю ипотеку в 15-летнюю ипотеку, которая потребует более высоких ежемесячных платежей, но предложит более низкую процентную ставку. Вы погасите кредит через 15 лет, а не через 30.
- Объединение нескольких кредитов в один может иметь смысл, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем вы платите сейчас. Кроме того, когда у вас есть только один кредит, легко отслеживать платежи.
Недостатки рефинансирования:
- Это может быть довольно дорого. Ставки рефинансирования варьируются в зависимости от кредитора и юрисдикции, но вы можете рассчитывать на выплату от 3% до 6% непогашенной задолженности в виде сборов за рефинансирование. Плата за подачу заявки, оформление, оценку и проверку — это лишь несколько примеров дополнительных расходов на закрытие. Затраты на закрытие крупных кредитов, таких как ипотечные кредиты, могут легко превышать тысячи долларов.
- Распределение платежей по кредиту на более длительный период времени приводит к более высокой процентной ставке по вашему долгу. Вы можете уменьшить свои ежемесячные платежи, но уменьшенные ежемесячные платежи могут быть компенсированы более долгосрочными расходами по кредиту.
- Некоторые кредиты предлагают существенные преимущества, которые будут потеряны, если вы рефинансируете. Например, если у вас возникнут финансовые проблемы, федеральные студенческие ссуды предлагают большую гибкость, чем частные студенческие ссуды, включая альтернативы отсрочки или воздержания, которые временно приостанавливают выплату. Если вы работаете в государственном секторе, вы можете иметь право на частичное списание ваших федеральных обязательств. Возможно, вам лучше придерживаться такого рода льготного кредита.
Что означает рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита означает обмен старого кредита на новый, который может быть на большую сумму.
Когда вы рефинансируете свою ипотеку, ваш банк или кредитор погашает ваш предыдущий кредит и заменяет его новым; таким образом, название «рефинансирование». Большинство заемщиков рефинансируют, чтобы снизить процентную ставку и сократить срок платежа или обналичить часть капитала своего дома.
Двумя основными типами рефинансирования являются процентное и срочное рефинансирование и рефинансирование наличными.
№1. Рата и срочное рефинансирование
Рефинансирование со ставкой и сроком приводит к получению нового кредита с более низкой процентной ставкой и, в некоторых случаях, с более коротким сроком выплаты (30 лет заменены на 15-летний срок).
При текущих рекордно низких процентных ставках рефинансирование 30-летнего кредита в 15-летний кредит может привести к ежемесячным платежам, идентичным первоначальному кредиту. Это связано с тем, что ваш новый кредит имеет более низкую процентную ставку, хотя платежи по 15-летнему долгу обычно выше, чем платежи по 30-летнему ипотечному кредиту.
№ 2. Обналичивание Рефинансирование
С рефинансированием наличными вы можете занять до 80% от текущей стоимости вашего дома. В результате этот тип рефинансирования упоминается как рефинансирование наличными. Предположим, что ваша недвижимость стоит 100,000 60,000 долларов, и вы должны ипотечный кредит в размере 20,000 80,000 долларов. Как квалифицированному заемщику, ваш банк или кредитор может предложить вам обналичивание до XNUMX XNUMX долларов США, в результате чего общая сумма вашей новой ипотеки составит XNUMX XNUMX долларов США.
Когда вы рефинансируете рефинансирование наличными, вы не всегда экономите деньги; скорее, вы получаете ссуду с более низкой процентной ставкой на некоторые столь необходимые наличные деньги. Возможно, вы захотите использовать средства от рефинансирования наличными, чтобы построить новый бассейн на заднем дворе или отправиться в отпуск мечты.
Принятие кредитов наличными увеличивает размер вашего требования. Это может привести к увеличению выплат и/или увеличению срока амортизации. Имейте в виду, что это не бесплатные деньги, и вы будете нести ответственность за погашение вашего кредитора.
Когда дело доходит до рефинансирования вашей ипотеки, это не решение, которое следует принимать легкомысленно. Рассмотрите стоимость рефинансирования по сравнению с экономией, которую вы получите. Если вы не уверены, следует ли рефинансировать или нет, или о других доступных вам вариантах, проконсультируйтесь с финансовым консультантом.
Чтобы узнать больше о значении рефинансирование кредитов, вы можете нажать на ссылку.
Как работает рефинансирование кредита?
Если вы рассматриваете возможность рефинансирования кредита, вам следует сначала просмотреть условия вашего текущего соглашения, чтобы узнать, сколько вы уже платите. Убедитесь, что ваш текущий кредит не имеет штрафа за досрочное погашение; как преимущества рефинансирования могут быть перевешены стоимостью досрочного расторжения. После определения стоимости вашего текущего кредита, вы можете поискать другие кредиторы, чтобы найти условия, которые лучше всего соответствуют вашим обстоятельствам. Эта конкуренция может сэкономить квалифицированным потребителям сотни или даже тысячи долларов на их кредитах. Эти пять этапов обобщают процесс рефинансирования, но он может варьироваться в зависимости от кредитора и типа кредита, который вы берете.
№1. Проверьте свой кредит
Проверка вашего кредитного рейтинга поможет вам определить, какие кредиторы и типы кредитов больше всего подходят для вас в данный момент. Если у вас плохой кредит, вы должны исправить его, прежде чем рефинансировать свой личный кредит.
№ 2. Покупайте кредиторов и сравнивайте кредитные предложения
Вы можете подать несколько заявок, чтобы увидеть, какой кредитор предлагает вам наибольшую сделку, независимо от того, ищете ли вы самую низкую процентную ставку или самый маленький возможный ежемесячный платеж. Начните с составления списка кредиторов, которые могут предоставить вам кредиты, соответствующие вашим критериям. Рассмотрите рекламируемые минимальные и максимальные суммы кредита, условия и процентные ставки для каждого кредитора. Если вы сможете узнать их стандартные требования к кредитному рейтингу, это поможет вам сузить свои возможности.
№3. Подать заявку и принять кредит
Сократив список потенциальных кредиторов, подайте несколько заявок, начиная с той, которая кажется наиболее подходящей. Чтобы свести к минимуму влияние на ваш кредитный рейтинг, постарайтесь подать все свои заявки в течение 14 дней. Затем вы можете сравнить официальные кредитные предложения от каждого кредитора, прежде чем принять лучшее из них.
№ 4. Погасите свои старые кредиты
Некоторые кредиторы могут отправлять деньги, которые вы занимаете, прямо вашим текущим кредиторам, что позволяет вам быстрее погасить свои долги. В противном случае кредитор может отправить вам средства для подачи заявки на погашение ваших личных кредитов.
№ 5. Подтвердите, что ваши старые кредиты погашены
Следите за своими предыдущими кредитами, пока не убедитесь, что они закрыты и у них нет баланса. Вы же не хотите совершить ошибку, пропустив платеж из-за непредвиденных обстоятельств.
Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей
Даже если ваш кредитный рейтинг низкий, вы можете рефинансировать ипотечный кредит. Если у вас плохая кредитная история, можно рассмотреть несколько вариантов рефинансирования. Если у вас плохая кредитная история и вы не знаете, с чего начать, вам могут помочь следующие действия:
1. Улучшить ваш кредитный рейтинг
Это хорошая идея, чтобы оценить свой кредит и определить, как вы могли бы улучшить его, прежде чем подавать заявку на рефинансирование.
Вот несколько быстрых способов улучшить свой кредитный рейтинг:
- Запросите увеличение кредитной линии на существующей кредитной карте.
- Дайте себе разрешение на использование учетной записи или кредитной карты другого человека.
- Избавьтесь от долгов, насколько это возможно.
- Счета, которые были закрыты в прошлом, не должны быть закрыты (например, кредитные карты).
2. Рассмотрим созаемщика
Подумайте о совместном подаче заявки на кредит с супругом, партнером или надежным знакомым, у которого есть хороший кредит. Следовательно, если имя кредитора появится в заявке, они рассмотрят оба кредитных профиля; и доход, что дает вам больше шансов на одобрение, если ваш созаемщик более кредитоспособен. Также убедитесь, что созаемщик проинформирован о своих обязательствах. Например, они будут нести ответственность за погашение долга, если вы не сможете произвести платежи.
№3. Сравните программы рефинансирования ипотечного кредита с плохой кредитной историей
Следующим шагом является изучение возможностей рефинансирования плохой кредитной истории, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям. При поиске кредиторов полезно иметь четкое представление о кредитном продукте, который вы собираетесь использовать.
№ 4. Проверьте с вашим текущим кредитором
Свяжитесь с вашим текущим кредитором, чтобы получить цитату рефинансирования. Если вы регулярно вносите платежи вовремя и имеете отличную кредитную историю; они могут быть готовы рефинансировать ваш кредит без проверки кредитоспособности. Или, по крайней мере, учитывайте другие факторы в дополнение к вашему кредитному рейтингу при оценке вашего заявления.
№ 5. Сравните ставки от нескольких кредиторов
Если у вас отличный или плохой кредит, сравнение ставок от нескольких кредиторов; это отличный способ определить лучший кредит и процентная ставка для вас. Вы также можете сравнить предварительно квалифицированные ставки рефинансирования; от всех наших кредиторов-партнеров в таблице ниже, заполнив единую форму.
Стоимость рефинансирования кредита
Стоимость рефинансирования кредита может составлять от 2% до 6% от суммы кредита; в зависимости от множества факторов, в том числе:
- Сумма вашего кредита
- Ваш банк или кредитный союз
- Где вы сейчас находитесь
- Ваш кредитный рейтинг
- Перспективный капитал вашего дома
- Срок ипотеки
- Ипотечный пакет
При рефинансировании стоимости кредита учитывайте количество закрывающих расходов, которые вы понесете до рефинансирования; сколько рефинансирование может сэкономить вам в долгосрочной перспективе. Одно из наиболее важных соображений при определении того, стоит ли рефинансирование; это продолжительность времени, которое вы хотите оставаться в своем доме. Рассчитайте порог безубыточности, сравнив стоимость рефинансирования кредита с вашими ежемесячными сбережениями и будущими целями.
Если вы хотите остаться в своем нынешнем доме в течение длительного периода времени, а рефинансирование предлагает вам более низкую процентную ставку; и/или более короткий период окупаемости, ваша экономия на рефинансировании может быть существенной. При рефинансировании стоимости кредита вы также должны подумать о том, как снизить стоимость рефинансирования. Давайте проверим шаги.
Как снизить стоимость рефинансирования кредита
ШАГ 1: работайте над улучшением кредитного рейтинга. Хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг могут предоставить вам необходимое кредитное плечо; воспользоваться лучшими ценами рефинансирования. Своевременно оплачивайте счета, уменьшайте свой долг и оспаривайте любую неточную информацию в своем кредитном отчете.
ШАГ 2: Свяжитесь с несколькими разными кредиторами. Без сравнительных покупок вы никогда не узнаете, выгодная ли вам сделка. Прежде чем подавать заявку на кредит, сравните комиссию за рефинансирование, взимаемую тремя-пятью кредиторами.
ШАГ 3: Обсудите стоимость кредита рефинансирования. Определенная стоимость рефинансирования кредита может быть предметом переговоров. Кредитор может уменьшить или отменить определенные сборы, такие как сборы за подачу заявки или выдачу кредита. Говорите и настаивайте на более низкой цене.
ШАГ 4: Рассмотрите вариант бесплатного рефинансирования. Если вам не хватает наличных денег, чтобы покрыть полную стоимость рефинансирования вашего дома заранее; вариант рефинансирования без затрат на закрытие. Ваш кредитор может либо увеличить вашу процентную ставку, либо включить расходы на закрытие в общую сумму вашего нового кредита; что будет стоить вам больше денег в долгосрочной перспективе.
Влияет ли рефинансирование кредита на ваш кредит?
Как правило, рефинансирование личных кредитов может привести к небольшому снижению кредитного рейтинга; в результате жестких запросов от приложений и создания нового кредитного счета. Если вы делаете своевременные платежи по вашему новому кредиту на постоянной основе; ваш кредитный рейтинг может улучшиться, а затем расшириться с течением времени. Если рефинансирование может сэкономить вам деньги или упростить управление платежами по кредиту; небольшое снижение стоимости обычно оправдано. На вопрос «Как рефинансирование влияет на кредитный рейтинг?» здесь подробно рассматривается
Как рефинансирование кредита влияет на ваш кредитный рейтинг
При рефинансировании кредита на ваш кредитный рейтинг влияют два способа:
- Когда вы свяжетесь с кредитором, чтобы узнать о ставках, они рассмотрят вашу кредитную историю. В результате этой деятельности в вашем кредитном отчете сообщается о жестком запросе. Каждый жесткий кредитный запрос снижает ваш кредитный рейтинг на небольшую сумму.
- При рефинансировании прежний кредит технически закрывается и заменяется новым кредитом. Замена старого кредита на новый снизит ваш кредитный рейтинг; поскольку старые учетные записи более выгодны для вашего кредита.
Тем не менее, вы можете свести к минимуму влияние на свой кредитный рейтинг, покупая ставки как можно быстрее.
Восстановление кредитного рейтинга после рефинансирования кредита
Когда вы рефинансируете кредит, ваш кредитный рейтинг почти наверняка упадет; но это будет только временно, если вы примете необходимые меры предосторожности. Вот как быстро восстановить кредит:
- Сохраняйте текущие платежи по кредиту до тех пор, пока рефинансирование не будет завершено. Вы должны продолжать вносить платежи по кредиту до тех пор, пока он не будет полностью погашен. Если вы этого не сделаете и кредитор уведомит бюро кредитных историй о пропаже платежа, ваш кредит значительно пострадает.
- Платите новые кредиты вовремя. Это помогает установить благоприятную историю платежей по новому кредиту и улучшить ваш кредитный рейтинг.
- После рефинансирования воздержитесь от оформления кредита в течение как минимум одного года. Вы не требуете больше жестких запросов на ваш кредитный отчет, чтобы понизить ваш счет.
Перед рефинансированием важно понять, как этот процесс может повлиять на вашу кредитную историю. Самое главное, тщательно взвесьте преимущества рефинансирования, чтобы определить, подходит ли оно вам лучше всего.
Когда следует рефинансировать кредит?
Рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги на процентной ставке по текущему кредиту. Большинство экспертов сходятся во мнении, что рефинансированные кредиты предпочтительнее, когда процентные ставки снижены не менее чем на 2%. С другой стороны, многие кредиторы считают, что снижения процентных ставок на 1% достаточно, чтобы побудить клиентов рефинансировать кредит.
Какова цель рефинансирования?
Заемщик может рефинансировать кредит, чтобы заменить свое текущее финансовое обязательство более выгодным. Благодаря этой стратегии заемщик получает новый кредит для погашения своего существующего долга, а условия предыдущего кредита заменяются условиями нового кредита. Заемщики могут рефинансировать свои кредиты, чтобы получить более низкий ежемесячный платеж, более длительный период погашения или более удобный план платежей.
Влияет ли рефинансирование кредита на ваш кредитный рейтинг?
Как правило, рефинансирование личных кредитов может привести к небольшому снижению кредитного рейтинга в результате жестких запросов от приложений и создания нового кредитного счета. Если вы будете вносить своевременные платежи по новому кредиту на постоянной основе, ваш кредитный рейтинг может улучшиться, а затем и увеличиться с течением времени.
Каковы недостатки рефинансирования кредита?
У рефинансирования есть недостатки
- Вы можете не получить ценность своих денег.
- Ваши сбережения могут не стоить затраченных усилий.
- Ваш ежемесячный платеж может увеличиться.
- Доля вашего дома может снизиться.
Рискованно ли рефинансировать?
Даже когда ставки по ипотечным кредитам низкие и все говорят о том, у кого самые высокие процентные ставки, рефинансировать ипотечный кредит не всегда хорошая идея. Это связано с тем, что рефинансирование ипотечного кредита может занять много времени и дорого стоить в конце. Кредитор также проверит вашу кредитную историю.
- Руководство по рефинансированию ипотечного калькулятора: обзор, сравнения и все, что вам нужно
- 6 советов по рефинансированию конкурентоспособной коммерческой недвижимости
- Рефинансирование кредитов: почему это разумный выбор?
- Объяснение кредита рефинансирования наличными (+ требования и инструменты)
- Лучшие ипотечные кредиторы: выборы 2023 обновлены (+ подробное руководство)
