Банки отслеживают многое из того, что мы тратим, сберегаем и занимаем, от счетов за электроэнергию и ипотечных платежей до наших еженедельных покупок бензина и кофе. Некоторые из этих клиентских данных теперь передаются третьим сторонам в рамках глобального движения, известного как «открытый банкинг» (также известного как «открытые финансовые данные»). Он разрабатывался около полувека и вот-вот выпустит цунами цифровых финансовых инноваций. Сторонние поставщики (TPP) могут помочь вам сэкономить деньги, быстрее брать займы и проще платить с помощью открытого банкинга.
Правила в Соединенном Королевстве уже требуют, чтобы банки работали с авторизованными ТЭС.
В Соединенных Штатах несколько банков в рамках открытого банкинга добровольно предоставляют данные. Ожидается, что эта тенденция сохранится, независимо от того, станет она мандатом или нет.
Определение открытого банкинга
Открытый банкинг — это метод обмена финансовой информацией в электронном виде, безопасным образом и только на условиях, с которыми согласны клиенты.
TPP могут эффективно получать доступ к финансовой информации благодаря интерфейсам прикладного программирования (API), которые поощряют создание новых приложений и услуг. В идеальном мире открытое банковское обслуживание должно улучшить качество обслуживания клиентов.
Возможно, вы уже пользуетесь услугами, которые расширил бы открытый банкинг. Сторонние приложения для управления личными финансами (PFM) используют информацию о вашем банковском счете, чтобы помочь вам отслеживать расходы и достигать других целей.
Понимание открытого банкинга
В рамках открытого банкинга банки позволяют сторонним поставщикам услуг, как правило, стартапам программного обеспечения и поставщикам онлайн-финансовых услуг, получать доступ к личным и финансовым данным своих клиентов и контролировать их. Клиенты обычно должны предложить банку какое-либо соглашение, чтобы такой доступ был предоставлен, например, щелкнув поле на экране условий обслуживания в онлайн-приложении. Затем API-интерфейсы сторонних поставщиков открытых банковских услуг могут получить доступ к общим данным клиента. Сравнение счетов клиента и истории транзакций с различными вариантами финансовых услуг, объединение данных участвующих финансовых учреждений и клиентов для создания маркетинговых профилей или выполнение новых транзакций и корректировка счета от имени клиента — все это возможные варианты использования.
Очистка экрана больше не требуется.
Первоначальное поколение приложений PFM, также известных как агрегаторы учетных записей, требовало, чтобы вы использовали то же имя пользователя и пароль, которые вы используете для доступа к своему банковскому счету. После этого программное обеспечение могло бы свободно «очищать экран» или выбирать необходимую информацию из всех имеющихся в его распоряжении данных. Это было неудобно и ненадежно, и это пришлось переделывать после смены сайта вашего банка. API, с другой стороны, предоставляют программам прямой доступ к определенным битам данных. Это может включать баланс вашего счета или конкретные детали транзакции. Кроме того, вам не нужно никому сообщать свой пароль.
Что Open Banking может сделать для вас?
Открытые банковские инициативы имеют большое значение для банков, регулирующих органов и ТТП. В долгосрочной перспективе у клиентов должно быть больше возможностей для управления своими деньгами, получения займов и совершения платежей.
№1. Давление на банки.
В то время как открытый банкинг позволяет TPP получать доступ к банковской информации, банки могут принять решение улучшить предоставляемые ими услуги. Банки могут конкурировать с улучшенными инструментами PFM и прозрачными, конкурентоспособными ценами вместо того, чтобы позволять другим диктовать, какие коммуникации они получают в процессе работы.
№ 2. Дополнительные ресурсы
На подходе больше сторонних PFM-решений. Благодаря открытым API разработчикам приложений будет проще помочь вам контролировать свои расходы. Они могут предвидеть события в вашей учетной записи или рекомендовать продукты, которые сэкономят вам деньги с помощью искусственного интеллекта. Конечно, некоторые приложения могут не рекомендовать лучшие товары и услуги. Однако они могут порекомендовать тех, кто платит реферальные или партнерские сборы, поэтому выбирайте инструменты с осторожностью.
№3. Оптимизированное финансирование
Получение или рефинансирование кредита может стать менее сложным. Вместо того, чтобы собирать информацию из многих источников и вручную отправлять ее потенциальному кредитору, потребители могут позволить кредиторам просто взять то, что им нужно, и сделать им более выгодное предложение.
№ 4. Кредиты для бизнеса
Кредиторы могут захотеть проверить ваши бухгалтерские книги, если вашему малому бизнесу требуется кредит или кредитная линия. Опять же, вместо того, чтобы вы составляли отчеты, которые могут оказаться неточными к тому времени, когда их увидят кредиторы, кредиторы могут получить всю необходимую им информацию из вашего банка и системы бухгалтерского учета.
№ 5. Автоматизация бухгалтерского учета
Более простые и менее дорогие системы бухгалтерского учета могут принести пользу как предприятиям, так и потребителям. Когда вы отправляете или получаете платежи, интегрированные системы могут немедленно обновляться, и вы можете сэкономить время на подготовке налоговой декларации.
№ 6. Новые способы оплаты
Платежи являются важным компонентом европейской политики открытого банкинга. Банки должны разрешать сторонним инициаторам платежей начинать платежи от вашего имени в соответствии с Вторая директива Европейской комиссии о платежных услугах (PSD2). Опять же, это не обязательно ново, но это облегчит обработку платежей большему количеству поставщиков услуг. Сокращение расходов на обработку платежей также может принести пользу предприятиям.
№ 7. Опасения по поводу конфиденциальности
Открытый банкинг основан на обмене данными, но вы можете сохранить конфиденциальность своей информации. К счастью, открытый банкинг не должен подразумевать потерю безопасности или конфиденциальности. ТТП и банки должны будут принять меры предосторожности для защиты конфиденциальной информации. Они будут информировать клиентов о новых рисках, с которыми они сталкиваются.
№8. Обмен данными
Когда и как финансовые организации могут обмениваться личными данными, часто указывается в программах открытого банкинга. Например, клиенты в Соединенном Королевстве должны соглашаться на обмен информацией с определенными партнерами. Банки в Соединенных Штатах в настоящее время управляют (и регулируют) тем, как вы делитесь своей информацией, с вашего разрешения. Похоже, они не хотят отказываться от этой власти.
Любой обмен, который вы разрешаете, передает вашу информацию кому-то другому. Затем возникает вопрос, насколько эффективна эта TPP для защиты вашей информации и что они будут с ней делать.
Риски открытого банковского дела
Открытое банковское обслуживание может предоставить потребителям преимущества в виде более легкого доступа к финансовым данным и услугам, а также экономии средств для финансовых учреждений. Однако это может представлять серьезную опасность для финансовой конфиденциальности и безопасности финансов потребителей, а также ответственности перед финансовыми учреждениями. Открытые банковские API не лишены угроз безопасности, таких как возможность удаления учетной записи клиента мошенническим сторонним программным обеспечением. Это будет серьезной (и маловероятной) угрозой. Гораздо большие опасения включают утечку данных, вызванную плохой безопасностью, взломом или внутренними угрозами. Они стали довольно регулярными в современный период. Это больше относится к финансовым учреждениям и, вероятно, будет по-прежнему распространено по мере того, как все больше данных будут взаимосвязаны в большем количестве способов.
Открытый банкинг, вероятно, изменит конкурентную среду в индустрии финансовых услуг. Это может принести пользу потребителям за счет усиления конкуренции, как описано выше. Однако это может также иметь противоположный эффект и увеличить потребительские расходы, если это приведет к консолидации финансовых услуг. Это связано с естественным эффектом масштаба от больших данных и сетевых эффектов. В результате концентрация рынка и ценовая власть могут перевесить любую экономию средств для клиентов. Такая консолидация рынка ранее наблюдалась и подвергалась резкой критике в других интернет-сервисах, таких как онлайн-покупки, поисковые системы и социальные сети, поскольку потребители и регулирующие органы опасаются, что это приведет к тому, что технологические гиганты неправомерно будут использовать данные клиентов для собственной выгоды. Помимо немедленных затрат на концентрацию рынка, сопоставимое использование личных финансовых данных клиентов может создать еще больше проблем в долгосрочной перспективе.
Что клиенты думают об Open Banking?
Согласно нашим выводам, задавание клиентам основных вопросов об обмене данными не дает точной картины их желания использовать открытый банкинг. Чтобы получить более полную картину, мы создали макеты нескольких идей открытого банкинга и попросили потребителей оценить, какие из них они предпочитают. Затем мы спросили их, будут ли они готовы разрешить доступ к своим данным, чтобы использовать их. В ходе этого опроса 3,000 британских потребителей и малых и средних предприятий мы обнаружили, что настроения клиентов были исключительно положительными. Неудивительно, что наибольший интерес к открытому банковскому обслуживанию проявляли технически подкованные молодые специалисты. Вот еще пара важных выводов:
- Хотя потребители изначально скептически относились к обмену данными, их готовность делиться данными возрастала более чем в два раза, когда они находили определенный продукт или услугу привлекательными или понимали ценность, которую они могут принести в их жизнь. Это противоречит общему желанию делиться данными. Это верно для всех категорий, включая тех, кто придерживается самых консервативных взглядов на идеи открытого банкинга.
2. Хотя это и не является обычной мишенью для финансовых услуг, лица, испытывающие финансовые затруднения, вероятно, станут ключевым сектором для решений открытого банковского обслуживания. Потребители с ограниченными финансовыми ресурсами, ограниченным временем для управления своими финансами или и те, и другие выразили заинтересованность в решениях, которые помогли бы им экономить и управлять своими деньгами.
3. Кроме того, почти 40% клиентов из Великобритании, которые беспокоятся о своей работе, нашли привлекательные приложения, которые помогают людям автоматически экономить деньги и лучше отслеживать свои расходы.
4. Состоятельные пожилые люди также являются привлекательной демографической группой: 15% готовы предоставить данные для концепций, которые им нравятся. Эти клиенты часто разбирались в технологиях и понимали, как технологии могут улучшить их финансовую жизнь. Так им было удобнее пробовать новые решения.
В заключение
Практически гарантировано, что малые и средние предприятия будут готовы платить за дополнительные услуги, основанные на анализе данных, которые помогут им расти. Вот почему некоторые фирмы в этой области уже получают значительное финансирование. Вот почему открытое банковское дело лежит в основе взаимодействия технологий и экономики.
Итак, если у финтеха был замечательный год, это, безусловно, только начало повествования. Благодаря поддержке открытых банковских инициатив этот сектор сейчас находится в авангарде банковской революции, которая, наконец, предоставит МСП тот уровень обслуживания, которого они заслуживают, а также раскроет весь их потенциал в экономике.
Открытые банковские часто задаваемые вопросы
Как работает открытый банк?
Все финансовые учреждения [депозитные учреждения] должны предоставлять данные о клиентах и/или платежах сторонним поставщикам в рамках Open Banking. Открытый банкинг ликвидирует монополии на финансовые услуги и позволяет большему количеству игроков выйти на рынок.
Каковы преимущества открытого банкинга?
Самым значительным преимуществом открытого банкинга для клиентов является то, что они избавляются от необходимости посещать банк на регулярной основе. Открытый банкинг подразумевает, что банк не требуется для пути клиента — банк — это прежде всего сервис, а не учреждение.
Могу ли я отказаться от открытого банкинга?
Как отказаться? На самом деле, вы не обязаны отказываться. Вы должны выбрать IN, чтобы любая третья сторона могла получить доступ к вашим данным. Вы добьетесь этого, используя приложение, которое позволяет перетаскивать учетные записи от нескольких поставщиков.
Статьи по теме
- КРЕДИТЫ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА ДЛЯ ЖЕНЩИН: лучшие варианты запуска в 2021 году и подробное руководство
- Что такое биткойн? История, как это работает и все, что вам нужно
- РЫНОЧНЫЕ РИСКИ: лучшие практики и простое руководство с примерами
- Аналитик инвестиционно-банковских услуг: описание работы, навыки, резюме и зарплата в США
